Antes de comprar una póliza de seguro de auto, es buena idea comparar los precios de los proveedores de seguros. Hacerlo puede ayudarle a encontrar la póliza más adecuada para sus necesidades de cobertura y su situación financiera.
Existen varias maneras de comparar tarifas de seguro de auto. Aunque muchos aseguradores ofrecen cotizaciones de seguros de auto gratis en sus sitios web, también puede utilizar herramientas de comparación ofrecidas por terceros en línea o puede consultar con un agente de seguros.
Los siguientes son algunos de los pasos que le pueden ayudar a encontrar la póliza de seguro para autos que mejor se ajuste a su presupuesto.
- Reúna la información necesaria para obtener una cotización de seguro para autos
- Identifique los tipos de cobertura para autos que necesita
- Determine cuánta cobertura de seguro para autos necesita
- Obtenga y compare cotizaciones de seguros de autos
- ¿Cuánto debería pagar por un seguro de auto?
1. Reúna la información necesaria para obtener una cotización de seguro para autos
Para obtener una cotización para un seguro de auto, va a necesitar proporcionarle cierta información a su proveedor. Esto es lo que, por lo general, tendrá que compartirle.
- Información personal — Los aseguradores, por lo general, le preguntan su dirección, código postal, fecha de nacimiento y en qué fecha quiere comenzar la cobertura.
- Detalles del vehículo — Esos detalles pueden incluir la marca, modelo y año del vehículo, si ya está pago, si lo arrienda o si lo financia, y cómo va a utilizar el carro.
- Historial de conductor — Las compañías de seguro pueden preguntarle cuántas infracciones de tránsito o cuántas multas usted ha recibido dentro de un periodo específico de tiempo, al igual que la fecha en la que recibió su licencia de conducir.
Estos detalles están entre los factores que afectan sus tarifas de seguro o los tipos de cobertura que puede necesitar. Tenga en cuenta que algunas compañías pueden ejecutar verificaciones adicionales sobre otra información, tal como su expediente o record de conductor, historial crediticio, y reclamos de seguro pasados, antes de proporcionarle una cotización.
2. Identifique los tipos de cobertura para autos que necesita
La cobertura de seguro automotriz que usted necesita depende de un número de factores, tales como dónde vive, y si arrienda o financia su vehículo. Antes de comprar una póliza, asegúrese de consultar con el departamento de seguros del estado donde vive para saber qué tipo de cobertura se requiere en su estado.
En general, hay seis tipos comunes de seguro de auto que pueden incluirse en su póliza, y de los que hablaremos más adelante. Pero hay una gama de coberturas opcionales más allá de estos seis tipos, tales como el reembolso tras alquilar un auto o cobertura de servicio de grúa y asistencia.
Los tipos de cobertura disponibles varían según el asegurador. Si usted está buscando opciones de cobertura especiales, puede que le sea de ayuda hacer una búsqueda de aseguradores que se especializan en este tipo de ofertas.
Seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil (en inglés) se requiere en todos los estados de la nación con la excepción de New Hampshire y Virginia. Si usted vive en Virginia y decide no obtener un seguro de responsabilidad civil, entonces debe pagar un recargo para cubrir vehículos de motor sin seguro.
Este tipo de seguro por lo regular incluye dos tipos de cobertura por separado —cobertura de responsabilidad por lesiones físicas y cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad— que pueden protegerle financieramente contra los reclamos de otros si usted causa un accidente.
Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Su seguro de responsabilidad civil puede también incluir una cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente (en inglés). Este tipo de seguro le paga si sufre daños en un accidente de atropello con fuga (o “hit-and-run”), o en un accidente causado por un conductor que no tenía seguro de responsabilidad civil o que no estaba asegurado lo suficiente como para cubrir sus daños. La cobertura contra conductores sin seguro es un requisito en 21 estados de la nación y en el Distrito de Columbia.
Seguro de cobertura amplia
La cobertura amplia (en inglés) ayuda a cubrir daños a su carro que resulten de un evento que no sea un choque, como robo, vandalismo, fuego, caída de objetos o daños causados por un animal. La cobertura amplia es opcional, aunque es posible que su prestamista la requiera si usted financia o arrienda su auto.
Seguro contra choques
El seguro contra choques (en inglés) es opcional, pero —así como puede ocurrir con la cobertura amplia— es posible que el prestamista se lo requiera si usted arrienda o financia un vehículo. Este tipo de seguro le ayuda a pagar daños a su vehículo que resulten de un choque contra otro carro o contra un objeto como una cerca o un árbol.
Protección contra daños personales
La protección contra daños personales (en inglés) o PIP, por sus siglas en inglés, se requiere en estados que tienen leyes sin culpa (en inglés). En esos estados, cada conductor presenta un reclamo con su propia compañía de seguros después de que ocurre un accidente, independientemente de quién sea la culpa.
La cobertura PIP puede ayudarle a asumir sus costos médicos (o los de sus pasajeros) después de un accidente. Puede también ayudar a cubrir costos relacionados con el accidente, como la pérdida de ingresos y gastos funerales.
Cobertura de pagos médicos
La cobertura de pagos médicos (en inglés), parecida a la cobertura PIP, puede ayudarle a pagar sus costos médicos o funerarios, o los de sus pasajeros. La cobertura de pagos médicos puede también cubrir sus costos si, como peatón, lo atropella un carro. Como una alternativa a la cobertura PIP, este tipo de seguro, por lo general, es opcional y está disponible en estados que no tienen leyes sin culpa.
3. Determine cuánta cobertura de seguro para autos necesita
Si no compra suficiente cobertura de seguro para autos, puede sufrir un riesgo financiero; pero si compra demasiada cobertura, puede sobrecargar sus finanzas. Para saber cuánta cobertura comprar (en inglés), considere factores tales como los requisitos de cobertura del estado donde vive, sus activos y otros seguros, y su vehículo.
Los requisitos de cobertura de su estado
Cada estado tiene sus propios requisitos sobre la cantidad mínima de cobertura de responsabilidad civil que necesita comprar. Si su estado requiere otra cobertura como contra un conductor sin seguro, una cobertura PIP o cobertura de pagos médicos, usted también tendrá que conocer cuáles son los requisitos mínimos para obtener esos tipos de seguro. Verifique con el departamento de seguro o agencia de transportación de su estado para saber más.
Mientras más bajo sea su límite de cobertura, más bajas serán sus primas de seguro de auto (en inglés). Pero, tenga en cuenta que es posible que los límites de cobertura requeridos por su estado —la cantidad máxima que su compañía de seguros podrá pagar cuando se aprueba un reclamo— no protejan sus finanzas adecuadamente. Antes de elegir la cobertura mínima, considere sus activos y otros seguros.
Sus activos y otros seguros
Cuando elija límites de cobertura de seguro, piense en el valor monetario de sus activos, tales como su casa, sus ahorros y sus inversiones. Estos activos pueden ponerse en riesgo si se conforma con los límites de cobertura mínimos de su estado y luego causa un accidente grave o lo demandan después de un accidente. Si los gastos consecuentes son mas altos que los límites de su cobertura y usted no tiene el dinero a la mano para pagar la diferencia, es posible que tenga que utilizar sus activos.
Su vehículo
Si su prestamista o compañía de arrendamiento requiere una cobertura amplia y contra choques, o si usted quiere comprar estos tipos de cobertura para proteger un vehículo nuevo o caro, el límite de su cobertura para cada una de estas pólizas, por lo general, es el valor efectivo real —o el valor comercial actual — de su carro.
Aun así, usted necesitará elegir un deducible (en inglés) para cada tipo de cobertura. Un deducible es la cantidad de dinero que usted se responsabiliza en pagar antes de que su seguro de auto pague en un reclamo aprobado. Las cantidades de deducible más comunes son de $250, $500 y $1,000. En general, mientras más bajo sea el deducible, más alta será su prima. Cuando elija la cantidad del deducible, considere cuánto puede en realidad pagar de su bolsillo frente a cuánta cantidad de prima se puede permitir.
4. Obtenga y compare cotizaciones de seguros de autos
Una vez haya reunido su información personal y la de su vehículo, y tiene una idea de los tipos de cobertura —y cuánta cobertura— necesita, podrá empezar a buscar y comparar cotizaciones de varias compañías de seguro.
Y cuando revise las cotizaciones, hágase estas preguntas.
- ¿Todas estas cotizaciones tienen los mismos tipos y niveles de cobertura? Si una cotización solo incluye la cobertura mínima de responsabilidad civil que requiere su estado, mientras que otra contiene un límite de cobertura más alto, es posible que note una gran diferencia en precios.
- ¿Son los deducibles los mismos en todas las cotizaciones? Si piensa comprar una cobertura amplia o contra choques, asegúrese de que cada cotización tiene el mismo deducible para cada tipo de seguro. De otra manera, no va a poder hacer una comparación válida. Por ejemplo, si una cotización tiene un deducible de $250 en una cobertura amplia y la otra tiene un deducible de $500, entonces es probable que la primera cotización tenga una prima más alta.
- ¿Incluyen las cotizaciones algún descuento para el que usted sea elegible? Verifique para ver si cada cotización incluye descuentos para los que usted pueda calificar. Los descuentos varían de una compañía de seguro a otra y se pueden basar en su historial de conductor, los grupos u organizaciones a las que usted pertenezca, fidelidad como cliente o los dispositivos de seguridad de su vehículo. Es común ver descuentos para conductores responsables, buenos estudiantes, carros con dispositivos antirrobo y más. Es posible también que pueda ahorrar con el seguro del auto si agrupa la póliza de su auto con otras pólizas, como la de arrendatario o la de propietario.
Una vez haya confirmado que cada una de las cotizaciones tiene los mismos tipos de cobertura, límites y deducibles, entonces puede completar su comparación de tarifas e identificar la póliza de seguro de auto más adecuada para usted y para sus finanzas.
¿Cuánto debería pagar por un seguro de auto?
El conductor estadounidense promedio paga $1,483 por un seguro de auto en el 2021, según el informe El estado del seguro automotriz de 2021 de la aseguradora The Zebra. Pero tenga en cuenta que hay una serie de factores, incluyendo dónde vive, la cobertura que elige, el carro que conduce, su historial y rutina de conductor, su edad y —en algunos estados— su crédito, que pueden afectar su tarifa de seguro de auto.
Mientras que por un lado estos factores pueden estar fuera de su control, el buscar y comparar cotizaciones de seguro de auto puede ayudarle a encontrar la tarifa de seguro de auto que mejor se ajuste a su necesidad.
Para darle una idea de las tarifas promedio, la siguiente tabla le muestra las primas anuales promedio por estado solo para seguros de responsabilidad civil y cobertura de responsabilidad civil combinada con un seguro amplio y contra choques en el 2018. La información en la tabla proviene del informe y base de datos sobre el seguro automotriz de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, por sus siglas en inglés) de 2017/2018, que fue dado a conocer en febrero del 2021. Tenga en cuenta que las primas promedio subieron cada año — según los datos de la NAIC, la prima promedio de responsabilidad civil subió entre un 2.09% y un 6.90% cada año desde el 2014 hasta el 2018.
| Estado | Promedio de prima anual de responsabilidad civil (2018) | Promedio de prima anual de responsabilidad civil + cobertura amplia + cobertura contra choques (2018) |
|---|---|---|
| Alabama | $511.13 | $1,066.92 |
| Alaska | $576.09 | $1,111.07 |
| Arizona | $646.75 | $1,181.29 |
| Arkansas | $486.72 | $1,097.33 |
| California | $616.51 | $1,194.83 |
| Colorado | $687.40 | $1,290.34 |
| Connecticut | $784.70 | $1,326.09 |
| Delaware | $900.32 | $1,393.70 |
| Distrito de Columbia | $809.41 | $1,574.09 |
| Florida | $1,009.94 | $1,520.99 |
| Georgia | $797.80 | $1,382.52 |
| Hawaii | $479.27 | $944.70 |
| Idaho | $425.89 | $828.32 |
| Illinois | $515.94 | $995.55 |
| Indiana | $442.69 | $864.82 |
| Iowa | $348.87 | $816.18 |
| Kansas | $421.78 | $985.34 |
| Kentucky | $611.54 | $1,088.73 |
| Louisiana | $1,015.36 | $1,751.37 |
| Maine | $374.59 | $782.72 |
| Maryland | $737.73 | $1,327.40 |
| Massachusetts | $658.47 | $1,246.08 |
| Michigan | $952.15 | $1,590.35 |
| Minnesota | $499.48 | $971.66 |
| Mississippi | $538.35 | $1,149.85 |
| Missouri | $520.45 | $1,052.86 |
| Montana | $435.81 | $1,025.46 |
| Nebraska | $429.35 | $962.79 |
| Nevada | $900.40 | $1,386.22 |
| New Hampshire | $436.76 | $882.65 |
| New Jersey | $955.93 | $1,500.58 |
| New Mexico | $576.81 | $1,102.15 |
| New York | $920.25 | $1,558.66 |
| North Carolina | $391.29 | $870.87 |
| North Dakota | $307.97 | $844.18 |
| Ohio | $448.59 | $881.91 |
| Oklahoma | $508.89 | $1,123.61 |
| Oregon | $689.74 | $1,077.22 |
| Pennsylvania | $555.42 | $1,100.84 |
| Rhode Island | $885.33 | $1,500.31 |
| South Carolina | $702.37 | $1,227.54 |
| South Dakota | $333.44 | $905.02 |
| Tennessee | $477.07 | $995.91 |
| Texas | $659.47 | $1,372.25 |
| Utah | $601.77 | $1,038.50 |
| Vermont | $376.99 | $854.27 |
| Virginia | $492.68 | $956.98 |
| Washington | $689.18 | $1,120.02 |
| West Virginia | $521.74 | $1,096.80 |
| Wisconsin | $422.28 | $830.06 |
| Wyoming | $356.25 | $971.07 |
Fuente: Informe y base de datos sobre el seguro automotriz de la National Association of Insurance Commissioners de 2017/2018, dado a conocer en febrero del 2021
Preguntas frecuentes: Respuestas de los editores
¿Cómo puedo obtener las mejores ofertas para un seguro de auto?
Para obtener las mejores ofertas en seguros de auto, la clave es buscar y comparar cotizaciones de diferentes compañías aseguradoras. También querrá considerar cuidadosamente los tipos de coberturas para auto, los límites de cobertura y deducibles que elija — todo lo que pueda subir o bajar la cantidad de seguro de auto por el que usted paga.
Cuando se eligen límites de responsabilidad civil, tenga en mente que mientras más alto sea el límite de su cobertura, más alta será la tarifa de su seguro. Pero, si tiene muchos activos —tales como una casa, ahorros o inversiones— elegir la cobertura de responsabilidad civil mínima, según los requisitos de su estado, puede ser arriesgado. Es posible que quiera elegir un límite de cobertura que, por lo menos, sea igual al valor total de todos sus activos. De esta manera, si causa un accidente donde los costos de daños a la propiedad son mayores que el límite de cobertura que tiene, podrá proteger mejor sus activos.
También, considere cuidadosamente cuánto será el deducible. Es posible que quiera reducir la tarifa del seguro de su auto al aumentar el deducible. Solo asegúrese de que, si elige un deducible mayor, como de $1,000, usted pueda reunir el dinero necesario si necesita presentar un reclamo al seguro.
Si usted no acumula muchas millas y si es un conductor cauteloso, un programa de seguro basado en el uso del auto (UBI, por sus siglas en inglés) puede también ayudarle a ahorrar dinero en los costos del seguro. Dependiendo del tipo de programa UBI, la compañía de seguros puede también incluir su comportamiento al manejar o su millaje (kilometraje) al calcular su prima.
Finalmente, asegúrese de que las cotizaciones que recibe reflejan todos los descuentos para los que califica. Dependiendo de la compañía de seguros y del tipo de descuento, usted puede ahorrar desde un 3% hasta un 40% en su prima.
¿Afectan mis puntajes de crédito las tarifas del seguro de mi carro?
Dependiendo de donde usted viva, las compañías aseguradoras pueden utilizar la información en sus informes de crédito para calcular su puntaje de seguro. Su puntaje de seguro (en inglés) es un puntaje numérico que se usa para predecir la probabilidad de que usted presente un reclamo al seguro. Si tiene buen crédito, su cobertura puede costar menos de lo que costaría si tuviera mal crédito.
El uso de puntajes de seguro basados en crédito no se permite en California, Hawaii, Maryland o Massachusetts. Desde el 20 de junio de 2021 no se permite en el estado de Washington tampoco. Y aun si se permitiera en su estado, tenga en cuenta que su puntaje de seguro basado en crédito no es el único factor que los aseguradores consideran al establecer su tarifa. Su historial y hábitos de conductor, su expediente de conductor, su edad, el auto que maneja y su ubicación son algunos de los factores adicionales que pueden hacer que suba o baje su tarifa.
¿Con cuánta frecuencia debería ver ofertas de seguros de auto?
- Las aseguradoras ajustan sus tarifas con regularidad, así que ver todos los años qué ofertas de seguros para autos hay (en inglés) le puede mostrar si tiene la mejor oferta de cobertura o si puede obtener una a un precio más bajo.
- También es buena idea buscar seguros de auto cuando compra un carro nuevo. El tipo de carro que compra puede hacer que suba o baje su tarifa — comparar varias cotizaciones puede ayudarle a encontrar la mejor tarifa.
Es probable que también quiera ver ofertas de seguros de auto si alguna de las siguientes situaciones se aplica a la suya.
Está a punto de mudarse: El lugar donde usted vive es un factor importante determinante en el precio de su seguro.
Sus puntajes de crédito han cambiado considerablemente: Las compañías de seguro automotriz —con excepción de aquellas en California, Hawaii, Maryland y Massachusetts— toman en cuenta su crédito al establecer su tarifa.
Su historial de conductor ha mejorado: Si ha pasado bastante tiempo desde su último accidente o infracción de tránsito, su tarifa puede mejorar.
Va a agregar un nuevo conductor a su póliza: Agregar conductores, especialmente conductores jóvenes de menos de 25 años, puede aumentar su tarifa considerablemente.
Su rutina ha cambiado: Si está manejando menos cantidad de millas últimamente, o ya no viaja al trabajo, es posible que quiera buscar ofertas de seguro para ver si puede obtener un precio mas bajo.
¿Cuál es la compañía número uno de seguros de auto?
La compañía número uno de seguros de auto, basado en la cuota del mercado total de primas de seguros para autos privados de pasajeros de 2020, es State Farm, según la National Association of Insurance Commissioners. Las siguientes compañías componen el resto del ranking de las primeras cinco.
1. State Farm
2. Berkshire Hathaway
3. Progressive
4. Allstate
5. USAA
Pero si la manera en la que una compañía de seguros procesa reclamos es algo importante para usted, considere que compañías como NJM Insurance Company, Amica Mutual, Auto-Owners Insurance, The Hartford y MetLife se encuentran entre las cinco compañías principales en el Estudio de satisfacción con los reclamos de autos en EE. UU. del 2020 de J.D. Power. Y si la experiencia al comprar un seguro de auto es una prioridad para usted, le sería útil saber que Geico, Nationwide, State Farm, Allstate y Liberty Mutual componen los primeros cinco lugares en el Estudio de compra de seguros en EE.UU. del 2020 de J.D. Power.