Cómo funcionan las cotizaciones de seguros de auto

Las cotizaciones de seguros de auto son un cálculo de cuánto usted pagará por una póliza de seguro según los tipos de cobertura, los límites y deducibles que elija.

Cuando usted obtiene una cotización, es fácil concentrarse solo en el precio. Pero hay mucho más en una cotización de seguro que simplemente cuánto usted pagará.

Las cotizaciones de seguros incluyen información valiosa sobre lo que la póliza cubrirá y no cubrirá, cuánto pagará la compañía por un incidente cubierto (su límite de cobertura) y cuál será su costo de bolsillo si necesita presentar un reclamo.

Para obtener la póliza de seguro de auto adecuada para usted, es importante saber qué factores afectan el precio, los tipos de cobertura que puede elegir y qué buscar al momento de comparar cotizaciones de varias compañías de seguros.

• ¿Qué son las cotizaciones de seguros de auto?
• ¿Qué factores influyen en las cotizaciones de seguros de autos?
• ¿Cuál es la mejor manera de obtener cotizaciones de seguros de autos?
• ¿Qué información necesita para obtener una cotización de seguro de auto?
• ¿Qué tipos de cobertura aparecen en una cotización de seguro de auto?
• ¿Cuál es el precio promedio de un seguro de auto?
• Cómo comparar cotizaciones de seguros de autos

¿Qué son las cotizaciones de seguros de auto?

Una cotización de seguro de auto es un cálculo de cuánto usted pagará por la cobertura. Casi todos los estados requieren que los conductores mantengan un seguro de responsabilidad civil (en inglés), que ayude a cubrir los costos de daños o lesiones que usted le cause a otra persona en un accidente. 

Las cotizaciones varían entre las compañías de seguros, por lo que es importante buscar precios, recopilar cotizaciones de varias aseguradoras y compararlas.

¿Qué factores influyen en las cotizaciones de seguros de autos?

Las compañías de seguros determinan los precios basados en una variedad de factores. Si bien los factores de calificación varían según la compañía de seguros, aquí le presentamos ocho factores comunes que pueden influir en el precio que paga por el seguro de auto.

• Su historial de manejo — Las personas que tienen un historial de manejo limpio sin multas o infracciones de tránsito representan un riesgo menor para las aseguradoras y, por lo general, reciben tarifas de seguro de auto más bajas.
• Su ubicación — Las compañías de seguros de autos establecen tarifas basadas en parte en dónde se encuentre su carro. Por lo general, cuesta más asegurar vehículos en áreas donde las tasas de robo, vandalismo y accidentes son altas, o en lugares donde las reparaciones y la atención médica cuestan más. En general, los conductores urbanos pagan más por el seguro que los conductores que viven en los suburbios o en áreas rurales.
• Su edad — Los conductores más jóvenes tienen más probabilidades de sufrir un accidente que los conductores mayores, por lo que las tasas para adolescentes y adultos jóvenes tienden a ser más altas. Las primas de seguro de auto generalmente disminuyen después de los 25 años si usted tiene un buen historial de manejo.
• Su historial crediticio — Algunos estados permiten que las compañías de seguros de autos utilicen puntajes de seguros basados en el crédito (en inglés) para calcular las primas de seguros. Normalmente, los puntajes más altos dan como resultado tasas más bajas.
• Su vehículo — Asegurar algunos autos cuesta más que otros. La cobertura para vehículos con altas calificaciones de seguridad y menores costos de reemplazo o reparación generalmente será menor.
• Cuánto conduce — En general, cuanto más conduzca, más probabilidades tendrá de sufrir un accidente. Si pone muchas millas en su auto cada mes, es probable que su prima (en inglés) sea más alta.
• Sus límites de cobertura — Un límite de cobertura es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará por un solo reclamo si usted tiene un accidente o si su auto resulta robado o dañado. Cuanto más altos sean los límites, más costará su póliza.
• Su deducible — El deducible (en inglés) en su póliza es la cantidad que usted debe pagar antes de que la compañía de seguros comience a pagar por los daños. Por lo general, puede reducir la prima de su seguro aumentando su deducible.

¿Cuál es la mejor manera de obtener cotizaciones de seguros de autos?

Si está buscando una póliza de seguro de auto, hay tres maneras principales de obtener una cotización.

1. En línea — Muchas compañías de seguros de autos ofrecen la posibilidad de obtener una cotización de seguro de auto gratuita en línea. Y los sitios web de terceros pueden ayudarle a comparar precios rápidamente permitiéndole comparar múltiples cotizaciones de diferentes compañías.
2. Agente exclusivo — Si prefiere hablar con alguien sobre sus necesidades de seguro, un agente puede ayudarlo. Los agentes exclusivos representan a una sola compañía de seguros y pueden proporcionarle una cotización de esa compañía.
3. Agente independiente — Un agente independiente puede facilitar la búsqueda de cobertura de seguro de auto. Los agentes independientes representan a múltiples compañías y pueden brindarle cotizaciones de distintas aseguradoras para ayudarle a encontrar la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades.

¿Qué información necesita para obtener una cotización de seguro de auto?

Ya sea que elija obtener una cotización en línea o directamente de un agente, deberá presentar cierta información personal, como su nombre, fecha de nacimiento, sexo, dirección, estado civil e información del vehículo. La compañía de seguros también puede obtener una copia de su historial de manejo, reclamos de seguro anteriores e historial crediticio.

¿Qué tipos de cobertura aparecen en una cotización de seguro de auto?

Cada estado tiene sus propias leyes de seguros y requisitos mínimos de seguro de autos. Pero hay seis tipos principales de cobertura que pueden aparecer en su cotización, dependiendo de dónde usted viva.

Seguro de responsabilidad civil

Hay dos tipos de cobertura de responsabilidad civil: lesiones corporales y daños a la propiedad.

La responsabilidad por lesiones corporales ayuda a protegerle si usted causa un accidente y alguien lo demanda por daños —es decir, compensación— debido a sus lesiones. El límite de responsabilidad civil en su póliza es la cantidad máxima que su compañía de seguros pagará.

La responsabilidad civil por daños a la propiedad ayuda a pagar los daños que usted causa a la propiedad de otras personas mientras conduce su auto. Esta incluye daños a vehículos y otras estructuras como vallas y postes de luz.

Su cobertura de responsabilidad civil puede aparecer en su cotización como un trío de límites de cobertura específicos en miles de dólares. Los tres límites de cobertura son para gastos relacionados con lesiones por persona involucrada, gastos relacionados con lesiones por incidente y daños a la propiedad por incidente. Estos pueden estar representados en una cotización de seguro con valores como 50/100/25, por ejemplo.

Si su cotización dice “50/100/25”, eso significa que su seguro podría pagar hasta $50,000 en gastos relacionados con lesiones por cada persona involucrada en un accidente y un total de $100,000 en gastos relacionados con lesiones por incidente. La aseguradora también podría pagar hasta $25,000 por daños a la propiedad por incidente.

Lesiones corporales de conductores no asegurados

Desafortunadamente, no todo el mundo tiene seguro. La cobertura contra conductores sin seguro (en inglés) ayuda a pagar las facturas médicas y los daños a su vehículo si usted tiene un accidente con un conductor sin seguro (o con seguro insuficiente), y ellos tienen la culpa.

También brinda protección si usted es víctima de un choque con fuga o si es peatón y lo atropella un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

Protección contra lesiones personales

La protección contra lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés), está disponible en los estados sin culpa (en inglés), donde los conductores presentan reclamos ante su propia compañía de seguros, sin importar quién causó el accidente. Si usted o sus pasajeros resultan heridos en un accidente, la protección contra lesiones personales ayuda a cubrir las facturas médicas y salarios perdidos. Si el accidente es fatal, también puede cubrir los gastos funerarios.

Cobertura de pagos médicos

La cobertura de pagos médicos (en inglés) es un tipo de cobertura de seguro que está disponible en estados que no tienen sistemas “sin culpa”. Al igual que la protección contra lesiones personales, ayuda a pagar las facturas médicas en las que usted o sus pasajeros incurran debido a un accidente, independientemente de quién haya tenido la culpa.

Seguro contra choques

La cobertura contra choques (en inglés) ayuda a pagar los daños a su vehículo si usted golpea otro auto u objeto estacionario como una cerca, un poste de luz o de teléfono. Es opcional, pero los prestamistas a menudo lo requieren si usted financia o alquila su vehículo.

Seguro amplio

La cobertura amplia (en inglés) ayuda a pagar los daños causados por eventos que no sean un choque, como robos, desastres naturales, caída de objetos y contacto con un animal. Al igual que la cobertura contra choques, es opcional, pero su prestamista puede exigirla si usted financia o alquila su auto.

Cuál es el precio promedio de un seguro de auto?

La prima promedio para la cobertura de responsabilidad civil fue de $611.12 en el 2017, según el informe de la base de datos de seguros de autos de enero de 2020 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. La prima promedio de la cobertura contra choques fue de $363.08 y el promedio de un seguro integral fue de $159.72.

Pero debido a que hay tantos factores que influyen en el costo del seguro de auto y las aseguradoras utilizan distintos factores de calificación para calcular el precio, las primas varían considerablemente según el estado, la compañía de seguros y el titular de la póliza.

Cómo comparar cotizaciones de seguros de autos

Buscar precios y comparar tarifas de seguro de auto puede ayudarle a ahorrar dinero y a obtener la mejor cobertura para sus necesidades. Al momento de comparar cotizaciones, es importante tener en cuenta otros factores más allá  de la prima. A continuación le presentamos algunos factores a comparar.

Requisitos mínimos de cobertura

Cada estado tiene leyes que exigen si usted necesita seguro, qué tipos debe tener y los requisitos mínimos de cobertura (en inglés) que debe mantener. Al revisar las cotizaciones de seguros, consulte con el sitio del comisionado de seguros de su estado para asegurarse de que reflejen al menos la cobertura mínima requerida.

Montos de cobertura y deducibles

Asegúrese de que las opciones de cobertura, los límites de cobertura y los deducibles sean consistentes en todas las cotizaciones. Si son diferentes, no podrá hacer una comparación de costos equivalente.

Generalmente, las pólizas de seguro con deducibles más altos tienen primas más bajas y viceversa. Si está considerando una póliza con una prima más baja y un deducible más alto, asegúrese de poder cubrir el deducible sin experimentar dificultades financieras si necesita presentar un reclamo.

Descuentos

Muchas aseguradoras ofrecen una gran cantidad de descuentos en seguros de autos que pueden ayudar a bajar su prima. Dependiendo de la empresa, es posible que pueda encontrar descuentos como de lealtad, para conductores seguros, para buenos estudiantes (en inglés), para propietarios de viviendas, dispositivos de seguridad, múltiples autos y múltiples pólizas, entre otros.

Reputación de la compañía

Antes de comprar una cobertura de seguro de auto, es una buena idea asegurarse de que la compañía de seguros sea financieramente sólida. Puede verificar la solidez financiera de las empresas que está considerando en los sitios web de las cinco principales de agencias de calificación de seguros: AM Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency, Moody’s y Standard & Poor’s.

También puede buscar quejas de los consumidores e información financiera sobre la empresa en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (en inglés).

¿Qué sigue?

Recuerde que la prima no lo es todo al momento de comprar un seguro de auto. Revise cuidadosamente sus opciones de cobertura y los límites de su póliza para asegurarse de tener la cobertura adecuada según su situación personal y las leyes de su estado.

Si tiene la culpa en un accidente grave o si lo demandan después de un accidente, es posible que necesite más de la cantidad mínima que requiere su estado para proteger adecuadamente sus activos. Si bien puede costar más, vale la pena obtener la protección financiera que necesita antes de que la necesite.

Debido a que su panorama financiero siempre está evolucionando y las tasas pueden variar entre las aseguradoras, es posible que valga la pena buscar precios cada año (en inglés) para asegurarse de obtener la mejor póliza y el mejor precio para sus necesidades.