¿Cuál es la duración promedio de los préstamos para carros?

Durante mucho tiempo los préstamos para automóviles a tres o a cinco años eran la norma, pero cada vez son más las personas que optan por préstamos a un plazo más largo.

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor el 42% de los préstamos para automóviles financiados en 2017 tenían una duración de seis años o más, en comparación con solo el 26% en 2009, y esa tendencia ha continuado desde entonces. En el segundo trimestre de 2020, el plazo medio de los préstamos para carros nuevos era de casi 72 meses, según el informe Experian State of the Automotive Finance Market del segundo trimestre de 2020.

Obtener un préstamo a largo plazo puede tener un par de ventajas, dependiendo de su situación financiera. Pero también hay riesgos importantes en los préstamos de larga duración y que pueden hacer que un préstamo a cinco años (u otras opciones) sea el más indicado para usted.

• ¿Cuál es la duración promedio de un préstamo para auto?
• ¿Es recomendable tener un préstamo de auto a 72 meses?
• Próximos pasos: Considerar alternativas a un préstamo a largo plazo.

¿Cuál es la duración promedio de un préstamo para auto?

En el segundo trimestre de 2020, el plazo medio de los préstamos para automóviles era de más de 71 meses para los nuevos y de más de 65 meses para los usados, según el informe State of the Automotive Finance Market de Experian.

Según ese informe, por lo general las personas con mal crédito tienen plazos más largos en sus préstamos para carros nuevos que las que tienen un crédito bueno o excelente. Para los compradores de carros nuevos con puntajes de crédito de entre 781 y 850 el plazo medio de los préstamos es de casi 67 meses. Para los que tienen un puntaje de 500 o menos, la duración media supera los 72 meses.

Hay varias razones para elegir préstamos a largo plazo. Aquí verá algunas de ellas.

Sus pagos mensuales serán más bajos

Un préstamo de larga duración puede significar cuotas mensuales más bajas. Por ejemplo, supongamos que usted financia la compra de un carro nuevo por $30,000 a cinco años con una tasa de porcentaje anual APR sin pago inicial y en un estado sin impuestos sobre las ventas. Sus pagos mensuales serían de $539, mientras que si optara por un préstamo a siete años, con las mismas condiciones, tendría que hacer pagos mensuales de $396, una diferencia de 143 dólares al mes.

Pero también tenga en cuenta que con un préstamo a más largo plazo estará haciendo más pagos. En este ejemplo, el préstamo a siete años incluiría 84 cuotas mensuales, mientras que a cinco años los pagos serían 60. También pagará más en intereses con el préstamo más largo.

Puede dejarle con dinero disponible para pagar deudas más caras

Supongamos que debe decidir entre un préstamo a 60 meses y otro a 84 meses. La menor cuota mensual del préstamo más largo puede permitirle destinar el dinero que se ahorra y pagar más rápidamente otras deudas de alto interés. Pero esto solo tiene sentido si la tasa de interés de su deuda es mucho más alta que la del préstamo del carro.

Digamos que usted va a comprar un carro nuevo con una tasa APR del 3%, y resulta que también tiene un saldo de tarjeta de crédito de $10,000 con una tasa APR del 20%. Si se decide por el préstamo a siete años y los $143 dólares que se ahorra todos los meses los aplica a la deuda de su tarjeta de crédito, podría ahorrar en general en los intereses. Porque aunque acabe por pagar más intereses por el préstamo más largo que por el más corto, podrá pagar la deuda de la tarjeta de crédito con mayor interés en menos tiempo, lo que al final le permitirá ahorrar más intereses.

¿Es recomendable tener un préstamo de auto a 72 meses?

Aunque mucha gente parece preferir los préstamos con plazos más largos, existen buenas razones para considerar la posibilidad de romper esta tendencia.

Es probable que los costos de los intereses sean más elevados

Con un préstamo a 72 o a 84 meses probablemente usted tendrá que pagar un total de intereses mayor que con un préstamo a 60 meses o menos. Por ejemplo, con un préstamo de $30,000 y una tasa APR del 3% (sin pago inicial y sin impuestos sobre la venta) usted tendría que pagar $2,344 de intereses en un plazo de 60 meses, pero con un préstamo a 84 meses y la misma tasa APR, pagaría $3,301 de intereses.

Tenga presente que un préstamo de más meses también puede llevarle a pagar una tasa de interés más alta.

Es probable que deba pagar por gastos de reparación mientras paga el préstamo

Si la duración de su préstamo es superior a 60 meses, usted podría estar pagando su carro mucho después de que la garantía haya expirado. Muchos carros nuevos incluyen garantías básicas que duran tres o cuatro años y garantías por el sistema de transmisión que se entienden por cinco o seis años. Los costos de reparación de un carro tienden a aumentar con el paso del tiempo, y si la garantía vence antes de que se termine de pagar el préstamo, es posible que usted tenga que pagar los costos por las reparaciones mientras sigue pagando las cuotas mensuales del carro.

Algunos fabricantes de automóviles ofrecen garantías ligeramente más largas. Kia, Mitsubishi, Hyundai y Genesis ofrecen una cobertura del sistema de transmisión de 10 años o 100,000 millas.

Usted podría acabar debiendo más de lo que vale su carro

El valor de un carro nuevo puede disminuir un 20% o más durante el primer año. Una vez que se consideran los intereses, esta devaluación puede suponer que el valor o capital del automóvil sea temporalmente negativo, es decir, que usted deba más de lo que vale el carro. Si la duración del préstamo es mayor, la acumulación de capital es más lenta, y usted puede acabar con un capital negativo durante un periodo de tiempo mucho más largo que si hubiera elegido un préstamo más corto. Esto podría dificultar la venta o el intercambio del carro en el futuro.

Si su carro tiene un capital negativo y lo quiere cambiar por otro automóvil, es posible que el concesionario pueda transferir la cantidad que aún debe del préstamo del carro a su nuevo préstamo, pero esto aumentará sus pagos mensuales y la cantidad total de intereses que pagará por el préstamo. Por otro lado, si usted quiere vender su carro es posible que no pueda venderlo por una cantidad de dinero suficiente para pagar el préstamo del carro. Esto significa que tendrá que buscar la manera de conseguir el dinero en efectivo para liquidar la totalidad de su préstamo.

El capital negativo también podría causar un grave problema si su carro sufre una colisión o choque. El seguro contra choques (en inglés) suele cubrir sólo el valor justo de mercado de su vehículo. Si su deuda por el préstamo es mayor que el valor del coche, usted podría verse en una situación en que esté haciendo pagos por un carro destruido.

Próximos pasos: Considerar alternativas a un préstamo a largo plazo

Antes de solicitar un préstamo de carro a 72 o a 84 meses, busque alternativas menos costosas como el arrendamiento (o leasing), comprar un coche usado más económico o postergar la compra hasta que haya ahorrado lo suficiente como para un pago inicial mayor. Esta opción puede ayudarle a reducir la cuota mensual sin los riesgos que tienen los préstamos a largo plazo.