In a Nutshell
Tanto si ya tiene una póliza de seguro automotriz o si la está buscando, hay varios factores que pueden afectar la posibilidad de obtener una tarifa de seguro más baja. Algunos de estos factores que afectan a las tarifas (como su historial de conducción y los tipos de seguro que elige) están bajo su control, pero otros (como la edad) no. Buscar un seguro automotriz y preguntar por los descuentos puede ayudarle a encontrar una tarifa más baja.Las acciones que usted realiza al conducir (como recibir una multa de tráfico o haber tenido un accidente) son solo uno de los factores que afectan a las tarifas de los seguros automotrices
Hay muchos otros factores que pueden influir en el precio del seguro automotriz. Por ejemplo, su historial crediticio, e incluso su lugar de residencia, pueden impedirle obtener una tarifa de seguro de auto más baja.
Echemos un vistazo a 10 factores que influyen a la hora de determinar si la prima de su seguro automotriz (en inglés) es asequible o astronómica, y las formas en que podría reducir lo que usted paga.
- Su edad
- Su historial de conducción: experiencia, reclamaciones y multas
- La distancia que recorre
- Su vehículo: marca, modelo y funciones de seguridad
- Ciudad en la que vive
- Su crédito
- Su sexo
- Su estado civil
- La cobertura de su seguro automotriz: tipos, límites e interrupciones de cobertura
- Su compañía de seguro automotriz: tarifas y descuentos
1. Su edad
Los conductores más jóvenes con poca o nula experiencia en la carretera por lo general pagan un precio más elevado que sus padres por ponerse al volante. ¿Por qué? Los adolescentes corren un mayor riesgo de choques que los conductores de cualquier otro grupo de edad.
Para los jóvenes de 16 a 19 años, la tasa de accidentes mortales por milla recorrida es casi tres veces mayor que la de los conductores de 20 años o más, según el análisis del Insurance Institute for Highway Safety (en inglés) con datos de 2018 del Departamento de Transporte de Estados Unidos.
Por lo general, una compañía de seguros automotrices cobra una tarifa más alta si la póliza incluye a un conductor menor de 25 años.
Del mismo modo, las tarifas suben para los conductores de más de 65 años debido al aumento de las reclamaciones al seguro automotriz y el riesgo. El análisis del Insurance Institute for Highway Safety ha constatado que los conductores de más edad, especialmente los de 75 años o más, tienen mayores tasas de mortalidad por accidente que los conductores de 30 a 74 años.
2. Su historial de conducción: experiencia, reclamaciones y multas
En resumen, cuanto más limpio sea su historial de conducción, más conveniente será su tarifa de seguro.
Si ha sufrido accidentes o infracciones graves (como una sentencia por conducir bajo los efectos del alcohol o drogas, demasiadas multas en poco tiempo o conducir sin seguro) las aseguradoras le considerarán un conductor de alto riesgo y le cobrarán una prima más alta. Asimismo, si ha presentado varias reclamaciones al seguro o se han presentado reclamaciones contra usted, su tarifa normalmente será más alta.
Los conductores con poca experiencia también suelen pagar tarifas más altas que los que tienen un historial más largo de conducción segura.
3. La distancia que recorre
¿Tiene un largo viaje de ida y vuelta al trabajo todos los días? Si es así, es posible que pague más por el seguro automotriz que alguien que sólo depende de un vehículo para hacer viajes cortos. Esto se debe a que un mayor número de millas recorridas se traduce en más riesgos en la carretera, como que se produzca un accidente de tránsito.
4. Su vehículo: marca, modelo y funciones de seguridad
La marca, el modelo y las funciones de seguridad de su carro pueden afectar a su tarifa de seguro, debido a varios factores.
Costo del carro y de las reparaciones
La tarifa para asegurar un carro de lujo como un Mercedes-Benz es normalmente más alta que la de un carro más asequible como un Honda. ¿Por qué? Según John Espenschied, propietario de Insurance Brokers Group, la reparación o sustitución de un vehículo más caro por lo general cuesta más que la de un modelo de menor costo.
Posibilidad de lesiones o daños
Otra variable que determina la tarifa es el historial de seguridad general de la marca y el modelo de un carro, dice Loretta Worters, portavoz del Insurance Information Institute, una organización sin fines de lucro respaldada por la industria y que ayuda a los consumidores a entender los temas relacionados con los seguros.
“Las aseguradoras no sólo se fijan en la seguridad de un vehículo concreto y en la protección de sus ocupantes, sino también en el daño potencial que puede provocar a otro vehículo”, dice Worters.
Si el modelo que conduce es más propenso a provocar daños en un accidente, la prima de su seguro de responsabilidad civil (en inglés) puede ser más alta. Puede verificar la clasificación de seguridad de un carro (en inglés) en la página web del Insurance Institute for Highway Safety.
La buena noticia es que si tiene un carro con funciones de seguridad, como frenos antibloqueo, un sistema antirrobo o indicadores de ángulo muerto, puede optar a un descuento en el seguro.
Probabilidad de robo
Las compañías de seguros para automóviles pueden cobrarle más si la marca de su vehículo está entre las que sufren más robos. La National Insurance Crime Bureau informa sobre las 10 marcas de vehículos más robadas cada año (en inglés). En 2019, las camionetas Ford de tamaño completo, el Honda Civic y las camionetas Chevrolet de tamaño completo fueron los tres tipos de vehículos más atacados por los ladrones.
5. Ciudad en la que vive
A la hora de fijar las tarifas de los seguros automotrices, las compañías de seguros se fijan en el código postal en el que se estaciona el carro la mayor parte del tiempo.
Debido a que los índices de accidentes, robos y vandalismo suelen ser más elevados, los propietarios de automóviles que viven en zonas urbanas pueden pagar primas de seguro automotriz más altas que sus homólogos de ciudades pequeñas o rurales, dice Worters.
Estos son otros factores geográficos que pueden afectar a las tarifas de su seguro automotriz.
- El número de fraudes por seguros automotriz que se produce en su zona
- Las condiciones meteorológicas extremas, como las tormentas de granizo y de hielo, que afectan a su región (y con qué frecuencia)
- El costo de las reparaciones de automóviles en su zona
6. Su crédito
La forma en que usted administra su crédito afecta a su capacidad para conseguir una tarjeta de crédito o una hipoteca, pero también puede influir en lo que gasta en el seguro automotriz.
Dependiendo de la legislación estatal, las aseguradoras de automóviles pueden utilizar lo que se conoce como puntuación de seguro basada en el crédito (en inglés) a la hora de calcular el precio de su cobertura.
Los datos históricos sugieren que su historial crediticio puede ayudar a predecir la probabilidad de que presente una reclamación al seguro: los estudios de la Comisión Federal de Comercio han revelado que las personas con crédito deficiente tienen más probabilidades de presentar reclamaciones al seguro de automóvil que las que tienen buen crédito.
Un historial crediticio con imperfecciones puede provocar un aumento de las tarifas del seguro porque las compañías lo consideran un riesgo financiero mayor. Los conductores con mal crédito pagan un promedio de $1,546 más por el seguro automotriz que los que tienen un crédito excelente, según el informe The Zebra’s 2020 The State of Auto Insurance.
Las leyes estatales de California, Hawaii, Michigan y Massachusetts prohíben que esta puntuación de seguro basada en el crédito se tenga en cuenta en las tarifas de los seguros automotrices.
Tenga en cuenta que la puntuación de un seguro basado en el crédito no es la misma que la que se utiliza al solicitar un préstamo automotriz o una tarjeta de crédito. Los puntajes de crédito normales examinan una serie de factores para determinar la probabilidad de que usted pague un préstamo o una línea de crédito.
Por su parte, la puntuación del seguro basada en el crédito examina algunos factores de su historial crediticio (pero no todos) para determinar la probabilidad de que presente una reclamación al seguro. Entre otras cosas, las aseguradoras tienen en cuenta su utilización del crédito, su historial crediticio, la morosidad y la combinación de créditos para obtener su puntuación de seguro basada en el crédito.
7. Su sexo
Mientras que los hombres menores de 20 años suelen pagar más por el seguro automotriz que las mujeres del mismo rango de edad, la Federación de Consumidores de América descubrió en 2017 que las mujeres de entre 40 y 60 años suelen pagar tarifas más altas: entre un 1% y un 16% más que los hombres, dependiendo de la compañía de seguros.
En algunos estados, como California, Massachusetts, Michigan, Montana, Carolina del Norte y Pensilvania, es ilegal que las tarifas se basen en el sexo del cliente.
8. Su estado civil
El hecho de ser soltero o casado también puede afectar a la prima del seguro. Las compañías de seguros han descubierto que los conductores casados son menos propensos a presentar reclamaciones al seguro automotriz que los conductores no casados. Como resultado, los conductores casados pueden pagar menos por la cobertura del seguro que los conductores solteros.
Pero, al igual que ocurre con la puntuación del seguro y el sexo, algunos estados (como Hawaii, Montana y Massachusetts) han prohibido que el estado civil sea un factor que determine la tarifa del seguro de una persona.
9. La cobertura de su seguro automotriz: tipos, límites e interrupciones de cobertura
Existen varios factores relacionados con la cobertura de su seguro de automóvil que pueden afectar a sus tarifas.
Tipos de seguros automotriz que se contratan
Cuanta más cobertura contrate, más altos serán los costos del seguro. Los tipos de cobertura que necesita varían según los requisitos de su estado y de si es propietario de su vehículo, lo financia o es un lease.
El seguro de responsabilidad civil es obligatorio en todos los estados excepto en New Hampshire. Pero New Hampshire exige que los conductores demuestren que pueden aportar una cantidad de dinero suficiente en caso de responsabilidad en un accidente. La obligación de contratar un seguro automotriz tiene un pequeño giro en Virginia: Los conductores están obligados a contratar una cobertura o a pagar una tasa por vehículo sin seguro al departamento de vehículos de motor del estado.
Algunos estados también pueden exigir una protección contra lesiones personales, o PIP, una cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente o una cobertura de pagos médicos (todos en inglés).
Además, si tiene un préstamo automotriz o un lease, el prestamista puede exigirle que compre una cobertura amplia y contra choques (ambas en inglés).
Límites de cobertura y deducibles
El límite de cobertura es la cantidad máxima que su compañía de seguros le reembolsará en caso de un accidente cubierto. Cuanto más alto sea el límite de cobertura, más alta será la prima.
El deducible (en inglés) es la cantidad que usted debe pagar de su bolsillo en un accidente cubierto antes de que su seguro asuma los costos. Un deducible más alto reducirá su prima, pero tendrá que aportar más dinero si su vehículo sufre daños o un robo. Por otro lado, un deducible más bajo significa que pagará menos dinero por adelantado, pero su prima será más alta.
Interrupciones en la cobertura
Si usted ha dejado que su seguro automotriz caduque en el pasado, podría ser considerado un conductor de alto riesgo, y su tarifa podría ser más alta que la de alguien que haya mantenido una cobertura constante.
10. Su compañía de seguro automotriz: tarifas y descuentos
La compañía de seguros automotrices que elija es un factor clave en lo que paga por el seguro. Las tarifas varían según la aseguradora, y algunas ofrecen una gama más amplia de descuentos que otras.
Dependiendo de la compañía, puede encontrar descuentos por fidelidad, por tener varias pólizas, por cuentas electrónicas para varios automóviles, por ser buen conductor, por ser buen estudiante, por funciones de seguridad, por ser miembro de las fuerzas armadas, por ser propietario de una vivienda y por pagar la totalidad, entre otros.
Por todas estas razonas es fundamental comparar las cotizaciones de varias aseguradoras para asegurarse de que obtiene la mejor póliza para sus necesidades y para su presupuesto.
Próximos pasos
Es fundamental buscar un seguro automotriz, tanto si es la primera vez que lo hace como si busca una nueva póliza porque ha comprado un carro nuevo, se ha mudado, ha cambiado sus hábitos de conducción o ha tenido otro cambio de circunstancias. No olvide preguntar a las aseguradoras sobre los descuentos que puedan ofrecerle. Y si usted es un conductor cuidadoso o no conduce mucho, pregunte si la aseguradora ofrece algún programa de seguro basado en el uso (en inglés). Dependiendo de la póliza, este tipo de seguro basa su prima en gran medida en la seguridad con la que usted conduce o en las millas que recorre, lo que podría ahorrarle dinero.
Incluso si ya tiene una póliza de seguro automotriz con la que está satisfecho, comparar y comprar cada año (en inglés) puede ayudarle a evaluar si sigue teniendo la mejor tarifa para usted o si puede encontrar una mejor en otro lugar.