In a Nutshell
Los tres factores principales que determinan la cuota mensual de su préstamo automotriz son el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del mismo. Hay medidas que puede tomar (como hacer un pago inicial, mejorar su crédito o elegir un plazo de préstamo diferente) y que pueden ayudar a reducir la cantidad que paga cada mes.Un automóvil es probablemente una de las mayores compras que realizará. Por eso es importante entender exactamente cuánto va a pagar por él y cómo se determina esa cantidad.
Cuando le aprueban un préstamo para comprar un carro, el prestamista le da una cantidad de dinero que usted debe pagar, con intereses, en un período de tiempo acordado (normalmente de tres a siete años).
Los pagos del préstamo automotriz se dividen en cuotas mensuales, y el precio de esas cuotas está determinado en gran medida por el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del crédito.
Veamos con más detalle cómo puede influir cada factor en la cuota mensual de su préstamo automotriz, de qué manera puede ahorrar dinero en su crédito de carro y cómo calcular su pago mensual.
1. Monto del préstamo automotriz
La cantidad de dinero que necesita pedir prestada puede determinarse en función de si todavía debe dinero por su carro actual, el precio de compra del vehículo que va a comprar, la cantidad del pago inicial y si tiene o no un carro para hacer intercambio.
Si todavía debe dinero por su carro actual, algunos prestamistas le permitirán transferir el saldo a su nuevo préstamo. Pero esto puede ser una decisión arriesgada, porque cuando lo hace es probable que quede al revés en el préstamo del carro. En esta situación, el valor de mercado de su vehículo es inferior a lo que debe en su préstamo.
Si es propietario de su carro, hacer un intercambio con su automóvil actual puede ser una buena opción.
Si piensa comprar un carro nuevo en el concesionario en el que va a entregar su vehículo actual, el concesionario puede darle un crédito por el valor de intercambio. Así podrá aplicar ese crédito al costo de su nuevo vehículo.
Y si ha vendido su automóvil a un concesionario, pero no piensa comprarlo allí, normalmente recibirá un cheque por el valor de intercambio de su carro, el que podrá utilizar como pago inicial para la compra de su nuevo carro. Tanto el cheque como el crédito por la entrega del carro pueden reducir el monto del préstamo e incluso la cuota mensual.
Por ejemplo: Si desea comprar un carro de $25,000 sin hacer intercambio ni pago inicial, sin incluir el impuesto sobre las ventas, su pago mensual en un préstamo a cinco años con una tasa de interés del 5% sería de unos $472. Pero si obtuviera un crédito de $7,000 por su intercambio, su cuota mensual bajaría a unos $340. Eso supone un ahorro de $132 al mes.
Si desea reducir el monto de su préstamo, pero no tiene un vehículo para intercambiar o no puede hacer un pago inicial considerable, intente negociar el precio del carro en el concesionario.
2. Tasa de interés
La cuota mensual del carro sirve para pagar el principal del préstamo, así como los intereses y las comisiones. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más alta será la mensualidad.
Supongamos que a usted le aprueban una tasa de interés más baja, del 4%, en ese préstamo de $25,000 a cinco años. Sin pago inicial (y sin incluir el impuesto sobre las ventas), la cuota mensual bajaría de $472 a $460, lo que supone un ahorro de $12 al mes y $720 a lo largo del préstamo.
Pero, ¿cómo se puede optar a tasas de interés más bajas?
Las tasas de interés de los préstamos automotrices vienen determinadas por varios factores, como el crédito, los ingresos, las deudas, el monto y el plazo del préstamo.
En general cuanto mejor sea su crédito, más baja puede ser su tasa de interés.
Los prestamistas también pueden fijarse en sus deudas e ingresos. Si tiene demasiadas deudas, el prestamista puede decidir cobrarle una tasa de interés más alta (o exigirle un plazo de préstamo más corto o un pago inicial mayor).
Estas son algunas formas de conseguir una tasa de interés más baja.
- Espere a establecer su crédito antes de comprar un carro. Realizar pagos con puntualidad y reducir las deudas son dos formas clave de trabajar para mejorar su crédito.
- Busque y compare ofertas. Hay préstamos para carros en concesionarios, bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Solicitar la preaprobación de un préstamo automotriz a varios prestamistas antes de ir al concesionario le permite comparar los montos de los préstamos que podrían aprobarle, así como la tasa de interés estimada y las condiciones del préstamo. Pero tenga en cuenta que una preaprobación no garantiza que vaya a obtener el préstamo en esas condiciones.
- Refinanciar con el tiempo. Si mejora su crédito más adelante, puede considerar la posibilidad de refinanciar el préstamo del vehículo para ver si puede obtener una tasa de interés más baja.
3. Duración del préstamo
Con un plazo de préstamo más corto, es probable que la cuota mensual sea más alta, porque pagará el saldo del préstamo con menos mensualidades.
Si pide un préstamo de $25,000 con una tasa de interés del 4.5% y un plazo de seis años en lugar de cinco, pagará $69 más al mes con el plazo más corto.
Pero tenga en cuenta que, en este caso, los 12 meses adicionales de pagos significan también otros 12 meses de intereses. El interés adicional añadiría unos $608 al costo total de su vehículo.
Además de pagar más intereses, es posible que también pague una tasa de interés más alta con un plazo de préstamo más largo. Los préstamos de seis años o más pueden tener tasas de interés más altas que los de menor duración.
A la hora de decidir qué plazo de préstamo es el más adecuado para usted, tenga en cuenta su presupuesto general y su situación financiera. Pero si desea ahorrar en la cantidad total que paga por su carro, podría ser recomendable quedarse con un plazo de préstamo más corto u optar por un vehículo de menor valor.
¿Cómo se calcula el pago de un préstamo?
El monto del crédito, la tasa de interés y el plazo del préstamo se utilizan para calcular la cuota mensual del préstamo automotriz. Esta mensualidad estimada se puede determinar con una calculadora en línea para préstamos automotrices (en inglés) o utilizando una fórmula de Excel.
1. Escriba la siguiente fórmula en una celda: = Cuota mensual ([tasa de interés en forma de decimal]/[12 para el número de meses de un año], [número de meses del plazo de su préstamo], [monto del préstamo más las comisiones], [valor final])
2. El número negativo resultante es la cuota mensual estimada del préstamo. (Recuerde quitar el signo menos delante del número).
Si el impuesto sobre las ventas no está incluido en el monto del préstamo, no olvide tener en cuenta también ese costo.
¿Qué sigue?
La cuota mensual del préstamo automotriz viene determinada por el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del mismo. Su crédito, sus deudas y sus ingresos pueden cumplir un papel fundamental a la hora de determinar el costo total del préstamo, por lo que es importante conocer su crédito actual y tomar medidas para mejorarlo, si es necesario.
La cuota mensual es un factor importante en el que hay que pensar a la hora de decidir si desea comprar un carro y pedir un préstamo, pero no es la única consideración. La tasa de interés y los plazos del préstamo también pueden tener un impacto significativo en el monto total que acabe pagando por su vehículo. Y asegúrese de tener en cuenta los demás costos de tener un vehículo (en inglés) — más allá del pago del préstamo- cuando establezca su presupuesto para el carro.