In a Nutshell
Incumplir con un préstamo para auto puede dañar su crédito y resultar en el embargo del auto. Si se atrasa en los pagos, vale la pena tratar de trabajar con su prestamista en un plan para ponerse al día en su préstamo. Buscar asesoría crediticia o refinanciar su auto también puede ayudarle a reencaminar el financiamiento de su auto.¿Tiene dificultades para realizar los pagos de su préstamo para auto? Si es así, no está solo. Las tasas de incumplimiento han alcanzado niveles récord, lo que sugiere que muchos estadounidenses están teniendo problemas para pagar sus préstamos de auto.
Aproximadamente el 5% de los préstamos de autos tenía 90 días de incumplimiento o más en el segundo trimestre del 2020 — la tasa de incumplimiento de préstamos de 90 días más alta en más de siete años — según datos del Banco de la Reserva Federal de New York.
Retrasarse en los pagos de su préstamo para auto puede tener graves consecuencias. Si no puede realizar los pagos a tiempo, su préstamo puede considerarse en mora y enfrentarse al incumplimiento o impago de un préstamo. Su prestamista puede embargar su vehículo y su crédito probablemente se verá afectado en el proceso.
Si se enfrenta a un incumplimiento, tenemos algunos consejos que pueden ayudarlo a dirigir sus finanzas en la dirección correcta mientras trabaja para ponerse al día en los pagos de su auto.
- ¿Cuánto tiempo debe pasar antes de que un préstamo de auto se considere incumplido?
- ¿Qué sucede si incumple con un préstamo de auto?
- ¿Cómo puede ayudar a prevenir el incumplimiento de pagos de un préstamo para auto?
¿Cuánto tiempo debe pasar antes de que un préstamo de auto se considere incumplido?
El cronograma de incumplimiento depende de los términos de su préstamo, así como de las leyes estatales y federales. En muchos estados, se le considera en mora tan pronto como no realiza un pago de un préstamo automotriz. Por lo tanto, asegúrese de consultar las condiciones de pago de su contrato de préstamo.
¿Qué sucede si incumple con un préstamo de auto?
Si no hace sus pagos a tiempo, su prestamista podría eventualmente recuperar su vehículo y su crédito podría recibir algunos reveses. Esto se debe a que los préstamos de autos suelen ser préstamos que están respaldados por una garantía, y esta garantía suele ser el auto que está comprando.
Por lo general, su prestamista detallará los términos para el embargo en su contrato de préstamo. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), una vez que un préstamo de auto está en mora, las leyes de la mayoría de los estados permiten a los prestamistas embargar el auto en cualquier momento sin previo aviso. Los prestamistas pueden quedarse con el auto como compensación por la deuda o revenderlo, pero si el auto se vende por menos de lo que debe en su préstamo para auto, es posible que usted tenga que pagar la diferencia. Y si no puede pagar la diferencia, podría enfrentarse a un proceso de cobro de deudas.
La FTC dice que algunos estados pueden permitirle “restablecer” un préstamo después de que el prestamista le haya quitado su auto. En esos estados, puede reclamar el vehículo (en inglés) pagando la cantidad que no pagó a tiempo, junto con los gastos de recuperación de su acreedor.
¿Cómo puede ayudar a prevenir el incumplimiento de pago de un préstamo para auto?
El incumplimiento de los préstamos no tiene por qué ser inevitable. Si los pagos de su auto se están convirtiendo en una carga, vale la pena ser proactivo para encontrar una solución. Un embargo de auto podría permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años. E incluso si no le embargan el auto, los pagos faltantes aún pueden afectar seriamente su crédito y puntajes de crédito. Aquí hay algunos consejos
1. Busque ayuda financiera profesional
Gerri Detweiler, experto en crédito y autor de “Debt Collection Answers”, dice que es posible que usted necesite asesoramiento profesional para ponerse al día si está preocupado por no haber realizado un pago de un préstamo de auto.
“Si corre el riesgo de atrasarse en el préstamo de su auto, es posible que desee comunicarse con una agencia de asesoramiento crediticio que pueda ayudarlo a revisar su presupuesto y tratar de encontrar una manera de liberar dinero para pagar el préstamo”, dice Detweiler.
Las universidades, las cooperativas de crédito, las autoridades de vivienda y bases militares a menudo ofrecen programas de asesoría crediticia sin fines de lucro y de buena reputación, según la FTC.
Asegúrese de que los asesores sean certificados y capacitados en crédito al consumidor y administración de dinero. Una agencia acreditada le enviará información gratuita sobre sí misma sin necesidad de que usted revele los detalles de su situación en cuanto a deudas. Y asegúrese de preguntar acerca de cualquier cargo que pueda haber. Si hay un cargo por asesoramiento crediticio, la FTC le aconseja que obtenga una cotización específica por escrito y no firme nada hasta que lo lea y se sienta cómodo para seguir adelante.
Si una organización no le ayuda porque no puede pagar, la FTC sugiere que busque otra con quien trabajar.
Los asesores de préstamos de las agencias sin fines de lucro a menudo trabajan con los acreedores, como las compañías de tarjetas de crédito, para reducir las deudas o las tasas de interés para que las personas puedan ponerse al día en sus facturas más fácilmente. Busque una agencia o un asesor gratuito o “por honorarios”. A los asesores por honorarios se les paga únicamente por el servicio que le brindan, no por venderle productos.
2. Negocie con su prestamista
Ciertos prestamistas pueden preferir ayudarlo con sus pagos que pasar por la molestia de embargar su auto y venderlo para recuperar la deuda del auto. Detweiler sugiere contactarlos antes de que su préstamo entre en mora. Si puede darles una buena razón para sus problemas financieros, es posible que estén más dispuestos a ayudar.
A continuación, presentamos algunas formas en las que su prestamista puede ayudar.
- Trabajar con usted para renegociar los términos del préstamo.
- Aplazar sus pagos por 30 días.
- Reducir su factura mensual alargando el período de amortización del préstamo. Es posible que haya cargos relacionados con esto, así que asegúrese de preguntar sobre los costos y obtener cualquier acuerdo por escrito.
3. Refinancie su carro
Si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales, refinanciar puede ser otra opción. Incluso si tiene mal crédito, es posible que pueda refinanciar y obtener una tasa de interés o pagos mensuales (en inglés) más bajos. Si su crédito ha mejorado desde que obtuvo su préstamo o si ha estado haciendo pagos puntuales durante un tiempo, sus posibilidades de refinanciar pueden ser mejores.
Básicamente, refinanciar significa que está pagando su antiguo préstamo de auto con un nuevo préstamo. Si las tasas de interés han bajado o su crédito ha mejorado, es posible que pueda obtener una tasa de préstamo más baja. O puede decidir elegir un nuevo préstamo con un plazo más largo para extender sus pagos. Solo recuerde que, si bien un período de amortización más largo reducirá su pago mensual, es probable que termine pagando más intereses en el préstamo.
Si no puede refinanciar, Detweiler dice que una forma de evitar el incumplimiento es vender el carro (en inglés) y liquidar el préstamo. Pero esta no siempre es una opción. Los carros suelen depreciar (en inglés) con el tiempo, por lo que es posible que no pueda vender su auto por suficiente dinero para pagarle al prestamista el monto total.
Si no puede obtener suficiente dinero para pagar el préstamo, puede tener sentido vender el auto al mejor precio que pueda obtener y, si es posible, pedir prestado dinero a amigos o familiares para pagar el resto del préstamo de auto. Esto puede ayudarlo a evitar incumplir el préstamo y a proteger su historial crediticio.
¿Qué sigue?
Junto con el embargo, el incumplimiento de un préstamo para auto puede dañar su capacidad para obtener crédito en el futuro, por lo que, si se atrasa en los pagos, lo mejor para usted es trabajar con su prestamista en un plan para ponerse al día en su préstamo.
Si no puede elaborar un plan con un prestamista con el que se sienta cómodo, considere si refinanciar el préstamo podría tener sentido para usted.
Y cuando llegue el momento de comprar un auto nuevo en el futuro, tenga en cuenta que al optar por un carro usado menos costoso, dar un pago inicial y elegir un plazo de préstamo más corto puede ayudar a reducir la cantidad que necesita pedir prestada y la cantidad de intereses que paga.