¿Cómo funcionan los intereses de un préstamo de auto?

El interés es lo que paga por recibir dinero prestado de un prestamista cuando financia la compra de un vehículo.

Los cargos por intereses están incluidos en el pago mensual de su préstamo y pueden agregar miles de dólares a la cantidad que debe pagar. Por eso, es importante comprender cómo se calculan los intereses de los préstamos para autos, qué factores pueden afectar su tasa y cómo minimizar los cargos por intereses.

• ¿Cómo se calcula el interés de un préstamo de auto?
• ¿Cuál es la tasa de interés promedio de un préstamo para auto?
• Factores que pueden afectar la tasa de interés de un préstamo de auto
• ¿Cómo puedo pagar menos intereses por el préstamo de mi auto?

¿Cómo se calcula el interés de un préstamo de auto

Los prestamistas calculan los intereses de los préstamos para autos de dos maneras: simple o pre-calculada. Con un préstamo de interés simple, su interés se calcula en función del saldo de su préstamo el día en que vence el pago de su auto. La cantidad de interés que paga cada mes cambia. En un préstamo para auto con intereses pre-calculados, el interés se calcula al inicio de su préstamo y se basa en el monto total de su préstamo. La cantidad de intereses que usted paga cada mes sigue siendo la misma. Echemos un vistazo más de cerca a cada tipo de interés.

Préstamos para autos con interés simple

La mayoría de los préstamos de autos son préstamos de interés simple, lo que significa que la cantidad de interés que paga cada mes se basa en el saldo de su préstamo el día que debe realizar el pago. Si paga más del mínimo adeudado, los intereses que adeuda y el saldo de su préstamo pueden disminuir.

En un préstamo de interés simple, el interés se cobra por adelantado y se amortiza (en inglés). Con un préstamo amortizado, parte del pago mensual de su auto se destina al capital, que es la cantidad que pidió prestada, y parte de su pago se destina a los intereses. Debido a que el préstamo se carga por adelantado, una porción mayor de cada pago del préstamo de auto se aplica a los intereses al comienzo del plazo del préstamo, y al final del plazo, el pago se aplica más al saldo del principal.

Por ejemplo, si tiene un préstamo para auto de $25,000 con un plazo de 48 meses y una tasa de interés del 4%, pagará aproximadamente $83 en intereses y $481 en capital durante el primer mes del plazo del préstamo. En el último mes, solo pagará aproximadamente $2 en intereses y $563 se aplicarán al monto principal.

Interés precalculado

Algunos préstamos para autos tienen intereses pre-calculados, lo que significa que el interés se calcula por adelantado en función de la cantidad que está pidiendo prestado. Esa cantidad se agrega al capital y se divide por la cantidad de meses en el plazo del préstamo para determinar su pago mensual.

Sus pagos no se aplican al capital y al interés por separado, como ocurre con un préstamo de interés simple. Si paga más del mínimo adeudado, hace pagos adicionales o cancela el saldo de su préstamo antes de tiempo, no ahorrará tanto en intereses como lo haría con un préstamo de interés simple.

Diferencia entre tasa de interés y tasa efectiva anual (APR)

Hay dos formas de expresar el costo de pedir dinero prestado a una institución financiera: tasa de interés y tasa APR, o tasa efectiva anual. Una tasa de interés es la cantidad que paga cada año por un préstamo, expresada como porcentaje. La tasa APR refleja la tasa de interés más cualquier cargo adicional por el préstamo. También se expresa como porcentaje. Una tasa de interés o tasa APR más alta significa que pagará más hasta que cancele el préstamo en su totalidad.

Todos los prestamistas deben divulgar la tasa APR en una oferta de préstamo. Cuando compare préstamos, preste atención a las tasas APR, que reflejan el costo total de financiamiento. Y asegúrese de comparar tasas APR con otras tasas APR, en lugar de tasas APR con tasas de interés.

¿Cuál es la tasa de interés promedio de un préstamo para auto?

De acuerdo con la Reserva Federal, en el primer trimestre del 2021, la tasa de interés promedio de un préstamo de auto nuevo a 48 meses fue de 5.21% y la tasa de interés promedio en un préstamo de auto nuevo a 60 meses fue de 4.96%.

Una variedad de factores puede afectar las tasas de interés que se le podrían ofrecer, incluyendo sus puntajes de crédito, el monto de su pago inicial y la duración del plazo de su préstamo. Su tasa puede ser más alta o más baja que el promedio dependiendo de su situación financiera.

Factores que pueden afectar la tasa de interés de un préstamo de auto

Su prestamista determina su tasa de interés después de una revisión de su crédito y finanzas. Estos son solo algunos de los factores que pueden afectar la tarifa que le ofrecen.

Puntajes de crédito

En general, las personas con buenos puntajes de crédito tienen más probabilidades de calificar para tasas de interés más bajas que las personas con puntajes más bajos. Las tasas de interés promedio de los préstamos para autos nuevos para las personas con los puntajes de crédito más altos fueron casi 11 puntos porcentuales más bajas que para las personas que tuvieron los puntajes más bajos, según el informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz del primer trimestre de 2020.

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Tipo de prestamista

Muchos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos para autos. Pero los préstamos para autos de las cooperativas de crédito suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos bancarios.

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Las compañías financieras de los fabricantes de autos también ofrecen préstamos para autos y pueden tener promociones especiales. Si tiene un crédito excelente, es posible que pueda obtener una oferta del concesionario con tasa APR del 0%.

Duración del préstamo

Los prestamistas pueden cobrar tasas de interés más altas en préstamos con plazos más largos. Y como los autos se deprecian (en inglés) rápidamente, usted podría terminar debiendo más de lo que vale su auto si elige un plazo de préstamo más largo. Puede resultar tentador elegir un largo plazo para reducir el pago mensual de su préstamo, pero podría terminar pagando más intereses durante la duración del préstamo que si eligiera un plazo más corto.

Pago inicial

Los prestamistas pueden cobrar tasas más altas cuando usted pone poco o nada de dinero en un pago inicial. Esta tasa más alta es a cambio del riesgo de que usted incumpla el préstamo y el prestamista se quede con un vehículo que vale menos de lo que usted debe.

Autos nuevos y usados

Las tasas de los préstamos para autos nuevos tienden a ser más bajas que las tasas de los préstamos para autos usados. La tasa de interés promedio de un préstamo de auto usado fue del 9.65% en el primer trimestre de 2020, en comparación con el 5.61% de un préstamo de auto nuevo, según el informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz.

La situación en torno a las tasas de interés

Las tasas de interés no son estáticas. Suben y bajan según las condiciones del mercado. Cuando los tiempos son difíciles, las tasas tienden a ser más bajas para alentar a las personas a pedir prestado dinero y a las empresas a invertir en expandirse. Cuando la economía es fuerte, las tasas suelen ser más altas para ayudar a reducir la inflación.

Asegúrese de verificar las tarifas antes de empezar a comparar autos. Algunos prestamistas publican sus tasas APR iniciales en sus sitios web.

¿Cómo puedo pagar menos intereses por el préstamo de mi auto?

Los cargos por intereses pueden agregar miles de dólares a la cantidad que debe pagar. Pero hay formas en que puede minimizar el impacto en su billetera si necesita financiar la compra de su auto.

• Financiamiento con tasa APR de 0%: Si tiene un crédito excelente y la división financiera del fabricante de autos ofrece financiamiento especial, es posible que pueda aprovechar una tasa APR de 0% en financiamiento por un período de tiempo determinado.
• Pago anticipado: Si tiene un préstamo con interés simple, puede reducir los cargos por intereses pagando más del mínimo adeudado cada mes o cancelando el saldo anticipadamente.
• Plazo de préstamo más corto: Elegir un plazo de pago más corto reducirá la cantidad total de intereses que paga a largo plazo. Pero aumentará sus pagos mensuales, así que asegúrese de poder pagarlo.
• Refinanciar en el futuro: Si las tasas de interés bajan o su crédito mejora después de obtener el préstamo para el auto, es posible que pueda obtener una tasa más baja al refinanciar.

Próximos pasos

Si necesita obtener un préstamo de auto para financiar la compra de un vehículo, consulte las calculadoras en línea para ver cómo las diferentes tasas podrían afectar su pago mensual y el costo total de su préstamo.

No olvide comparar las ofertas de préstamos de varios prestamistas. Recuerde que su tasa de interés es solo una parte de su préstamo; asegúrese de comprender todos los términos de un préstamo de auto (en inglés) para que pueda comparar ofertas y obtener la que sea mejor para usted.