In a Nutshell
Si desea comprar un carro, pero no tiene un crédito óptimo, es posible que pueda solicitar un préstamo de alto riesgo para comprar su nuevo vehículo. Sin embargo, estos préstamos de alto riesgo — diseñados para clientes con puntajes de crédito por debajo de la media — conllevan algunos riesgos ocultos que debe conocer antes de firmar los documentos del préstamo.Muchos de nosotros nos hemos visto en situaciones en las que nuestros puntajes de crédito no son los mejores.
Sin embargo, es posible que sus puntajes bajos no le impidan comprar un carro. Esto se debe a que algunas entidades ofrecen préstamos para automóviles a clientes “subprime” o “de alto riesgo”, es decir, a personas cuyos puntajes de crédito están dentro de un determinado rango (definido como 580 a 619 por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (en inglés)).
Para que se pueda estar informado sobre los préstamos automotrices de alto riesgo, abarcaremos algunos aspectos básicos.
- ¿Qué es un préstamo automotriz de alto riesgo?
- ¿Cómo funciona un préstamo automotriz de alto riesgo?
- ¿Cuáles son los peligros ocultos en los préstamos automotrices de alto riesgo?
¿Qué es un préstamo automotriz de alto riesgo?
Un préstamo automotriz del alto riesgo está dirigido a los prestatarios que tienen puntajes de crédito dentro de un determinado rango, el que puede variar dependiendo de la fuente. Mientras que el CFPB, u Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, considera que un puntaje de alto riesgo está entre 580 y 619, la agencia de crédito Experian lo fija entre 501 y 600.
El CFPB define cinco niveles de puntajes de crédito para las personas que solicitan préstamos para autos.
- Riesgo muy alto (puntajes de crédito menores de 580)
- Riesgo alto (puntajes de crédito entre 580 y 619)
- Riesgo medio (puntajes de crédito entre 620 y 659)
- Riesgo bajo (puntajes de crédito entre 660 y 719)
- Riesgo muy bajo (puntajes de crédito de 720 o más)
Los préstamos de alto riesgo para comprar autos a veces se conceden incluso a personas que no tienen ningún puntaje de crédito.
El Banco de la Reserva Federal de Kansas City hace hincapié en que no existe una definición universal de “préstamo de alto riesgo”. La mayoría de las veces los puntajes de crédito del cliente definen si un préstamo es de alto riesgo. Pero incluso la tasa de interés del préstamo o el prestamista mismo pueden utilizarse a la hora de identificar un préstamo de alto riesgo.
¿Cómo funciona un préstamo automotriz de alto riesgo?
Las personas que solicitan un préstamo de alto riesgo para automóviles suelen tener un puntaje de crédito más bajo o incluso no tener puntaje de crédito, por lo que el prestamista suele cobrar tasas de interés y cargos más altos. ¿Por qué? La razón es que estos préstamos suelen tener tasas de morosidad más elevadas que los concedidos a compradores de carros con mayor puntaje de crédito.
Tenga en cuenta que, debido a la naturaleza de los préstamos automotrices de alto riesgo, es posible que tenga que proporcionar información adicional a un prestamista cuando solicite el préstamo. Esto podría incluir la verificación de sus ingresos o el empleo más allá de lo que se requiere normalmente, como la presentación de sus talones de pago o declaraciones de impuestos.
¿Cuáles son los peligros ocultos en los préstamos automotrices de alto riesgo?
Antes de firmar un acuerdo de préstamo, considere los posibles costos de los préstamos de alto riesgo.
Altas tasas de interés
En primer lugar, un préstamo automotriz de alto riesgo suele tener una tasa efectiva anual más alta que la de un préstamo automotriz convencional. La tasa APR, o tasa efectiva anual es la tasa de interés de su préstamo expresado en forma de tasa anual.
La tasa APR de un préstamo para automóviles puede incluir cargos, como la tarifa de originación del préstamo, por ejemplo. La tasa APR le da a usted una idea de cuánto le costará realmente pedir un préstamo para un carro.
Por ejemplo, un cliente con un puntaje FICO® de entre 720 y 850 podría calificar para una tasa APR fija del 4.55% en un préstamo a 60 meses para un carro nuevo de $20,000. Por otro lado, una persona con un puntaje FICO® de entre 590 y 619 podría calificar para una tasa APR de aproximadamente el 16% para el mismo préstamo.
Esto puede suponer una gran diferencia en la cantidad total de intereses pagados durante la duración del préstamo, que asciende a $6,794 más que el cliente de alto riesgo paga en este ejemplo.
Las tasas de interés de los préstamos para automóviles de alto riesgo pueden superar el 29%, según la publicación Columbia Business Law Review. Las personas con una situación laboral inestable, y cuyo empleo depende del acceso a un carro, suelen ser vulnerables por el mismo motivo y pueden no tener tanto poder para negociar la tasa de interés y las condiciones del préstamo.
Cargos adicionales
Además de una tasa APR más alta, un préstamo para automóviles de alto riesgo también puede incluir cargos más altos.
Por ejemplo, los posibles compradores de carros pueden verse afectados por varios cargos, como los siguientes:
- Una tarifa por procesamiento u originación, que es un cargo que se aplica al aprobarse un préstamo.
- Una multa por pago anticipado, la cual se aplica por liquidar el préstamo antes de tiempo.
- Un contrato de servicio para las reparaciones o el servicio de mantenimiento.
Riesgo de incumplimiento y embargo
Los préstamos automotrices de alto riesgo suelen tener un mayor riesgo de incumplimiento y embargo que los préstamos de alto o medio riesgo, según lo informa un análisis del año 2018 del Urban Institute, en su encuesta American Community Survey.
Si un cliente obtiene un préstamo automotriz de alto riesgo con un plan de pagos difícil de cumplir, es probable que el prestatario no pueda pagar y el auto sea embargado, según un análisis de 2016 publicado por la escuela de derecho de la Universidad de New Mexico.
El incumplimiento de un préstamo se produce cuando no se hacen los pagos a tiempo. Además, el incumplimiento de un préstamo de automóvil podría llevar al embargo de su vehículo, lo que les da a los prestamistas de automóviles de alto riesgo una manera de recuperar potencialmente sus fondos: la reventa de su automóvil embargado.
De hecho, algunos concesionarios poco responsables “reciclan” los mismos carros embargados las veces que pueden, según el Center for Responsible Lending.
Los efectos negativos del incumplimiento y del embargo van más allá de la pérdida del carro. Un estudio realizado por las universidades de Cornell y Rice demostró que las personas son mucho más propensas a declararse en bancarrota después de un embargo, y tienen más dificultades para solicitar crédito en el futuro que los consumidores que se retrasaron en los pagos del carro pero que no sufrieron un embargo.
En resumen
Si bien los préstamos automotrices de alto riesgo vienen con algunos peligros ocultos, hay medidas que usted puede tomar para ayudar a reducir esos riesgos.
- Calcule y decida cuál es el costo de un carro que esté a su alcance (en inglés). Analice qué tipo de pago mensual es el adecuado para su presupuesto antes de solicitar un préstamo.
- Verifique sus puntajes de crédito. Estos puntajes tienen mucho peso a la hora de determinar sus opciones de préstamo, por lo que saber cuáles son sus puntajes en general puede darle una idea de cuáles pueden ser sus opciones.
- Tenga en cuenta algo más que el pago mensual. Evalúe todos los costos que implican la financiación de un carro. Tenga en cuenta que, si extiende el plazo de su préstamo de, por ejemplo, 48 a 60 meses, pagará más intereses.
- Fíjese en todos los gastos que conlleva tener un carro. Esto incluye los impuestos estatales, los cargos por título, el seguro, el mantenimiento y las reparaciones.
Por último, tenga en cuenta que los puntajes que ve en Credit Karma pueden ser diferentes de los que utilizará el prestamista al evaluar su solicitud. Siempre le puede preguntar a su prestamista cuáles son los datos que utilizan al revisar su solicitud.