In a Nutshell
Si piensa comprar un carro nuevo o de segunda mano, es probable que considere la posibilidad de pedir un préstamo de auto a 84 meses, que es un plazo de siete años. Sin embargo, antes de seguir ese camino, debe entender por qué ese tipo de préstamo puede ser arriesgado y si un financiamiento alternativo puede ser una mejor opción.Un préstamo de auto a 84 meses puede significar pagos mensuales más bajos que los que obtendría con un préstamo a un plazo más corto. Pero tener hasta siete años para pagar un carro no es necesariamente una buena idea.
Usted puede encontrar una serie de prestamistas que ofrecen préstamos para automóviles a 84 meses, y algunos incluso a más largo plazo. Pero antes de pedir un préstamo de auto a 84 meses, debe conocer los posibles riesgos y las alternativas.
Repasaremos las ventajas y las desventajas de la financiación de automóviles a siete años para ayudarle a decidir si es lo adecuado para usted.
- Cuando considerar un préstamo de auto a 84 meses
- Los riesgos de un préstamo de auto a 84 meses
- Alternativas a un préstamo de auto de 84 meses
Cuando considerar un préstamo de auto a 84 meses
Aunque los préstamos para automóviles a 84 meses no suelen tener mucho sentido desde el punto de vista financiero, hay algunos casos en los que pueden ser una buena opción. Miremos un par de situaciones.
Si usted necesita mensualidades más pequeñas
Si necesita un carro, un préstamo de auto a 84 meses puede dejarle pagos mensuales más bajos y manejables y hacer que su compra parezca más asequible de lo que sería con un préstamo a un plazo más corto.
Pero si no tiene el dinero para pagar un vehículo en particular sin estirar los pagos de su carro a lo largo de siete años, debería preguntarse si realmente puede permitirse el carro que le gustaría comprar.
Tal vez quiera elegir otro vehículo que se ajuste mejor a su presupuesto o ahorrar dinero para un pago inicial mayor de modo que no tenga que pedir un préstamo tan grande.
Si quiere saldar una deuda más cara
Otro caso que puede justificar un préstamo de auto a 84 meses es si tiene otras deudas con tasas de interés más altas que su posible préstamo de auto. Es probable que quiera un pago de automóvil más bajo para tener más dinero a su disposición cada mes para entonces pagar esa otra deuda de mayor interés, lo que podría ahorrarle dinero a largo plazo.
Un préstamo de auto a 84 meses puede permitirle ahorrar dinero adicional que puede utilizar para pagar su deuda de mayor interés. Por ejemplo, si financia un carro de $20,000 a un plazo de cinco años con una tasa porcentual anual del 4.5%, sin pago inicial (y sin incluir ningún impuesto u otros gastos), sus pagos mensuales serían de $372.86. Si bajo las mismas condiciones usted elige un plazo de siete años, pagará $278, es decir, unos $95 menos al mes.
Supongamos que debe $15,000 en su tarjeta de crédito con una tasa APR de 25%. Podría utilizar esos $95 adicionales al mes para pagar el saldo de su tarjeta de crédito y ahorrar posiblemente en el interés general de sus deudas.
Los riesgos de un préstamo de auto a 84 meses
La verdad es que solicitar un préstamo de auto a 84 meses puede ser bastante arriesgado. Considere las siguientes situaciones antes de tomar una decisión.
Es posible que pague más intereses
Un plazo más largo para el préstamo de un carro suele significar pagar más en intereses durante la vida del préstamo.
Supongamos que la cantidad de su préstamo es de $20,000 con una tasa de interés de 4.5%, sin incluir el impuesto sobre las ventas ni las comisiones. Esta es la diferencia.
| Precio del carro | Tasa de interés | Duración del préstamo | Intereses a pagar |
|---|---|---|---|
| $20,000 | 4.5% | 60 meses | $2,371.60 |
| $20,000 | 4.5% | 84 meses | $3,352 |
Al final, usted pagaría unos $980 más en intereses por un préstamo de auto más largo.
Si tiene el dinero, saldar un préstamo de auto a 84 meses antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar en la cantidad total de intereses que pagará. Sin embargo, algunos prestamistas cobran penalizaciones por pago anticipado (cargos por saldar todo o parte de un préstamo antes de tiempo), así que, si piensa seguir ese camino, verifique los términos de su contrato de préstamo.
Es posible que deba más de lo que vale el carro
Dado que un carro nuevo empieza a perder valor en el momento en el que lo saca del concesionario, un préstamo para auto a 84 meses también puede suponer un mayor riesgo de quedar “al revés” en el préstamo.
Eso significa que usted puede acabar con un capital neto negativo, es decir, debiendo más de lo que vale su carro. En ese caso, si quiere o necesita vender su carro antes de pagarlo, es posible que no llegue a un punto de equilibrio, y mucho menos a un beneficio.
Y si su carro sufre un accidente antes de que lo termine de pagar, el seguro (dependiendo de su póliza) sólo cubrirá el valor contable del carro, que muy posiblemente sea una cantidad inferior a la que usted debe. Incluso si el carro no se puede conducir, podría seguir siendo responsable de los pagos mensuales hasta que se liquide.
Es posible que necesite hacer reparaciones mientras todavía esté pagando el préstamo
También es posible que tenga que pagar reparaciones en algún momento mientras paga su préstamo de siete años. Esto se debe a que muchos carros nuevos vienen con garantías básicas que abarcan de cuatro a cinco años y garantías de tren motriz que duran cinco o seis años. Si la garantía expira antes de que pague el carro y algo va mal, puede que tenga que pagar esas reparaciones además del pago del carro.
Dicho esto, mucha gente opta por préstamos más largos. Por ejemplo, el 42.2% de los compradores de autos usados tomaron préstamos de 61 a 72 meses, mientras que el 18.1% extendió sus términos entre 73 y 84 meses, según datos del 2018 de la agencia de crédito Experian.
Si compra un carro de 5 años con un préstamo a 84 meses, su carro tendría 12 años al final de la duración del préstamo y podría necesitar algún tipo de reparación para cuando lo termine de saldar.
Alternativas a un préstamo de auto de 84 meses
Existen varias alternativas a los préstamos para autos a 84 meses que podrían ayudarle a ahorrar dinero a largo plazo. Veamos algunas de ellas.
Arrendar un carro. Si está pensando en pedir un préstamo de auto a 84 meses porque le gustaría tener unas cuotas mensuales más bajas, el “leasing” o arrendamiento de un concesionario de carros podría ser el camino a seguir. Dado que los pagos del arrendamiento se basan en la depreciación del carro (en inglés) durante el tiempo que lo conduce, en lugar del precio de compra, el arrendamiento puede ofrecer pagos mensuales más bajos.
Elija un carro usado más asequible. Puede ser tentador pedir un préstamo a 84 meses para el carro de sus sueños, pero si eso supone una gran dificultad financiera, debería considerar un carro usado que cueste menos.
Ahorre para un pago inicial mayor. Cuanto más dinero ponga de pago inicial en un carro, menos tendrá que financiar y más bajas serán las cuotas mensuales del préstamo. Si se toma el tiempo de ahorrar para un pago inicial más grande, podrá pedir un préstamo a menos plazos y seguir disfrutando de pagos mensuales más bajos.
Próximos pasos
Si se pregunta si es una buena idea pedir un préstamo de auto a 84 meses, tenga en cuenta todos los riesgos financieros que conlleva. Es probable que tenga que pagar más intereses a lo largo de la duración del préstamo, y podría seguir pagando el carro si se necesitan reparaciones importantes o se produce un accidente en el futuro.
Antes de solicitar un préstamo de auto a 84 meses, piense en cómo ese préstamo puede afectar su futuro financiero y asegúrese de considerar las alternativas.