Cómo obtener un préstamo de auto con mal crédito

Es posible que pueda obtener un préstamo automotriz con mal crédito, pero querrá pensar cuidadosamente en los costos.

Si necesita un préstamo para un auto, pero su crédito no es perfecto, sus términos de financiamiento pueden ser costosos. Los prestamistas utilizan los puntajes de crédito para estimar la probabilidad de que usted pague su préstamo: cuanto más bajos sean sus puntajes, más riesgo creen que están asumiendo. A cambio de ese riesgo, los prestamistas normalmente cobrarán una tasa de interés más alta.

Por ejemplo, una persona con crédito de alto riesgo (que Experian define como puntajes de 501 a 600) obtuvo una tasa promedio de 11.33% para un vehículo nuevo y de 17.78% para uno usado en el segundo trimestre del 2020, según un informe de Experian (en inglés). En comparación, la tasa de interés promedio de un préstamo para un auto nuevo a 60 meses fue de 5.14% durante ese mismo período, según la Reserva Federal.

Aquí veremos algunos pasos que puede seguir para buscar un préstamo automotriz que puede ayudar a reducir el costo de financiamiento de un vehículo, y también revisaremos nuestras selecciones de prestamistas de auto que ofrecen préstamos automotrices para personas con mal crédito.

¿Cómo puedo obtener financiamiento para un auto con mal crédito?

Estos pasos podrían ayudarle a mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo para auto que se ajuste a su presupuesto.

Verifique su crédito

Antes de comenzar a buscar un préstamo para auto, verifique su crédito. Revise sus informes de crédito en busca de información incorrecta y dispute esos errores. Las inexactitudes podrían reducir sus puntajes de crédito y afectar su capacidad de calificar para un préstamo.

Verificar su crédito también puede ayudarle a establecer sus expectativas antes de comenzar a buscar un préstamo. En Credit Karma puede consultar sus informes de crédito de Equifax y TransUnion de forma gratuita o solicitar un informe de crédito gratuito de cada agencia de crédito cada año en annualcreditreport.com.

Si no necesita un auto nuevo de inmediato, tomarse un tiempo para establecer su crédito podría dar sus frutos: es posible que pueda calificar para una tasa de interés más baja que podría ahorrarle miles de dólares en su préstamo automotriz. Pero si no puede esperar, puede considerar pedirle a un familiar o amigo cercano que sea su aval. Un aval o codeudor con buen crédito podría brindarle una mejor oportunidad de obtener la aprobación de un préstamo o podría ayudarle a obtener mejores tasas y condiciones de préstamo.

Ahorre para el pago inicial

Ahorrar para el pago inicial puede brindar varios beneficios. Primero, un pago inicial puede ayudarlo a calificar para un préstamo automotriz con más facilidad, especialmente si tiene puntajes de crédito bajos. Sin un pago inicial, el prestamista asume más riesgos, ya que puede perder más dinero si usted no paga el préstamo y necesita recuperar el auto. De hecho, algunos prestamistas pueden exigirle que realice un pago inicial.

Además, con un pago inicial pagará menos intereses. Cuanto más dinero ponga en el pago inicial, menos tendrá que pedir prestado para el auto. Eso significa que pagará intereses sobre un saldo menor, lo que reducirá el interés total que pague.

Es posible que también obtenga una tasa de interés más baja si realiza un pago inicial. Los prestamistas consideran su relación préstamo a valor (el monto del préstamo frente al valor del vehículo) al establecer su tasa de interés.

Determine cuánto puede pagar

Cuando calcule cuánto puede permitirse pedir prestado, piense más allá del pago mensual de su préstamo. Considere los costos de propiedad del auto (como combustible, mantenimiento regular, seguro de automóvil y cualquier gasto de estacionamiento o impuestos a la propiedad) y téngalos en cuenta en su presupuesto.

Puede ser tentador extender el plazo de su préstamo a seis o siete años a cambio de un pago mensual más bajo. Pero tenga en cuenta que un plazo de préstamo más largo significa que podría terminar pagando más intereses durante la duración del préstamo, y aumenta el riesgo de que su préstamo tenga valor negativo, lo que puede crear algunos desafíos al momento de vender o canjear su auto porque deberá más de lo que vale. Nuestra calculadora de préstamos automotrices (en inglés) puede ayudarlo a estimar cuánto pagaría en intereses por un préstamo para auto.

Compare las ofertas de distintos prestamistas

Buscar y comparar tasas y condiciones de préstamos entre prestamistas puede ayudarle a encontrar el mejor préstamo para sus necesidades y su presupuesto. Si tiene mal crédito, aquí hay algunos prestamistas que podría considerar.

• Su banco o cooperativa de crédito actual: Si ya tiene una relación con un banco o cooperativa de crédito, ese puede ser un buen lugar para empezar.
• Prestamistas en línea: Algunos prestamistas y plataformas de préstamos en línea se especializan en préstamos automotrices para personas con mal crédito. También pueden permitirle solicitar una calificación previa directamente en sus sitios web. Si tiene calificación previa, podrá ver la tasa de interés estimada del préstamo y las condiciones para las que puede calificar. Solo tenga en cuenta que la calificación previa no es una garantía de que el préstamo o las condiciones estimadas del préstamo se aprueben.
• Concesionarios de autos: Los concesionarios suelen tener relaciones con varios bancos y compañías financieras, lo que significa que pueden encontrar un prestamista en su red que lo apruebe para un préstamo. Algunos concesionarios también tienen departamentos de financiamiento especiales que se dedican a ayudar a las personas con mal crédito.
• Concesionarios “compre aquí, pague aquí”: Si no puede obtener la aprobación de un préstamo automotriz en ningún otro lugar y necesita un carro, un concesionario “compre aquí, pague aquí” podría ser una opción, pero considérelo un último recurso. Estos concesionarios “sin verificación de crédito” ofrecen sus propios préstamos a personas con mal crédito y sus tasas de interés tienden a ser mucho más altas que las que ofrecen los bancos y otros prestamistas.

Para minimizar el impacto que la compra de un préstamo para auto puede tener en su crédito, es una buena idea comparar tasas de interés dentro del mismo período de tiempo. Los modelos de calificación FICO cuentan múltiples consultas de crédito del mismo tipo dentro de un período de 45 días como una sola consulta. VantageScore cuenta múltiples consultas dentro de un período de 14 días como una sola consulta.

¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar un carro?

Es posible obtener un préstamo de auto con mal crédito, pero le costará. Por ejemplo, las personas con puntajes de crédito de 500 o menos recibieron una tasa promedio del 13.97% en préstamos para autos nuevos y del 20.67% en préstamos para autos usados en el segundo trimestre del 2020, según el informe Experian State of the Automotive Finance Market.

Eso representa una gran diferencia con las tasas de préstamos para personas con puntajes de crédito de 661 a 780 (considerados preferenciales): ellos recibieron tasas promedio de 4.21% en préstamos para autos nuevos y 6.05% en préstamos para autos usados.

Obtener un préstamo automotriz con mal crédito podría ser difícil. El informe de Experian muestra que solo el 0.37% de los préstamos para autos nuevos y el 4.35% de los préstamos para autos usados que se emitieron en el cuarto trimestre del 2019 fueron para personas con puntajes de crédito de 500 o menos.

Próximos pasos

Existen préstamos automotrices para casos de mal crédito, pero pueden ser costosos. Tomar medidas para mejorar su crédito antes de comprar un carro puede reducir parte de la carga financiera.

Si no puede retrasar la compra de su auto, considere comprar un vehículo usado de menor precio, pero confiable, que satisfaga sus necesidades, pero requiera que pida menos dinero prestado. A medida que pague su préstamo y trabaje para mejorar su crédito, es posible que pueda refinanciar para obtener una mejor tasa de crédito en el futuro.