In a Nutshell
Un puntaje de crédito imperfecto no es un impedimento para conseguir un préstamo de auto, pero puede afectar las condiciones de su préstamo y la tasa de interés correspondiente. Y es que, por lo general, cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más altos serán los intereses. Dicho lo anterior, existen varias formas en las que usted puede obtener una mejor tasa de interés, como pagar un depósito o conseguir un aval.Si bien no se requiere un puntaje de crédito universal mínimo al pedir un préstamo de auto, su puntaje puede afectar considerablemente su capacidad de adquirir un préstamo y las condiciones del financiamiento del auto.
Los puntajes de crédito más bajos pueden resultar en menos ofertas y tasas de interés más altas. Pero eso no significa que usted deba tirar la toalla si su puntaje de crédito no es el que quisiera.
Según un reporte del estado del mercado financiero automotriz de Experian, las personas que obtuvieron un préstamo de auto nuevo durante el segundo trimestre de 2020, tenían un puntaje de crédito promedio de 718 puntos, mientras que aquellos que consiguieron un préstamo de auto usado tenían un puntaje de crédito promedio de 657 puntos.
Continúe leyendo y entérese de cómo su puntaje de crédito afecta sus probabilidades de obtener un préstamo de auto, y las formas en que usted puede aumentar sus posibilidades de aprobación y recibir mejores ofertas.
- ¿Cómo afectan mis puntajes de crédito a mi préstamo de auto?
- Formas de aumentar sus posibilidades de aprobación y una mejor tasa de interés
- ¿Cuál puntaje de crédito se utiliza para los préstamos para autos?
- ¿Cuáles son los factores que componen mis puntajes de crédito?
¿Cómo afectan mis puntajes de crédito a mi préstamo de auto?
Sus puntajes de crédito pueden afectar su capacidad para obtener un préstamo de auto, así como la tasa de interés y las condiciones que le pueden ofrecer.
Antes de buscar préstamos para autos, generalmente es buena idea verificar sus puntajes de crédito (en inglés) para entender cómo estos pueden influir en las condiciones que le den los prestamistas de autos nuevos y usados. Esta también es una oportunidad para buscar errores en sus reportes de crédito, ya que estos podrían reducir su puntaje de crédito.
Tasas de préstamos de autos por puntaje de crédito
La siguiente tabla muestra la tasa promedio de préstamos de autos nuevos y usados con base en los puntajes de crédito, según los datos de Experian del segundo trimestre del 2020.
| Muy alto riesgo (300–500) |
Alto riesgo (500–600) |
Riesgo (600–660) |
Bajo riesgo (661–780) |
Muy bajo riesgo (781–850) |
|
|---|---|---|---|---|---|
| Auto Nuevo | 13.97% | 11.33% | 7.14% | 4.21% | 3.24% |
| Auto Usado | 20.67% | 17.78% | 11.41% | 6.05% | 4.08% |
Como puede ver, tener un buen puntaje de crédito (entre los rangos de “bajo riesgo” o “muy bajo riesgo”) le dará tasas de interés preferenciales en su préstamo, que son más bajas que las tasas otorgadas a alguien con un puntaje de crédito de “riesgo promedio” o menor. Además, tener un puntaje de crédito bajo (considerado de “muy alto riesgo”) significa que pagará tasas de interés altas.
Unos cuantos puntos porcentuales adicionales pueden no parecer gran cosa — pero cuando ese porcentaje se aplica a los miles de dólares que suelen sumar un préstamo de auto, nos damos cuenta de su importancia.
Así es como funciona:
- Digamos que dos prestatarios (uno de “bajo riesgo” y otro de “alto riesgo”) quieren financiar $10,000 para un carro usado. Ambos tienen un plazo de préstamo de 60 meses.
- Al prestatario de “alto riesgo” le ofrecen una tasa de 17.78%, es decir, el promedio para los prestatarios de este rango en el segundo trimestre de 2020 según Experian. En cambio, al prestatario de “bajo riesgo” se le ofrece una tasa promedio de 6.05%.
- Con el tiempo, el prestatario de “alto riesgo” pagará $15,164 o $5,164 en intereses. En cambio, el prestatario de “bajo riesgo” pagará alrededor de $1,614 en intereses por un costo total de $11,614. Esta es una diferencia de $3,550 en intereses pagados y, en este caso, ¡todo se debió a los puntajes de crédito!
Como puede ver, el tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo con mejores condiciones, lo que le permitirá a la larga guardar más dinero en su bolsillo.
Formas de aumentar su probabilidad de aprobación y recibir una mejor tasa de interés
Si piensa comprar un auto nuevo ahora o en el futuro cercano, hay algunos pasos que puede tomar para aumentar su probabilidad de obtener la aprobación de un préstamo o calificar para una tasa de interés más baja con condiciones más favorables.
Mejore sus puntajes de crédito
El mejorar sus puntajes de crédito podría resultar en tasas de intereses más bajas y aprobaciones previas de más prestamistas. Sus puntajes dependen en gran medida del pago a tiempo de sus facturas y de cuánta deuda tiene. Enfocarse en estos dos factores importantes podría ser de gran ayuda para mejorar su crédito.
Ahorre para un pago inicial
Hacer un pago inicial podría aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo de auto y puede resultar en una tasa más baja. Además, pagar más por adelantado disminuirá la cantidad que necesita pedir prestada, lo que puede significar pagar menos intereses en total.
Considere tener un aval
Tener un aval o cosignatario con puntajes de crédito más altos puede ayudarle a obtener la aprobación de su préstamo de auto más fácilmente ¬u obtener una mejor tasa de interés.
Siga buscando
Si no ha encontrado una tasa y condiciones de préstamo que se adapten a sus necesidades, no se desanime y continúe buscando. En Credit Karma podemos ayudarle mostrando el plazo estimado de su préstamo, la tasa de interés y las mensualidades que ofrecen algunos prestamistas.
¿Cuál puntaje de crédito se utiliza para los préstamos de autos?
Los modelos de puntaje de crédito de FICO y VantageScore son los que se utilizan con mayor frecuencia para préstamos de autos, aunque los prestamistas también suelen usar los puntajes específicos de la industria automotriz —conocidos como FICO® Auto Scores.
Para calcular los FICO® Auto Scores, FICO primero calcula sus puntajes “base” (es decir, sus puntajes FICO tradicionales), luego ajusta el cálculo basándose en los riesgos específicos del auto. Estos puntajes ayudan a los prestamistas a determinar la probabilidad de que usted realice a tiempo los pagos de su préstamo. Los puntajes de FICO para autos oscilan entre 250 y 900 puntos.
¿Cuáles son los factores que componen mis puntajes de crédito?
Independientemente del modelo, existen algunos factores clave para obtener puntajes de crédito más altos. Las siguientes tablas muestran qué factores conforman los dos modelos más populares de calificación de crédito: FICO® 8 y VantageScore® 3.0.
Image: esaa_prestamosdeautos-fico
Image: esaa_prestamosdeautos-vantageHistorial de pagos
Los bancos quieran que devuelva el dinero prestado. Por eso, su historial de pagos, es decir el número de pagos que usted ha hecho a tiempo para liquidar préstamos o tarjetas de crédito, es uno de los factores que más afectan su puntaje de crédito. Atrasarse en sus pagos puede hacer que su historial de pagos sea inferior al 100%, lo cual podría dañar a su puntaje.
Utilización de su crédito
La utilización de crédito es una forma de calcular cuánto de su crédito total disponible está utilizando. Por lo general, es mejor mantener la utilización total lo más baja posible; la mayoría de los expertos sugieren mantenerla por debajo del 30%.
Antigüedad de sus cuentas
La antigüedad del historial de crédito indica el tiempo que usted ha tenido tarjetas de crédito u otros préstamos. Mientras más antiguo sea el promedio de sus cuentas, más le ayudará esa antigüedad con su puntaje de crédito. Considere que tener varias cuentas nuevas podría no beneficiar su puntaje porque reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas.
Combinación de cuentas
Su combinación de cuentas, o los tipos de cuentas de crédito que tiene, pueden ser un factor al determinar su puntaje de crédito. Por lo general, a los prestamistas les gusta ver que usted tiene un historial de pagos puntuales en una variedad de cuentas de crédito, no solo en una. Por lo tanto, una combinación de tarjetas de crédito y otros préstamos (como créditos para autos, préstamos estudiantiles o hipotecas), puede ayudarle a aumentar su puntaje de crédito.
Verificaciones de créditos
Las verificaciones de crédito duras y suaves ocurren cuando usted solicita un crédito, o también cuando instala algún servicio público o alquila un apartamento. Las verificaciones duras (es decir, las verificaciones que afectan su puntaje de crédito) suelen permanecer en sus reportes de crédito durante dos años. Así que si tiene muchas verificaciones duras en un corto período de tiempo, posiblemente sus puntajes bajen porque los prestamistas podrían verle como un prestatario en búsqueda de crédito.
Próximos pasos
Ahora que sabe un poco más sobre cómo sus puntajes de crédito pueden afectar sus probabilidades de obtener un préstamo de auto, es momento de aplicar sus conocimientos. Para hacerlo, considere los siguientes puntos:
- Primero, verifique sus reportes y puntajes de crédito para tener una idea de cómo influyen en su crédito. Puede obtener periódicamente una copia gratuita de sus reportes de crédito de las tres principales agencias de crédito. Recuerde que a través de Credit Karma puede consultar sus informes de crédito de Equifax y TransUnion en cualquier momento.
- Si puede esperar un poco para comprar un vehículo nuevo, haga un plan para trabajar en sus áreas de riesgo, es decir, aquellas que hacen que sus puntajes de crédito se encuentren más bajos de lo que quisiera.
- Pero si necesita adquirir un auto lo más pronto posible, asegúrese de buscar y comparar las ofertas de los diferentes prestamistas —como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea— para que pueda encontrar las mejores tasas y condiciones para usted.
- Por último, después de comprar un carro, le recomendamos que siga trabajando en su puntaje de crédito. Recuerde que mejorar su crédito podría permitirle refinanciar su préstamo de auto por una tasa de intereses más baja en el futuro.