Solicitar un préstamo de auto: Lo que necesita saber

Mientras que algunas personas pasan horas negociando el precio de compra de un vehículo nuevo, encontrar la financiación adecuada también puede tener un gran impacto en su bolsillo.

Si no está seguro por dónde empezar, aquí tiene las respuestas a cinco preguntas que le pueden surgir a la hora de solicitar un préstamo de auto.

• ¿Cómo debería determinar su presupuesto antes de solicitar un préstamo?
• ¿Dónde debería solicitar un préstamo de auto?
• ¿Qué debería considerar al comparar prestamistas de autos?
• ¿Qué es la pre-aprobación?
• ¿Qué papel juega mi crédito al solicitar un préstamo de auto?
• ¿Qué tipo de papeleo conlleva el proceso de un préstamo de auto?

¿Cómo debería determinar su presupuesto antes de solicitar un préstamo?

Una buena manera de abordar un préstamo de auto es enfocarse en el costo total del vehículo (en inglés), es decir, el precio final, incluyendo el número total de pagos y los intereses que pagará. De ese modo, puede comparar entre equivalentes mientras busca el auto que quiere. Y así, le resultará más fácil evitar que el concesionario “empaquete” su préstamo con características innecesarias que podrían, quizás, ajustarse a su presupuesto mensual pero que podrían hacerle pagar más de otra manera (por ejemplo, con una duración de préstamo más larga).

Si se enfoca en el carro que quiere adquirir mirando solamente la cuota mensual que cree que puede pagar, puede pasar por alto el hecho de que su préstamo es a un plazo más largo del que hubiera querido. Ese plazo más largo puede significar un pago mensual más bajo, pero hará más de ellos —y probablemente pagará más intereses— de lo que habría hecho con un préstamo de menor duración.

La hoja de cálculo de préstamos para autos (en inglés) de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor o la calculadora de préstamos para autos en línea de Credit Karma (en inglés) pueden ayudarle a decidir que tipo de carro puede permitirse comprar.

¿Dónde debería solicitar un préstamo de auto?

Algunos compradores de carros pasan horas investigando diferentes vehículos en Internet antes de poner un pie en un lote de carros y hacer una prueba de carretera. Pero a la hora de elegir un préstamo para el carro, esa misma persona puede optar por una de las opciones de financiación que ofrece el concesionario.

Aunque obtener la financiación a través de un concesionario puede ser conveniente, es posible que acabe pagando una tasa de interés más alta que si hubiera acudido directamente a un prestamista para obtener un préstamo. Esto se debe a que el concesionario puede añadir un recargo de financiación además de la tasa de interés que ofrece en su préstamo.

¿En dónde más se puede buscar préstamos para automóviles? Los prestamistas en línea son un punto de partida, así como los bancos y las cooperativas de crédito. 

¿Qué debería considerar al comparar prestamistas de autos?

Los prestamistas de autos pueden tener diferentes criterios para la aprobación del préstamo, y los términos que usted recibe pueden variar de un prestamista a otro. Algunos prestamistas pueden exigir un pago inicial y otros pueden ofrecer plazos de préstamo más largos o más cortos que otros.

Comparar y buscar los mejores términos de préstamo puede resultar en un ahorro considerable, aunque sólo haya una diferencia de 1 ó 2 puntos porcentuales en la tasa de interés. Por ejemplo, en un préstamo de $20,000 pagado en cinco años, la diferencia entre un préstamo con una tasa de porcentaje anual (o tasa APR, por sus siglas en inglés) del 4% y del 6% podría acabar siendo de unos $1,100.

Cuando compare prestamistas, averigüe qué tipos de préstamos ofrecen y si tienen algún requisito especial. Algunos prestamistas sólo pueden financiar la compra de carros nuevos y usados, mientras que otros pueden ofrecer una gama de préstamos, incluso para una refinanciación o la compra de un arrendamiento (en inglés). Y algunos prestamistas sólo trabajan con concesionarios afiliados a los fabricantes de automóviles, mientras que otros trabajan con concesionarios independientes y financian compras de particulares.

Las opciones de préstamos para carros usados pueden ser complicadas, ya que los prestamistas pueden tener requisitos adicionales en relación con el año del modelo del vehículo, el millaje o el modelo. Por ejemplo, Bank of America concede préstamos para vehículos usados, pero sólo si no tienen más de 10 años, tienen menos de 125,000 millas y no tienen un título de salvamento o marcado.

¿Qué es la pre-aprobación?

La pre-aprobación de un préstamo para autos es una oferta tentativa de préstamo basada en su información financiera y personal. La pre-aprobación no es una garantía de que le aprobarán el préstamo más adelante, especialmente si su situación financiera cambia, pero puede ayudar a orientar su presupuesto.

Usted puede presentar varias solicitudes de pre-aprobación para comparar las ofertas condicionadas de distintos prestamistas. Es posible que le aprueben diferentes cantidades, plazos y tasas de interés.

El proceso de pre-aprobación suele durar sólo unos minutos en línea. Es posible que tenga que dar su nombre, información de contacto, número de la Seguro Social o de identificación fiscal, pagos de la hipoteca o del alquiler, información sobre su empleador y su salario, y la marca y el modelo del vehículo si tiene uno en particular en mente. El prestamista puede verificar su crédito y ponerse en contacto con su empleador o arrendador para verificar su información.

Algunos prestamistas pueden pre-aprobarle un préstamo para un vehículo con sólo una verificación de crédito suave, mientras que otros harán una verificación dura, que podría afectar su crédito. Consulte con el prestamista antes de presentar una solicitud de pre-aprobación para saber si su crédito podría verse afectado.

Es posible que pueda buscar el mejor préstamo sin que ello afecte gravemente su crédito, ya que algunos modelos de puntaje crediticio consideran varias verificaciones dentro de un determinado período de tiempo como una sola verificación.

Puede mostrar la oferta de pre-aprobación a los vendedores como prueba de que probablemente podrá financiar la compra. Una oferta de pre-aprobación puede ser una valiosa herramienta de negociación, y puedes utilizarla para intentar que los concesionarios bajen el precio de compra hasta alcanzar la cantidad pre-aprobada u ofrecer mejores términos de financiación. También puede ser una excusa para rechazar los complementos más caros que los concesionarios intentan vender.

Tenga en cuenta que una oferta de pre-aprobación probablemente tendrá un límite de tiempo y puede estar contingente al tipo de vehículo que quiera comprar y a la verificación de su situación financiera. Además, la pre-aprobación no significa que le aprueben el préstamo, sino que le da una idea de si se lo podrían aprobar y de las tasas de interés que podría pagar en caso de hacerlo.

¿Qué papel juega mi crédito al solicitar un préstamo de auto?

Para obtener las mejores tasas de préstamos para autos, es posible que necesite unos puntajes de crédito excelentes. Algunos prestamistas de automóviles aprueban préstamos a personas con historiales crediticios que no son perfectos, pero si usted tiene un crédito deficiente, probablemente no obtendrá los mejores términos de préstamo.

Es una buena idea verificar sus puntajes e informes crediticios antes de solicitar un préstamo de auto.

Si tiene un crédito más débil, es probable que termine con tasas de interés más altas que si tuviera mejor crédito. Tendrá que decidir si sigue adelante con la solicitud de un préstamo de auto o si espera y trabaja para mejorar su crédito primero.

Rich Hyde es el director de operaciones de Prestige Financial Services, que estudia la posibilidad de conceder préstamos para automóviles a personas con crédito deficiente. Según Hyde, el prestamista no tiene un requisito de puntaje crediticio mínimo. En su lugar, examina todo el panorama financiero del solicitante, lo que incluye su estabilidad laboral y de residencia, los ingresos frente a los pagos mensuales y la deuda total, y el historial de pagos.

Otros prestamistas pueden tener requisitos mínimos de puntajes de crédito, y sus puntajes de crédito podrían desempeñar un papel más importante a la hora de determinar los términos del préstamo que le pueden aprobar.

Antes de solicitar un préstamo, es posible que desee revisar sus informes de crédito y disputar cualquier error que pueda estar afectando sus puntajes. También puede revisar algunos de sus puntajes de crédito, pero tenga en cuenta que los prestamistas de autos podrían utilizar puntajes de crédito especializados creados para los préstamos de autos.

Si ya tiene un crédito excelente, lo felicitamos. Su buen crédito puede motivar a los prestamistas a ofrecerle mejores términos en su préstamo de carro.

El puntaje FICO® Auto Score es uno de ellos. Va de 250 a 900 y puede darles más importancia a los pagos anteriores relacionados con el auto, los impagos o los embargos que un puntaje que no sea específico para el sector automotriz.

¿Qué tipo de papeleo conlleva el proceso de un préstamo de auto?

Es posible que pueda completar el proceso de préstamo para autos por teléfono o en línea, pero a veces tendrá que enviar documentación o llevarla al concesionario cuando compre un vehículo. La información requerida varía según el prestamista, pero la documentación típica requerida con una solicitud de préstamo incluye talonarios de cheques de pago, prueba de residencia y una licencia de conducir válida.

Durante la fase final del proceso de compra de un carro, es posible que también tenga que enviarle al prestamista el contrato de compra, la matrícula, el título y las instrucciones de compra del arrendamiento (si procede). Probablemente, también necesitará una prueba de seguro de auto si piensa llevarse el vehículo del lote.

En resumen

Ya sea que esté comprando un carro nuevo o que esté planeando refinanciar su préstamo de auto existente, tomarse el tiempo para comparar las opciones de préstamo y las ofertas de varios prestamistas puede valer la pena. Podría acabar ahorrando una cantidad significativa de dinero, y conseguir una pre-aprobación con antelación puede ayudarle a establecer un presupuesto y negociar desde una posición ventajosa.