¿Cuándo tiene sentido refinanciar un préstamo para auto?

¿Ha obtenido un préstamo de auto para pagar su carro? Es posible que pueda refinanciar ese préstamo para reducir su carga financiera.

Refinanciar un préstamo de auto implica tomar un nuevo préstamo para pagar el saldo de su préstamo de auto existente. La mayoría de estos préstamos están garantizados por un carro y se saldan en pagos mensuales fijos durante un período de tiempo predeterminado (generalmente unos pocos años).

Las personas generalmente refinancian sus préstamos de autos para ahorrar dinero, ya que el refinanciamiento podría significar una tasa de interés más baja. Como resultado, sus pagos mensuales podrían disminuir y liberar efectivo para otras obligaciones financieras.

Incluso si no puede encontrar una tasa más favorable, es posible que pueda encontrar otro préstamo con un período de pago más largo, lo que también podría resultar en un pago mensual más bajo (aunque esto podría aumentar el costo total de los intereses durante la vigencia del préstamo). Si todavía no está seguro si refinanciar un préstamo de auto es lo adecuado para usted, siga leyendo para saber cuándo tiene más sentido refinanciar generalmente.

¿Cuándo debería refinanciar su auto?

Una decisión tan importante como refinanciar un auto dependerá de varios factores individuales. Dicho esto, es posible que desee pensarlo más seriamente en los siguientes casos:

Las tasas de interés han bajado desde que obtuvo su préstamo para auto original

Las tasas de interés cambian regularmente, por lo que existe la posibilidad de que las tasas hayan bajado desde que usted obtuvo su préstamo de auto original. Incluso una caída de 2 o 3 puntos porcentuales puede resultar en ahorros significativos durante la vigencia de su préstamo.

Image: esaa_refinancing

Digamos que su préstamo para auto original era de $25,000, con una tasa de interés del 7% y un plazo de préstamo de 60 meses. Si mantiene este préstamo, terminará pagando un total de $29,702 en el préstamo. Luego de hacer pagos de este préstamo por un año, su saldo ahora es de $21,000. Si tuviera que refinanciar y obtener un préstamo por $21,000 durante los 48 meses restantes con una tasa de interés más baja del 5%, terminaría pagando un total de $23,214 en su préstamo de refinanciamiento. En combinación con los $4,000 que pagó en el préstamo anterior, habría pagado un total de $27,214 para financiar su auto — $2,488 menos que si hubiera mantenido su préstamo original.

Su situación financiera ha mejorado

Los prestamistas pueden usar una serie de factores para decidir la tasa de interés de su préstamo de auto, incluyendo sus puntajes de crédito (en inglés) y su relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés), que se calcula dividiendo sus ingresos mensuales por sus pagos mensuales de deuda.

Por lo tanto, mejorar su salud crediticia y disminuir su índice de deuda-ingresos puede conducir a términos más favorables para su préstamo refinanciado.

No recibió la mejor oferta la primera vez

Incluso si las tasas de interés no han bajado o si su situación financiera no ha mejorado significativamente, de todos modos, puede valer la pena buscar mejores condiciones de préstamo. Por ejemplo, es posible que haya recibido un préstamo con una tasa de interés del 7% cuando otros prestamistas ofrecían tasas más bajas.

Esto puede tener mérito especialmente si usted obtuvo su préstamo original de un concesionario de autos, ya que los concesionarios a veces ofrecen tasas de interés más altas para ganar dinero adicional.

Tiene problemas para mantenerse al día con las facturas todos los meses

Incluso si no puede asegurar una tasa de interés más baja, puede valer la pena intentar encontrar un préstamo con un período de pago más largo para reducir sus pagos de carro mensuales.

Si no puede encontrar un préstamo adecuado, también es posible que pueda renegociar el período de pago de su préstamo actual. Pero tenga en cuenta que más tiempo dedicado a pagar su préstamo también significa más tiempo pagando intereses. En general, pagará más intereses en conjunto si tiene un préstamo con un plazo más largo.

¿Cuándo debería posponer una refinanciación?

Refinanciar un auto puede ahorrarle dinero, pero no siempre es la mejor opción. Es posible que desee posponer el refinanciamiento si alguno de estos escenarios se aplica a su situación.

Ya pagó la mayor parte del monto del préstamo original

El interés a menudo se carga por adelantado, lo que significa que paga más al principio. Cuanto más espere para refinanciar, menos podrá ahorrar en intereses.

Su auto es viejo o tiene una gran cantidad de millas recorridas

Los carros se deprecian (en inglés) rápidamente, por lo que probablemente solo podrá refinanciar dentro de los primeros años de ser propietario de su auto. Algunos prestamistas no refinancian carros que tengan más de cierta edad o millaje. Por ejemplo, algunos bancos no refinanciarán autos que tengan más de siete años o que tengan más de 90,000 a 125,000 millas.

Los costos superan los beneficios

Es importante estar atento a los costos asociados con el refinanciamiento. Por ejemplo, puede haber recargos por pago anticipado por cancelar su préstamo de auto actual con su préstamo de refinanciamiento antes de lo planeado. Es posible que deba pagar algunos intereses adicionales además del principal.

Peor aún, algunos préstamos, como los préstamos con interés precalculado, hacen que usted pague todos los intereses además del principal.

También es probable que incurra en cargos de refinanciamiento. Estos pueden incluir cargos de tenedor del gravamen y de reinscripción con el estado. Si bien no son enormemente costosos, podría ser una buena idea ver si puede pagar estos cargos antes de refinanciar.

Quiere solicitar más crédito en un futuro próximo

Un refinanciamiento de auto podría impactar negativamente su crédito (en inglés). Si está considerando solicitar una hipoteca o esa tarjeta de crédito realmente exclusiva de la que ha estado pendiente, es posible que desee posponer el refinanciamiento de un préstamo de auto para mantener sus puntajes lo más alto posible y preservar sus posibilidades de aprobación.

Próximos pasos

Refinanciar puede ahorrarle dinero en intereses o extender los pagos de su préstamo, pero solamente debe considerarlo cuando las circunstancias sean las adecuadas.

Si las tasas de interés son más bajas o su situación financiera ha mejorado, puede valer la pena buscar un préstamo con mejores condiciones. Si sus puntajes de crédito no han mejorado, pero desea refinanciar, todavía puede ser posible. Consulte nuestro artículo sobre cómo refinanciar un préstamo de auto para obtener más información sobre el proceso de refinanciamiento.