¿Debería ser aval de la compra de un auto?

Si un ser querido le ha pedido que sea su aval en un préstamo de auto, es posible que se encuentre en una situación difícil. Por un lado, desea ayudar a su amigo cercano o familiar. Pero, por otro lado, estaría arriesgando su propio futuro financiero.

Si un ser querido tiene un crédito lejos de la perfección, puede que el mismo tenga problemas para obtener la aprobación de un préstamo de auto. O si puede obtener la aprobación, la tasa de interés podría ser de dos dígitos. Obtener un aval con crédito sólido puede ayudarle a su ser querido a aumentar sus probabilidades de aprobación y posiblemente asegurar una tasa más baja. Antes de comenzar a ayudar a su amigo, es importante comprender exactamente qué significa ser aval para un préstamo de auto, incluido de qué será responsable y qué efectos potenciales podría tener en sus finanzas.

• ¿Qué significa ser aval del préstamo de un auto?
• ¿Cómo afecta su crédito ser aval de un préstamo de auto?
• Antes de aceptar ser aval de un préstamo de auto…

¿Qué significa ser aval del préstamo de un auto?

Un prestamista o empresa de arrendamiento de vehículos (en inglés) puede requerir que un solicitante tenga un aval si el crédito y los ingresos del solicitante no cumplen con los requisitos del prestamista para ser aprobado por sí mismos. Por lo general, el aval necesitará tener un crédito sólido. Si elige ser aval de un préstamo de auto, su nombre, junto con el del solicitante, figurará en los documentos del préstamo y usted será legalmente responsable de pagar el préstamo, aunque no tenga ningún derecho sobre el auto en sí.

Si su ser querido no realiza un pago del auto o si incumple el préstamo, esas demoras pueden aparecer en su propio historial crediticio. Y si su familiar o amigo incumple el préstamo, usted será responsable de pagar lo adeudado, junto con los cargos por mora o costos de cobranza. En el peor de los casos, el prestamista podría demandarlo a usted o embargar su salario para cobrar el dinero.

En algunos casos, es posible que pueda negociar exactamente de qué es responsable como aval antes de firmar el préstamo, según la Comisión Federal de Comercio. Por ejemplo, si sólo quiere tener la obligación de pagar el principal del préstamo y el prestamista está de acuerdo, usted puede pedirle al prestamista que incluya esos términos en el contrato de préstamo. Una vez más, esta negociación debería realizarse antes de firmar el préstamo.

¿Cómo afecta su crédito ser aval de un préstamo de auto?

Cuando usted actúa como aval de un préstamo, el préstamo puede aparecer en sus informes de crédito. Si su amigo o familiar no realiza un pago a tiempo o si no paga el préstamo en absoluto, eso también puede aparecer en sus informes de crédito y podría afectar negativamente sus puntajes de crédito.

Esto también podría afectar su capacidad de obtener la aprobación de un préstamo propio en el futuro. Al conllevar la responsabilidad del préstamo del solicitante sobre sus hombros, su relación deuda-ingresos (en inglés), o DTI, por sus siglas en inglés, puede aumentar. Su relación deuda-ingresos es un factor clave que muchos prestamistas consideran al revisar una solicitud de préstamo. Incluso si puede obtener un préstamo siendo aval de otro préstamo en su historial crediticio, es posible que se le otorguen condiciones menos favorables.

Antes de aceptar ser aval de un préstamo de auto…

Los riesgos de ser aval de un auto pueden ser grandes. Aquí hay algunas cosas para considerar antes de dar el paso.

¿Puede usted hacer los pagos?

En el peor de los casos, si la persona para la que firmó conjuntamente un préstamo ya no puede pagar el préstamo y termina incumpliéndolo, ¿podría usted hacerse cargo de los pagos mensuales? Dependiendo del tamaño del préstamo y del plazo del mismo, usted podría terminar siendo responsable de una gran cantidad de dinero. Si su presupuesto no puede cubrir estos costos, decir que sí a la firma conjunta de un préstamo podría poner sus finanzas en grave riesgo.

¿Quiere asumir un compromiso financiero a largo plazo?

Usted será responsable de pagar el préstamo durante la totalidad del plazo si su ser querido lo incumple, a menos que la persona con la que usted firmó el préstamo refinancie el préstamo del auto. Esto podría darle al solicitante original la opción de eliminar al aval del préstamo. Si la otra persona mejora su crédito haciendo pagos a tiempo y cancelando su deuda, es posible que la otra persona pueda refinanciar su préstamo de auto en el futuro. En ese momento, es posible que puedan eliminarlo a usted como aval refinanciando el nuevo préstamo sólo a nombre de la otra persona.

¿Está dispuesto a verificar el préstamo todos los meses?

Dado que cualquier pago atrasado o incumplido puede afectar su crédito, es una buena idea verificar cada mes para asegurarse de que su amigo o familiar pague el préstamo. Los prestamistas no tienen la obligación de notificarle si un pago se incumplió, aunque usted puede pedirle al prestamista que le avise cuando su amigo no efectúe un pago.

¿Qué tan fuerte es su relación con la persona que le pide que firme como aval?

Ponerse en contacto regularmente con su amigo o familiar para asegurarse de que está haciendo los pagos —o tener que cubrir un pago incumplido— podría causar tensión en su relación con su amigo o familiar. Considere si cree que su relación podría permanecer intacta a pesar de esta presión financiera adicional.

¿Qué sigue?

Al final, usted es 100% responsable del monto total del préstamo en caso de incumplimiento cuando firma como aval en el préstamo de un auto. Y está arriesgando no sólo sus finanzas, sino también su relación con su amigo o familiar. Si decide no servir de aval, explique por qué. También puede ofrecerle a su amigo ayuda de otras formas. Por ejemplo, podría ayudarle a buscar un auto menos costoso que requiera un préstamo más pequeño. O podría prestarle algo de dinero para el pago inicial, ayudándole de esta manera a mejorar sus probabilidades de aprobación de un préstamo. Ambas opciones podrían ayudar a su amigo a obtener un auto sin que usted asuma riesgos crediticios.