In a Nutshell
Claro que puede entrar en casi cualquier lote de carros “compre aquí y pague aquí” y comprar un carro con la financiación que le ofrezca el concesionario. Pero es muy probable que al hacer eso acabe pagando más de lo necesario por el préstamo. En cambio, tomar algunas medidas preparatorias podría ayudarle a ahorrar la próxima vez que tenga que solicitar un préstamo de auto.Cuando usted solicita un préstamo para comprar un auto, en realidad obtiene dos cosas: el carro mismo y el préstamo para su nuevo vehículo.
Algunas personas se fijan en la cuota mensual de un préstamo de carro y pasan por alto el costo total de la financiación. Pero si usted toma medidas para buscar los mejores términos de préstamo para su carro, puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares cuando salde su préstamo.
Claro, puede que esta no sea su manera ideal de pasarla bien un viernes por la noche, pero buscar durante unas horas para ahorrar mucho dinero podría ser lo mismo que pagarse a sí mismo un salario por hora muy alto por el tiempo que dedica. ¿Y a quién no le gustaría eso?
¿Confundido sobre cómo solicitar un préstamo para comprar un automóvil? Veamos algunos pasos que debe seguir cuando busque y compare préstamos. ¿Preparado? Pues, abróchese el cinturón, que aquí vamos.
- Determine su presupuesto
- Revise sus puntajes e informes de crédito
- Busque y compare préstamos para autos
- ¿Debería considerar un préstamo personal para comprar un carro?
Determine su presupuesto
Si usted entra directamente a un lote de carros sin idea alguna de precios, lo primero que le preguntará el concesionario es: “¿Cuál es su presupuesto mensual?”. Y tienen una buena razón para hacer esa pregunta. Si usted se enfoca en la cantidad que puede dar para conseguir un carro mirando la cuota mensual que cree que puede permitirse pagar (en inglés), puede pasar por alto el hecho de que su préstamo es a un plazo más largo del que le hubiera gustado tener. Ese plazo más largo puede significar un pago mensual más bajo, pero terminará por realizar más pagos —y probablemente pagará más intereses— de lo que habría hecho con un préstamo a menos plazos.
En cambio, una mejor manera de considerar un préstamo de auto es enfocándose en el costo total del carro (en inglés), es decir, el precio final, incluyendo el número total de pagos y los intereses que pagará. De ese modo, compara manzanas con manzanas mientras compara, y no deja que un concesionario “empaquete” su préstamo con características innecesarias que podrían ajustarse a su presupuesto mensual, pero que podrían hacerle pagar más en otros aspectos, por ejemplo, con un plazo de préstamo más largo.
DATO RÁPIDO
¿Qué cálculos hago para ver cuánto puedo permitirme pagar por un carro?
Hay muchos factores que pueden determinar la cantidad que puede permitirse pagar por un carro, como el plazo del préstamo del carro, las tasas de interés por las que puede optar, la cantidad de pago inicial que tiene, etc. La hoja de cálculo de préstamos para automóviles (en inglés) de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor o una calculadora de préstamos para automóviles en línea pueden ayudarle a decidir la cantidad que puede permitirse pagar por un carro.
Revise sus puntajes e informes de crédito
Es una buena idea revisar sus puntajes e informes de crédito antes de solicitar un préstamo de auto.
Si usted tiene un crédito deficiente, es probable que califique a tasas de interés más altas que si tuviera mejor crédito. Tendrá que decidir si sigue adelante con el propósito de obtener un préstamo de carro o si es mejor esperar y trabajar para mejorar su crédito primero.
Si ya tiene un crédito excelente, ¡felicidades! Es posible que pueda utilizar su buen crédito como moneda de cambio con los prestamistas para negociar mejores términos en su préstamo de auto.
DATO RÁPIDO
¿Cómo puedo mejorar mi crédito?
No hay una manera rápida y fácil de mejorar el crédito. De hecho, puede llevar tiempo establecer su crédito. Pero si necesita un carro cuanto antes, seguir algunos de estos pasos podría ayudarle a mejorar su crédito en general y podría llevarle más lejos de lo que cree. 1. Pague las deudas (especialmente las de alto interés, como las de las tarjetas de crédito) 2. Pídale a la compañía de su tarjeta de crédito que aumente su límite de crédito (¡y no gaste hasta el límite!) 3. Mantenga sus tarjetas de crédito existentes abiertas mientras sigue pagando sus saldos 4. Conviértase en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un amigo o familiar responsable.
Busque y compare préstamos para autos
Comience a recolectar cotizaciones
Ahora que tiene una mejor idea de la situación de su crédito y conoce la cantidad de préstamo que puede permitirse pagar, puede estar listo para empezar a buscar cotizaciones (en inglés).
Tres de los principales lugares para solicitar un préstamo de carro son …
- Bancos o cooperativas de crédito
- Concesionarios
- Prestamistas en línea
Su tarea ahora es sencilla: Visite, llame o consulte las páginas web de varios bancos y cooperativas de crédito para pedir una cotización.
Tenga en cuenta: Las cooperativas de crédito pueden ofrecer préstamos para carros a mejores tasas de interés que los grandes bancos. Según la National Credit Union Administration (en inglés), a finales de septiembre de 2020 las cooperativas de crédito ofrecían una tasa de interés promedio del 3.24% para un préstamo de auto usado a 48 meses. Los bancos, en cambio, ofrecían un promedio del 5.32% para el mismo préstamo.
Obtenga la pre-aprobación de un préstamo
Una vez haya encontrado a un prestamista con el que se sienta cómodo, otro buen paso es conseguir la pre-aprobación del préstamo. Esto sólo significa que el prestamista le ha dado una cotización para el préstamo, que normalmente incluye el importe del préstamo hasta una determinada cantidad de dinero. Pero recuerde que una pre-aprobación no es una garantía. Tenga en cuenta que cuando usted recibe una carta de pre-aprobación, el prestamista suele verificar su crédito, lo que puede dar lugar a una verificación dura.
Si le pre-aprueban el préstamo, el prestamista suele darle una carta de pre-aprobación para que la lleve consigo cuando vaya a comprar un carro. Así, cuando se decida por un carro, podrá utilizar esa pre-aprobación como moneda de cambio. Pregúntele al concesionario: “¿Puede mejorar esta financiación?” Si no puede, al menos sabrá que tiene otro préstamo que considerar.
Si la pre-aprobación de un préstamo le hace dudar, sepa esto: La pre-aprobación de un préstamo de carro no significa realmente que haya firmado el préstamo. Usted puede optar por solicitar el préstamo o no; es su decisión.
Del mismo modo, no tiene que pedir un préstamo por la cantidad total que le han pre-aprobado. Si encuentra un carro que le gusta por un precio más bajo, puede solicitar un préstamo más pequeño.
¿Debería considerar un préstamo personal para comprar un carro?
Y, ¿por qué tanta molestia con los préstamos para carros? ¿Por qué no solicitar simplemente un préstamo personal?
Resulta que hay una muy buena razón: la tasa de interés. Como los préstamos para carros suelen estar garantizados por un activo (normalmente el carro, que el prestamista puede embargar para recuperar los costos si no se paga el préstamo), los prestamistas pueden ofrecer tasas más bajas que las que ofrecen en los préstamos sin garantía, incluso los préstamos personales sin garantía.
¿Cuánto más bajos? En agosto de 2020, el préstamo personal promedio a 24 meses de un banco comercial tenía una tasa de interés del 9.34%, según la Reserva Federal (en inglés). ¿Un préstamo para carro nuevo a 48 meses de un banco comercial? Las tasas promedio de estos préstamos son del 4.98%, pero tenga en cuenta que como los plazos del préstamo son más largos, pagará intereses durante más tiempo.
Sin embargo, si llega al punto en el que está investigando sus opciones para refinanciar un préstamo de auto de alto interés, un préstamo personal puede ofrecer ciertas ventajas. Por ejemplo, si está “al revés” en su actual préstamo de auto de alto interés, es posible que no pueda refinanciar para cubrir la cantidad que debe. En ese caso, es posible que pueda calificar para un préstamo personal que le ayude a pagar su préstamo de auto.
En resumen
Si todo esto le parece una molestia en comparación con entrar en uno de esos lotes de carros “compre aquí y pague aquí”, lo admitimos: puede que lo sea. Determinar su presupuesto, revisar su crédito y hacer todas las gestiones para comparar precios antes de solicitar un préstamo de carro no es precisamente ni rápido ni fácil.
Pero, esta es la razón por la qué debería hacerlo: A la larga, podría ahorrar dinero. ¿No nos cree?
Supongamos que pide un préstamo de carro de $20,000 a 48 meses. Si se conforma con una tasa de interés alta —por ejemplo, del 9%- acabaría pagando unos $3,890 en intereses antes de liquidar el préstamo.
Pero ¿y si se esfuerza por encontrar una tasa de interés mejor (por ejemplo, el 5%) Entonces sólo deberá unos $2,108 en intereses, $1,782 menos, y el ahorro sólo le costará unas pocas horas de su tiempo.