In a Nutshell
Disponer de un fondo de emergencia puede ayudarle a preservar su salud financiera mientras supera los altibajos de la vida. ¿Cuánto dinero necesita ahorrar? Todo va a depender de sus circunstancias individuales.Muchos expertos recomiendan ahorrar entre tres y seis meses de gastos básicos en un fondo de emergencia.
Pero la cantidad que necesita puede ser diferente según su profesión, su estilo de vida y los recursos adicionales que tenga.
Por desgracia, cerca de la mitad de los hogares estadounidenses que ganan entre $25,000 y $75,000 al año (y una cuarta parte de los que ganan más) no tienen ahorros para emergencias, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
Sin un colchón financiero para hacer frente a los imprevistos de la vida, es más probable que la gente deje de pagar sus facturas o pida dinero prestado para cubrir los gastos imprevistos, lo que podría poner en peligro su bienestar financiero (en inglés).
Entonces, ¿cómo decidir cuánto ahorrar? Exploremos algunos de los factores a tener en cuenta.
- Decidir cuánto ahorrar
- Elegir dónde va a guardar su fondo de emergencia
- Cuándo utilizar el fondo de emergencia
Decidir cuánto ahorrar
Antes de decidir cuánto ahorrar, tiene que saber con exactitud cuánto está gastando. Empiece por hacer un seguimiento de sus gastos durante un par de meses, y luego, divida sus gastos en dos categorías: esenciales y no esenciales.
Los gastos esenciales incluyen artículos como …
- Pago del alquiler o de la hipoteca
- Comestibles
- Gastos médicos
- Servicios públicos
- Transporte
- Seguro
- Pagos recurrentes de la deuda
Los gastos no esenciales incluyen…
- Entretenimiento
- Comidas en restaurantes
- Vacaciones
- Cualquier otro gasto discrecional
Sume la cantidad total que gasta en artículos de primera necesidad. Esa es la cantidad que necesita para cubrir sus gastos básicos todos los meses. No incluye el gasto extra que podría eliminar si pasara por una verdadera emergencia. Si utiliza la referencia de tres a seis meses, necesitaría entre tres y seis veces esa cantidad para su fondo de emergencia.
¿No cree que pueda ahorrar tanto? Empiece por reservar lo que pueda. Incluso las pequeñas cantidades, cuando se ahorran sistemáticamente, se acumulan con el tiempo.
Cuando quiera ahorrar más
Una recomendación habitual para ahorrar para un fondo de emergencia es la de cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos. Pero si se encuentra en una situación en la que probablemente tenga que recurrir a sus ahorros de vez en cuando (como las que se enumeran a continuación), puede considerar la posibilidad de ahorrar más.
- Trabajador único en su hogar, sin dependientes: Si otros dependen de sus ingresos, puede ser buena idea tener un poco más ahorrado para lo que la vida le pudiera deparar.
- Ingresos irregulares: si usted es trabajador autónomo, empresario o empleado a comisión, lo más probable es que sus ingresos mensuales sufran altibajos, lo que dificulta la elaboración de un presupuesto para los imprevistos. Un fondo de emergencia puede ayudarle a cubrir sus gastos cuando gane menos.
- Trabajar en un sector con alta rotación de personal: si usted tiene mayor riesgo de perder su trabajo que la mayoría de las personas, es más probable que necesite recurrir a su fondo de emergencia.
Cuando quiera ahorrar menos
Aunque tener suficiente dinero reservado para una emergencia es crucial para mantener su salud financiera y evitar deudas innecesarias, puede optar por limitar su fondo de emergencia a tres o seis meses en algunas situaciones, como las siguientes.
- Su trabajo es seguro: Si trabaja en un campo en el que es poco probable que pierda su empleo (profesor, gobierno, etc.), puede que no necesite ahorrar tanto en caso de gastos imprevistos (aunque sigue siendo recomendable).
- Más de una fuente de ingresos: Si tiene varias fuentes de ingresos y pierde una de ellas, es posible que aún pueda cubrir sus gastos básicos con sus otros flujos de ingresos, lo que le dará tiempo para reemplazar los ingresos perdidos.
- Recursos distintos del fondo de emergencia: Si tiene ahorros adicionales en otros lugares, puede tener más opciones cuando llegue el momento de la emergencia.
Elegir dónde va a guardar su fondo de emergencia
Como las emergencias pueden ocurrir en cualquier momento, es importante que su dinero esté disponible y sea fácil de conseguir cuando lo necesite. Hay bastantes opciones para guardar su fondo de emergencia.
Considere opciones de bajo riesgo, como una cuenta de ahorro, una cuenta del mercado monetario o letras del Tesoro.
Y asegúrese de mantenerla separada de sus otras cuentas. Si mezcla sus ahorros para emergencias con otro fondo, es demasiado fácil gastar en algo que no es una verdadera emergencia, como sus vacaciones soñadas o esas lindas botas en oferta. En su lugar, guarde ahorros adicionales para ese tipo de compras.
Cuándo utilizar el fondo de emergencia
Cuando se habla de fondos de emergencia, la mayoría de la gente piensa en utilizarlos tras una pérdida de empleo.
Y aunque los ahorros de emergencia pueden ayudarle a cubrir sus gastos básicos hasta que encuentre un nuevo empleo, no es lo único para lo que pueden servir. Un fondo de emergencia está pensado para ayudarle a pagar los imprevistos de la vida (como reparaciones imprevistas del carro o gastos médicos) para que no tenga que dejar de pagar las facturas, pedir un préstamo o mantener un saldo en una tarjeta de crédito, todo lo cual puede tener un impacto negativo en su salud financiera.
Un fondo de emergencia no está pensado para gastos discrecionales que puede planificar y ahorrar, como el mantenimiento rutinario del carro o las vacaciones. Pero si necesita recurrir a su fondo de emergencia, asegúrese de reponerlo tan pronto como pueda, para que esté totalmente disponible para la próxima emergencia de la vida.
En resumen
Disponer de ahorros de emergencia puede proporcionarle tranquilidad, ayudarle a evitar las deudas y preservar su salud financiera. Muchos expertos recomiendan ahorrar entre tres y seis meses de gastos básicos, pero la cantidad que necesita ahorrar puede variar en función de su profesión, su estilo de vida y los recursos adicionales de que disponga. Si no tiene mucho dinero extra, empiece con poco y ahorre constantemente. Con el tiempo, se irá sumando.