In a Nutshell
Demasiadas verificaciones duras pueden perjudicar su crédito, pero es posible eliminar las consultas que contengan errores. A continuación, se explica cómo impugnar las verificaciones duras que no deberían figurar en sus informes crediticios.Una verificación de crédito es un registro de cuando un prestamista o acreedor solicita su expediente de crédito.
Aunque es poco probable que una sola verificación dura (conocida como hard pull en inglés) afecte a su elegibilidad para nuevos productos de crédito, como una nueva tarjeta de crédito, puede impactar su puntaje de crédito durante un máximo de dos años.
Al revisar las verificaciones duras en sus informes crediticios, usted debe asegurarse de que son legítimas. ¿Qué significa esto? Para cada elemento de la línea de verificación dura que vea hágase la pregunta: ¿di mi autorización al acreedor o prestamista para consultar mi crédito? Si lo hizo, no hace falta tomar ninguna medida.
Pero es posible que, al revisar sus informes de crédito, usted detecte casos de verificaciones duras no autorizadas. Si encuentra una de ellas, se recomienda que presente una impugnación con la agencia de crédito que generó el informe y pedirle que elimine la consulta no autorizada.
A continuación, se explica cómo impugnar las verificaciones duras e inexactas de sus informes crediticios.
- Revise sus informes de crédito
- Fíjese en las verificaciones duras no autorizadas o incorrectas
- Si se justifica, presente una impugnación con la agencia de crédito correspondiente
Revise sus informes de crédito
Hágase el hábito de revisar regularmente sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias de crédito pueden no saber qué información es incorrecta a menos que usted se lo comunique.
Para saber si existen verificaciones duras por error en sus informes crediticios, busque una sección que lleve un título o encabezado como el siguiente:
- Verificaciones de crédito
- Verificaciones duras
- Solicitudes vistas por terceros
- Verificaciones normales
También puede haber una sección separada para verificaciones suaves, que debería llevar el título de “solicitudes vistas sólo por usted”. A diferencia de las verificaciones duras, las suaves no afectan a su puntaje crediticio.
¿No entiende muy bien la información de sus informes de crédito? Infórmese más sobre lo que aparece en sus informes crediticios y cómo interpretar dicha información.
Fíjese en las verificaciones duras no autorizadas o incorrectas
Usted puede solicitar que se eliminen las verificaciones duras de sus informes crediticios en caso de que:
- No ha solicitado una nueva cuenta de crédito, o
- No autorizó la verificación de crédito
Si solicitó una cuenta de crédito o autorizó una verificación dura, no puede eliminarla de sus informes, y permanece en sus informes como parte de una representación correcta de su historial de crédito. Si la verificación fue autorizada, debería desaparecer de sus informes después de unos dos años.
No todas las consultas sospechosas son fraudulentas
Algunas consultas pueden parecer sospechosas: puede que usted no reconozca el nombre de la empresa que haya hecho la consulta, o que haya más consultas de las que espera. Pero esas situaciones no indican necesariamente un error ni un fraude.
Por ejemplo, es posible que haya utilizado a un agente de préstamos para buscar la mejor tasa de interés posible para su préstamo. Cada solicitud que el agente presentó en su nombre podría dar lugar a una verificación autorizada, incluso si usted sólo pidió un préstamo único.
Si sospecha de fraude, actúe con rapidez
Pero si una verificación dura que usted no autorizó aparece en sus informes crediticios, puede deberse a que:
- Alguien ha solicitado de manera fraudulenta una cuenta de crédito utilizando sus datos
- Un acreedor logró acceso a su crédito, aunque sin tener permiso
- La agencia de crédito añadió por error la verificación a su informe
Si una verificación dura no autorizada se debe a que otra persona ha solicitado un crédito con sus datos, podría ser un indicio de que ha sufrido un robo de identidad (en inglés). Se recomienda tomar algunas medidas adicionales en cuanto detecte la actividad sospechosa, para así prevenir un mayor uso indebido de su información. Estas medidas incluyen las siguientes:
- Colocar una alerta de fraude en sus informes de crédito
- Denunciar el robo a la Comisión Federal de Comercio
- Presentar una denuncia a la policía
- Incluso puede considerar la posibilidad de congelar su crédito o incluso bloquearlo
También debe seguir revisando sus informes para ver si aparece una cuenta fraudulenta tras una consulta no autorizada. Si es así, deberá ponerse en contacto con el acreedor para cerrar la cuenta.
Si un acreedor consultó su crédito sin su permiso o una agencia de crédito añadió por error una verificación a su informe, la verificación dura incorrecta podría seguir perjudicando su crédito hasta que usted tome medidas.
Independientemente de cómo haya aparecido la verificación, se recomienda presentar una disputa con la agencia de crédito cuyo informe muestre la verificación dura por error para solicitar que la agencia la elimine.
Si se justifica, presente una impugnación con la agencia de crédito correspondiente
Si impugna errores en sus informes crediticios, incluidas las verificaciones duras no autorizadas, las agencias de crédito están obligadas a investigar. También están obligadas a corregir la información que resulte inexacta.
Usted puede presentar una impugnación ante cualquiera de las tres principales agencias de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) que tenga una verificación dura por error en su informe correspondiente. Los miembros de Credit Karma pueden disputar errores en su informe de TransUnion® a través de la herramienta Credit Karma Direct Dispute™ (en inglés).
También existe la posibilidad de disputar las verificaciones en línea, pero se recomienda enviar su disputa por correo. Busque ejemplos de cartas de disputa crediticia en línea (como la que está disponible en la Comisión Federal de Comercio (en inglés)) para ayudarle a redactar la suya.
Si la agencia de crédito en cuestión realiza la investigación y descubre que la verificación no estaba autorizada, debe eliminarla del informe de crédito correspondiente.
¿Qué sigue?
El impacto que tiene una verificación dura en sus puntajes de crédito va a depender de su situación específica. Para algunas personas, tienen el potencial de bajar los puntajes y dificultar la obtención de créditos, mientras que para otras apenas suponen una diferencia.
Revisar regularmente sus informes de crédito en busca de verificaciones duras no autorizadas es buena idea, para todos los clientes. Si encuentra una consulta dura no autorizada o que contenga errores, puede presentar una carta de disputa y solicitar que la agencia la elimine de su informe.
Las agencias de crédito al consumidor tienen la obligación de investigar las solicitudes de disputa a menos que determinen que su disputa no tiene justificación. Sin embargo, no todas las disputas se aceptan después de la investigación. Siga estas instrucciones sobre lo que puede hacer si su disputa de crédito no se aceptó.