In a Nutshell
Revisar sus informes de crédito es una parte importante para conocer su salud crediticia. Analicemos lo que contiene un informe crediticio y la importancia que tiene.Estar al tanto de sus puntajes de crédito no debería ser el final de su evaluación crediticia.
Los informes de crédito de las tres principales agencias de crédito al consumidor pueden ayudar a aclarar su historial crediticio mostrando información como la razón por la que se le ha negado un crédito, cómo la información negativa puede afectar su crédito y si alguien ha intentado solicitar un crédito de forma fraudulenta a su nombre.
Equifax, Experian y TransUnion producen informes de crédito diferentes, los que pueden contener información sobre su actividad crediticia, su historial de pagos y el estado de sus cuentas de crédito según los informes de los acreedores y otras fuentes.
¿Qué importancia tienen estos informes? Se trata de documentos que los emisores de las tarjetas de crédito y los prestamistas obtienen y revisan para ayudar a determinar decisiones sobre un cliente, como por ejemplo, el riesgo crediticio, la tasa de interés que le ofrecerán y el límite de su línea de crédito. Los informes de crédito también pueden consultarse a la hora de alquilar un apartamento o de comprar un seguro.
Con tanta información, ¿por dónde puede empezar a leer sus informes crediticios? Echemos un vistazo.
- ¿Qué contiene un informe crediticio y qué importancia tiene?
- Cómo interpretar los códigos que figuran en el informe crediticio
- Cómo obtener una copia de su informe crediticio de las tres agencias de crédito
¿Qué contiene un informe crediticio y qué importancia tiene?
Los informes de crédito normalmente se dividen en seis secciones.
1. Datos personales
La información personal en sus informes puede incluir:
- Nombre
- Número de Seguro Social
- Fecha de nacimiento
- Dirección
- Número de teléfono
Si encuentra errores en su información personal en alguno de sus informes crediticios, puede presentar una disputa o solicitar una actualización (en inglés) ante la oficina de crédito informante para cambiarla. También puede notificar al acreedor que reportó la información y solicitar que envíe una actualización a la oficina de crédito.
2. Historial del empleador
Esta información puede incluirse en la sección de los datos personales. Usted puede presentar una disputa para cambiar la información que esté obsoleta o añadir la información del empleador que falte, pero normalmente no es necesario. La información del empleador que aparece en los informes por lo general está ahí para ayudar a verificar su identidad.
3. Declaraciones del consumidor
Esta sección puede contener cualquier declaración breve que usted haya presentado a una oficina de crédito. Por ejemplo, si usted impugnó un elemento y la investigación no resolvió la disputa, su declaración podría explicar los detalles de su desacuerdo con la información reportada.
4. Información de la cuenta
En esta sección encontrará detalles específicos sobre sus cuentas, los que podrían incluir hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, líneas de crédito y otros tipos de cuentas de crédito. Tenga en cuenta que si usted paga alquiler, los pagos por lo regular no aparecen en los informes crediticios.
Los tipos de información de cuentas que aparecen en sus informes de crédito pueden incluir:
- Cuentas abiertas
- Cuentas cerradas
- Las fechas de apertura o cierre de las cuentas
- Historial de pagos
- Utilización del crédito
- Saldo actual de la cuenta
- Situación de pago del préstamo
“Si usted paga las facturas con puntualidad y en su totalidad todos los meses, esta sección reflejará que la cuenta se pagó según lo acordado”, dice John Danaher, presidente de Consumer Interactive en TransUnion. “Sin embargo, en el caso de que un préstamo pase a cobranzas, esta sección reflejará el estado de pago atrasado o en mora”.
Los pagos atrasados pueden permanecer en sus informes crediticios hasta siete años a partir de la fecha en la que no realizó el pago antes de que sean eliminados por las agencias de crédito.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor recomienda fijarse bien en los siguientes errores:
- Cuentas que pertenecen a otra persona con el mismo nombre
- Cuentas creadas mediante robo de identidad
- Historial incorrecto de pagos
- Información incorrecta sobre el saldo o el límite de crédito
- Reinserción de datos corregidos anteriormente
5. Registros públicos
Los registros públicos (en inglés) pueden incluir quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos fiscales y sentencias civiles en su contra, todo lo cual puede perjudicar su crédito.
6. Verificaciones de crédito
Las verificaciones duras pueden afectar negativamente a sus puntajes de crédito, pero esa no es la única razón para fijarse muy bien en esta sección.
Las verificaciones duras suelen producirse cuando una institución financiera revisa su crédito después de que alguien haya solicitado un crédito a su nombre. Esto significa que una verificación dura no autorizada en sus informes de crédito puede causar problemas, según el experto en crédito John Ulzheimer, presidente de The Ulzheimer Group. Las verificaciones duras no autorizadas que usted no reconozca podrían ser un indicio de robo de identidad.
Los informes de AnnualCreditReport.com no incluyen sus puntajes de crédito, pero si usted se registra en una cuenta de Credit Karma, puede ver sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 y los informes de TransUnion y Equifax, y también podría revisar sus puntajes de crédito y la actividad crediticia con la frecuencia que desee.
Cómo interpretar los códigos que figuran en el informe crediticio
En sus informes de crédito usted verá una variedad de códigos diferentes. Sin embargo, cada una de las principales agencias de crédito tiene sus propios códigos, por lo que no debe suponer que un código utilizado por una agencia significa lo mismo en el informe de otra.
Cada agencia ofrece una guía en la que se explican los códigos que figuran en el informe de esa agencia en particular. En los siguientes vínculos, usted puede acceder a esas guías (todas en inglés).
Cómo obtener una copia de su informe crediticio de las tres agencias de crédito
Uste puede solicitar una copia gratuita anual de su informe crediticio a Equifax, Experian y TransUnion. Cada agencia ofrece el informe por internet, o también puede obtener los tres informes a la vez solicitándolos en AnnualCreditReport.com.
También tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de una agencia de crédito que haya dado un informe a un acreedor que luego le haya negado su solicitud de crédito.
Próximos pasos
Saber interpretar sus informes de crédito puede ayudarle a ver mejor cómo puede mejorar su crédito. También es importante revisar sus informes crediticios con regularidad para estar atento a posibles robos de identidad y fraudes.