Cómo negociar la deuda de sus tarjetas de crédito

Si el pago mensual de su tarjeta de crédito compite con el pago de la hipoteca o del alquiler, o si las altas tasas de interés le impiden deshacerse de la deuda, puede que ya sea el momento de negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.

En promedio, las personas tienen alrededor de $3,100 en deudas de tarjetas de crédito (en inglés), según un análisis de Credit Karma de 2019. Y con un ingreso familiar promedio de $61,937 (en inglés), según datos de la Oficina del Censo de 2018, la mayoría de los estadounidenses probablemente usan una parte significativa de sus ingresos para pagar sus deudas de consumo.

Pero cuando esta deuda se convierte en una carga financiera insoportable, ¿qué puede hacer? Una opción puede ser tratar de negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.

La deuda de la tarjeta de crédito suele ser una deuda sin garantía, lo que significa que la compañía de la tarjeta de crédito no puede acceder a sus bienes si no paga lo que debe. Como las compañías de tarjetas de crédito no tienen este recurso, muchas están dispuestas a negociar un acuerdo con los clientes para recuperar la mayor parte posible de la deuda.

“Las empresas de las tarjetas de crédito se dedican a cobrar el dinero. Van a evaluar la situación y si dicen: ‘Esta es una persona que parece un buen riesgo y es probable que acabe pagando esta factura’, entonces es probable que hagan concesiones”, dice Mike Sullivan, consultor de finanzas personales de Take Charge America, una agencia nacional de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Si usted se está ahogando en deudas de tarjetas de crédito, puede que tenga que darle una llamada (o varias) a la compañía para buscar un acuerdo mutuo. ¿No sabe por dónde empezar? A continuación le compartimos una guía sobre cómo negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.

• Paso 1: Entender cuánto debe
• Paso 2: Explorar sus opciones
• Paso 3: Comprender los riesgos
• Paso 4: Llamar a la compañía de su tarjeta de crédito
• Paso 5: Conseguir todo por escrito

Paso 1: Entender cuánto debe

El primer paso es evaluar la deuda de su tarjeta de crédito. Si tiene varias tarjetas, revise sus estados de cuenta y haga una lista detallada de cuánto debe en cada tarjeta y la tasa de interés correspondiente.

Anote también los números de teléfono del servicio de atención al cliente. De esa manera tendrá toda esa información almacenada en un solo lugar cuando esté listo para llamar a las compañías de las tarjetas de crédito.

Paso 2: Explorar sus opciones

Antes de hacer esas llamadas, entienda qué opciones tiene disponible para negociar su deuda y cuánto puede pagar. Cada opción puede afectar sus puntajes de crédito y algunas pueden tener implicaciones fiscales. A continuación se describen las opciones de liquidación más comunes.

Acuerdo de reestructuración

Con un acuerdo de reestructuración, usted puede pedirle a la compañía de su tarjeta de crédito que haga lo siguiente:

• Eximir o reducir el pago mínimo mensual
• Reducir la tasa de interés
• Eliminar los cargos por retraso anteriores

Esas acciones pueden reducir su deuda total y ayudarle a pagar el saldo en un plazo más corto. Si tiene algo de dinero pero no es suficiente para cumplir con su obligación mensual actual y se enfrenta a retos financieros a largo plazo, entonces un acuerdo de reestructuración puede ser una buena opción.

Acuerdo para realizar un pago global

Esta opción consiste en negociar con la compañía de la tarjeta de crédito para pagar menos de lo que debe. Pero sólo funciona si usted tiene acceso a una cantidad importante de dinero en efectivo que pueda utilizar para pagarle a la compañía de la tarjeta por adelantado.

Es posible que la empresa de la tarjeta de crédito acepte reducir su deuda para solo pagar el capital que debe.

Plan por dificultades económicas

Si sus dificultades económicas se deben a la pérdida de un empleo o a una enfermedad grave, la compañía de su tarjeta de crédito puede estar dispuesta a ponerle en un plan por dificultades económicas (o hardship plan). Se trata de un acuerdo que puede reducir el pago mínimo, la tasa de interés y los recargos de su tarjeta. El plan por dificultades económicas también suele incluir un plan de pagos estructurado.

Los consumidores que tienen problemas financieros temporales deberían considerar la posibilidad de preguntarle a su compañía de tarjetas de crédito si tienen un programa por dificultades económicas.

Gestión de deudas

Organizaciones sin fines de lucro, como la National Foundation for Credit Counseling, ofrecen programas de gestión de deudas. En un plan de gestión de deudas, la agencia de asesoramiento crediticio trabaja con usted y sus acreedores para elaborar un plan financiero. Usted deposita dinero en la organización de asesoramiento crediticio cada mes, y la organización utiliza sus depósitos para pagarles a sus acreedores según lo previsto.

Estos programas tienen requisitos de calificación y suelen pedirle que pague cierta cantidad. Uno de los requisitos típicos es que usted debe ser capaz de pagar la deuda en 60 meses o menos.

Negociación de deudas

Se trata de empresas con fines de lucro que se ofrecen a negociar con la compañía de la tarjeta de crédito e intentan que ésta acepte un “acuerdo” para resolver la deuda (normalmente, el “acuerdo” es un pago global inferior a la cantidad total que se debe).

Con este acuerdo, el consumidor le paga a una empresa de negociación de deudas una cuota mensual, la que a su vez deposita ese dinero en una cuenta. Cuando la empresa llega a un acuerdo con el acreedor, los fondos se retiran —junto con la comisión de servicio de la empresa— y se le paga al acreedor.

Sin embargo, debido a los costos asociados y al impacto perjudicial en sus puntajes de crédito (lo que veremos más adelante), el uso de una empresa de liquidación de deudas debe considerarse como último recurso antes de declararse en quiebra bajo el Capítulo 7.

¿Cuál debería escoger? ¿Gestión o negociación de deudas?

Si reúne los requisitos para participar en un programa de gestión de deudas, ésta es la mejor opción porque es menos costosa y no perjudica tanto sus puntajes de crédito como la negociación de deudas.

Paso 3: Comprender los riesgos

Todas estas opciones de negociación tienen sus desventajas, y es importante que las conozca. El acuerdo que elija dependerá de su situación financiera.

Con un acuerdo de reestructuración, es probable que la compañía de su tarjeta de crédito reduzca su línea de crédito, dejando su tarjeta inservible. Esto también afectará sus puntajes crediticios porque reduce su crédito disponible y aumenta su índice de utilización del crédito, que es la cantidad de deuda que debe en comparación con su crédito disponible.

Dependiendo de la forma en que la compañía de la tarjeta de crédito informe de la deuda a las principales agencias de crédito, un acuerdo para realizar un pago global puede afectar sus puntajes de crédito.

Si la compañía informa que la deuda está “liquidada” o “cancelada”, que es una deuda que tiene al menos seis meses de retraso y que probablemente no se pueda pagar, entonces su crédito probablemente se verá afectado negativamente. Si la empresa informa de la deuda como “pagada según lo acordado”, “al día” o “cuenta cerrada”, es posible que no haya un efecto negativo en sus puntajes.

También hay implicaciones fiscales, ya que una deuda condonada de $600 o más puede considerarse un ingreso impositivo, dice Sullivan.

Un plan por dificultades económicas también puede afectar sus puntajes de crédito, dependiendo de cómo se informe a las agencias de crédito. Además, la deuda se aplaza —no se condona—, por lo que hay que seguir pagándola.

Muchas organizaciones de asesoramiento crediticio ofrecen programas de gestión de deudas por una pequeña cuota mensual, y negociar de esta manera no suele perjudicar sus puntajes de crédito (pero sus informes de crédito pueden indicar que está inscrito en un programa de gestión de deudas).

“Yo les diría a los consumidores que quieren recibir el menor impacto en sus puntajes de crédito que acudan a una empresa de gestión de deudas sin fines de lucro en lugar de a una empresa de negociación de deudas”, dice Jacob. “El consumidor paga toda la cantidad prestada, por lo que los acreedores se dan cuenta de que trabajar con nosotros les beneficia”.

Por otro lado, una cuenta cancelada puede permanecer en sus informes de crédito durante siete años, lo que dificulta que obtenga un futuro préstamo, dice Sullivan. También puede perjudicar sus puntajes de crédito de manera significativa porque no está emitiendo pagos, lo que hace más probable que su cuenta termine en cobranzas.

Además, tenga en cuenta que las empresas de negociación de deudas cobran costos elevados por sus servicios. Tenga en cuenta que su deuda condonada puede considerarse también como un ingreso tributable.

Paso 4: Llamar a la compañía de su tarjeta de crédito

“Los consumidores pueden utilizar una empresa [para negociar], o pueden hacerlo por su cuenta”, dice Linda Jacob, asesora financiera de Consumer Credit of Des Moines. “No hay necesidad de pagarle a una compañía para que negocie por usted. Ahórrese el dinero y haga el trabajo usted mismo”.

Si ha decidido negociar por su cuenta después de considerar sus opciones, es hora de llamar a la compañía de su tarjeta de crédito. En primer lugar, pregunte por el departamento que se encarga de las negociaciones de deudas o de los cobros. Puede preparar y escribir lo que va a decir de antemano, para saber exactamente cómo formular su petición.

Explique clara y amablemente su situación financiera y pida exactamente lo que quiere. Es posible que la respuesta inicial sea negativa, pero eso no significa que no pueda ser persistente, no importa que tenga que hacer varias llamadas telefónicas.

Documente cada conversación que mantenga. Anote los nombres y cargos de todas las personas con las que hable para poder hacer referencia a ellas en las llamadas de seguimiento si es necesario.

“No hay que tener miedo de preguntar por un supervisor o por el supervisor del supervisor”, dice Sullivan. “Mientras más alta sea la posición del empleado, más probabilidades tendrá de encontrar a alguien que esté dispuesto a hacer una concesión”.

Paso 5: Conseguir todo por escrito

Una vez que haya encontrado a alguien en la compañía de la tarjeta de crédito que esté dispuesto a negociar, asegúrese de obtener los términos del acuerdo por escrito.

El empleado de la compañía con el que llegó a un acuerdo verbal puede dejar la empresa o su cuenta puede ser enviada accidentalmente a la oficina de cobros. Puede pasar cualquier cosa, así que protéjase poniéndolo todo por escrito.

Próximos pasos

Tener una gran deuda con la tarjeta de crédito puede hacerle sentir como si estuviera en una cuerda floja financiera: cuanto más intenta salir, más inútiles son sus esfuerzos. Entre las cinco opciones que hemos enumerado, tendrá que considerar las dificultades financieras y el impacto en su crédito antes de decidir cuál es la mejor manera de saldar su deuda.

Pero Jacobs y Sullivan dicen que no hay que descartar las estrategias probadas de la gestión de dinero antes de declararse en quiebra o pagarle a una empresa de negociación de deudas.

Estas estrategias de gestión incluyen someterse a un presupuesto estricto, conseguir un trabajo a tiempo parcial para aumentar los ingresos o negociar para obtener tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Para los consumidores que están al final de su cuerda financiera, “todo esto puede aliviar la deuda sin destrozar su crédito”, dice Jacob.