¿Cómo se realiza un pago a una agencia de cobranzas?

Cuando el teléfono suena, nadie quiere que la llamada sea de una agencia de cobro de deudas. Pero si su morosidad en sus deudas es demasiada, es posible que tenga que lidiar con una agencia de cobros para poder pagar lo que adeuda.

Antes de seguir adelante, convengamos en una cosa: Las deudas impagas pueden ser estresantes y confusas. Es posible que usted ni siquiera esté seguro de cómo su deuda dio a parar a una agencia de cobro de deudas. Pero es importante mirar más allá de las cartas y las llamadas telefónicas potencialmente intimidantes para entender lo que realmente está sucediendo, y llegar a una solución que a usted le convenga.

En este artículo, repasaremos cómo se hace para realizar un pago a una agencia de cobros. Aquí tiene un esquema básico de los pasos, por si desea adelantarse.

1. Verifique que la deuda realmente sea suya
2. Calcule cuánto puede pagar
3. Comuníquese con la agencia de cobranzas
4. Realice el pago

¿Busca más información relacionada con las agencias de cobro de deudas?

• ¿Cómo llegan las deudas a cobranzas?
• ¿Cómo afectan las deudas en cobranzas a su crédito?
• ¿Cómo le afectan legalmente las deudas en cobranzas?

Después de repasar estos pasos, veremos cómo una deuda acaba en cobranzas y cómo estas mismas deudas afectan a su crédito.

¿Cómo realizo un pago a una agencia de cobranzas?

1. Verifique que la deuda realmente sea suya

Aunque usted esté preparado para pagar sus cuentas de cobranzas, podría ser recomendable que se tome una pausa. En primer lugar, eche un vistazo a sus informes de crédito para reunir algunos detalles clave sobre su deuda.

Los errores ocurren, pero no deje que le ocurran a usted.

Los informes de crédito no son infalibles. En ocasiones los prestamistas se equivocan en la cantidad que usted debe y comunican la información incorrecta a las agencias de crédito. También pueden producirse errores por otros motivos.

Miremos el panorama global: Desde 2015, a través de la herramienta Direct Dispute™ de Credit Karma (en inglés), se han eliminado más de $10,200 millones en deudas erróneas de los informes de crédito de TransUnion®.

¿Detectó un error? Asegúrese de ponerse en contacto tanto con el prestamista que emitió la información incorrecta como con la agencia de crédito que la reporta. También es buena práctica notificar a las tres principales agencias de crédito al consumidor para asegurarse de que el error no se repita.

Si tiene dudas sobre si es responsable de una deuda, puede ser útil (y hasta fundamental) consultar a un asesor crediticio y a un abogado.

También puede consultar los derechos que le otorga la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (en inglés), cuyo objetivo es acabar con las prácticas abusivas de cobro de deudas por parte de los cobradores.

¿Es legal que un cobrador le acose?

¡No! Según la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, “un cobrador de deudas no puede llevar a cabo ninguna conducta cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar de cualquier persona en relación con el cobro de una deuda.”

Si usted ha recibido amenazas o llamadas telefónicas reiteradas y molestas, le recomendamos que consulte a un profesional legal antes de proceder con un plan de pago de deudas. También puede denunciar cualquier problema que tenga con un cobrador a la oficina del fiscal general de su estado, a la Comisión Federal de Comercio y a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. Si su estado tiene leyes de cobranzas que difieren de la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, la oficina de su fiscal general puede informarle exactamente de las diferencias.

2. Calcule cuánto puede pagar

Supongamos que ha decidido que, efectivamente, tiene que pagar su deuda. El siguiente paso es calcular la cantidad que deberá pagar.

Antes de comunicarse con un cobrador, revise su presupuesto para ver, de forma realista, cuánto puede pagar.

Es fundamental que primero dé este paso, ya que el incumplimiento de su acuerdo de pago (o el pago de sólo una parte de lo que debe) podría reiniciar su período de siete años de informes de crédito y reiniciar su período de responsabilidad legal.

La mejor opción de pago depende de sus circunstancias personales. En general, usted tiene dos opciones de pago.

• Un solo pago, o liquidar toda la deuda de una vez, es la forma más rápida de resolver una deuda en cobranzas. Además, suele ser la opción más rentable, ya que puede servir para negociar un pago más bajo. Pero tenga en cuenta que saldar una cuenta por menos del saldo total adeudado puede no ser lo ideal en cuanto a su crédito. Dado que por no haber pagado la totalidad de la deuda como se acordó originalmente, el pago de la suma global puede no tener un impacto tan positivo en su puntaje de crédito como el pago del total original en su totalidad.
• Los pagos a plazos pueden ayudarle a administrar la carga financiera que supone el pago de una gran deuda al repartirla en cuotas mensuales. Pero esta opción puede ponerle en riesgo de reiniciar la prescripción de una deuda y reiniciar el período de tiempo en que la información negativa continúa en sus informes de crédito.

¿Puedo negociar con un cobrador?

Las deudas en cobranzas suelen comprarse por centavos de dólar, por lo que es posible que pueda satisfacer a la agencia de cobranzas ofreciendo tan sólo entre el 30% y el 80% de lo que adeuda.

En general, cuanto más cerca esté la prescripción de la deuda, más poder de negociación tendrá. Tenga en cuenta que, si llega a un acuerdo y su prestamista salda toda o parte de su deuda, normalmente tendrá que pagar impuestos por la deuda que no haya tenido que pagar. Esto se debe a que el IRS por lo general lo considera como un ingreso.

Sólo recuerde que llegar a un acuerdo de liquidación puede tener consecuencias en cuanto a su crédito y a los impuestos que adeuda al final del año.

3. Comuníquese con la agencia de cobranzas

Una vez que haya determinado cuánto puede pagar, el siguiente paso es ponerse en contacto con el cobrador.

Aunque existe la tentación de dejar que un tercero gestione las negociaciones por usted, es recomendable ponerse en contacto con su cobrador directamente. Contratar a un tercero para liquidar o negociar su deuda de cobro puede resultarle costoso. En los casos en los que el tercero no tenga buena reputación, también podría dañar aún más su crédito y ponerlo en riesgo legalmente.

Normalmente puede encontrar la información de su cobrador en sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito al consumidor. Dado que sus deudas pueden haber sido compradas y vendidas por varios cobradores, asegúrese de consultar sus informes de crédito más recientes para determinar con qué empresa debe ponerse en contacto.

Credit Karma ofrece informes de crédito gratuitos de dos de las principales agencias de crédito al consumo, TransUnion y Equifax.

El siguiente paso es ponerse al teléfono con un agente de la agencia de cobros. Además de llegar a un acuerdo de pago, esto es lo que hay que pedir.

• El nombre del agente y su información de contacto directo: Pida esta información por si necesita volver a hablar con ese agente.
• Actualizaciones de sus informes crediticios: Si el agente no puede o no acepta eliminar la cuenta pagada de sus informes crediticios, pregunte si el agente puede actualizar la cuenta a “pagada según lo acordado” una vez que se reciba su(s) pago(s).
• Una copia escrita de su contrato: Asegúrese de que incluya la información de pago y las actualizaciones de sus informes de crédito que aceptó.

4. Realice el pago

Una vez que haya recibido un acuerdo por escrito de su cobrador de deudas y haya verificado la corrección de los datos, entonces (y sólo entonces) debe dar el paso final de realizar su pago.

Asegúrese de documentar minuciosamente su pago para poder demostrar que ha cumplido con su parte del trato. Considere la posibilidad de pagar un poco más para enviarlo por correo certificado y obtener un acuse de recibo. Disponer de este tipo de documentación no sólo puede ayudarle a demostrar que ha pagado su deuda, sino que también puede ayudarle a impugnar un error de información crediticia (en inglés) si su información de pago no está actualizada correctamente.

¿Cómo llegan las deudas a cobranzas?

Un cobro puede ser el resultado de una deuda que no se ha pagado puntualmente (en inglés). Si no paga una factura médica (en inglés) o de tarjeta de crédito, por ejemplo, la empresa original a la que le debe puede dar por perdida su deuda y venderla a una agencia de cobranzas.

Por lo general, las empresas venden sus deudas a las agencias de cobranzas una vez que el deudor pasa a estar en morosidad grave por falta de pago. Piense en ello como una especie de último recurso. Aunque los distintos acreedores y prestamistas tienen diferentes definiciones de “morosidad grave”, en la mayoría de los casos las cuentas se envían a una agencia de cobro de deudas después de entre 90 a 180 días de impago.

La agencia de cobranzas intentará a partir de ese momento recuperar el dinero adeudado. En algunos casos, esto puede significar una estampida de llamadas telefónicas y cartas de notificación.

¿Cómo afectan las deudas en cobranzas a su crédito?

Una vez que el acreedor original o la agencia de cobro de deudas informa de la cuenta en morosidad a una agencia de crédito, la cuenta normalmente se marcará en sus informes con un estado de “cobranza”. Lamentablemente, las cuentas reportadas como en cobranza pueden tener un efecto significativo en sus puntajes crediticios.

El número real de puntos que sus puntajes bajan puede variar dependiendo del modelo de puntuación de crédito, pero su historial de pagos se considera normalmente un factor de crédito de alto impacto en los diferentes modelos de puntuación. Por lo general, cuanto más alto sea su puntaje inicial, más puntos podría perder.

Las cuentas en cobranzas no desaparecen de sus informes crediticios de un día para otro, de hecho, estas cuentas suelen permanecer en sus informes crediticios hasta siete años, además de 180 días desde la fecha en que la cuenta entró en mora por primera vez.

La buena noticia es que el impacto negativo en sus puntajes puede disminuir con el tiempo, hasta que la cuenta desaparezca o sea eliminada de sus informes. Para obtener más información sobre este tema, y sobre lo que puede hacer para mitigar los efectos negativos, lea nuestro artículo sobre cómo afectan a su crédito las deudas en proceso de cobro.

¿Cómo le afectan legalmente las deudas en cobranzas?

Una agencia de cobro de deudas podría o no optar por demandarle por su deuda impaga. Cada estado tiene su propia ley de prescripción que determina el tiempo que tiene una agencia de cobros para emprender acciones legales, pero en muchos estados fluctúa entre los tres y los seis años.

¡Ojo! Si recibe una citación para comparecer ante el tribunal, pero la ignora, un tribunal puede emitir una sentencia en su contra. Si eso ocurre, la agencia de cobranzas podría embargar su salario para cobrar lo que dicta la sentencia.

Saber qué es una agencia de cobranzas es el primer paso, pero saber cómo realizar un pago a una agencia de cobranzas puede ser igual de complicado.

Si usted está recibiendo llamadas de acoso sobre su deuda, pero no puede obtener mucha claridad sobre cómo pagarla, estamos aquí para ayudarle. Es importante que entienda sus opciones (y sus derechos) antes de que le presionen para llegar a un mal acuerdo de pago.

¿Qué es un embargo de salario?

Si un cobrador hace una demanda contra usted y la gana, su empleador podría retener o “embargar” parte de su sueldo u otra compensación y aplicarla a su deuda hasta que la pague por completo.

Consejos generales sobre presupuestos y pago de deudas

Si busca consejos generales sobre cómo hacer un presupuesto o gestionar su deuda, también podemos ayudarle con eso. Consulte algunos de estos artículos de consejos.

• Cómo salir de las deudas de las tarjetas de crédito
• Guía de Credit Karma para hacer un presupuesto
• Cómo salir de la deuda en 5 simples pasos

Próximos pasos

Liquidar las deudas en cobranzas es probablemente lo más alejado que exista de la diversión, pero eso no significa que deba ignorar este paso. Esconderse de sus prestamistas y cobradores sólo puede empeorar las cosas.

Si está preparado para afrontar el problema, consulte la Guía de Credit Karma sobre las deudas para obtener más consejos sobre cuándo y cómo pagar las deudas de todas las formas y tamaños.