In a Nutshell
Su índice de utilización de crédito, o sea, la cantidad de crédito disponible que utiliza en un momento dado es uno de los factores más importantes para determinar sus puntajes de crédito. A continuación, le indicamos cómo puede reducirloHa oído que debe mantener la utilización de su tarjeta de crédito por debajo del 30%. A continuación, le explicamos por qué es importante y cómo puede hacerlo.
Su utilización de crédito —el porcentaje de su límite de crédito que está utilizando— es uno de los factores más importantes para determinar sus puntajes de crédito. Dado que un alto índice de utilización podría indicar que tendrá problemas para pagar sus facturas a tiempo, un índice de utilización más bajo suele ser lo mejor para sus puntajes de crédito.
Existen varias maneras de modificar su saldo o crédito disponible. Lo siguiente puede ayudarle a mejorar su índice de utilización de crédito y, a la vez, su crédito, como resultado.
- Pague su saldo antes de tiempo
- Reduzca sus gastos
- Salde sus tarjetas de crédito con un préstamo personal
- Aumente su límite de crédito
- Obtenga una nueva tarjeta de crédito
- No cierre las tarjetas no utilizadas
Los índices de utilización de las tarjetas de crédito (también conocidos como índices de utilización de crédito) son relativamente sencillos de calcular. En primer lugar, busque el límite de crédito de su cuenta de tarjeta de crédito. Luego, divida el saldo de su estado de cuenta mensual entre su límite de crédito, y ese será su índice de utilización del crédito.
Por ejemplo, si usted tiene un límite de crédito de $5,000 y gasta $1,000 durante el periodo de facturación, su índice de utilización de crédito será del 20% ($1,000 dividido entre $5,000; multiplique esa cifra por 100 para obtener el porcentaje).
Si tiene varias tarjetas de crédito, puede combinar los saldos y dividir ese número entre los límites de crédito combinados para encontrar su índice de utilización de crédito global.
Disminuir su índice de utilización de crédito podría ser una gran manera de darle un impulso a su crédito.
A diferencia de otros factores de puntaje de crédito, “la utilización es una poderosa herramienta para mejorar su crédito en un corto período de tiempo”, dice Sarah Davies, vicepresidenta ejecutiva de análisis, investigación y gestión de productos en VantageScore.
Pueden pasar meses o años para que sus puntajes se recuperen después de un pago atrasado o una bancarrota. Sin embargo, “si usted pudiera pagar todas sus tarjetas de crédito en un mes, su crédito podría mejorar drásticamente”, dice Davies.
Ya sea que esté buscando un impulso rápido o quiera aprender a mantener un buen crédito, a continuación, le mostramos seis maneras de reducir su tasa de utilización de crédito.
1. Pague su saldo antes de tiempo
Una cuestión delicada sobre los índices de utilización de las tarjetas de crédito es que su uso depende del saldo que el emisor de su tarjeta comunica a las agencias de crédito, no de cuánto gasta usted cada mes. Estas dos cifras no siempre son iguales.
Además, es posible que su emisor ni siquiera informe a las tres principales agencias de crédito, Equifax®, Experian® y TransUnion®, y en algunos casos puede no informarle a ninguna de ellas.
Normalmente, los emisores informan del saldo al final de su ciclo de facturación.
Sin embargo, algunos emisores pueden enviar los datos de todos los titulares de tarjetas al mismo tiempo cada mes, independientemente de cuándo termine su ciclo de facturación. Lo mejor es que le pregunte a su emisor para estar seguro.
Lo que esto significa es que su emisor puede informar del saldo de su ciclo de facturación antes de que lo pague. Este saldo reportado se sumará a su utilización de crédito.
Sin embargo, si usted paga una parte, o la totalidad de su saldo antes de que los emisores informen de su saldo durante el ciclo de facturación, su índice de utilización de crédito para esa tarjeta se reducirá.
2. Reduzca sus gastos
Si está esforzándose para pagar las deudas de las tarjetas de crédito y no puede permitirse hacer pagos parciales o totales antes de tiempo, puede ser útil dejar de usar sus tarjetas de crédito para hacer compras. De lo contrario, sus nuevas compras podrían contrarrestar sus pagos, y su índice de utilización del crédito no bajará.
Cambie a una tarjeta de débito o a dinero en efectivo para sus compras habituales, y a medida que realice los pagos de la tarjeta de crédito para pagar la deuda, su índice de utilización del crédito podría bajar.
3. Salde sus tarjetas de crédito con un préstamo personal
Dado que los índices de utilización de crédito son un reflejo del uso que usted hace del crédito renovable, podría pedir un préstamo personal, saldar sus tarjetas de crédito y transferir la deuda a un préstamo a plazos (potencialmente con una tasa de interés más baja que la de sus tarjetas de crédito). Un préstamo a plazos es un préstamo que se paga con un número determinado de pagos programados a lo largo del tiempo. Entre los tipos de préstamos a plazos se encuentran los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos personales.
Sin embargo, este método tiene varios inconvenientes. Usted tendrá que cumplir los requisitos para obtener el préstamo y es posible que tenga que pagar costos de originación por el dinero que pida prestado.
Y para obtener las mejores tasas de interés en un préstamo personal, es necesario tener un crédito excelente (además de otros factores). Si tiene un crédito regular o deficiente, la tasa de interés del préstamo personal puede ser mayor o menor que la de su(s) tarjeta(s) de crédito.
4. Aumente su límite de crédito
Otra forma de mejorar su índice de utilización de crédito es aumentar su límite de crédito.
Puede llamar al emisor de su tarjeta de crédito para solicitar un aumento del límite de crédito, o puede hacer la solicitud por Internet. Es posible que el emisor de su tarjeta tenga criterios que debe cumplir, como tener la cuenta durante un periodo de tiempo específico.
La entidad crediticia probablemente también basará su decisión en su uso e historial de pagos con la tarjeta, por lo que, si tiene un historial de retrasos en los pagos, es poco probable que le aprueben un aumento del límite.
Solicitar un aumento del límite de crédito puede dar lugar a una verificación dura, incluso si el emisor no aprueba su solicitud. La verificación podría reducir su crédito ligeramente dependiendo del resto de su crédito, aunque este impacto puede variar mucho dependiendo del resto de su crédito. Por ejemplo, si tiene poco historial de crédito, una verificación dura puede afectarle más.
5. Obtenga una nueva tarjeta de crédito
Otra forma de aumentar su crédito disponible es abrir una nueva tarjeta de crédito.
No sabrá necesariamente cuál será el límite de crédito hasta que se lo aprueben, porque depende de que el emisor tenga en cuenta múltiples factores, como sus ingresos y su historial crediticio. Algunas tarjetas pueden tener un límite de crédito mínimo.
Al igual que con la solicitud de un aumento del límite de crédito, la solicitud de una nueva tarjeta suele dar lugar a una verificación dura, independientemente de que el emisor apruebe su solicitud.
6. No cierre las tarjetas no utilizadas
Mientras toma medidas para poner su crédito en orden, es posible que quiera poner en orden sus finanzas cerrando las tarjetas de crédito que no utiliza a menudo.
Aunque esto podría facilitar la gestión de su dinero, cerrar una cuenta también puede reducir su crédito total disponible y aumentar su índice de utilización de crédito.
Davies dice que el impacto de cerrar una cuenta depende del modelo de puntaje de crédito. Por ejemplo, algunos modelos de puntaje crediticio pueden tener en cuenta la antigüedad de la cuenta abierta más antigua. Si cierra esa cuenta, sus puntajes de crédito podrían disminuir.
En resumen
Gestionar su índice de utilización de crédito puede ser una forma sencilla de ayudar a mejorar y mantener su crédito. Concéntrese en ambas partes de la ecuación —su saldo y su límite de crédito— y busque formas de reducir y mantener un índice bajo para lograr el mejor impacto posible. Mientras que recuperarse de un pago atrasado u otra marca negativa puede llevar meses o años, la reducción de su índice de utilización de crédito podría dar lugar a una mejora rápida y significativa de su crédito.