¿Cuántas agencias de crédito hay?

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In a Nutshell

Hay tres grandes agencias de crédito del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Pero también existen otros tipos de empresas de informes de crédito que podrían desempeñar un papel importante en la aprobación de créditos o en situaciones similares.
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Estar al tanto de sus informes de consumidor no significa sólo estar al día con las tres principales agencias de crédito.

Es fácil suponer que sólo hay tres agencias de crédito del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Cada vez que usted consulta sus puntajes crediticios, estas tres agencias clave pueden parecer los únicos que se mencionan o importan.

Pero, aunque usted no lo crea, existen otras empresas menores que emiten informes de crédito del consumidor de las que quizá nunca haya oído hablar. Y estas agencias más pequeñas, como Clarity Services, ChexSystems y MicroBilt/PRBC, también proporcionan informes que los prestamistas pueden utilizar para ayudar a tomar decisiones de crédito.

“Con saber que estas compañías existen ya tiene media batalla ganada”. Siga leyendo para saber por qué es importante conocer las empresas de informes del consumidor y qué puede hacer con sus nuevos conocimientos.



Las tres principales agencias de crédito del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion

La mayoría de la gente conoce las tres principales agencias de crédito del consumidor. Estas empresas recopilan información sobre el historial crediticio de una persona y elaboran informes que los prestamistas pueden utilizar para tomar decisiones crediticias.

Los datos típicos que se encuentran en los informes de crédito incluyen su información personal y financiera, así como los datos de identificación de una persona, su dirección, sus cuentas de crédito, su historial de pagos, los saldos de sus cuentas, las consultas de crédito, las cuentas de cobro y los registros públicos, como las quiebras y las sentencias civiles.

¿Por qué no todos mis informes de crédito son iguales?

Sería más fácil darles seguimiento a los informes de crédito y a los puntajes de crédito si todos fueran exactamente iguales, pero no es así. Hay algunas razones por las que sus informes de crédito son diferentes, una de ellas es que cada oficina de crédito sólo tiene la información que se le presenta, lo que significa que las agencias pueden tener información diferente.

No todos los prestamistas informan a las tres principales agencias de crédito del consumidor. Si un prestamista sólo envía información a Experian y TransUnion y no envía esa información a Equifax, entonces Equifax no tiene forma de saber sobre su cuenta con ese prestamista.

Por eso es importante revisar sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito para ver si hay errores, no sólo de una o dos. La información en su informe de crédito de TransUnion® puede ser correcta, pero si uno de sus prestamistas le reportó información incorrecta a Equifax, es posible que usted nunca sepa del error a menos que revise su reporte de crédito de Equifax®.

Usted puede obtener una copia de sus informes de crédito de Equifax® y TransUnion® inscribiéndose en una cuenta gratuita de Credit Karma (en inglés).

¿Por qué no todos mis puntajes de crédito son iguales?

Sus puntajes de crédito pueden ser diferentes por varias razones. Una de ellas es que hay muchos modelos de puntaje de crédito diferentes que se utilizan para distintos fines. Cada modelo de puntaje de crédito puede utilizar la información de sus informes de crédito de forma diferente, obteniendo un puntaje distinto. Y algunos puntajes están orientados al tipo de producto crediticio que solicita. Por ejemplo, hay puntajes de crédito específicos que se utilizan para determinar el riesgo de los préstamos para automóviles y otros para determinar el riesgo de las tarjetas de crédito.

¿Cuáles son las otras agencias de informes de crédito del consumidor?

Aunque las tres principales agencias de crédito del consumidor son las que más atención reciben, también se pueden utilizar de vez en cuando otras empresas de informes de consumo más pequeñas, dependiendo de su prestamista y de su situación. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, hay otras empresas de informes de consumo que ofrecen informes complementarios o alternativos. Entre esas empresas se incluyen …

  • CoreLogic Credco
  • SageStream (sucursal de ID Analytics LLC)
  • Innovis
  • LexisNexis Risk Solutions
  • MicroBilt/PRBC

Algunas de estas empresas de informes de consumo se especializan en datos concretos, mientras que otras simplemente proporcionan una fuente de información adicional a los prestamistas. LexisNexis Risk Solutions, por ejemplo, recopila información de registros públicos y otras fuentes de datos privadas, como información sobre licencias profesionales y datos sobre transacciones inmobiliarias.

Según el CFPB, en el 2012 había unas 400 empresas de informes del consumidor en Estados Unidos. Además de las mayores empresas de informes, hay una variedad de otras agencias que informan sobre productos y servicios financieros alternativos, que incluyen cuentas corrientes y préstamos de día de pago.

¿Por qué hay tantas empresas de informes del consumidor?

El negocio del crédito se ha convertido en un gran negocio en los Estados Unidos. Si se detiene a pensar por un momento en todos los productos financieros que ha solicitado a lo largo de los años (un préstamo estudiantil, un préstamo de auto, una hipoteca, una tarjeta de crédito, el alquiler de un apartamento, etc.), es fácil ver con qué frecuencia los prestamistas necesitan información sobre las personas.

Mientras que las tres principales agencias de crédito suelen concentrarse en la recopilación de los mismos tipos de información, algunas de las empresas más pequeñas de informes de consumo se concentran en la recopilación de información especializada. Por ejemplo, MicroBilt/PRBC ofrece servicios para ayudar a proporcionar información crediticia sobre prestatarios con poca o ninguna actividad crediticia típica, lo que suele denominarse un historial de crédito insuficiente o “thin file”.

Tal vez quiera revisar su crédito con una agencia específica

En algunos casos, tiene sentido obtener sus informes o puntajes de crédito de una oficina específica antes de solicitar un crédito. Si puede hablar con el prestamista y averiguar qué agencias de crédito utiliza al revisar su solicitud, tiene sentido sacar sus informes de crédito para ver si hay errores antes de solicitar un préstamo con ese prestamista.

Además, si puede ver los mismos puntajes e informes que utilizará el prestamista, podrá hacerse una idea de sus posibilidades de aprobación basadas en los requisitos crediticios de ese prestamista en particular.

E incluso si una oficina de crédito utiliza el mismo modelo de puntaje de crédito, usted puede terminar con diferentes puntajes de crédito porque los puntajes se calculan utilizando información de diferentes informes de crédito. Algunos prestamistas informan a las tres principales agencias de crédito, pero otros sólo informan a una o dos. Por lo tanto, sus informes de crédito pueden contener información diferente, lo que puede hacer que tenga puntajes diferentes.

Cómo obtener sus informes de consumidor de las agencias de informes de consumo

Según el CFPB, las empresas de informes del consumidor deben proporcionar una copia de su informe por un cargo razonable si usted lo solicita. Y cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor tiene que proporcionarle un informe gratuito si lo solicita una vez cada 12 meses. Para obtener su informe de una empresa de informes de consumo, póngase en contacto con la empresa y pregunte cómo obtener un informe gratuito o cómo comprarlo.

Usted también tiene derecho a una copia gratuita de su informe si se toma una acción adversa en su contra basada en la información de ese informe. Una vez que sepa que se ha tomado una medida adversa, como la denegación de un préstamo, debería recibir un aviso de acción adversa en el que se le indique el motivo de la denegación, qué empresa de informes se utilizó y cómo solicitar su informe gratuito a esa empresa.

¿Dónde puedo obtener mis informes de crédito anuales de las principales agencias de crédito de forma gratuita?

Se le permite obtener un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de crédito del consumidor (Equifax, Experian y TransUnion). El sitio AnnualCreditReport.com puede ponerle en contacto con cualquiera de las tres empresas para solicitar su informe.

Cómo obtener sus puntajes de crédito de las agencias de crédito

Usted puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore® (en inglés) por Equifax y TransUnion de forma gratuita a través de su cuenta de Credit Karma, pero ¿qué pasa si quiere un puntaje de crédito diferente? Las tres principales agencias de crédito al consumidor cobran por tener acceso a sus puntajes de crédito. Las empresas de modelos de puntaje de crédito, como FICO, también cobran por ese acceso a sus puntajes de crédito.

Igualmente, puede acceder a sus puntajes de crédito de forma gratuita a través de muchos de los principales bancos o emisores de crédito. Discover, Capital One, Chase y Citi ofrecen puntajes de crédito gratuitos si se inscribe en sus programas de puntaje de crédito.

Consulte con la agencia con el modelo de puntaje de crédito en el que usted está interesado para recibir un puntaje de crédito concreto, como el puntaje FICO® 8 (en inglés) o el VantageScore® 4.0.


En resumen

Ahora que sabe que hay más empresas que proporcionan información del consumidor además de las tres principales agencias de crédito, es el momento de decidir qué hacer con sus nuevos conocimientos.

Si ya tiene un historial de crédito establecido y puntajes de crédito aceptables, lo más probable es que no tenga que preocuparse demasiado. Pero hay una serie de pequeñas empresas de informes de consumo a las que los prestamistas pueden recurrir para tomar decisiones, por lo que puede valer la pena que se fije en ellas.


About the author: Lance Cothern is a freelance writer specializing in personal finance. His work has appeared on Business Insider, USA Today.com and his website, MoneyManifesto.com. Lance holds a Bachelor of Business Administration in … Read more.