¿Cuánto tiempo permanecen los registros públicos en su informe de crédito?

Los registros públicos podrían manchar su crédito durante casi una década de su vida.

Incluso si usted paga el dinero que debe, los registros públicos con información negativa por lo general permanecen en sus informes de crédito de siete a 10 años.

Los registros o documentos públicos con información negativa pueden incluso llegar a aparecer en sus informes de crédito por error. Según un estudio realizado en 2012 por la Comisión Federal de Comercio, uno de cada cinco consumidores tenía un error en al menos uno de sus tres informes crediticios y que fue corregido por una de las agencias después de haber sido impugnado.

La buena noticia es que, en algunos casos, usted puede cumplir con los requisitos para recibir un beneficio

Experian®, Equifax® y TransUnion® han comenzado a eliminar los registros públicos no verificables de unos 12 millones de informes crediticios.

Las tres principales agencias de crédito al consumidor han adoptado recientemente normas más estrictas sobre los datos de los registros públicos para los informes de crédito, exigiendo que los embargos fiscales y las sentencias civiles incluyan su nombre, dirección y número del Seguro Social o fecha de nacimiento.

Millones de registros públicos antiguos no contienen toda esta información, por lo que las agencias de crédito los están eliminando de los informes de crédito.

También están eliminando las cuentas por gastos médicos en cobranzas y que han sido o están siendo pagadas por el seguro.

Si usted detecta un error o un registro público no verificable y que no debiera figurar en su informe de crédito, Credit Karma puede ayudarle a impugnarlo. Y si se han agotado todas sus opciones, podemos mostrarle formas de reconstruir su crédito.

Recuerde que usted no está solo, pues estamos aquí para ayudarle.

• ¿Qué es un documento o registro público?
• ¿Qué documentos públicos no aparecen en mis informes crediticios?
• ¿Cómo puedo deshacerme de los documentos públicos negativos?

¿Qué es un documento o registro público?

Los registros públicos proceden de documentos gubernamentales. Un registro público con información negativa podría indicar que usted dejó de cumplir con los pagos de su deuda, lo que podría arruinar su crédito.

Un “registro público” podría aparecer en sus informes de crédito después de que ocurran los siguientes eventos:

1. Quiebra o bancarrota

Usted puede declararse en quiebra si necesita una pausa debido al endeudamiento creciente.

La bancarrota según el Capítulo 7 no requiere que usted pague ni un centavo, pero podría impactar de manera negativa sus informes crediticios durante 10 años.

Si usted se acoge al Capítulo 13 de la ley de bancarrotas, deberá pagar al menos una parte del dinero que solicitó en crédito. Este tipo de quiebra se mantendrá en sus informes crediticios durante sólo siete años, debido a que usted ha pagado parte de la deuda.

2. Ejecución hipotecaria

Comprar una casa puede ser el sueño americano, pero asegúrese de esta meta esté dentro de sus posibilidades.

También podría perjudicar a su puntaje de crédito. Según Experian, “una ejecución hipotecaria en su informe crediticio suele ser considerada por los prestamistas como algo muy negativo. Puede que no se compare a una bancarrota, pero el no pago de la hipoteca y la posterior pérdida de la vivienda no están muy lejanas de una quiebra”.

Esta marca negativa puede aparecer en sus informes de crédito hasta siete años.

3. Impuestos

¿Se le olvidó pagar al Tío Sam?

Lamentablemente, el Tío Sam nunca olvida a quién le debe dinero. Un embargo fiscal impago puede permanecer en su informe crediticio de TransUnion “indefinidamente”, mientras que podría permanecer en sus informes de Experian y Equifax durante 15 años.

Un embargo fiscal pagado, por otro lado, debe ser eliminado de su expediente de crédito dentro de los siete años siguientes a la fecha en que se pagó, según las tres agencias de crédito.

Cruce los dedos. Las agencias de crédito están eliminando alrededor de la mitad de los embargos fiscales de los que informaban anteriormente, debido a que el gobierno no siguió los criterios nuevos y más estrictos para que esos embargos fiscales aparezcan en los informes de crédito correspondientes.

4. Demandas legales

Históricamente, si usted pierde un juicio en los tribunales y tiene una deuda como resultado, la sentencia civil aparecía en sus informes de crédito durante los siete años siguientes.

Pero a partir de ahora, los informes crediticios únicamente incluirán los registros judiciales que indiquen que ha perdido un juicio y que se ha dictado una sentencia civil contra usted, si esos registros contienen su nombre, dirección y número del Seguro Social o fecha de nacimiento.

¿Qué documentos públicos no aparecen en mis informes crediticios?

Los registros públicos antiguos debieran desaparecer con el tiempo de sus informes crediticios.

Las agencias de crédito ya no informan de las multas de tráfico ni de las cuotas impagas de los gimnasios. Por lo tanto, si detecta una en sus informes de crédito, puede ser un error que podemos ayudarle a impugnar.

¿Cómo puedo deshacerme de los documentos públicos negativos?

Lamentablemente no es tan fácil.

Las tres principales agencias de crédito no aceptan ciertos registros públicos con fuentes deficientes, y están eliminando proactivamente algunos embargos fiscales y sentencias civiles si no pueden verificar quién es el responsable del pago, junto con algunas deudas médicas recientes.

Pero no existe ningún recurso legal para eliminar otros registros públicos correctos de sus informes crediticios.

Si detecta un error en su informe de crédito de TransUnion®, la herramienta Direct Dispute™ (en inglés) de Credit Karma puede ayudarle a impugnarlo. Desde 2015, hemos ayudado a los miembros a eliminar más de $7,900 millones de dólares en deudas erróneas.

También puede impugnar errores en sus informes de crédito de Experian® y Equifax® directamente a través de sus sitios web.

En resumen

Las tres principales agencias de crédito al consumidor están tomando medidas para eliminar los errores en sus informes de crédito, pero eso no significa que los registros públicos negativos vayan a ser eliminados de sus informes.

Puede pasar un tiempo antes de que esos registros públicos desaparezcan por completo de sus informes crediticios, así que, mientras tanto, puede enfocarse en recuperar su crédito. Comience por hacer pagos con puntualidad y mantener saldos bajos. Si sus posibilidades se lo permiten, pague el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses.