¿Qué debo saber si mis deudas están en proceso de cobro?

Enterarse de que tiene deudas en cobro puede añadirle mucho estrés y ansiedad a su vida.

Si se ha retrasado en el pago de sus facturas o deudas, es posible que un cobrador se ponga en contacto con usted. Los cobradores de deudas suelen ser personas o agencias a las que los acreedores pagan para cobrar determinadas deudas atrasadas.

Pero no se asuste si tiene deudas en cobro, y tampoco ignore a los cobradores. En cambio, infórmese sobre sus derechos, los efectos en su crédito y las mejores opciones para colaborar con los cobradores. A continuación le compartimos lo que debe saber para poder seguir adelante.

• ¿Qué significa tener una deuda en proceso de cobro?
• ¿Cómo afectará a mi crédito una deuda en proceso de cobro?
• ¿Cuáles son mis derechos si mi deuda está en cobro?
• ¿Debo pagar la deuda en cobro?

¿Qué significa tener una deuda en proceso de cobro?

Cuando usted tiene una deuda en cobranzas, por lo general significa que el acreedor original ha enviado la deuda a una tercera persona o agencia para cobrarla. Las deudas de las tarjetas de crédito, las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles son algunos tipos de deudas que pueden pasar a una agencia de cobros.

La mayoría de los prestamistas intentarán cobrar la deuda ellos mismos antes de decidir darla por perdida y pasar la cobranza a otros. Por lo general, las cuentas vencidas no se cancelan ni se envían a la agencia de cobros hasta que se retrasan entre 120 y 180 días.

Si tiene una deuda vencida y se ha puesto en contacto con alguien que dice ser de una agencia de cobros, tenga cuidado. Hay estafadores que se hacen pasar por cobradores.

Estos son algunos indicios reveladores de que podría estar tratando con un estafador en lugar de un cobrador de deudas legítimo, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

• Omiten información. Los cobradores deben darle toda la información que usted necesita para verificar una deuda.
• Le presionan para que pague mediante una transferencia de dinero o una tarjeta de prepago. Los estafadores presionan a los prestatarios para que utilicen este tipo de pagos porque pueden ser difíciles de rastrear.
• Le amenazan. Los estafadores pueden intentar intimidarle para que pague amenazando con mandarlo a la cárcel, actuando como si trabajaran para el gobierno o diciendo que se lo dirán a su familia, amigos o empleador.
• Le piden mucha información personal. No facilite nunca su número de Seguro Social, su número de cuenta bancaria o cualquier otra información confidencial por teléfono a un cobrador de deudas hasta que haya comprobado que es legítimo.
• Llaman a horas extrañas. Si recibe una llamada de un cobrador de deudas antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, existe la posibilidad de que esté tratando con un estafador.

Y lo que es más importante, no se apresure a realizar pagos a ningún cobrador si no reconoce la deuda que intentan recuperar. Si le preocupa que puede estar tratando con un estafador, pídale el nombre de la empresa y el número de contacto. Luego, verifique con su acreedor original para ver a qué cobrador le asignaron la deuda (si es que hay alguno).

¿Cómo afectará a mi crédito una deuda en proceso de cobro?

Las agencias de crédito dividen los pagos atrasados en varias categorías, como pagos con 30 días de retraso, con 60 días de retraso y 120 días de retraso. Cuanto más tiempo se retrase el pago, más puede perjudicar sus puntajes de crédito. Por ejemplo, un pago con 120 días de retraso en su informe crediticio tendrá más impacto en sus puntajes que un pago con 30 días de retraso.

Lamentablemente, una deuda en cobranza es uno de los elementos negativos más graves que pueden aparecer en sus informes crediticios porque significa que el acreedor original ha cancelado la deuda por completo. Por lo tanto, cuando una deuda se envía a cobranzas, puede tener un impacto severo en sus calificaciones crediticias. Por eso, esforzarse por ponerse al día antes de que una cuenta pase a cobranza puede ayudar a que su crédito se recupere de un pago atrasado más rápidamente.

Además, los prestamistas también pueden tener en cuenta la frecuencia con la que se cobran las deudas. Por ejemplo, alguien que sólo ha tenido una deuda transferida a cobranzas puede tener más facilidad para que le aprueben un crédito que alguien cuyo informe crediticio muestra varias cobranzas.

Si ya tiene deudas en cobro, la buena noticia es que el impacto en sus puntajes de crédito disminuirá con el tiempo. Y, con el tiempo, el cobro de la deuda desaparecerá por completo de sus informes crediticios. Por lo general, una cuenta en cobro permanecerá en sus informes crediticios (en inglés) durante siete años.

¿Cuáles son mis derechos si mi deuda está en cobro?

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act o FDCPA) es una ley federal que limita lo que un cobrador de deudas puede decir y hacer. La ley exige que el cobrador de deudas le envíe una notificación por escrito en un plazo de cinco días después de ponerse en contacto con usted por primera vez. Esa notificación debe incluir la siguiente información:

• Cuánto dinero debe por la deuda
• El nombre del cobrador
• Los pasos que puede dar si cree que la deuda no es suya

Si no cree que la deuda es legítima, puede impugnarla en un plazo de 30 días ante el cobrador o ante la empresa que ha informado de la deuda. Si impugna o disputa una deuda, el cobrador debe enviar una verificación por escrito, como una copia de una factura, antes de volver a ponerse en contacto con usted para cobrar el pago.

Los siguientes detallan otros de sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas.

• Hora y lugar — Los cobradores de deudas no pueden ponerse en contacto con usted antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche, a menos que usted esté de acuerdo. Tampoco pueden ponerse en contacto con usted en el trabajo si su empleador no permite que sus empleados reciban llamadas personales.
• Acoso o abuso — Los cobradores de deudas no pueden amenazarle con violencia física, utilizar lenguaje obsceno o mentirle sobre cuánto debe o sobre sus derechos federales.
• Representación de un abogado — Normalmente, si a usted lo representa un abogado y el cobrador de deudas lo sabe, el mismo debe comunicarse con su abogado y no con usted personalmente.

El cobrador no puede discutir los detalles de su deuda con nadie más que usted, su cónyuge o su abogado. Si se ponen en contacto con sus amigos, familiares o compañeros de trabajo, sólo puede ser para recuperar su información de contacto.

Para obtener más información, lea nuestro análisis completo sobre sus derechos de cobro de deudas.

¿Debo pagar la deuda en cobro?

El hecho de que deba o no pagar una deuda de cobros dependerá de sus circunstancias financieras y convicciones personales. Pero si está pagando una deuda en cobranza con la esperanza de mejorar sus puntajes crediticios o le preocupa una demanda, las siguientes son algunas de las cosas que debe considerar.

Los nuevos modelos de puntaje de crédito de FICO® y VantageScore (como FICO Score 9 y VantageScore 3.0) ignoran las cuentas de cobro con un saldo de cero. Por lo tanto, el pago de una cuenta de cobro podría aumentar sus puntajes con los prestamistas que utilizan estos modelos. Pero tenga en cuenta que algunos prestamistas todavía utilizan modelos de puntaje más antiguos que no ignoran las cuentas de cobro con un saldo de cero.

Factores de puntaje crediticio a tener en cuenta

Incluso si su prestamista utiliza un modelo de puntaje de crédito que ignora las cuentas de cobro con saldo de cero, eso no significa necesariamente que el pago de su deuda de cobro mejore drásticamente sus puntajes. Si el cobro de la deuda se produjo hace seis años, por ejemplo, su impacto en sus puntajes puede haber sido ya bajo.

Y si tiene varios cobros de deudas en su informe crediticio, es posible que el pago de una sola cuenta de cobro no aumente significativamente sus puntajes crediticios. Pero si tiene un cobro de deuda reciente y es el único elemento negativo en su informe de crédito, pagarlo podría tener un efecto positivo en sus puntajes.

¿Prescribió su deuda?

Por último, verifique si su deuda prescribió, es decir, si ya transcurrió el plazo de prescripción (el plazo para emprender acciones legales sobre la deuda). En ese caso, es posible que el cobrador ya no tenga derecho a demandarle y a obtener un fallo del tribunal. Pero en algunos estados el conteo para reestablecer la deuda puede volver a empezar si usted reconoce por escrito la deuda o realiza un pago por la misma.

¿Qué sigue?

Si busca ayuda para gestionar sus deudas, puede concertar una cita con un asesor crediticio. Un asesor certificado por la National Foundation for Credit Counseling® podría ayudarle a crear un plan de gestión de deudas, que podría reducir las llamadas de cobradores que recibe y limitar los cargos por intereses y otros recargos.

Algunos cobradores pueden estar dispuestos a proceder con una negociación de la deuda o un plan de pagos. Si decide seguir este camino, el CFPB recomienda que los prestatarios traten de negociar sus deudas ellos mismos antes de contratar a una agencia de negociación o liquidación de deudas. Las siguientes son algunas de las razones.

• Muchas empresas de liquidación de deudas cobran altos honorarios.
• Su cobrador de deudas puede negarse a trabajar con la empresa de negociación de deudas.
• La empresa de negociación de deudas puede recomendarle que deje de pagar todas sus deudas, lo que puede hacer que acumule más multas y cargos por demora y dañar aún más su crédito.
• Dado que las empresas de negociación de deudas suelen animar a los prestatarios a dejar de pagar sus deudas, si usted trabaja con una de ellas y sigue su consejo, podría provocar que un acreedor le demande por sus deudas impagadas.

Si decide trabajar con una empresa de negociación de deudas, no acepte nunca pagar por adelantado antes de que se haya liquidado la deuda. Como alternativa a una agencia de negociación de deudas, puede intentar concertar una consulta gratuita con un abogado especializado en quiebras (en inglés) para saber cuáles son todas sus opciones legales.