Dónde mantener un fondo para emergencias

Hay muchos lugares seguros donde puede mantener su fondo para emergencias y que proporcionan fácil acceso a su dinero cuando lo necesita

Dado que un fondo para emergencias está destinado a ser una red de seguridad que le proteja cuando ocurra algo inesperado, no es buena idea colocar sus fondos para imprevistos en inversiones de alto riesgo que puedan sufrir grandes pérdidas. Al fin y al cabo, poco importa el dinero que haya ahorrado hoy si no está disponible mañana.

En su lugar, opte por cuentas de bajo riesgo con cargos mínimos que no le cobren una penalización cuando tenga que retirar su dinero. Aquí incluimos cuatro opciones que puede considerar.

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Cuentas del mercado monetario
• Certificados de depósito
• Letras del Tesoro de los EE.UU.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Poner el fondo para emergencias (en inglés) en una cuenta de ahorro es mejor que guardarlo bajo el colchón, pero la tasa de interés promedio de una cuenta de ahorro es de alrededor del 0.09%, según la FDIC. Aunque su fondo para emergencias no está destinado a ser una inversión, lo más lógico es buscar una cuenta que gane el mayor interés posible a la vez que mantenga su dinero seguro.

Si decide mantener su dinero para emergencias en una cuenta de ahorro, busque una cuenta de alto rendimiento (en inglés). Algunas ofrecen tasas del 2% o más. Consulte con su banco o cooperativa de crédito (en inglés) local, pero no olvide también explorar lo que ofrecen los bancos en línea. Dado que las entidades en línea no mantienen una red de sucursales, las mismas suelen tener cuentas de depósito con tasas de interés más altas que los bancos tradicionales.

Antes de abrir una cuenta, infórmese sobre los cargos y los requisitos de saldo mínimo, pues varían de una institución financiera a otra. Además, debe asegurarse de que los intereses que gane compensan los cargos que le cobren. Si no es así, tal vez le convenga elegir una cuenta con una tasa de interés más baja pero con menos cargos.

Si tiene una emergencia, es probable que no pueda pagarla con dinero de una cuenta de ahorros por medio de un cheque o una tarjeta de débito. Considere la posibilidad de abrir una cuenta corriente en la misma institución financiera donde tenga su cuenta de ahorro de alto rendimiento, de modo que pueda transferir fácilmente el dinero a la cuenta corriente cuando tenga que costear los gastos de emergencia.

Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario (en inglés) son otra forma de mantener seguro su fondo para emergencias. Usted obtiene intereses por sus depósitos como en una cuenta de ahorro, pero también cuenta con la posibilidad de hacer cheques y las funciones de tarjetas de débito de una cuenta corriente, lo que facilita el pago de gastos repentinos.

Normalmente, los mercados monetarios tienen requisitos de saldo mínimo y tasas de interés más altas que muchas cuentas de ahorro. Pero en el entorno actual, probablemente pueda encontrar cuentas de ahorro de alta rentabilidad con tasas más altas.

Algunos bancos y cooperativas de crédito (en inglés) ofrecen cuentas del mercado monetario escalonadas, lo que significa que el interés que se gana varía según el saldo de la cuenta: a mayor saldo, mayor tasa de interés. Pero las cuentas del mercado monetario suelen tener cargos, así que asegúrese de averiguar cuáles son antes de abrir una de esas cuentas.

Certificados de depósito

Una tercera opción es un certificado de depósito (en inglés) o CD. Suelen tener tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y del mercado monetario, pero muchas incluyen penalizaciones por retiro anticipado, lo que significa que pueden cobrarle un cargo si retira su dinero antes de que finalice el plazo del CD.

Dado que es imposible predecir en qué momento tendrá que echar mano a su fondo para emergencias, no es recomendable poner todo el dinero en un CD, a menos que no haya penalizaciones por retiro anticipado. Si opta por este tipo de cuenta, considere la posibilidad de crear un CD escalonado (en inglés), que le permita comprar varios certificados de depósito con diferentes plazos o fechas de “vencimiento”. De este modo, podrá acceder a parte de su dinero sin tener que perder una fracción o la totalidad de los intereses ganados.

Los CD suelen tener requisitos de depósito mínimo más elevados que las cuentas de ahorro. Y puede que no sean tan prácticos como un mercado monetario, porque si necesita el dinero de su CD, tendrá que coordinar con su banco o cooperativa de crédito para retirarlo.

Letras del Tesoro de los EE.UU.

Una última alternativa menos conocida que puede considerar es la compra de letras del Tesoro de Estados Unidos, también conocidas como T-bills, las cuales son obligaciones de deuda a corto plazo del gobierno de Estados Unidos. Normalmente, se compran por menos de su valor nominal, y luego se venden a su valor nominal cuando vencen. La diferencia entre la cantidad que usted paga para comprarlas y la que alcanzan al momento del vencimiento es el interés que ganan.

Algunas letras del Tesoro se subastan semanalmente, y el tipo de descuento al que se compran se determina en la subasta. Están disponibles en incrementos de $100 y tienen plazos de vencimiento que van de unos pocos días hasta un año. Puede comprar letras del Tesoro a través de TreasuryDirect (en inglés), de los bancos o de un corredor. Después de comprarlas, las letras se emiten electrónicamente. Aunque los intereses sólo se pagan al momento del vencimiento, puede vender las letras del Tesoro antes de que se venzan si realmente necesita el dinero rápidamente.

En resumen

Para proteger su fondo de emergencias, evite colocar sus ahorros para gastos imprevistos en inversiones de alto riesgo como el mercado de valores. En su lugar, opte por alternativas de bajo riesgo que ofrezcan una rentabilidad garantizada sin poner en peligro el dinero que ha ganado con tanto esfuerzo. Disponer de fondos adicionales en caso de emergencia puede ayudarle a pagar los gastos imprevistos y a preservar su salud financiera.