Un presupuesto puede ayudarle a asegurarse de que gasta su dinero en lo que es más importante para usted. Esta guía le dirigirá en la elaboración de un presupuesto y cómo realmente seguirlo.
Un presupuesto crea un mapa que puede ayudarle a cumplir sus objetivos, a gastar dentro de sus posibilidades, a afrontar nuevas situaciones financieras y a llevar un mejor control de las entradas y salidas de su dinero.
Si no ha hecho un presupuesto personal o para el hogar, si quiere crear un presupuesto para responder a nuevas circunstancias financieras o si simplemente quiere repasar sus habilidades para gestionar dinero, esta guía puede servirle como recurso para ayudarle a gastar y a ahorrar de manera inteligente.
Establezca sus metas
Del mismo modo en el que se asegura de embarcarse en un viaje por carretera con algún tipo de mapa, así debería emprender la aventura de la vida consciente de qué dirección financiera toma. Para crear su mapa financiero —ya sea uno personal o para su familia de seis— tiene que determinar primero hacia dónde va.
Este paso implica hacerse algunas preguntas que pueden variar basadas en la etapa de vida en la que se encuentre.
- ¿Quiero comprar una casa?
- ¿Quiero tener (más) hijos?
- ¿Cuándo quiero saldar mis préstamos estudiantiles?
- ¿Cuándo quiero saldar la deuda de mi tarjeta de crédito?
- ¿Quiero comprar un carro nuevo?
- ¿Hay algún viaje en mi lista de deseos que quiera hacer en los próximos 10 años?
- ¿Cuándo quiero jubilarme?
Sea cual sea el caso, es importante darles prioridad a sus objetivos monetarios para asegurarse de que su presupuesto refleja sus gastos diarios y le ayuda a alcanzar sus objetivos para el futuro.
GUÍA RÁPIDA
¿Dónde puedo obtener ayuda para elaborar un presupuesto?
Usted no tiene por qué armar su rompecabezas financiero solo.
Una opción es pedir ayuda a un familiar, amigo, vecino o colega de confianza. También puede pedirle consejo a un profesional, como a un asesor de crédito o a un planificador financiero certificado.
“Contar con un mentor financiero de confianza puede ser útil a la hora de embarcarse hacia un futuro financiero estable y emocionante”, dice Krista Neeley, vicepresidenta gerencial de Appreciation Financial, una empresa de seguros y servicios financieros.
Entonces, ¿dónde puede encontrar a un profesional financiero en el que pueda confiar?
Para encontrar a un planificador financiero certificado en su zona, puede visitar el sitio web de Certified Financial Planner Board of Standards. Tenga en cuenta que los planificadores financieros cobran por sus servicios, ya sea a través de una comisión u honorarios (o una combinación de ambos). Su planificador financiero debe decirle cómo prefiere que le paguen en la primera sesión. Aunque existen planificadores financieros con honorarios y con comisiones, generalmente se recomiendan los planificadores financieros con honorarios sobre los planificadores con comisiones porque el planificador no tiene incentivos para venderle productos que potencialmente no necesita para generar una comisión más alta.
Si busca a un asesor crediticio de una organización sin ánimo de lucro, consulte el sitio web de la National Foundation for Credit Counseling. En muchos casos, un asesor crediticio puede ayudarle a elaborar un presupuesto para el hogar sin costo alguno.
Tenga en cuenta que sus objetivos probablemente cambiarán con el tiempo, por lo que debe examinarlos periódicamente para asegurarse de que están alineados con sus gastos y circunstancias actuales.
Averigüe en qué estado se encuentran sus finanzas
Es prácticamente imposible establecer un presupuesto realista si usted no tiene idea de cuánto dinero gana y gasta todos los meses. Esto significa que es probable que tenga que analizar a fondo su situación financiera. Empiece por revisar sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito, ya sea en línea o en papel, y siga los siguientes pasos para ayudarle a determinar sus ingresos y gastos mensuales.
1. Determine cuáles son sus ingresos después de los impuestos
Anote sus ingresos después de los impuestos o ingresos tributables (en inglés), es decir, la cantidad que se deposita en su cuenta una vez que los impuestos y otros retiros, como el seguro de salud, se deducen de cada pago. Si tiene varias fuentes de ingresos, asegúrese de tener en cuenta el total de sus ingresos en este paso.
2. Mantenga un registro de sus gastos por un mes
Registre cada dólar que gaste durante un mes para tener una idea clara de sus hábitos de gasto. Recuerde incluir tanto los gastos variables (por ejemplo, los de entretenimiento) como los fijos (como los pagos del alquiler o la hipoteca). Recopile estas cifras en un cuaderno, una hoja de cálculo, una aplicación de presupuestos o cualquier otro lugar donde pueda darle seguimiento a cada dólar y obtener una visión general de su situación financiera. La forma de llevar el control de los gastos no es tan importante como el hecho de empezar: elija el método que le resulte más cómodo.
Si ya tiene sus ingresos y gastos después de los impuestos recopilados en algún lugar, como en su cuenta bancaria en línea, puede simplemente tomar esas cifras y ponerlas en una hoja de cálculo o en cualquier formato de monitoreo que le funcione.
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¿Qué herramientas puedo utilizar para elaborar un presupuesto?
Hay muchas herramientas disponibles para armar y mantener un presupuesto, desde el método de papel y lápiz hasta una hoja de cálculo en Excel o Google Sheets.
Otras herramientas y aplicaciones que puede utilizar son:
Mint: Disponible de forma gratuita
Quicken: Software básico de elaboración de presupuestos que cuesta desde $34.99 al año
You Need a Budget: Software para hacer presupuestos que cuesta $83.99 al año
Por supuesto, si prefiere confiar en el papel y el lápiz, eso también está bien. Lo importante es hacer un monitoreo constante de su presupuesto.
“El simple acto de hacer un monitoreo para ver dónde va el dinero en estos momentos, es probable que le motive a enfocarse en dónde quiere que vaya realmente su dinero”, dice la planificadora financiera certificada Catalina Franco-Cicero, asesora financiera de Tobias Financial Advisors en Plantation, Florida. “Es un ejercicio sencillo que puede hacer que las compras impulsivas sean difíciles de justificar”.
3. Agrupe el presupuesto por categorías
Una vez que haya reunido los ingresos y gastos de un mes, debería tener una visión mucho más clara del destino de su dinero cada mes.
Utilizando el mes de ingresos y gastos registrados, usted puede agrupar sus gastos en categorías.
- Gastos mensuales (alquiler, comida, servicios públicos)
- Gastos periódicos (reparaciones de la casa o del carro)
- Gastos “para divertirse” (cocinar una gran cena o pasar una noche con los amigos)
Agrupar los gastos de ese modo puede ayudarle a entender el destino de su dinero todos los meses.
Haga un presupuesto mensual (o utilice el plazo que más le convenga)
Cuando elabore su presupuesto, trate de no sentirse intimidado. Para saber cuánto debería gastar y ahorrar, existen algunas reglas generales.
Una sugerencia común es la regla 50-30-20: el 50% de sus gastos debe destinarse a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% a los ahorros y al pago de deudas. Pero estas recomendaciones sobre cómo asignar el dinero pueden variar mucho, y puede que no se ajusten a sus circunstancias particulares.
Por ejemplo, puede que necesite presupuestar más del 20% para la última categoría si está enfrentando muchas deudas y quiere empezar a crear su fondo de emergencia al mismo tiempo. O tal vez tenga unas vacaciones próximamente: puede que le convenga crear una categoría de ahorro para las vacaciones por separado que le ayude a ahorrar.
A la hora de establecer su propio presupuesto, estas categorías pueden ser lo que usted quiera, siempre que se ajusten a sus objetivos. No olvide que su presupuesto debe reflejar sus objetivos a corto plazo, como el pago del alquiler, así como sus objetivos a largo plazo, como la compra de un carro.
Además, es importante ser realista. Si está endeudado o tiene problemas para pagar el alquiler, es posible que tenga que ocupare de esas necesidades inmediatas antes de reservar dinero para alcanzar objetivos a más largo plazo.
Tenga en cuenta que su presupuesto es más que un registro. Llevar la cuenta de las entradas y salidas de dinero sin más no servirá de nada. Trate de dedicar un poco de tiempo cada mes a pensar si sus gastos deben ajustarse para que estén mejor alineados con sus ingresos y sus objetivos financieros.
¿Cómo puedo reducir las deudas de mis tarjetas de crédito?
Muchos estadounidenses se están enfrentando con deudas de tarjetas de crédito. De hecho, en noviembre de 2017, los estadounidenses tenían alrededor de $1.023 billones en crédito renovable, en su mayoría compuesto por deudas de tarjetas de crédito, según la Reserva Federal.
Esa deuda puede dificultar el equilibrio de sus ingresos y gastos. Pero no se sienta derrotado: Es muy posible vencer la deuda si se hace un presupuesto cuidadoso del dinero.
Para ayudar a enfrentar las deudas de las tarjetas de crédito, haga una lista como parte de su proceso para elaborar un presupuesto. La lista —ya sea en papel, en una hoja de cálculo o en línea— debe incluir la cantidad que debe en cada tarjeta y la tasa efectiva anual, o tasa APR, de cada cuenta, junto con la cantidad mínima que debe pagar cada mes.
Una vez que tenga esa información, puede lidiar con la deuda de su tarjeta de crédito de diferentes maneras.
- El método avalancha: Concéntrese en pagar la deuda de la tarjeta con la tasa APR más alta. Asegúrese de realizar el pago mínimo mensual en todas las tarjetas, pero pague todo lo que pueda en la tarjeta con la tasa APR más alta. Una vez que haya eliminado la deuda de esa tarjeta, haga lo mismo con la próxima tarjeta que tenga la tasa APR más alta. Mantenga ese ritmo hasta que todas sus tarjetas de crédito estén pagadas.
- El método bola de nieve: Enfóquese en la tarjeta con el saldo más bajo, independientemente de cuál sea la tasa APR. Realice al menos el pago mínimo mensual de cada tarjeta, pero pague aún más en la tarjeta con el saldo más bajo. Una vez que haya pagado la tarjeta con el saldo más bajo, tendrá más dinero para destinar a las demás facturas de las tarjetas de crédito. Repita estos pasos hasta que haya eliminado la deuda de su tarjeta de crédito.
Sin embargo, ninguna de estas estrategias puede funcionar si sigue haciendo compras con sus tarjetas de crédito. Trate de evitar que las facturas de sus tarjetas de crédito sigan aumentando mientras se esfuerza en reducir su deuda.
Manténgase firme en su plan
A muchos se nos hace difícil seguir un plan de dieta. Lo mismo puede ocurrir con un plan de gastos.
Es posible que sienta una enorme sensación de logro después de haber establecido un plan y haberlo cumplido durante varios meses. Pero puede ser fácil volver a caer en los malos hábitos financieros.
Recuerde que su presupuesto está diseñado para dirigirlo a cubrir sus gastos diarios y alcanzar sus objetivos financieros.
Para mantener el rumbo correcto, Robin Burk, autor de “Check Your Connections: How to Thrive in an Uncertain World”, recomienda darse un gusto cuando se alcanzan metas presupuestarias, como por ejemplo, reservar el 10% de los ingresos en una cuenta de ahorros.
“Siéntase bien con el progreso que está haciendo”, dice Burk. “De vez en cuando, permítase un pequeño capricho —una cucharada de ese increíble helado, un bocado de una tarta de chocolate realmente buena— y luego vuelva al presupuesto. Cuando haya creado el hábito del presupuesto, los pequeños caprichos [deberían] satisfacer más que los atracones de comida”.
Otra forma de intentar mantener el rumbo es automatizar sus finanzas. Puede establecer transferencias automáticas de su cuenta corriente a sus cuentas de ahorro o inversión para ayudarle a alcanzar los objetivos de gasto a corto o largo plazo. O puede asegurarse de que no se le escapa el pago de una factura activando las funciones de pago automático disponibles en las cuentas bancarias, las cuentas de tarjetas de crédito o los acreedores, como las compañías de servicios públicos.
Revise el plan
Un presupuesto no sirve de mucho si no lo revisa y ajusta regularmente. Lo normal es que tenga que hacer ajustes con el paso del tiempo.
Cuando revise su presupuesto, hágase algunas preguntas básicas.
- ¿Qué cambios ha habido en mis ingresos?
- ¿Qué gastos suben y bajan?
- ¿Estoy poniendo suficiente dinero en mi fondo de emergencia? (Los expertos financieros recomiendan tener suficiente dinero en efectivo para cubrir de tres a seis meses de gastos básicos).
- ¿Dónde tengo que recortar gastos?
No se sienta obligado a elaborar el presupuesto “perfecto” desde el principio, dice Sean Potter, fundador del sitio web de finanzas personales MyMoneyWizard.com. En otras palabras, tenga en cuenta que va a cometer errores a lo largo del camino.
“Hoy en día, le diría a mi yo de 21 años que no se estresara tanto y que empezara a ser cuidadoso con mi dinero y a hacer los cambios necesarios a lo largo del camino”, dice Potter. “Con el tiempo, el presupuesto perfecto [debería] resultar obvio”.
Preparar y utilizar un buen presupuesto puede mejorar su salud financiera. La receta para tener unas finanzas más sanas consiste en establecer sus objetivos y entender bien su situación financiera para luego crear, mantener y revisar su plan de gastos.
Una vez que haya dado esos pasos, podrá emprender el camino hacia un futuro financiero saludable.
Krista Neeley, vicepresidenta gerencial de Appreciation Financial, una compañía de seguros y servicios financieros, afirma que nuestra salud financiera es tan importante como nuestra salud física, mental y emocional.
“Dedicar tiempo a comprender mejor y empoderarse financieramente puede ser la columna vertebral [que necesita] para crear la libertad, la flexibilidad y la tranquilidad que desea en el futuro”, dice Neeley. “Tener una base fuerte y estable para sus finanzas es una gran manera de crear un futuro prometedor en todas las demás áreas de su vida”.