Guía sobre préstamos estudiantiles universitarios

Pagar por la universidad puede ser muy caro, aunque pases años ahorrando para lograr ese objetivo.

El costo promedio anual de la matrícula y los gastos relacionados de una universidad privada es de unos $34,740 al año, y la matrícula estatal tiene un costo promedio de $9,970 al año.

Si estos precios te dejan con la boca abierta, no eres el único. Todos los años, los estudiantes y sus familias deben encontrar alguna manera de pagar la universidad. Y aunque las becas y los ahorros personales (en inglés) pueden ser de ayuda, a veces no pueden cubrirlo todo, lo que significa que los estudiantes o sus padres tienen que optar por préstamos estudiantiles.

Si tus padres están pensando en financiar tu educación o en la propia con préstamos estudiantiles, te compartimos una guía sobre algunas de las opciones disponibles y cómo puedes pagarlas después de graduarte.

• Un resumen general de los préstamos estudiantiles
• Préstamos federales
• Préstamos privados
• Cómo pagar los préstamos estudiantiles
• ¿Deberías consolidar tus préstamos estudiantiles?

Un resumen general de los préstamos estudiantiles

Un préstamo estudiantil es el dinero que se le pide prestado a una institución financiera para pagar los gastos relacionados con la universidad, que suelen incluir cosas como la matrícula y gastos relacionados, el alojamiento y la comida, los libros de texto y una computadora personal.

Los futuros estudiantes y los que regresan a la universidad deben llenar cada año la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes para determinar si pueden cualificar para recibir ayuda financiera que cubra los gastos universitarios. Si reúnes los requisitos, tu universidad podría ofrecerte una combinación de becas, trabajo por estudio (o “work-study”) y préstamos como parte de tu oferta de ayuda financiera.

Si te aprueban un préstamo, éste puede ser de gran ayuda. Pero recuerda que no es dinero gratis. En algún momento tendrás que pagarlo, y con intereses.

Las tasas de interés actuales de los préstamos federales para estudiantes oscilan entre el 4.45% y el 7%. Así que, ya sea que pidas un préstamo de $20,000 como de $50,000, la cantidad que acabes pagando será mayor que la del préstamo original, especialmente si tardas varios años en pagarlo.

Tipos de préstamos estudiantiles

Hay dos tipos de préstamos estudiantiles: federales y privados.

Los préstamos federales están respaldados por el gobierno federal y suelen tener tasas de interés más bajas, mientras que los préstamos privados están respaldados por bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas privados. Los préstamos privados suelen tener tasas de interés mucho más altas.

Veamos los detalles de cada tipo de préstamo estudiantil.

Préstamos federales

Los préstamos federales, los cuales tienen tasas de interés fijas, son una gran opción que los futuros estudiantes universitarios deben tener en cuenta. Estos préstamos suelen ser menos costosos que los préstamos privados a largo plazo.

Tienes que estar matriculado en la universidad por lo menos a medio tiempo para ser elegible para ciertos préstamos federales, y no tendrás que empezar a pagar el préstamo hasta después de graduarte, dejar la escuela o decidir tomar clases a menos de medio tiempo (dependiendo de los términos de tu préstamo).

Incluso en estas circunstancias, es probable que tengas un período de gracia antes de empezar a realizar los pagos. Los períodos de gracia varían según el préstamo, pero los pagos generalmente comienzan seis meses después de que te gradúes o cambies tu estado de inscripción.

El gobierno federal tiene dos programas principales de préstamos: el Programa Federal de Préstamos Directos (o Programa de Préstamos Directos) William D. Ford y los Préstamos Federales Perkins. Exploremos las diferencias entre estos programas.

El Programa de Préstamos Directos es el mayor de los programas de préstamos estudiantiles del gobierno federal e incluye cuatro tipos diferentes de préstamos directos.

• Préstamos directos subvencionados o subsidiados (en inglés): Los préstamos directos con subsidio están disponibles para los estudiantes universitarios que reúnan los requisitos y que hayan demostrado necesidad financiera. El gobierno federal paga los intereses de los préstamos con subsidio directo mientras estés estudiando al menos medio tiempo. También paga los intereses durante los seis primeros meses después de que dejes los estudios y durante los períodos de aplazamiento cuando pospones los pagos del préstamo.
• Préstamos directos sin subsidio (en inglés): Los préstamos directos sin subsidio están disponibles para los estudiantes universitarios, de posgrado y profesionales que reúnan los requisitos, independientemente de que tengan necesidad financiera. Con los préstamos sin subsidio, eres responsable de pagar todos los intereses, incluso cuando se acumulan mientras estés en la escuela o durante los períodos de gracia o aplazamiento.
• Préstamos directos PLUS (en inglés): Los estudiantes de posgrado o profesionales, o los padres de estudiantes universitarios dependientes que reúnan los requisitos, pueden solicitar un préstamo PLUS. La cantidad máxima que te aprueban depende del costo de asistir a la universidad menos otras ayudas financieras que hayas recibido.
• Préstamos directos de consolidación (en inglés): Este tipo de préstamo te permite combinar todos tus préstamos estudiantiles federales elegibles en un solo préstamo con un solo administrador de préstamos.

El Préstamo Perkins se diferencia de otros préstamos federales para estudiantes en que tu universidad es el prestamista, no el gobierno federal. Sin embargo, no todas las universidades ofrecen este programa de préstamos.

Este préstamo de bajo interés está disponible para estudiantes universitarios, de posgrado y profesionales que reúnan los requisitos necesarios y que tengan una necesidad financiera excepcional. La tasa de interés de estos préstamos es del 5%, y el que seas elegible o no dependerá de tu necesidad económica y de las ayudas disponibles en tu centro de estudios.

Si estás interesado en solicitar un préstamo federal, visita el sitio web del Departamento de Educación de los Estados Unidos para obtener más información sobre los requisitos de elegibilidad, los términos del préstamo y las instrucciones de solicitud.

Cómo saber si eres elegible para recibir la ayuda federal para estudiantes

Para poder calificar para las ayudas estudiantiles federales (becas, préstamos y fondos de trabajo por estudio), el gobierno exige que se cumplan ciertos requisitos. Los criterios básicos de elegibilidad, según el Departamento de Educación de EE.UU., incluyen que debes…

• Demostrar necesidad económica para la mayoría de los programas (la necesidad económica se define como “la diferencia entre el costo de la asistencia a una universidad y la contribución familiar prevista”)
• Ser ciudadano estadounidense o no-ciudadano elegible
• Tener un número de Seguro Social válido (a menos que seas un estudiante de la República de las Islas Marshall, los Estados Federados de Micronesia o la República de Palau)
• Estar inscrito en el Servicio Selectivo si eres hombre (tienes que inscribirte entre los 18 y los 25 años)
• Estar inscrito (o aceptado) como estudiante regular en un programa de grado o certificado elegible (un estudiante regular se define como un estudiante “inscrito o aceptado para la inscripción en una institución con el fin de obtener un título, certificado u otra credencial de educación reconocida ofrecida por esa institución”)
• Estar inscrito al menos a medio tiempo para recibir fondos del Programa de Préstamos Directos
• Mantener un progreso académico satisfactorio en tu universidad o centro de estudios profesionales (el progreso académico satisfactorio se define como seguir las “normas de la universidad para lograr un progreso académico satisfactorio hacia un título o certificado”)
• Firmar la declaración de certificación en tu solicitud FAFSA®
• Demostrar que estás calificado para obtener una educación universitaria o profesional. Esto significa tener un diploma de graduación de la escuela secundaria o un equivalente reconocido (como un certificado de Desarrollo Educativo General, o GED, por sus siglas en inglés), completar una educación secundaria en casa aprobada por la ley estatal, o inscribirse en un programa de trayectoria profesional elegible

Si tienes más preguntas sobre cómo ser elegible para recibir ayuda financiera federal, consulta el sitio web del Departamento de Educación de los Estados Unidos.

Préstamos privados

Los préstamos privados son otra opción para los estudiantes y sus padres, pero el gobierno recomienda considerar los préstamos privados sólo después de haber intentado obtener préstamos federales, subvenciones, becas y fondos de trabajo por estudio.

Esto se debe a que los préstamos privados suelen ser más costosos y a menudo tienen tasas de interés más altas y variables, por lo que la cantidad que se debe pagar puede aumentar con el tiempo, si las tasas de interés suben.

En algunos casos, sin embargo, una familia puede no ser elegible para las opciones de ayuda financiera federal, o el paquete de ayuda financiera total puede no ser suficiente para cubrir el costo total de la universidad.

Esto es lo que debes saber sobre los préstamos privados.

• Los préstamos privados para estudiantes pueden requerir un historial de crédito establecido. El costo de un préstamo privado para estudiantes dependerá de tus puntajes de crédito y de otros factores. En general, mientras más altos sean tus puntajes de crédito, más baja será la tasa de interés de tu préstamo. Conocer tus puntajes crediticios como estudiante (en inglés) puede ser importante porque, dependiendo de tu proveedor de préstamos, es posible que tengas que hacer pagos mientras estés estudiando.
• El préstamo puede conllevar recargos. Muchos préstamos privados tienen recargos adicionales que aumentarán los costos totales de la cantidad que pidas prestada. También puede haber penalizaciones por pago anticipado si cancelas tu préstamo antes de tiempo.
• Es posible que necesites un aval. Los préstamos privados pueden requerir un aval (en inglés) que se comprometa a pagar el préstamo si no puedes hacerlo. Tener un aval con buen crédito podría reducir la tasa de interés del préstamo.
• Los intereses pueden no ser deducibles de impuestos. A diferencia de los préstamos federales, los intereses que pagas en un préstamo privado pueden no ser deducibles de los impuestos (dependiendo de tu entidad de préstamos privados).
• No se permite la consolidación. No puedes consolidar un préstamo privado en un préstamo de consolidación directa, que es un préstamo federal opcional que los prestatarios pueden utilizar para consolidar sus préstamos federales y reducir potencialmente su tasa de interés y pago mensual (más sobre esto luego).
• Es posible que no sean muy pacientes contigo si tienes dificultades. Los préstamos privados pueden no ofrecer suspensiones temporales o aplazamientos si te encuentras con dificultades financieras y no puedes hacer los pagos del préstamo estudiantil.

Al buscar préstamos privados, otros aspectos importantes a tener en cuenta son los pagos mensuales, los períodos de gracia y las opciones de pago.

Ten en cuenta todos estos aspectos en tu búsqueda para que te ayuden a encontrar un préstamo privado con una tasa de interés, recargos y pagos a plazos razonables que no te dejen una deuda a largo plazo o unas cuotas mensuales elevadas que no puedas pagar.

Credit Karma, que ofrece recomendaciones personalizadas basadas en tu perfil crediticio, es un buen lugar para empezar a buscar un préstamo privado.

Cómo pagar los préstamos estudiantiles

Ya sea que pidas un préstamo privado como uno federal, debes tener cuidado de pedir prestado de más. También debes asegurarte de que comprendes los términos de tu préstamo, que pueden variar según el tipo de préstamo que tengas.

Préstamos federales

Los préstamos federales suelen tener planes de pago más flexibles.

Estos planes incluyen un plan de pago básico con un pago mensual fijo; un plan de pago gradual, en el que los pagos comienzan con una cantidad menor y aumentan gradualmente; y un plan de pago ampliado, en el que los pagos pueden ser fijos o graduales.

Los plazos de amortización de los planes de pago básico y gradual son de hasta 10 años para los préstamos individuales o de hasta 30 años si tus préstamos están consolidados. En el caso de los planes de pago ampliados, el plazo es de hasta 25 años.

También hay planes de pago según los ingresos (también conocidos como planes REPAYE y PAYE), pero generalmente acaban costando más que el plan de pago básico de 10 años.

• El Plan REPAYE (o Plan de Pagos Según Sus Ingresos – Revisado) limita tus pagos mensuales al 10% de tus ingresos discrecionales. Si estás casado, eso incluye los ingresos de tu cónyuge y la deuda de los préstamos estudiantiles. También tendrás que “recertificar” tus ingresos y el tamaño de tu familia cada año, momento en el que tus pagos se volverán a calcular en base a tu información actualizada y al tamaño de tu familia. Puedes utilizar este plan si tienes un préstamo que reúna los requisitos, incluyendo un préstamo directo con subsidio, un préstamo directo sin subsidio, un préstamo directo PLUS (hecho a un estudiante) o un préstamo directo de consolidación que no incluya préstamos PLUS (hecho a un padre). Y si todavía estás pagando tu préstamo después de 20 a 25 años, el resto de tu saldo es elegible para la condonación. (Sólo ten en cuenta que es posible que tengas que pagar impuestos por la cantidad condonada).
• El Plan PAYE (o Plan de Pago Según Sus Ingresos) es similar al Plan REPAYE en el sentido de que los pagos mensuales del préstamo tienen un tope del 10% de tus ingresos discrecionales. También tendrás que volver a certificar cada año con este plan, y los ingresos de tu cónyuge, junto con tu deuda de préstamos estudiantiles, afectarán tus pagos. Los mismos préstamos que califican para el REPAYE califican para el PAYE, pero tu deuda también debe ser considerada alta en comparación con tus ingresos. Cualquier saldo que quede en tu Plan PAYE después de 20 años se puede condonar, lo que difiere de los 20-25 años de tu Plan REPAYE (aunque probablemente todavía tendrás que pagar impuestos sobre esa cantidad). Y para calificar para el PAYE, tienes que haber sido un nuevo prestatario en o después del 1ro de octubre de 2007, y haber tenido un préstamo directo desembolsado en o después del 1ro de octubre de 2011.

Los planes de pago varían según el préstamo y cada uno de ellos cuenta con directrices específicas, así que échale un vistazo al folleto “Préstamos federales para estudiantes – Pago de sus préstamos” del Departamento de Educación de los Estados Unidos para conocer más detalles.

Préstamos privados

Con los préstamos privados, a menudo tienes la opción de empezar a pagar mientras aún estás en la universidad (aunque siempre depende del prestamista).

Si decides comenzar a pagar tus préstamos estudiantiles privados mientras aún estás estudiando, puedes tener la opción de pagar una cuota mensual fija más baja (normalmente $25 al mes), o hacer el pago mensual completo, si puedes hacerlo. Otra opción puede ser realizar sólo los pagos de los intereses, lo que también puede ayudar a reducir tu deuda una vez que te gradúes.

Si decides esperar hasta que te gradúes para empezar a pagar tu préstamo, puedes o no tener un período de gracia; de nuevo, todo depende del prestamista.

Los términos de pago pueden variar según el prestamista, pero pueden ser de hasta 25 años. Dependiendo de tu prestamista, también podrás elegir los términos de tu pago. Algunos prestamistas no ofrecen aplazamientos, mientras que otros sí.

Sin embargo, si tienes problemas para pagar tu préstamo, la refinanciación a un interés más bajo podría reducir tu pago mensual y hacer que tus obligaciones de préstamo sean más manejables.

Si te preocupa el posible pago mensual de tu préstamo, utiliza nuestra calculadora de préstamos en línea (en ingles) para calcular cuánto dinero tendrás que pagar a lo largo de la duración de tu préstamo.

Algunos administradores de préstamos estudiantiles ofrecen reducciones en las tasas de interés si se establece el pago automático, así que si tienes margen para maniobrar financieramente, hazlo para ahorrar en intereses y para evitar potencialmente los cargos por retraso.

¿Deberías consolidar tus préstamos estudiantiles?

La consolidación puede facilitar los pagos del préstamo, pero tiene algunas desventajas.

La consolidación suele alargar el término del préstamo. Por supuesto, esto te da más tiempo para pagar tu préstamo, pero podría aumentar la cantidad de intereses que pagas en general. También puedes perder ventajas importantes, como los descuentos en las tasas de interés y los reembolsos del principal, que pueden ayudar a reducir el costo total de tu préstamo.

En resumen

Los préstamos para estudiantes suelen ser necesarios para pagar los costos de tu educación. Por lo tanto, debes considerarlos definitivamente como una inversión en tu futuro.

Sin embargo, eso no significa que tengas que sacrificar tu futuro financiero asumiendo más deudas de las que deberías tener para obtener un título universitario o de posgrado.

Antes de estampar tu firma en los documentos, asegúrate de que entiendes todo lo que vas a obtener con un préstamo, incluido el tiempo que te llevará pagarlo todo. Hacer la diligencia debida podría evitar que te endeudes más de lo que puedas tolerar.