¿Qué puedo hacer si falta información de pagos en mis informes de crédito?

Los informes de crédito pueden contener mucha información relacionada con los pagos que puede mejorar o perjudicar su crédito.

La información sobre los pagos en sus informes crediticios puede tener un impacto significativo en sus puntajes de crédito. Los datos de pago incluyen información como los pagos puntuales o atrasados. Si usted sospecha que falta información, es posible que quiera investigar un poco para averiguar dónde está el problema.

Puede ser que su acreedor no reporte los datos a las tres principales agencias de crédito al consumidor: TransUnion, Equifax y Experian. O bien, podría haber un error de parte de la agencia de crédito, o entre la agencia de crédito y el servicio que usted está utilizando para revisar sus informes de crédito.

Esto es lo que debe hacer si cree que falta información de pago en sus informes de crédito y los motivos de tal falta.

• ¿Qué debe hacer si falta información?
• ¿Por qué desaparece la información?
• Dónde encontrar información de pagos en sus informes de crédito

¿Qué debe hacer si falta información?

Si usted ha detectado que falta información de pago en un informe de crédito, sus próximos pasos pueden depender de su puntaje de crédito y del tipo de información que falta.

VantageScore® Solutions y FICO® (que crean modelos de calificación crediticia ampliamente utilizados) enumeran el historial de pagos como el factor más importante para determinar las calificaciones crediticias de un consumidor.

Tener varias cuentas, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos a plazos, con un largo historial de pagos puntuales puede ayudarle a establecer un buen crédito. Por otro lado, la falta de pagos puede perjudicar sus puntajes.

Si usted tiene muy buen crédito

Si usted ha realizado pagos con regularidad durante años y ya tiene un crédito excelente, puede que no valga la pena revisar si una cuenta o un solo pago puntual faltan en un informe de crédito.

Si se está esforzando por establecer su crédito

Si su objetivo es generar crédito y quiere asegurarse de que todos sus pagos se reportan a las tres agencias, trate de determinar por qué la información de pago no aparece en un informe. Empiece por ponerse en contacto con el acreedor y confirme que se envió la comunicación a la agencia.

Si su acreedor no quiere informar de sus pagos a las agencias de crédito, no está obligado a hacerlo. Puede considerar la posibilidad de cambiar de acreedor si desea que los pagos futuros se comuniquen a las tres agencias.

Si en sus informes falta información sobre un pago atrasado

Por otro lado, si en sus informes crediticios falta un pago atrasado u otra marca negativa, usted bien podría no tomar ninguna medida. Añadir esta información puede hacer que sus informes sean más completos, pero también puede perjudicar su puntaje de crédito. (Aunque debería considerar disputar las marcas derogatorias que aparezcan por error).

¿Por qué desaparece la información?

Aquí le damos cuatro razones por las que puede faltar información de pago en un informe de crédito.

1. Su acreedor no informa a las tres agencias

Los acreedores, incluidos los emisores de tarjetas de crédito, los bancos y las cooperativas de crédito, no están obligados a informar de sus pagos a las agencias de crédito. Algunos pueden reportar información sólo a una o dos, y otros pueden no reportarla a ninguna.

Esto podría explicar por qué usted ve una cuenta en un informe, pero no puede encontrarla en otro. John Danaher, presidente de consumo interactivo de TransUnion, sugiere a los consumidores que revisen sus informes de crédito de cada agencia cada seis o doce meses.

“Asegúrese de que la información sea correcta y esté actualizada, ya que la información de los distintos informes puede variar”, dice Danaher.

2. Se produjo un error

Es posible que su información de pago no haya llegado a las agencias de crédito o que haya existido un problema con los datos.

Danaher dice que esto puede suceder porque “el acreedor puede haber omitido datos de pago en su ciclo de información, o en la transmisión de datos puede haber sufrido problemas de formato de entrada, lo que conduce a la falta o el rechazo de las líneas comerciales.”

3. Se perdió una conexión

También podría haber algún problema en la conexión entre la agencia y la plataforma que se utiliza para revisar su informe de crédito. Obtener una copia de su informe de crédito directamente de la agencia de crédito podría contribuir a determinar el tipo de problema.

4. Los datos fueron eliminados de su informe

Danaher dice que otra posibilidad es que la información de pago se haya eliminado como resultado de una disputa. Por ejemplo, si usted impugnó una cuenta y ésta fue eliminada de su informe, la información de pago relacionada también debiera eliminarse.

Dónde encontrar información de pagos en sus informes de crédito

“El historial de pagos se incluye en la sección de información de la cuenta”, dice Danaher. “(Incluye) un inventario de cuentas abiertas y cerradas y registros de pagos puntuales y atrasados”.

También puede encontrar una sección en su informe con todos sus registros públicos, que pueden incluir información relacionada con los pagos, como quiebras, embargos fiscales y ejecuciones hipotecarias.

Sus pagos puntuales y atrasados están vinculados a una cuenta de crédito específica, también conocida como línea de crédito comercial.

Los pagos mensuales que realiza pueden aparecer por año y mes. Para los pagos de cada mes la información puede ser:

• “OK”, un código o un símbolo que representa un pago puntual.
• Si se ha retrasado en un pago, diferentes códigos indican cuántos días lleva de retraso. Estos pueden ir desde 30 hasta más de 180 días de retraso. También podría haber códigos que indiquen el número de veces que se ha retrasado en su cuenta.
• Una indicación de si se produjo incumplimiento del préstamo, su cuenta fue cancelada o si fue enviada a cobranzas
• En el caso de los préstamos con garantía, como un préstamo automotriz, puede haber un código que indique que su propiedad fue embargada

Los códigos o símbolos que aparecen pueden variar dependiendo de dónde obtenga su informe de crédito. Si pide una copia directamente a una agencia de crédito, consulte el sitio web de la agencia para obtener orientación sobre cómo interpretar el informe. Los sitios de terceros, como Credit Karma, pueden añadir esquemas fáciles de usar a los datos para facilitar su lectura y comprensión.

En resumen

Su informe de crédito podría carecer de información sobre pagos por varias razones, entre ellas el hecho de que los acreedores no tienen la obligación de informar a las agencias de crédito. Sin embargo, el hecho de que una cuenta o un pago no aparezca en uno de sus informes de crédito no es necesariamente motivo de preocupación.