Los mejores tipos de seguros de vida en Estados Unidos

Un seguro o aseguranza de vida puede que no sea la inversión más interesante a considerar, pero sus beneficios pueden ser considerables.

A largo plazo, una buena póliza de seguro de vida puede darle a su familia seguridad financiera en caso de que usted ya no pueda hacerse cargo de ellos. Y a corto plazo, puede ofrecerle gran tranquilidad. La compra de un seguro de vida es una decisión importante, por lo que vale la pena investigar para encontrar los mejores tipos de seguro de vida y las pólizas específicas que más le convengan.

Los dos tipos más comunes de seguro de vida son el seguro de vida a plazo fijo (“term life”) y el seguro de vida permanente (“whole life”), y se diferencian en varios aspectos fundamentales.

Seguro de vida a plazo fijo

El seguro de vida a plazo fijo suele ser el más asequible de los dos. Con una póliza típica de este tipo, su familia recibe un pago si usted fallece durante el período de cobertura especificado (o “plazo fijo”). Este dinero se puede utilizar para cubrir gastos como los del funeral y cualquier deuda pendiente. Una póliza a plazo fijo puede proporcionar un seguro de vida durante cinco, diez o veinte años. También podría terminar una vez alcanzada una edad determinada.

La desventaja es que usted personalmente nunca verá un centavo de ese dinero, y si sobrevive a la póliza a plazo fijo, tampoco lo harán sus seres queridos. Algo más que hay que tener en cuenta es que el costo de una póliza a plazo fijo aumenta a medida que usted envejece, lo que podría inclinar la balanza y convertirla en una propuesta peor a largo plazo que una póliza de seguro de vida permanente.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente (también conocido como permanente tradicional, de toda la vida o seguro de vida común) es un tipo común de seguro de vida con valor en efectivo. Al final de este artículo repasaremos algunos tipos menos comunes, pero por ahora vamos a enfocarnos en cómo funciona el seguro de vida permanente.

Como su nombre lo dice, el seguro de vida permanente proporciona cobertura para toda la vida en lugar de un plazo específico con una fecha de finalización. Esa es una de las razones por las que una póliza de vida permanente puede ser mucho más cara que una póliza de vida a plazo fijo. Pero esas primas más altas también tienen un beneficio adicional: Acumulan un valor en efectivo que puede ayudar a pagar la póliza en los próximos años y a pedir un préstamo si lo necesita.

Y usted no puede sobrevivir a su póliza de vida permanente. Siempre y cuando cumpla con los pagos y siga las condiciones del contrato, su póliza de vida permanente le acompañará durante el resto de su vida. También cabe señalar que algunas pólizas de vida permanente exigen el pago de primas durante toda la vida, mientras que otras solo las exigen durante un número de años.

Ahora que hemos definido los tipos de seguro de vida más comunes, vamos a ver las mejores opciones para las distintas etapas de la vida. Aunque la mejor póliza de seguro de vida para usted puede depender de una serie de factores personales que no podemos considerar aquí, esta lista debiera guiarle por la dirección correcta.

Los mejores tipos de seguros para cuatro etapas de la vida

• La mejor opción para adultos solteros con presupuesto limitado: Seguro de vida a plazo fijo
• La mejor opción para las familias jóvenes: Seguro de vida permanente
• La mejor opción para invertir en el futuro de sus hijos: Seguro de vida permanente
• La mejor opción para adultos de mediana edad: Seguro de vida con garantía

La mejor opción para adultos solteros con presupuesto limitado: Seguro de vida a plazo fijo

Cuando uno es joven y soltero, ¿para que contratar un seguro de vida?

Como adulto soltero que vive solo y sin nadie a quien mantener, contratar un seguro de vida puede parecerle ilógico. Al fin y al cabo, ¿a quién le dejará el beneficio por fallecimiento? ¿A su perro?

Algunos expertos financieros sostienen que no tiene sentido contratar un seguro de vida cuando se es joven y no se tiene a nadie a quien mantener. Aunque eso puede ser cierto para muchos, omite algunos hechos importantes.

Incluso si un posible beneficiario no depende de usted para el apoyo financiero ahora, esa persona podría utilizar el dinero para cubrir el costo de su funeral, que es efectivamente un gasto para usted. Y los costos funerarios no son lo único que hay que tener en cuenta.

Digamos que sus padres son los avales de sus préstamos estudiantiles privados. Es posible que ellos tengan que pagar cualquier cantidad que no se haya pagado en caso de que usted fallezca. Podría considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro de vida lo suficientemente grande como para pagar esos préstamos, de modo que mamá y papá no tengan que cargar con sus deudas al mismo tiempo que lloran su partida.

En última instancia, se trata de una decisión personal que sólo usted puede tomar, pero sin duda hay puntos a tener en cuenta a la hora de decidir si una póliza de vida a plazo fijo es la adecuada para usted. Y en lugar de dejar sus beneficios a Firulais, podría pensar en nombrar como beneficiario a su pareja o a su pariente más cercano: un padre, un hermano o hermana, o cualquier otra persona que asuma los gastos de su funeral o resuelva cualquier otra responsabilidad financiera por usted.

Proveedor de seguro a tener en cuenta: El plan de su empleador

Si está buscando un seguro de vida asequible, empiece por consultar a su empresa y no a un agente de seguros independiente. Muchas empresas ofrecen un beneficio de seguro de vida a plazo fijo gratuito o con una tarifa reducida como parte de un paquete de beneficios. Si el suyo no lo tiene, considere la posibilidad de obtener un presupuesto de seguro de vida de varios proveedores de seguros de vida para encontrar una póliza que se ajuste a su presupuesto y proporcione a sus seres queridos un nivel de seguridad financiera.

La mejor opción para las familias jóvenes: Seguro de vida permanente

Si quiere mantener a su familia y al mismo tiempo invertir en su futuro, una póliza de seguro de vida permanente puede ser una buena opción.

Como hemos señalado, el seguro de vida permanente tiene sus ventajas y desventajas. Suele ser más caro que el seguro de vida a plazo, porque, además del beneficio por fallecimiento, la póliza acumula valor en efectivo con el tiempo, contra el que se puede pedir un préstamo. Esto puede ser un beneficio útil a medida que crece su familia.

Y como su nombre lo indica, el seguro de vida permanente le acompaña durante toda su vida, o al menos mientras siga pagando con puntualidad y cumpliendo las condiciones de la póliza. Así, una vez establecida su póliza, le brindará cobertura mientras su familia sea joven y podrá confiar en su póliza para sus últimos años.

La mejor opción para invertir en el futuro de sus hijos: Seguro de vida permanente

Si es un padre primerizo, puede considerar la posibilidad de contratar un seguro para niños al que su hijo pueda acogerse más adelante. Y aunque se trata de una forma de seguro de vida permanente que cubre a los hijos en caso de que fallezcan, la razón principal por la que lo analizamos es por los beneficios que su hijo podría obtener más adelante, cuando esté preparado para pagar la universidad o comprar su primera casa.

Con el alza en el costo de la educación universitaria, su hijo puede comprender la posibilidad de pedir un préstamo contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida para ayudar a pagar su educación. Su hijo también podría recurrir a la póliza de seguro para ayudar a pagar el pago inicial de una primera vivienda o para hacer frente a una emergencia financiera.

Con suerte, usted nunca tendrá que recurrir al beneficio por fallecimiento. Entendemos que ninguna cantidad de dinero podrá compensar la pérdida de un hijo. Pero una póliza de seguro de vida para un hijo podría ser una inversión para el futuro de su hijo, a la vez que le proporciona la seguridad de que, si ocurre una tragedia, la cobertura puede ayudar.

La mejor opción para adultos mayores: Seguro de vida con garantía

Si sus hijos hace tiempo que se han ido de casa, puede que no sienta la necesidad de pagar un seguro de vida costoso. Pero aun así puede valer la pena considerar la posibilidad de contratar una pequeña póliza para ayudar a su familia a pagar los gastos de su funeral.

Si le preocupa que la vejez o la mala salud puedan hacer que se le niegue la cobertura, puede buscar lo que se conoce como una póliza de seguro de vida “con garantía”, la cual no requiere un examen médico. Tenga presente que una desventaja podría ser la posibilidad de que le cobren primas más altas.

Como su nombre lo indica, no le rechazarán una póliza de seguro de vida de emisión garantizada por su edad o su mala salud. Por desgracia, estas pólizas suelen tener primas más caras, lo que las convierte en el último recurso para muchas personas.

Cómo elegimos los mejores tipos de seguros de vida para cada etapa de la vida

Empezamos por considerar las diferentes necesidades que pueden tener las personas en las distintas etapas de la vida.

Si usted es un adulto soltero, puede que tenga menos necesidad de un seguro de vida de primera línea con cuotas y pagos elevados. Por el contrario, si tiene hijos pequeños, tal vez prefiera una póliza que incluya la opción de invertir en el futuro de ellos.

No podemos tener en cuenta todos los factores que pueden influir en su decisión, pero hemos intentado considerar las pólizas de seguro de vida que generalmente satisfacen las necesidades de las personas en estas importantes etapas de la vida.

Otros tipos de seguro de vida a tener en cuenta

Aunque el seguro de vida a plazo fijo y el seguro de vida permanente son algunos de los tipos más comunes de seguro de vida disponibles en el mercado, no son las únicas opciones que existen.

Como hemos señalado anteriormente, el seguro de vida permanente es un tipo de seguro de valor en efectivo, que combina un beneficio por fallecimiento con la capacidad de acumular dinero en efectivo a lo largo del tiempo. Aquí le presentamos otros tipos de seguros de valor en efectivo que podría considerar.

• Seguro de vida variable: Este tipo de seguro de vida tiene un beneficio por fallecimiento vinculado al rendimiento de determinados activos de inversión. El valor del beneficio por fallecimiento varía en función del rendimiento de esos activos, lo que podría suponer un pago mayor o menor en función de los intereses, el calendario, el rendimiento de la inversión y otros factores.
• Seguro de vida universal: Si lo que busca es flexibilidad, un seguro de vida universal podría ser lo indicado. Este tipo de póliza puede permitirle variar el importe de los pagos de la prima o incluso omitir ciertos pagos. El beneficio por fallecimiento también es ajustable, y usted acumulará valor en efectivo a partir de una combinación de pagos de primas e intereses.
• Seguro de vida universal variable: Como su nombre lo indica, es una combinación de los tipos anteriores. Es “variable” en el sentido de que su valor también está vinculado a determinadas inversiones, y “universal” en el sentido de que permite cierta flexibilidad adicional.

Una nota sobre la solidez financiera

A la hora de elegir entre distintos seguros de vida, es importante prestar atención a la salud financiera de las distintas compañías de seguros.

¿Qué entendemos por “solidez financiera”?

Las agencias de calificación financiera, como A.M. Best, asignan lo que se denomina calificación de solidez financiera a diversas compañías de seguros. Esta calificación mide la capacidad de una empresa para cumplir con sus obligaciones continuas en materia de pólizas y contratos de seguros. En otras palabras, esta calificación debiera indicarle con cierta seguridad si una compañía está en condiciones de cumplir con el pago de su reclamo.

Podría considerar la posibilidad de comparar las calificaciones del FSR de varias compañías de seguros antes de decidirse por una póliza. Puede empezar buscando una empresa concreta en el sitio web de A.M. Best y consultando la Financial Strength Rating Guide. Tenga en cuenta que tendrá que registrarse para acceder al contenido de la clasificación.

Cómo sacar el máximo de provecho a su póliza de seguro de vida

Somos conscientes de que el seguro de vida puede no ser la solución indicada para todo el mundo.

Sin duda, vale la pena considerar la posibilidad de contratar un seguro de vida a plazo fijo si sus seres queridos dependen de sus ingresos, o si serían los responsables de pagar sus deudas. Pero si el seguro de vida permanente (u otro tipo de seguro de valor en efectivo) es una buena inversión o es un tema abierto, y probablemente es algo que usted debería analizar con su asesor financiero y un profesional de seguros.

Lo más importante a la hora de decidirse por una póliza de seguro es encontrar un plan que le dé tranquilidad con respecto a sus finanzas.