¿Por qué es importante el crédito?

En el año 4.000 A.C., cuando los sumerios empezaron a establecer las primeras ciudades del mundo, el crédito se extendió por lo que puede haber sido la primera vez.

En la ciudad sumeria de Uruk se hacían préstamos con intereses y se intercambiaban las primeras versiones de contratos financieros. En los siglos posteriores, se desarrollaron diferentes métodos de concesión de préstamos, pero la premisa básica sigue siendo la misma: la gente quiere cosas que no puede pagar de una sola vez y el crédito permite obtenerlas.

En 2018 D.C., los hogares estadounidenses debían colectivamente unos $13.29 billones de dólares, mientras que las empresas fuera del sector financiero debían $14.43 billones. Utilizamos el crédito de forma muy diferente a la de los sumerios, pero los préstamos siguen siendo una parte enorme de nuestra economía actual. Esto plantea preguntas clave: ¿Por qué es importante el crédito y cómo se puede acceder al mismo cuando se necesita? Exploremos el tema.

• ¿Por qué es importante el crédito?
• ¿Por qué necesito tener crédito?
• ¿Por qué es importante tener buen crédito?
• ¿Qué riesgos conlleva el crédito?
• En las palabras de un experto

¿Por qué es importante el crédito?

Cuando los consumidores y las empresas pueden pedir dinero prestado, las transacciones económicas pueden realizarse de forma eficiente y la economía puede crecer. El crédito les permite a las empresas acceder a las herramientas que necesitan para producir los artículos que compramos. Una empresa que no pudiera pedir préstamos no podría comprar las máquinas y las materias primas o pagarles a los empleados que necesita para fabricar productos y obtener beneficios.

El crédito también hace posible que los consumidores compren cosas que necesitan. Muchos artículos, desde los carros hasta las casas, son demasiado caros para que la mayoría de la gente los pague de una vez. Con el crédito, es posible pagar a lo largo del tiempo mientras se accede a productos y servicios esenciales cuando se necesitan.

¿Por qué necesito tener crédito?

Aunque es claro que el crédito desempeña un papel importante en el mantenimiento de una economía que funciona, es posible que usted aún se pregunte por qué necesita tener crédito como individuo.

“Los préstamos son una parte necesaria de la vida para muchos”, dice Katie Ross, directora de educación y desarrollo de American Consumer Credit Counseling.

Los préstamos pueden permitir la creación de riqueza al permitir que las personas hagan cosas como pagar la universidad, aumentar el poder adquisitivo, comprar una casa y beneficiarse del aumento del valor de la propiedad, o iniciar un negocio, dice Ross.

“Tener acceso al crédito también puede ser útil en caso de emergencia”, explica Benjamin Jacobs, planificador financiero certificado de Elwood & Goetz en Athens, Georgia.

Si surgen gastos imprevistos o usted necesita algo que no puede pagar, poder pedir un préstamo podría ser un salvavidas, dice.

El acceso al crédito es importante por otra razón en la sociedad actual: los informes de crédito al consumidor. Cuando usted pide dinero prestado, los acreedores suelen informar de su historial financiero a las agencias de información crediticia, como Equifax, Experian y TransUnion. Los datos sobre su comportamiento financiero —por ejemplo, si se retrasa en los pagos del préstamo o no paga— se agregan para crear informes de crédito y se evalúan para generar puntajes de crédito. Esos informes y puntajes son utilizados por los prestamistas cuando evalúan el riesgo que puede suponer concederle un préstamo.

“Para establecer un historial de crédito, hay que tener crédito”, aconseja Julie Pukas, directora de U.S. Bankcard and Merchant Services de TD Bank.

¿Por qué es importante tener buen crédito?

Entonces, ¿por qué son importantes los informes y los puntajes de crédito?

“El puntaje de crédito tiene una gran influencia en casi todas las transacciones financieras”, dice Pukas.

Sus puntajes de crédito afectan su capacidad para obtener crédito en el futuro.

“Si gestiona mal su crédito y obtiene un mal puntaje crediticio, tendrá menos posibilidades de obtener préstamos o créditos. O acabará obteniendo un préstamo con una tasa de interés elevada y malos términos”, explica Ross.

Pero ¿qué ocurre si usted no quiere pedir nunca un préstamo y se compromete a pagar al contado su casa, su carro y otras grandes compras? Incluso en estos casos, tener buen crédito es importante, porque los puntajes de crédito se utilizan para muchas cosas en los Estados Unidos.

Los propietarios de las viviendas pueden revisar su crédito cuando deciden si le alquilan. Cuando intenta conseguir un contrato de teléfono móvil, suelen revisar sus puntajes e informes de crédito.

“Ser un titular responsable de una tarjeta de crédito demuestra que usted es digno de confianza”, dice Pukas.

La aseguradora de su carro también puede echarles un vistazo a sus puntajes de crédito a la hora de decidir qué tarifas le van a cobrar. Y su crédito puede incluso afectar sus perspectivas laborales.

“Dependiendo del estado en el que usted viva, los empleadores pueden solicitar un informe de crédito modificado a las agencias de crédito”, dice Ross. “Es posible que le nieguen el empleo debido a marcas negativas en su informe de crédito”.

¿Qué riesgos conlleva el crédito?

Si se preguntaba por qué es importante el crédito, ahora ya lo sabe. Pero el hecho de que el crédito le ayude a crear riqueza y a participar en la economía no significa que utilizarlo sea siempre bueno. El crédito es una herramienta, y como la mayoría de las herramientas, puede ser mal utilizada.

“Si no se gestiona adecuadamente, un crédito deficiente puede afectar negativamente a muchas de sus principales aplicaciones financieras”, afirma Pukas.

Dado que los puntajes de crédito se utilizan para medir su confiabilidad, un comportamiento inconsistente con préstamos y un puntaje de crédito bajo harán que las personas y las empresas lo piensen dos veces antes de hacer negocios con usted. Es posible que no pueda conseguir un contrato de teléfono móvil sin un gran depósito, o que el propietario de una vivienda no le alquile.

Otro gran riesgo: pedir un préstamo cuesta dinero —en recargos e intereses— y es posible pedir más de lo que se pueda pagar.

“Si un consumidor no sabe cómo manejar el crédito que tiene a su disposición, podría acabar pagando mucho en intereses, además de pagar multas o sanciones”, dice Jacobs. “Esto podría terminar en una espiral, y he visto consumidores que terminan teniendo que declararse en bancarrota porque [su situación] se les salió de las manos”.

Para evitar problemas, dice Ross, hay que limitar los préstamos y pedirlos sólo si se pueden pagar fácilmente. Dice que también es importante distinguir entre la llamada deuda “mala” —la que se utiliza para comprar cosas sólo porque se quieren— y la “buena”, como una hipoteca o préstamos estudiantiles que pueden ayudar a crear riqueza a largo plazo.

En resumen

Salir adelante sin crédito puede ser difícil porque la economía de los Estados Unidos está basada en el crédito. Sin la posibilidad de pedir un préstamo —y sin un historial crediticio positivo—, es posible que no pueda hacer grandes compras, como adquirir una casa o realizar una educación universitaria, y beneficiarse de la creación de riqueza que puede resultar. Pero el crédito no es la respuesta a todos sus problemas financieros; tiene que pedir prestado de forma responsable y utilizar el crédito de forma inteligente para ayudar, y no perjudicar, su futuro financiero.

En las palabras de un experto

P: ¿Por qué es importante tener un historial crediticio?

R: Es importante porque les proporciona información a los prestamistas sobre su estabilidad financiera. [Su historial crediticio] revela el nivel de riesgo que ellos tendrán que absorber cuando traten con usted.

— Dr. Miren Ivankovic, profesor adjunto de Economía, Clemson University