In a Nutshell
¿Sabe que los supuestos expertos pueden llamarse a sí mismos profesionales financieros sin tener realmente las credenciales necesarias? Si está pensando en contratar servicios de asesoría financiera, debería hacer algunas investigaciones para encontrar un profesional capacitado y que le atienda bien. Tenemos una lista de cinco preguntas que debe hacer a los asesores financieros durante su búsqueda de un experto competente que le ayude a administrar su dinero.Hay tres cosas importantes que debe saber antes de contratar a un asesor financiero.
- Si el asesor financiero (en inglés) actúa en beneficio de sus activos
- Cuáles son las credenciales y habilidades de esa persona
- Cómo gana dinero el asesor financiero
Conseguir estos datos puede ser más difícil de lo que parece, sobre todo con una lista casi interminable de certificaciones financieras que los asesores pueden anunciar. Lamentablemente, no todas las certificaciones proceden de las autoridades reguladoras federales o estatales ni tienen el mismo nivel de supervisión, lo que significa que no se puede utilizar una certificación como fórmula mágica para saber si un asesor es bueno.
Por eso, las siguientes cinco preguntas pueden ayudarle a evaluar a los asesores.
Cinco preguntas que debe hacer a un asesor financiero
Haga a cualquier asesor financiero con el que esté interesado en trabajar estas cinco preguntas, y anote las respuestas para poder revisarlas y verificar cualquier respuesta que no comprenda.
- ¿Actúa en beneficio de mis activos?
- ¿Qué credenciales tiene?
- ¿Cuáles son sus áreas específicas de experiencia?
- ¿Qué honorarios recibe?
- ¿Cómo va a invertir mi dinero?
1. ¿Actúa en beneficios de mis activos?
Los buenos asesores financieros deben anteponer los intereses de sus clientes. Estos profesionales tienen la obligación legal de actuar en beneficio del cliente y se conocen como fiduciarios, pero no todos los asesores están sujetos a las normas fiduciarias. Cuando busque un asesor financiero, piense en hacerse estas preguntas:
- ¿Actuará en mi beneficio y pondrá mis intereses, en la administración de mis activos, por encima de sus propios intereses?
- ¿Cómo gestionará los posibles conflictos de intereses?
- ¿Dónde se guardará mi dinero? ¿Cómo puedo retirar mi dinero?
Cualquier asesor financiero que contrate debe actuar en su beneficio al gestionar su dinero. Pero cuando esté considerando contratar a alguien, pregúntele de qué manera piensa trabajar en su nombre y beneficio. La oficina CFPB recomienda pedir a un asesor que ponga por escrito cualquier posible conflicto de intereses.
2. ¿Qué credenciales tiene?
La Financial Industry Regulatory Authority (Autoridad Reguladora de la Industria Financiera) tiene una lista de más de 180 designaciones diferentes (en inglés) otorgadas a los profesionales financieros.
Algunas de estas designaciones exigen que las personas hayan completado determinados cursos, demuestren competencia en su campo, tengan experiencia laboral práctica y participen en cursos de formación continua.
Pregunte a cualquier asesor financiero que esté considerando qué certificaciones ha recibido y luego investigue la organización que las ha emitido para saber:
- Qué nivel de formación se requiere para obtener la certificación
- Cuáles son las normas de la organización para la emisión de credenciales
- Si puede o no presentar una queja ante la organización
- Cómo se sanciona a los miembros de la organización en caso de infracciones
Si la organización está acreditada y existe un proceso de reclamación, por lo general son buenas señales. Si no está seguro de por dónde empezar, los planificadores financieros certificados se encuentran entre los profesionales que han cumplido los requisitos más completos de certificación.
3. ¿Cuáles son sus áreas específicas de experiencia?
La administración del dinero requiere una amplia gama de conocimientos. Un asesor certificado en un área concreta puede no tener gran experiencia en el manejo de los tipos de problemas financieros con los que usted necesita ayuda. Si su objetivo principal es salir de las deudas, contratar a un profesional financiero con experiencia en inversiones puede ser no la solución adecuada.
Pregunte a los posibles asesores si tienen experiencia específica en los asuntos monetarios para los que usted necesita ayuda. Algunas áreas comunes de especialización son:
- Planificación de seguros
- Planificación de negocios y presupuestos
- Planificación del impuesto sobre los ingresos
- Planificación de la jubilación
- Planificación de propiedades
Puede decidir trabajar con varios profesionales para obtener el asesoramiento más completo de un verdadero experto en cada campo concreto.
4. ¿Qué honorarios recibe?
No cometa el error de pagar de más por la asesoría simplemente porque su asesor esté rellenando la factura. Por eso debe averiguar cuánto cobra un posible asesor, cómo se estructuran los honorarios y qué servicios se incluyen.
Los asesores financieros suelen cobrar de varias maneras.
- Solo honorarios: Los asesores reciben una remuneración fija, independientemente de las inversiones que realicen en su nombre. Podría pagar una tarifa horaria, una tarifa fija o un porcentaje de los activos que administra para usted.
- Basado en comisiones: Los asesores cobran cuando usted compra o vende una inversión, como una póliza de seguro o acciones de la bolsa. Esto puede ser problemático porque los asesores tienen un incentivo para vender productos por los que se les paga una comisión, incluso si los productos no son los adecuados para usted.
- Tarifa combinada: A veces se describen como modelos basados en honorarios, pero no son sólo de honorarios. Este es un modelo híbrido que puede generar conflictos de intereses y podría dar lugar a prácticas de facturación abusivas, ya que este tipo de asesores también suele cobrar comisiones.
Averigüe cómo se paga a los posibles asesores y pídales que le expliquen cómo se calculan los gastos.
Además, asegúrese de saber lo que va a recibir a cambio de su dinero. Por ejemplo, ¿pagará tanto una tarifa por hora si llama a su asesor con preguntas como una comisión por los productos que compre?
5. ¿Cómo va a invertir mi dinero?
Por último, si contrata a un profesional para que administre su dinero en lugar de ayudarle a elaborar un plan financiero, es imprescindible que sepa qué piensa hacer el administrador con sus fondos.
Algunos aspectos clave a tener en cuenta son:
- La filosofía de inversión del asesor. ¿Prefiere el asesor comprar y mantener activos o negociar regularmente? ¿Piensa el asesor que usted debe invertir sobre todo en fondos de inversión o elige acciones específicas? Considere la posibilidad de elegir a alguien que le explique los planes de su cartera y le exponga al nivel de riesgo con el que usted se sienta cómodo.
- Cuál es la estrategia fiscal de su asesor. Algunas inversiones están sujetas a impuestos (en inglés), pero otras no. Su asesor debe ser estratégico a la hora de minimizar su responsabilidad fiscal. Si este es un tema que le preocupa, debería considerar la posibilidad de consultar también a un contador público o a un abogado fiscal, por si acaso.
En resumen
Saber qué preguntas hacer a un asesor financiero es sólo el principio. Hacer las debidas diligencias haciendo preguntas a un asesor financiero (en inglés) es importante, pero también lo es investigar al asesor, leer las reseñas e investigar los consejos de acreditación para asegurarse de que el asesor es un miembro en regla. Recuerde que lo que está en juego es su dinero (en inglés) y su futuro, así que tómese el tiempo necesario para considerar varios asesores y encontrar el más adecuado para usted.