In a Nutshell
La última versión del modelo de puntaje de crédito VantageScore está disponible para los prestamistas. Conozca los cambios y cómo podrían afectar su puntaje de crédito.Lo que se espera del modelo VantageScore 4.0
VantageScore anunció una nueva versión de su modelo de puntaje de crédito, VantageScore 4.0. Éste mantiene el rango de 300 a 850 puntos, pero hay otros cambios que podrían afectar su puntaje de crédito basado en este modelo.
En primer lugar, el puntaje de crédito es un concepto simple: Es un número basado en la información de su informe de crédito que ayuda a los prestamistas a determinar la probabilidad de que usted no pague sus préstamos. Una puntuación más alta significa que es más solvente y que es menos probable que incumpla o pague con retraso.
Sin embargo, crear un modelo de puntaje que pueda hacer predicciones precisas es difícil. Con el tiempo, los modelos de puntaje crediticio se actualizan para intentar aumentar su precisión.
VantageScore Solutions, una empresa independiente creada por TransUnion, Experian y Equifax en 2006, ya lanzó la cuarta versión de su modelo de puntaje de crédito: VantageScore 4.0.
Cambios en el nuevo modelo
Hay varios cambios importantes en el modelo de calificación crediticia VantageScore 4.0, como el uso de datos de tendencia y la posible reducción del impacto de embargos o sentencias fiscales.
VantageScore 4.0 comparado con otros modelos de puntaje
| Factor crediticio | VantageScore 4.0 | VantageScore 3.0 | FICO Score 8 | FICO Score 9 |
|---|---|---|---|---|
| Tasa de utilización | Muy importante | Muy importante | Muy importante | Muy importante |
| Información histórica sobre la tasa de utilización y los pagos (datos de tendencia) | Puede afectar su puntaje | No tiene impacto | No tiene impacto | No tiene impacto |
| Cuentas en cobro | Ignora las cuentas en cobro pagadas. Ignora las cuentas de cobro médicas con menos de seis meses de antigüedad. Considera menos las cuentas de cobro médicas impagadas que otros tipos de cuentas de cobro | Ignora las cuentas en cobro pagadas. | No tiene en cuenta las cuentas “molestas” de poca cantidad con un saldo original inferior a los $100. Trata las cuentas de cobro médicas, incluidas las que tienen un saldo de cero, como otras cuentas de cobro. | Ignora las cuentas en cobro pagadas. Considera menos las cuentas de cobro médicas impagadas que otros tipos de cuentas de cobro. |
| Embargos o sentencias fiscales | Son menos importantes que antes, pero aún pueden tener un impacto significativo | Pueden tener un impacto significativo | Pueden tener un impacto significativo | Pueden tener un impacto significativo |
Los cambios en el funcionamiento del nuevo modelo de puntaje VantageScore podrían afectar su puntuación de crédito o, al menos, uno de sus puntajes, ya que sus puntuaciones pueden proceder de muchas fuentes diferentes.
Las empresas compiten para crear y vender sus puntajes de crédito. FICO y VantageScore son dos de las principales empresas del sector. Algunas empresas, como los bancos o los emisores de tarjetas de crédito, también pueden crear modelos de puntaje de crédito propios. Cada modelo de puntaje puede dar lugar a una puntuación ligeramente diferente, dependiendo de cómo considere los datos y de los informes de crédito que utilice.
El lanzamiento de VantageScore 4.0 es particularmente relevante para algunos consumidores porque implementa tres cambios importantes:
1. Datos de tendencia — su tasa de utilización comienza a “recordar”
Según VantageScore, los datos crediticios tendenciales “reflejan patrones en el comportamiento del prestatario.” Estos comportamientos están generalmente ligados a la forma en que usted pide prestado y paga el crédito a lo largo del tiempo. Esto puede incluir la evolución de su tasa de utilización (la cantidad de crédito disponible que utiliza) a lo largo del tiempo.
¿En qué se diferencia esto de otros modelos de puntaje? Para algunos modelos de calificación crediticia, su tasa de utilización no tiene “memoria”. En otras palabras, los modelos de calificación crediticia generalmente consideran su tasa de utilización más reciente al calcular su calificación crediticia.
Sin embargo, el nuevo modelo VantageScore incorporará hasta dos años de datos de tendencia en su modelo de puntaje de crédito. Es el primer modelo de puntaje crediticio de las tres agencias que toma estos datos en cuenta.
Pero lo más importante es recordar que la práctica de buenos hábitos crediticios, como realizar pagos completos y puntuales, sigue teniendo una gran influencia en la puntuación de crédito, independientemente del modelo.
Jeff Richardson, vicepresidente de marketing y comunicaciones de VantageScore, dice que “aquellos que pagan más del mínimo debido en una hipoteca, por ejemplo, pueden verse particularmente favorecidos [por el nuevo modelo]”.
2. Los embargos fiscales, las sentencias y las cuentas de cobro médicas no perjudicarán tanto
VantageScore 4.0 no se basa tanto en los embargos fiscales y las sentencias —marcas negativas que perjudican su crédito- como los modelos de puntaje anteriores.
Las cuentas de cobro de deudas médicas que tengan menos de seis meses de antigüedad se ignorarán por completo. VantageScore reconoce que los consumidores pueden estar esperando que una compañía de seguros pague la factura durante ese tiempo.
Además, las cuentas de cobro médicas no pagadas no dañarán su crédito tanto como las cuentas de cobro que no son médicas pero están impagas.
3. También puede calificar con mayor precisión a los consumidores “no calificables”
Si no hay suficiente información reciente en sus archivos de crédito, algunos modelos de puntaje de crédito podrían no ser capaces de crear un puntaje de crédito en absoluto.
Por ejemplo, FICO 8 y 9, las dos versiones más recientes de los puntajes basados en FICO, sólo pueden calificar a alguien que tenga al menos una cuenta que haya estado abierta durante al menos seis meses y que tenga al menos una cuenta que haya sido reportada a la oficina de crédito dentro de los seis meses anteriores.
Los modelos de puntaje VantageScore 3.0 (en inglés) y 4.0 pueden calificar a entre 30 y 35 millones de consumidores que no pueden obtener una puntuación de crédito con otros modelos.
Con el lanzamiento de la versión 4.0, VantageScore afirma que utiliza técnicas de aprendizaje automático para encontrar patrones en los datos crediticios y proporcionar puntuaciones más precisas a este segmento de la población. Sin embargo, una mayor precisión no siempre se traduce en un puntaje más alto; eso depende de la información disponible.
En resumen
El lanzamiento de VantageScore 4.0 no es la primera vez que se emite un nuevo modelo de calificación crediticia, y no será la última. El nuevo modelo de puntaje podría tener un impacto inmediato en algunas de sus puntuaciones de crédito, pero los principales datos y factores subyacentes en los que se basan muchos modelos de puntaje de crédito seguirán siendo los mismos.
Concéntrese en pagar o cancelar sus deudas, vivir dentro de sus límites financieros y crear un fondo de emergencia, lo que podría ayudar a evitar que un contratiempo financiero se convierta en un retraso en el pago que perjudique su crédito.