¿Qué puedo hacer si mi préstamo entra en incumplimiento?

Cuando le pide dinero prestado a un prestamista, usted se compromete a pagar el préstamo. Por lo tanto, si no cumple con los pagos a tiempo, su préstamo puede entrar en incumplimiento.

El incumplimiento de un préstamo puede producirse inmediatamente después de no pagar una cuota o meses después, ya que el plazo exacto dependerá de las condiciones de su préstamo y de las leyes estatales o federales.

Algunas personas pueden incumplir los préstamos a sabiendas de que no pueden o no quieren hacer los pagos. Otras pueden incumplir involuntariamente porque no se dan cuenta de que deben el dinero. A veces, las personas no reciben avisos de retraso en los pagos porque se han mudado recientemente o han cambiado su información de contacto.

Desgraciadamente, los incumplimientos no son tan raros. El Departamento de Educación de Estados Unidos informa que el 11.5% de los estudiantes que comenzaron a hacer pagos de préstamos estudiantiles federales en 2013 habían incumplido en dos años. Y según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, el 2.53% de las tarjetas de crédito de los bancos comerciales acabaron en impago durante el tercer trimestre de 2017.

Los prestatarios también pueden incumplir préstamos personales, préstamos para automóviles, hipotecas y otros tipos de obligaciones de deuda.

• Posibles consecuencias del incumplimiento
• Cómo evitar el incumplimiento de un préstamo
• Cómo el incumplimiento de un préstamo puede afectar su crédito

Posibles consecuencias del incumplimiento

Dependiendo del acreedor y del tipo de préstamo, su cuenta podría entrar en incumplimiento aun si deja de pagar una sola cuota. O bien su cuenta podría considerarse morosa sólo después de que usted incumpla varios pagos seguidos. Las consecuencias del impago también dependen del prestamista y del tipo de préstamo.

En muchos casos, un préstamo en estado de mora puede ser enviado al departamento de cobros del prestamista o vendido a una agencia de cobros externa. El incumplimiento también puede provocar el embargo de su salario o de su devolución de impuestos si el acreedor solicita un fallo judicial en su contra.

También hay circunstancias únicas asociadas a ciertos tipos de préstamos. Por ejemplo, si tiene un préstamo federal para estudiantes atrasado, es posible que no pueda calificar para obtener otros préstamos federales para estudiantes, o para opciones de préstamos federales como el aplazamiento y la suspensión temporal de cobro, o para planes de pago alternativos. Sin embargo, a diferencia de otros tipos de deuda, es posible que pueda rehabilitar su préstamo federal para estudiantes, sacarlo del impago (en inglés) y volver a un plan de pago.

Los préstamos para automóviles son generalmente préstamos garantizados, lo que significa que hay una garantía colateral (su vehículo) asociada con el préstamo. Si usted incumple, el prestamista puede embargar su vehículo por no pagar el préstamo.

Cómo evitar el incumplimiento de un préstamo

Las opciones que tiene para evitar el incumplimiento de un préstamo también dependerán del tipo de préstamo y de sus circunstancias.

Por ejemplo, si tiene problemas para realizar a tiempo los pagos de sus préstamos estudiantiles federales, hay ciertas opciones que puede tomar antes de incumplir. Una opción puede ser detener temporalmente los pagos sin penalización, entrando en un aplazamiento o una suspensión temporal de cobro.

Con muchos tipos de préstamos, si cree que se va a retrasar en un pago, puede tratar de avisarle al prestamista con antelación para ver si colaboran con usted para que los pagos sean más manejables. Si acepta cambiar las condiciones de su contrato, es importante que lo haga por escrito.

En todos los casos, comprender las condiciones de su préstamo y las implicaciones de un incumplimiento debería ayudarle a evaluar sus opciones para determinar cuál es el mejor paso siguiente a tomar.

Cómo el incumplimiento de un préstamo puede afectar su crédito

Las marcas negativas, como los pagos atrasados, las cuentas en cobranza y los incumplimientos, pueden permanecer en sus informes crediticios hasta siete o diez años. Incluso un solo pago atrasado que se notifique puede perjudicar sus puntajes de crédito, y seguir dejando de pagar puede empeorar el efecto en sus puntajes.

Los puntajes crediticios más bajos pueden dificultar la aprobación de otros productos financieros y pueden dar lugar a tasas de interés más altas en préstamos y tarjetas de crédito. Las marcas negativas en sus informes de crédito también podrían perjudicar la búsqueda de empleo (en inglés).

Pagar una cuenta que ha sido enviada a cobranzas o que está atrasada podría mejorar sus puntajes al reducir su deuda total, aunque las marcas no desaparecerán rápidamente en sus informes de crédito. Aun así, ya no tendrá la deuda preocupándole constantemente. Y, afortunadamente, el impacto de estas marcas negativas puede disminuir con el tiempo.

En resumen

Los incumplimientos pueden afectar su crédito negativamente, lo que a su vez podría afectar su capacidad para pedir préstamos o entrar en otros tipos de contratos de crédito en el futuro. La forma de prevenir o resolver un incumplimiento depende del prestamista, del tipo de préstamo y de sus circunstancias particulares, pero la comunicación suele ser la clave. Haga frente a las dificultades y podrá encontrar una solución que les funcione a ambas partes.