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No existe una sola forma correcta de pagar deudas de tarjeta de crédito, pero existen algunos métodos probados y auténticos que podrían ayudarle a reducir sus balances a cero.
Esos métodos se dividen en dos categorías generales: cancelar cada deuda individualmente o consolidar todas sus deudas en un solo pago mensual.
Echemos un vistazo a cuatro estrategias populares para pagar deudas (en inglés) de tarjeta de crédito, junto con las ventajas y desventajas de cada una, para ayudarle a decidir cuál es la mejor opción para usted.
- Método bola de nieve para pagar deudas
- Método avalancha para pagar deudas
- Préstamo de consolidación de tarjetas de crédito
- Tarjeta de crédito de transferencia de saldo
1. Método bola de nieve para pagar deudas
El método bola de nieve (en inglés) es una estrategia de pago de deudas que se enfoca en pagar primero la cuenta con el saldo más bajo. A medida que orienta sus pagos más grandes hacia ese saldo, usted continúa haciendo los pagos mínimos en sus otras cuentas para no terminar por pagar cargos por pagos atrasados (en inglés), perjudicar su crédito o incluso caer en mora (en inglés).
Para empezar, enumere los saldos de su cuenta en orden de menor a mayor. Configure su presupuesto para pagar el mínimo en todas sus cuentas de tarjetas de crédito, excepto la que tenga el saldo más pequeño. Para ese saldo, invierta todo el dinero adicional que pueda pagar cada mes.
Cuando el saldo de esa cuenta sea cero, coloque el dinero que estaba usando para liquidarlo en la cuenta con el siguiente saldo más bajo. Continúe hasta que todos los saldos de su tarjeta de crédito se hayan pagado en su totalidad.
Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito con saldos de $700, $1,500 y $4,000. Con el método bola de nieve, pagaría primero la tarjeta con el saldo de $700. Luego, pasaría a la tarjeta con el saldo de $1,500 y pagaría la del saldo de $4,000 al final.
Ventajas
El método bola de nieve de deuda es eficaz porque probablemente verá un progreso rápido. Cuando cuenta con algunas victorias rápidas, usted genera un impulso. Esto puede ayudarle a mantenerse motivado para continuar trabajando hacia su objetivo de estar libre de deudas. Además, un menor número de saldos pendientes puede hacer que el proceso parezca menos abrumador.
Desventajas
El método bola de nieve no tiene en cuenta los intereses que se le cobran. Si sus deudas más grandes también son las que tienen las tasas de interés más altas, es posible que pague más intereses utilizando el método de bola de nieve que con otra estrategia de pago de deudas.
Por lo tanto, si su objetivo es minimizar sus pagos de intereses a medida que paga la deuda, otro método de pago puede ser una mejor opción.
2. Método avalancha para pagar deudas
Cuando usa el método avalancha para pagar deudas (en inglés), usted prioriza los pagos de las deudas con intereses altos primero, mientras realiza los pagos mínimos en el resto de sus cuentas.
Cuando la cuenta con la tasa de interés más alta se cancele, coloque el dinero que le asignó hacia la deuda con la siguiente tasa de interés más alta. Repita el proceso las veces que sea necesario hasta que todas tus tarjetas de crédito se hayan liquidado.
Digamos que tiene tres tarjetas de crédito con tasas APR del 22%, 18% y 12%. Con el método de avalancha, pagaría primero la tarjeta con el 22% de tasa APR. Luego pasaría a la tarjeta con la tasa APR del 18% y pagaría la que tiene una tasa APR del 12% al final.
Ventajas
La mayor ventaja del método avalancha para deudas es la posibilidad de ahorrar en intereses. Si le preocupa cuánto interés va a acumular mientras paga su deuda, este método puede ser una buena estrategia para usted.
Desventajas
Una estrategia de pago de deudas que le ayude a ahorrar dinero puede resultar atractiva. Pero si su cuenta con la tasa de interés más alta también tiene un saldo elevado, puede llevar un tiempo liquidarla. Y eso puede perjudicarlo en su búsqueda por estar libre de deudas porque puede ser psicológicamente desmoralizante.
Supongamos que tiene un saldo de $5,000 en una tarjeta con una tasa APR del 22%. Si paga $300 al mes en esa cuenta, le tomará 21 meses liquidarla (siempre y cuando no use la tarjeta para comprar nada más).
Dos años es mucho tiempo de espera para eliminar su primera deuda. Con el método avalancha, es posible que no obtenga esas ganancias rápidas que ayudan a crear una sensación de logro. Así que es fácil desanimarse y perder la motivación para seguir adelante.
Si necesita ver un progreso rápido para mantenerse motivado, la estrategia bola de nieve para deudas puede resultar mejor.
3. Préstamo de consolidación de tarjeta de crédito
Los préstamos personales que se utilizan para la consolidación de deudas combinan varios saldos de cuentas en un solo préstamo con un solo pago mensual, idealmente con una tasa de interés más baja. Usted utiliza los fondos del préstamo para liquidar los saldos de su tarjeta de crédito y luego realiza el pago del préstamo personal cada mes.
Ventajas
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las que se cobran en los préstamos personales, especialmente si usted tiene buen crédito. Si califica, es posible que pueda obtener una tasa más baja en un préstamo de consolidación de deudas que la que cobran las compañías de tarjetas de crédito.
Además, un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a simplificar sus finanzas. En lugar de realizar varios pagos cada mes, debe realizar solo uno para todas las deudas consolidadas.
Además, algunos préstamos de consolidación de deudas ofrecen términos de pago flexibles, por lo que puede seleccionar el que mejor se ajuste a su presupuesto. Y algunos prestamistas enviarán el pago del préstamo directamente a sus acreedores, por lo que un préstamo de consolidación de deuda puede ser una opción conveniente para liquidar sus tarjetas de crédito.
Desventajas
Usted debe cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista para calificar para un préstamo de consolidación de deudas. Si su historial crediticio tiene algunos rasguños, es posible que no pueda obtener un préstamo. O puede que solo califique para una tasa de interés similar a la que paga con sus tarjetas de crédito.
Existe la posibilidad de que no califique para un préstamo lo suficientemente grande como para cubrir las deudas que desea consolidar, lo que significa que solo podrá consolidar parte de sus deudas y aún tendrá múltiples pagos a distintos prestamistas.
Además, algunos prestamistas cobran tarifas que se suman al costo del préstamo y consumen sus fondos.
4. Tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría dejarle transferir saldos (en inglés) de una o más cuentas a una tarjeta distinta. Por lo general, estas tarjetas de crédito tienen ofertas de tasa APR de transferencia de saldo introductorias del 0% si transfiere el saldo dentro de un cierto período de tiempo luego de abrir la cuenta.
Ventajas
Si cancela su saldo antes de que finalice el período introductorio, puede evitar pagar intereses. Saber que tiene un tiempo limitado antes de que expire la oferta introductoria puede ayudar a motivarle a pagar sus deudas rápidamente.
Desventajas
Pagar su deuda sin intereses puede parecer la mejor opción de todas, pero si realiza sus pagos con retraso, su oferta introductoria se podría revocar. Además, el período promocional es limitado, y si tiene un saldo cuando el período finaliza, su cuenta acumulará intereses según la tasa APR de transferencia de saldo regular de la tarjeta.
Además, es posible que se le cobre un cargo por transferencia de saldo cuando transfiera saldos de otras tarjetas, y solo puede transferir saldos hasta el límite de crédito que se le ha ofrecido en la tarjeta. Si el monto de las deudas que tiene es superior al límite de la tarjeta, esta estrategia de pago puede no ser la mejor opción para usted. Además, aun si puede transferir todo su saldo, puede ser malo para sus puntajes de crédito (en inglés) si la cantidad que adeuda se acerca al límite de su nueva tarjeta de transferencia de saldo. Así que también deberá tener cuidado con eso.
Próximos pasos
Si está cansado de vivir con deudas, aquí hay algunos pasos simples que pueden ayudarle a empezar su travesía hacia el pago de deudas.
- Decida qué método de pago de deudas es el mejor para usted.
- Establezca un presupuesto para determinar cuánto dinero destinará al pago de deudas cada mes.
- Elimine o reduzca tantos gastos como sea posible hasta que esté libre de deudas.
- Busque formas de generar ingresos adicionales —como aceptar un segundo trabajo o vender algunas de sus posesiones— para pagar sus deudas más rápidamente.
- Evite el uso de tarjetas de crédito hasta que haya pagado todos sus saldos en su totalidad.
Pagar deudas de tarjeta de crédito requiere paciencia y perseverancia. Si no quiere hacerlo solo y cree que tener una guía adicional mejorará sus posibilidades de éxito, considere trabajar con una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.