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¿Está empezando una nueva vida en los Estados Unidos? Es probable que necesite crédito para obtener una hipoteca o tarjeta de crédito, alquilar un departamento y, en algunos casos, conseguir un empleo.
Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre cómo establecer crédito en los Estados Unidos: desde sacar una tarjeta de crédito con depósito de garantía hasta convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona, o hacer que sus pagos de alquiler se reporten a las agencias de informes de crédito.
Si es nuevo en este país, ya sea que esté aquí de forma permanente o temporal, sería bueno empezar a establecer un historial crediticio.
El buen crédito puede servir si necesita obtener un préstamo para un automóvil o una casa, pagar artículos con una tarjeta de crédito o hacer cosas tan básicas como abrir una cuenta de teléfono celular o de servicios públicos. Algunos empleadores incluso pueden verificar su crédito antes de ofrecerle un trabajo.
Lo paradójico es que normalmente necesitará crédito para obtener crédito. Sin los puntajes crediticios de los Estados Unidos, los posibles prestamistas pueden considerar que su falta de historial de crédito es un riesgo, y puede que tenga dificultades al obtener la aprobación para préstamos o tarjetas de crédito.
“Prepárese para empezar de cero a establecer crédito cuando venga a los Estados Unidos de otro país”, dice Bruce McClary, vocero de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. “Es algo por lo que casi todo el mundo tiene que pasar”.
Puede llevar tiempo, pero es posible establecer crédito en los Estados Unidos. Esta guía puede ayudarle a comenzar con varias cosas que debe saber: cómo funciona el crédito en este país, dónde encontrar información confiable, lo que necesitará antes de iniciar y los pasos a seguir para establecer crédito.
¿Cómo funciona el crédito en los Estados Unidos?
Posiblemente haya tenido un historial de crédito antes de mudarse a los Estados Unidos, pero la mayoría del crédito no cruza las fronteras, y puede funcionar de modo distinto de un país a otro.
Esto significa que su historial crediticio anterior generalmente no contará para los puntajes de crédito de los Estados Unidos. También debe saber que algunas cosas, como la información que se reporta a las agencias de informes de crédito o la forma en que se consideran varios factores en los Estados Unidos, pueden ser distintas de cómo funcionan en su país de origen. O tal vez en su país no se use el crédito en absoluto.
Pero al menos hay algo que unifica el crédito en todo el mundo.
“Por lo que respecta al propósito, el objetivo de un historial crediticio es el mismo: ¿Es usted un buen candidato para solicitar crédito?”, dice Rod Griffin, director de información pública de Experian, una agencia de informes de crédito estadounidense. “Ese es el hilo común en términos de informes de crédito en todo el mundo”.
Pero antes de ahondar en los aspectos distintivos del informe de historial crediticio en los Estados Unidos, repasemos rápidamente en qué consiste el crédito.
¿Qué es el crédito?
En pocas palabras, el crédito es un valor de dinero que alguien, como un banco o emisor de crédito, le ha prestado y que usted ha prometido devolverle, generalmente con intereses.
Esto podría incluir préstamos para automóviles, hipotecas, contratos de servicios como una cuenta de teléfono celular o una línea de crédito en una tarjeta de crédito.
Cuando solicita un crédito, los prestamistas normalmente verifican su crédito para ayudar a determinar su capacidad para pagar la deuda. Lo harán revisando un informe de historial crediticio, que muestra su comportamiento financiero pasado. Si el prestamista aprueba su solicitud de crédito, puede reportar los detalles de su cuenta a cualquiera de las tres principales agencias de informes de crédito del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion.
Los detalles sobre sus cuentas de crédito, como su historial de pagos y saldo, pueden usarse para calcular sus puntajes de crédito. Hay muchas compañías que usan diferentes fórmulas para calcular dichos puntajes, pero las dos principales son VantageScore Solutions y FICO®. Estas dos compañías usan modelos que producen puntajes de crédito que oscilan entre 300 y 850.
Los puntajes de aproximadamente 700 o más (en una escala de 300 a 850) normalmente se consideran buenos. Por lo general, los prestamistas analizan sus puntajes para determinar si darle crédito o no y ayudar a fijar los términos de su contrato con ellos; por ejemplo, cuánto interés va a pagar. Tenga en cuenta lo siguiente: las tarjetas de débito, las tarjetas de débito prepagadas y los préstamos de día de pago pueden no ayudarle a establecer crédito pues los detalles de la cuenta por lo común no se reportan a las agencias de informes de crédito.
¿Cómo se generan los informes y puntajes de crédito de los Estados Unidos?
Las agencias de informes de crédito recaban y almacenan información sobre su comportamiento crediticio. Por lo general, esa información se las envían los prestamistas, como las compañías de tarjetas de crédito. Algo importante que debe saber es que esas compañías no están obligadas a reportar ninguna información a las citadas agencias.
Las agencias de informes de crédito utilizan los datos que recaban para generar sus informes de crédito y también pueden calcular sus puntajes de crédito. Cuando solicita un préstamo, su potencial acreedor puede consultar sus informes de crédito para ayudarse a tomar una decisión de préstamo. También, una vez al año usted puede solicitar gratuitamente sus informes de crédito a cada una de las tres principales agencias de informes crediticios del consumidor.
Puesto que los prestamistas usan los informes de crédito de los Estados Unidos para tener una idea completa de cómo usted administra el dinero y el crédito, los informes pueden contener información positiva y negativa. Esto es distinto del modo en que otros países tratan el crédito. Para proteger a los consumidores, existen leyes que indican lo que puede influenciar sus puntajes y lo que se puede incluir en sus informes crediticios.
Por ejemplo, su estado migratorio no se incluirá en sus informes de crédito, y los prestamistas no pueden discriminarle basándose en su situación.
Pero tenga presente que cuando usted solicita préstamos o tarjetas de crédito, el prestamista puede preguntar sobre este detalle. El prestamista puede decidir no darle crédito si cree que usted no estará en el país el tiempo suficiente para pagar sus deudas.
¿Dónde encuentro información financiera confiable?
Desafortunadamente, las estafas son frecuentes en los Estados Unidos, y los recién llegados o las personas que no hablan bien el inglés pueden ser más propensas a ser víctimas de estafas. También es posible que no esté acostumbrado al funcionamiento del dinero en su nueva residencia. Encontrar información financiera confiable puede ser difícil para un inmigrante, pero es importantísimo.
“Aconsejaría a los inmigrantes ser muy cuidadosos con respecto a dónde obtienen la información que están buscando”, dice McClary. “Muchas veces recibirá consejos financieros de un amigo, un vecino, una persona en la tienda de comestibles o alguien con quien se encontró al azar. Y puede que no sea un consejo bien informado”.
McClary aconseja consultar los siguientes recursos:
- En Credit Karma, puede consultar dos de sus informes de crédito de forma gratuita, en dos de las tres principales agencias de historial crediticio del consumidor: Equifax y TransUnion.
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor compiló una guía para administrar el dinero, dirigida a personas que hablan español.
- Consulte un centro de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. Las agencias locales asociadas pueden ayudarle a encontrar determinados recursos financieros en su comunidad.
- La Comisión Federal de Comercio ofrece sugerencias sobre cómo los inmigrantes pueden evitar estafas y consejos generales sobre cómo administrar el dinero y el crédito.
- Las cooperativas de crédito pueden ofrecer tarjetas u otros productos para su situación. También pueden organizar talleres financieros para inmigrantes.
Verifique si su biblioteca local ofrece talleres de educación financiera y otros recursos.
Lo que necesita para empezar
Probablemente quiera empezar a establecer un buen crédito lo antes posible; pero hay cosas que puede requerir para establecer las bases.
En primer lugar, por lo general debe tener al menos 18 años de edad para obtener crédito. Estas son algunas otras cosas que podría necesitar con anticipación:
- Un número de seguridad social (SSN) o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN)
- Una cuenta bancaria
- Ingresos de un empleo u otra fuente (como ahorros o inversiones)
1. Solicite un SSN o un ITIN
Cuando solicita un crédito, los emisores pueden pedir su número de seguro social, también llamado SSN, para verificar su crédito.
Un SSN es un número único asignado a cada ciudadano de los Estados Unidos y a las personas autorizadas a trabajar en este país. Es la forma más fácil para que las agencias de informes de crédito recopilen su información financiera, pero técnicamente dichas agencias no lo necesitan. También pueden recopilar información sobre usted basándose en otros factores, como su nombre, fecha de nacimiento y dirección. Si no califica para un SSN, es posible que pueda obtener un número de identificación individual del contribuyente o ITIN. Es posible que pueda usar un ITIN para solicitar una tarjeta de crédito sin un SSN.
Guía Rápida
¿Cómo obtengo un ITIN o un SSN?
El número de identificación individual del contribuyente es una cifra de nueve dígitos que usted usa para presentar una declaración de impuestos federal si gana dinero en los Estados Unidos pero no tiene un SSN.
El ITIN es para:
1. Ciudadanos extranjeros que no califican para un número de seguro social, pero que presentan una declaración de impuestos federal.
2. Extranjeros residentes y no residentes que presentan declaraciones de impuestos de los Estados Unidos.
Cónyuges y dependientes de extranjeros residentes o titulares de visa de extranjero no residente.
Para solicitar un ITIN:
1. Llene el formulario W-7 de la Oficina de Impuestos sobre la Renta (IRS).
2. Verifique su identidad.
3. Proporcione una copia de su declaración de impuestos federal.
Para obtener ayuda, llame a la línea gratuita del IRS: 800-829-1040.
Tenga en cuenta esto: un ITIN no le hace elegible para trabajar en los Estados Unidos ni le da derecho a prestaciones de jubilación a través de la seguridad social en el futuro.
El número de seguro social también consta de nueve dígitos y se usa para reportar su salario y determinar su elegibilidad para prestaciones de seguridad social.
Se le ofrece a:
1. Personas autorizadas a trabajar en los Estados Unidos por el Departamento de Seguridad Nacional
2. Ciudadanos estadounidenses
Para solicitar un número de seguro social, deberá:
1. Comprobar su identidad.
2. Presentar un documento válido del Departamento de Seguridad Nacional que muestre su estado migratorio. Esto puede incluir los formularios I-551, I-94 o I-766.
Los estudiantes internacionales o visitantes de intercambio pueden necesitar proporcionar documentos adicionales, como el formulario I-20, DS-2019, o una carta que autorice el empleo de su escuela y el empleador (F-1) o patrocinador (J-1).
Puede encontrar más información en ssa.gov.
2. Abra una cuenta bancaria
Es posible que necesite una cuenta corriente o una cuenta de ahorros antes de solicitar tarjetas de crédito u otros préstamos. Esto se debe a que el prestamista puede querer ver sus estados de cuenta bancarios para comprobar que tiene una fuente de dinero para realizar pagos.
Para abrir una cuenta de cheques o una cuenta de ahorros, deberá proporcionar su:
- Nombre
- Dirección
- Número de identificación (puede usar su ITIN o SSN como su número de identificación, si recibió uno)
- Fecha de nacimiento
Para aquellos sin un SSN o ITIN, su banco o cooperativa de crédito también puede aceptar un número de pasaporte y país de emisión, un número de tarjeta de identificación de extranjero u otro número de identificación emitido por el gobierno.
3. Demuestre que tiene ingresos
Puede parecer algo personal, pero es probable que los prestamistas pregunten sobre sus ingresos porque se les exige que evalúen su capacidad para pagar su deuda.
En muchas solicitudes de tarjetas de crédito, deberá indicar sus ingresos anuales, que generalmente pueden venir de fuentes como un empleo, ahorros, ingresos de jubilación o inversiones. Los prestamistas pueden usar esa información para ayudar a determinar su límite de crédito y su tasa de interés. Cabe señalar que mentir en una solicitud de crédito es ilegal, así que asegúrese de llenarla con información verdadera.
Cómo establecer crédito en los Estados Unidos
Una vez que comprenda cómo funciona el crédito en los Estados Unidos y tenga las herramientas que necesita, puede empezar a establecer su crédito. Las siguientes opciones pueden ser un buen punto de inicio:
Solicite una tarjeta de crédito con depósito de garantía
Las tarjetas de crédito con depósito de garantía son similares a una tarjeta de crédito común, pero están respaldadas por un depósito que ayuda a proteger al emisor de la tarjeta de crédito. El depósito se usa para “asegurar” el monto que pide prestado.
Esta diseñada para personas que están tratando de establecer o restablecer su crédito, por lo que podría ser una buena forma de establecer crédito en los Estados Unidos. Solo asegúrese de solicitar una que reporte sus pagos a por lo menos una de las tres principales agencias de informes de crédito del consumidor.
Si se le aprueba una tarjeta de crédito con depósito de garantía, usted deberá dar un depósito, que por lo normal es igual a su línea de crédito.
Si empezó sin puntaje de crédito, puede tomar al menos seis meses para comenzar a establecer uno desde el momento en que abra una cuenta. Usar la tarjeta de manera responsable, como hacer pequeñas compras y pagarlas de inmediato, puede ayudarle a establecer crédito.
Concéntrese en algunos de los factores que a menudo toman en cuenta los modelos de calificación crediticia.
Hacer pagos a tiempo y mantener un saldo bajo generalmente se considera el mayor indicador del uso responsable del crédito. Intente gastar menos del 30% del límite de crédito de su tarjeta. Eso significa que si su límite de crédito es de $500, trate de no cargar más de $150. Luego, trate de liquidar el total de la factura de su tarjeta de crédito cada mes. E incluso si no puede hacer el pago total, asegúrese de hacer al menos el pago mínimo a tiempo.
Otro factor que afecta sus puntajes de crédito es la edad de sus cuentas, ya que cuanto mayor sea, mejor. Por ejemplo, una cuenta de crédito con pagos a tiempo de años puede demostrarle a los prestamistas el uso de crédito responsable a largo plazo. Si comienza con una tarjeta de crédito con depósito de garantía, puede pasar a una tarjeta tradicional sin garantía cuando sea elegible.
Pero considere mantener la tarjeta de crédito con depósito de garantía y la tarjeta sin garantía abiertas por largo tiempo, si es posible, para que pueda establecer su crédito con su nueva tarjeta de crédito sin garantía.
Las compañías de calificación de crédito también desean ver que tiene una combinación de cuentas de crédito; por ejemplo, tener un préstamo de automóvil, un préstamo estudiantil y una o dos tarjetas de crédito. Alguien nuevo en los Estados Unidos puede necesitar empezar con una sola cuenta y pasar gradualmente a otras opciones de crédito.
Por último, trate de no abrir demasiadas cuentas de crédito al mismo tiempo. Los prestamistas pueden ver esto como un comportamiento arriesgado, sobre todo para quienes son nuevos en el crédito.
Saque un préstamo para establecer crédito
Este tipo de préstamos se hacen para ayudar a las personas a establecer crédito. A diferencia de un préstamo bancario tradicional, no recibirá el dinero hasta que haya hecho una serie de pagos para liquidar el préstamo.
Por lo general, las cooperativas de crédito las ofrecen por montos pequeños, desde $500 hasta $3,000. Las tasas de interés tienden a ser bajas, yendo del 4% al 12%. Pero antes de solicitar uno de esos préstamos, asegúrese de reportar sus pagos a por lo menos una de las principales agencias de informes de crédito al consumidor para ayudarle a establecer su crédito.
Agréguese como usuario autorizado
Otra forma de ayudar a establecer crédito es agregarse como usuario a la cuenta de una tarjeta de crédito de un familiar o amigo de confianza. Si su amigo o familiar usa su tarjeta de modo responsable, como pagar la factura a tiempo y mantener el saldo bajo, usted podría obtener crédito por los buenos hábitos de crédito de él.
Pero podría haber un inconveniente. Si su amigo o familiar no usa la tarjeta de crédito de modo responsable, cualquier información negativa reportada en los informes de crédito de esa cuenta también puede ser reportada en los informes de crédito de usted.
Antes de formalizar un contrato, verifique lo siguiente con la compañía que emite la tarjeta de crédito:
- ¿Puede retirarse de la cuenta sin la autorización de su amigo o familiar?
- ¿El emisor reporta sobre los usuarios autorizados a por lo menos una de las tres principales agencias de informes de crédito? (No todos lo hacen.)
- ¿El emisor reporta información buena y mala a las agencias de informes de crédito para los usuarios autorizados?
¿Qué sucede con su crédito después de retirarse de la cuenta?
Pida que se reporte su alquiler
Si alquila una vivienda, hace un pago bastante grande cada mes.
Puede mejorar su crédito con ese buen historial de alquiler. Servicios como RentTrack aceptarán los pagos de su renta y los reportarán a las agencias de informes de crédito. Estas compañías generalmente agregarán un cargo, aproximadamente del 1% al 3% del monto del alquiler, que usted o el arrendador pagará.
Con su servicio de reporte a las tres principales agencias de informes de crédito, RentTrack dice haber visto puntajes de crédito aumentar 29 puntos en dos meses y 132 puntos en dos años en promedio (basándose en los datos promedio de miles de prestamistas financieros).
Una vez que haya acumulado buenos puntajes de crédito, puede revisar otras opciones de crédito. Ahora puede calificar para mejores condiciones, lo que podría traducirse en ahorrar dinero.
Es posible que cierto tipo de tarjeta de crédito tradicional sea la mejor para usted. Las tarjetas de crédito sin depósito de garantía a menudo tienen mejores términos que las tarjetas de crédito con depósito de garantía. Es posible que le gusten los programas de recompensas, tasas de porcentaje anual (APR) más bajas o límites de crédito más altos sin depósito de seguridad.
Si acaba de graduarse de la escuela, a lo mejor quiera refinanciar sus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja; o puede investigar una hipoteca si es el momento de comprar una casa.
Quiere mantener ese buen crédito que ganó, ¿verdad? Procure revisar sus informes de crédito periódicamente para verificar sus puntajes y asegúrese de que la información en sus informes sea correcta.