Creemos que es importante que entienda cómo ganamos dinero. Es bastante simple, en realidad. Las ofertas de productos financieros que ve en nuestra plataforma provienen de compañías que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a puntajes e informes de crédito gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras excelentes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentra una oferta que le gusta y que aprovecha, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son una buena opción para usted. Es por eso que ofrecemos características como las Probabilidades de Aprobación y estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle cuantas mejores opciones podamos.
Si tiene como objetivo alcanzar un puntaje más alto o simplemente desea obtener más información sobre los puntajes de crédito en general, es importante saber qué afecta sus puntajes de crédito y cómo sus acciones podrían mejorar o dañar su crédito.
Aunque existen muchos modelos de calificación crediticia, el objetivo de estas fórmulas es determinar su riesgo crediticio, es decir, la probabilidad de que pague su factura a tiempo, o incluso que pague su factura. Y ya sea que revise un puntaje de crédito FICO® o VantageScore®, sus puntajes se basan en la misma información: los datos de sus informes de crédito.
Si bien varios modelos de calificación crediticia pueden manejar los factores de manera distinta, los modelos principales, FICO® y VantageScore®, otorgan una importancia relativa similar a las siguientes cinco categorías de información. Las hemos clasificado según cuáles son a menudo más importantes para el consumidor promedio.
- Lo más importante: El historial de pagos
- Muy importante: Utilización del crédito
- Algo importante: Duración del historial crediticio
- Algo importante: Combinación y tipos de crédito
- Menos importante: Crédito reciente
1. Lo más importante: El historial de pagos
Su historial de pagos es uno de los factores de calificación crediticia más importantes y puede tener el mayor impacto en sus calificaciones.
Tener un largo historial de pagos a tiempo es lo mejor para sus puntajes de crédito, mientras que no realizar un pago podría perjudicarlos. Los efectos de los pagos atrasados también pueden aumentar cuanto más tiempo no se paga una factura. Por lo tanto, un pago atrasado de 30 días puede tener un efecto menor que un pago atrasado de 60 o 90 días.
La medida en que un pago atrasado afecta su crédito también puede variar dependiendo de cuánto adeude. Sin embargo, no se preocupe: si comienza a realizar pagos a tiempo y reduce activamente la cantidad que debe, el impacto en sus puntajes puede disminuir con el tiempo.
Si tiene problemas realizando los pagos, también podría terminar con un registro público, como una ejecución hipotecaria o un gravamen fiscal, que termina en sus informes de crédito y puede afectar sus puntajes. A veces, una sola marca negativa en su crédito, como una bancarrota, podría tener un impacto importante.
2. Muy importante: Utilización del crédito
La utilización del crédito también es un factor importante, y es uno de los pocos que puede mejorar rápidamente (en inglés), o dañar, su salud crediticia.
La cantidad que adeuda en préstamos a plazos, como un préstamo personal, una hipoteca, un préstamo automotriz o estudiantil, es parte de la ecuación. Pero aún más importante es su actual tasa de utilización de crédito (en inglés).
Su tasa de utilización es la relación entre el saldo total que debe y su límite de crédito total en todas sus cuentas renovables (como tarjetas y líneas de crédito). Una tasa de utilización más baja es mejor para sus puntajes de crédito. Usar hasta el límite sus tarjetas de crédito o dejar parte de su saldo sin pagar puede afectar sus puntajes al aumentar su tasa de utilización.
Sarah Davies, vicepresidenta senior de análisis, investigación y gestión de productos en VantageScore, dice que para los puntajes de crédito de VantageScore®, su tasa de utilización general es más importante que la tasa de utilización en una cuenta individual.
Pero las tasas de utilización de cuentas individuales también pueden afectar sus puntajes de crédito. Esto significa que debe prestar atención no solo a la utilización general de su crédito, sino también a la utilización de las tarjetas de crédito individuales. Tener muchas cuentas con saldos puede indicar que usted es un riesgo mayor para un prestamista.
Tenga en cuenta que puede pagar su factura en su totalidad cada mes y todavía parecer que tiene una alta tasa de utilización. El cálculo utiliza el saldo que los emisores de su tarjeta de crédito reportan a las agencias de crédito, a menudo alrededor de la fecha en que le envían su estado de cuenta mensual. Es posible que deba realizar pagos anticipados a lo largo de su ciclo de facturación si desea utilizar una gran cantidad de crédito y mantener una tasa de utilización baja.
3. Algo importante: Duración del historial crediticio
Una variedad de factores relacionados con la duración de su historial crediticio puede afectar su crédito, incluyendo los siguientes:
- La edad de su cuenta más antigua
- La edad de tu cuenta más nueva
- La edad promedio de sus cuentas.
- Si ha utilizado una cuenta recientemente
La apertura de nuevas cuentas podría reducir la antigüedad promedio de las cuentas, lo que puede afectar sus puntajes. Pero el impacto en sus puntajes también podría compensarse con creces reduciendo su tasa de utilización y aumentando su límite de crédito (en inglés) total, asegurándose de realizar pagos a tiempo a la nueva tarjeta y agregando a su combinación de crédito.
Las cuentas cerradas pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por 10 años y aumentar la antigüedad promedio de sus cuentas durante ese tiempo. Pero una vez que la cuenta desaparezca de sus informes de crédito, podría reducir este factor y afectar sus puntajes. El impacto podría ser más significativo si la cuenta también era su cuenta más antigua.
4. Algo importante: Combinación y tipos de crédito
Tener experiencia con distintos tipos de crédito, como cuentas de tarjetas de crédito renovables y préstamos estudiantiles a plazos, puede ayudar a mejorar la salud de su crédito.
Dado que su combinación de crédito es un factor menor, probablemente no debería solicitar un préstamo y pagar intereses solo para añadir algo a su combinación de crédito. Pero si sólo ha tenido préstamos a plazos (en inglés), es posible que desee abrir una tarjeta de crédito y utilizarla para gastos menores que pueda pagar cada mes.
5. Menos importante: Crédito reciente
Los acreedores pueden revisar sus informes y puntajes de crédito cuando solicite abrir una nueva línea de crédito. Un registro de esto, conocido como verificación de crédito, puede permanecer en sus informes de crédito por hasta dos años.
Las verificaciones de crédito blandas, como las que se dan al verificar sus propios puntajes y con algunas calificaciones previas de préstamos o tarjetas de crédito, no perjudican sus puntajes.
Las verificaciones de crédito duras, cuando un acreedor verifica su crédito antes de tomar una decisión acerca de un préstamo, pueden afectar sus puntajes incluso si no obtiene la aprobación para la tarjeta de crédito o el préstamo. Pero, a menudo, una sola verificación de crédito dura tendrá un efecto menor. A menos que haya otras marcas negativas, sus puntajes podrían recuperarse, o incluso aumentar, en unos pocos meses.
El impacto de una verificación de crédito dura puede ser más significativo si usted es nuevo en el ámbito del crédito. También puede ser mayor si tiene muchas verificaciones de crédito duras durante un período corto de tiempo.
Sin embargo, no tema en comparar préstamos. Los modelos de calificación crediticia reconocen que los consumidores desean comparar sus opciones, por lo que múltiples consultas para ciertos tipos de préstamos, como préstamos hipotecarios, préstamos automotrices y préstamos para estudiantes, pueden contar como sólo una consulta. Por lo general, tiene 14 días para comparar este tipo de préstamos. Y aunque ese plazo podría ser más largo dependiendo del modelo de puntuación, es posible que desee limitarse a obtener cotizaciones de tasas dentro de esos 14 días, ya que probablemente no sepa qué modelo se está utilizando para generar su puntaje.
En resumen
Existen muchos puntajes de crédito (en inglés) y es posible que no sepa cuál va a utilizar un prestamista al considerar su solicitud. Pero los puntajes de crédito del consumidor, que se determinan en base a la información de sus informes de crédito del consumidor, consideran los factores de manera similar. Si se enfoca en mejorar estos factores, podría mejorar su salud crediticia en todas las áreas.