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Convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona puede ser una táctica sencilla y eficaz si todavía está tratando de establecer su crédito.
Aunque ciertamente no es un sustituto para la creación de un historial crediticio propio (en inglés), puede ser una buena manera de darle un buen empujón a su crédito cuando está empezando.
¿La otra cara de la moneda? Su crédito también puede verse perjudicado si el titular de la cuenta principal no se mantiene al corriente en sus pagos. Antes de dar ese paso, esto es lo que debe saber sobre cómo convertirse en usuario autorizado de una tarjeta de crédito.
- ¿Qué significa ser un usuario autorizado?
- ¿Cuántos usuarios autorizados puedo agregar a una tarjeta de crédito individual?
- ¿Cómo puede afectar su crédito el hecho de ser un usuario autorizado?
- ¿A quién le debe pedir que le agregue como usuario autorizado?
- ¿Y si se convierte en titular de una cuenta conjunta?
¿Qué significa ser un usuario autorizado?
Ser un usuario autorizado significa que usted puede utilizar la tarjeta de crédito de otra persona a su nombre. Puede hacer compras y utilizar la tarjeta como si fuera suya, pero sin ser el titular principal de la cuenta.
Para convertirse en un usuario autorizado, el titular principal de la cuenta simplemente añade su nombre a su cuenta de tarjeta de crédito, dándole autorización para utilizarla. Usted recibirá una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta, aunque no tendrá todos los privilegios del titular principal. Por ejemplo, probablemente no podrá hacer cambios en la cuenta, como solicitar un aumento de crédito o añadir más usuarios autorizados.
Como usuario autorizado, usted no es legalmente responsable del pago de la factura de la tarjeta de crédito ni de las deudas que se acumulen. Esto sigue siendo responsabilidad del titular principal de la cuenta.
¿Cuántos usuarios autorizados puedo agregar a una tarjeta de crédito individual?
Depende. Los diferentes emisores y tarjetas pueden tener distintas restricciones al respecto, por lo que es importante leer los términos y condiciones de su tarjeta antes de agregar a un usuario autorizado. Algunas tarjetas también cobran una comisión por usuario autorizado, por lo que hay que tener en cuenta ese aspecto también.
¿Cómo puede afectar su crédito el hecho de ser un usuario autorizado?
Ser un usuario autorizado puede afectar su crédito de varias maneras.
Las cuentas en las que usted es un usuario autorizado probablemente aparecerán en sus informes de crédito: la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito, aunque no todos, informan de la actividad de las cuentas en los informes crediticios de los usuarios autorizados. Antes de añadirle como usuario autorizado, usted puede pedirle al titular de la cuenta principal que le pregunte al emisor de su tarjeta de crédito si informa de las cuentas de los usuarios autorizados a las tres principales agencias de crédito.
Si el emisor de la tarjeta informa a las agencias, la cuenta aparecerá normalmente en sus informes de crédito en un plazo de 30 a 45 días. Pero tenga en cuenta que no todos los emisores informan a las tres agencias, y si lo hacen, el momento en que los emisores informan a las agencias de crédito (en inglés) puede variar.
Si la cuenta aparece en sus informes de crédito, las acciones del titular de la cuenta principal podrían afectar su crédito para bien o para mal. (Hasta qué punto se afectará su crédito depende del modelo de puntaje, ya que los distintos modelos consideran los factores crediticios de forma diferente).
- Si el titular de la cuenta principal tiene un sólido historial de pagos puntuales, esto puede tener un impacto positivo en su crédito. Además, si la tasa de utilización del crédito de la cuenta (en inglés) es baja, eso también puede ser bueno para su crédito. Usted puede calcular su índice de utilización dividiendo los saldos totales de sus tarjetas de crédito entre los límites totales de las mismas.
- Por otro lado, si el titular principal de la cuenta deja de realizar un pago en la tarjeta, su crédito puede sufrir grandes daños: un solo retraso en el pago puede tener un grave impacto negativo. Lo mismo ocurre con una alta utilización del crédito en la cuenta.
¿A quién le debe pedir que le agregue como usuario autorizado?
Asegúrese de seleccionar a alguien en quien pueda confiar y que tenga hábitos crediticios saludables; sobre todo, alguien que pague sus facturas a tiempo y mantenga una baja utilización del crédito.
Piénselo bien antes de tomar una decisión: aunque ser un usuario autorizado tiene sus ventajas, incluirse en la cuenta de la persona equivocada podría tener un impacto perjudicial en sus puntajes.
Un punto importante a tener en cuenta es que los puntajes de crédito del titular de la cuenta principal no se verán afectadas por añadirle como usuario autorizado, incluso si su historial de crédito es limitado o necesita mejorar.
¿Y si se convierte en titular de una cuenta conjunta?
Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden darle la opción de abrir una tarjeta de crédito conjunta (en inglés). La principal diferencia entre ser un usuario autorizado y ser titular de una cuenta conjunta es que usted tiene más responsabilidad como titular de una cuenta conjunta. Con una cuenta conjunta, usted es legalmente responsable de pagar cualquier deuda que se acumule.
El proceso para ser añadido a una cuenta también es más estricto: los prestamistas esperarán que usted cumpla sus requisitos, como si estuviera solicitando una tarjeta de crédito por su cuenta. Los usuarios autorizados no suelen tener ese problema, ya que no suele haber una verificación de crédito.
La estrategia del usuario autorizado es común para los padres que quieren ayudar a sus hijos a crear crédito. Si su padre o su madre ha establecido un historial crediticio positivo, puede pedirle que le añada como usuario autorizado.
Las cuentas conjuntas son más utilizadas por los cónyuges que comparten sus finanzas el uno con el otro y no les importa que cada persona tenga el mismo límite de crédito.
En resumen
Piénselo bien antes de decidir convertirse en usuario autorizado de una tarjeta de crédito. Agregarse a una cuenta que está en buen estado puede ayudarle a obtener mejores puntajes de crédito, así como a tener acceso a productos y tasas de interés a los que no podría acceder de otra manera.