In a Nutshell
La cantidad necesaria para jubilarse cómodamente varía de persona a persona, pero algunos expertos financieros recomiendan que ponga entre el 10% y el 15% de sus ingresos antes de impuestos en una cuenta de jubilación. Y algunos dicen que a los 67 años debería haber ahorrado 10 veces su salario. Pero tenga en cuenta que el tamaño de los ahorros que va a necesitar dependerá en última instancia de la cantidad de ingresos que tenga durante la jubilación en comparación con sus gastos.Quizás se esté preguntando, “¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?”
Seamos sinceros: Para algunos de nosotros, la jubilación parece tan lejana en el futuro que es fácil dejarla en un segundo plano. No soy una excepción. No abrí mi primera cuenta de jubilación individual, o IRA, ni siquiera contribuí al plan 401(K) de mi empresa hasta que cumplí los 30 años.
Como mucha gente, ya tenía mucho que hacer para ponerme al día. La Reserva Federal descubrió en un Estudio del 2019 (en inglés) que el 25% de los estadounidenses no tiene ni ahorros para la jubilación ni pensión.
Lo bueno es que nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación.
Determinar cuándo jubilarse y cuánto dinero necesitará es algo personal y puede ser distinto para cada persona. No hay una respuesta correcta o incorrecta. Algunas personas que conozco ahorraron lo suficiente para jubilarse a los 30 años. Otras personas (como mis abuelos) planean trabajar por el resto de sus vidas. Todo depende de su estilo de vida.
Comencemos por revisar cuánto en ahorros tiene una persona promedio cuando se jubila, cuánto debería querer usted haber ahorrado a determinadas edades y algunas formas de ahorrar para la jubilación.
- ¿Cuánto tiene en ahorros la persona promedio cuando se jubila?
- ¿Cuánto debería haber ahorrado para la jubilación, por edad?
- ¿Cuánto tiempo durará el dinero de su jubilación?
- ¿Cuál es la mejor forma de ahorrar para la jubilación?
¿Cuánto tiene en ahorros la persona promedio cuando se jubila?
Los estadounidenses trabajadores de 56 a 61 años que se acercan a la jubilación tenían un promedio de solo $243,559 en ahorros en cuentas de jubilación en el 2016, según un Informe del 2019 (en inglés) del Economic Policy Institute. Pero las personas de 50 a 55 años tenían significativamente menos: un promedio de solo $120,809 en sus ahorros de cuenta de jubilación.
Puede que eso no parezca mucho, pero en realidad es más de lo que han guardado algunos trabajadores que se acercan a la jubilación.
Tomemos a mis padres, por ejemplo, que tienen más de 50 años. Viven de sueldo en sueldo y apenas pueden permitirse poner comida en la mesa para ellos y los niños adoptivos que cuidan. Simplemente no pueden darse el lujo de pensar en la jubilación en este momento.
Para establecer una meta de jubilación y estar en condiciones de jubilarse cómodamente, es útil tener una mejor idea de cuánto dinero usted debería haber ahorrado para la jubilación a su edad actual.
¿Cuánto debería haber ahorrado para la jubilación, por edad?
Eso depende. La regla general sugiere poner entre el 10% y el 15% de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación.
Esto está respaldado por un Estudio de la Universidad de Stanford del año 2018 (en inglés), que encontró que si alguien comienza a ahorrar del 10% al 17% de sus ingresos cuando tiene 25 años, debería poder jubilarse a los 65 años. Pero si espera hasta los 35 años para comenzar a ahorrar, deberá ahorrar entre el 15% y el 20% de su cheque de pago para jubilarse a la misma edad.
¿Cómo puede medir el progreso de sus ahorros para la jubilación?
Fidelity Investments recomienda ahorrar 10 veces sus ingresos anuales antes de los 67 años. Por supuesto, si está planeando una jubilación anticipada, deberá ahorrar más. Aquí hay algunos puntos de referencia que Fidelity proporciona sobre cuánto debería intentar haber ahorrado a distintas edades.
Image: svretireamount_sau0221¿Aún no ha ahorrado tanto para la jubilación? No sienta pánico. Lo importante es seguir tomando pasos hacia el progreso, lo que lo pondrá en una mejor posición para el futuro.
¿Cuánto tiempo durará el dinero de su jubilación?
Para calcular cuánto durarán sus ahorros para la jubilación, tome lo que espera haber ahorrado para cuando se jubile y una aproximación de sus ingresos de jubilación garantizados —de cosas como el Seguro Social, pensiones o cualquier otra inversión— y compárelo con sus gastos estimados durante la jubilación.
¿Cuánto recibiré del Seguro Social cuando me jubile?
Es posible que no pueda mantener su nivel de vida durante la jubilación si los beneficios del Seguro Social son su única fuente de ingresos. Digamos que se jubila a los 67 años con un salario de $50,000. La calculadora de jubilación de la Administración del Seguro Social muestra que ganará alrededor de $1,952 por mes. Eso es $23,424 por año, que es menos de la mitad de lo que ganaba antes de jubilarse. Si cree que eso es malo, no querrá escuchar lo siguiente. Según un informe anual de la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social, los fondos fiduciarios combinados para jubilados se agotarán para 2035. Incluso si el sistema no se queda completamente sin dinero, sus beneficios podrían reducirse a aproximadamente el 80% del beneficio actual.
Considere cuánto pagará cada año por gastos esenciales y no esenciales en sus años de jubilación, incluyendo …
- Vivienda
- Alimentos
- Ropa
- Transporte
- Cuidado de la salud
- Viajes y entretenimiento
- Aficiones y pasatiempos
Luego, considere su edad planificada de jubilación. La jubilación hoy puede durar 30 años o más. En resumen, los expertos estiman que necesitará entre el 70% y el 90% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida durante la jubilación.
¿Cuál es la mejor forma de ahorrar para la jubilación?
Hay varias formas de ahorrar para la jubilación. Algunos de las más comunes son los planes patrocinados por el empleador, como los planes 401(k) y las cuentas de retiro individual (IRA, por sus siglas e inglés).
Planes 401(k)
Un plan 401(k) tradicional le permite invertir un porcentaje de sus ingresos antes de impuestos en las opciones de inversión que elija. En algunos casos, su empleador puede optar por igualar una parte de sus contribuciones a su cuenta 401(k). Los 401(k) tradicionales le evitan pagar impuestos sobre los ingresos que aporta y cualquier ganancia ahora, pero cuando haga distribuciones en el futuro, tendrá que pagar impuestos.
Un plan Roth 401(k) es similar, pero las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Debido a que ya paga impuestos a la renta en las cantidades que contribuye, generalmente no tendrá que pagar impuestos en sus distribuciones de jubilación más adelante.
El IRS le permitirá contribuir hasta $19,500 a su plan 401(k) en 2021 y 2022. Cualquier persona que tenga al menos 50 años podría hacer una “contribución para ponerse al día” adicional de $6,500 por un total de $26,000.
Cuentas IRA
Como su nombre lo indica, usted abre cuentas individuales de jubilación (técnicamente llamadas “arreglos” individuales de jubilación) en lugar de las patrocinadas por un empleador. Puede configurar una IRA con un banco u otra institución financiera, compañía de seguros de vida, fondos mutuos o corredor de bolsa.
Las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales pueden ser con impuestos diferidos total o parcialmente, dependiendo de sus ingresos (en inglés). Si se aplazan por completo, no tendrá que pagar impuestos por adelantado sobre el dinero que contribuya o gane. En cambio, pagará impuestos cuando retire el dinero durante la jubilación.
Las cuentas Roth IRA son todo lo contrario. Usted paga impuestos por adelantado sobre sus contribuciones, pero normalmente no paga impuestos cuando retira el dinero durante la jubilación, siempre que siga las reglas calificadas de distribución.
En el año 2021, puede contribuir un total de $6,000 (o $7,000, si tiene al menos 50 años) —o su ingreso tributable del año si el mismo es menor que este límite— a sus cuentas IRA.
Otras inversiones
Si tiene algo de dinero adicional después de que llegar al límite en su 401(k) o IRA, es posible que desee considerar la posibilidad de abrir una cuenta de inversión adicional sujeta a impuestos para tener un poco más de espacio para respirar durante la jubilación.
“Maximizar sus cuentas de jubilación es un gran comienzo, pero eso aún no significa que sea suficiente para jubilarse”, dice Saul Cohen, fundador de Round Investments, una plataforma de inversión digital para individuos.
“Es por eso que va a desear tener una cuenta de inversión sujeta a impuestos además de sus fondos de jubilación. La misma le permite ahorrar más y aumenta sus probabilidades de tener suficiente dinero durante la jubilación”.
Próximos pasos
Para muchos de nosotros, la planificación de la jubilación pasa a un segundo plano frente a las necesidades actuales. Eso es comprensible. Después de todo, puede ser difícil guardar dinero para el futuro cuando tiene facturas que pagar en este momento.
Pero incluso las contribuciones pequeñas pueden comenzar a acumularse. Establezca una meta de ahorro mensual (en inglés) y evalúe sus opciones de cuenta de ahorros para la jubilación. Un asesor financiero (en inglés) puede ayudar con eso además de trabajar con usted para crear un plan de jubilación que se adapte a sus necesidades y objetivos.