Cómo funciona el interés compuesto en una cuenta de ahorros

Una de las mejores cosas acerca de abrir una cuenta de ahorros es ver como el dinero que va depositando crece a lo largo del tiempo, gracias a los intereses.

Las cuentas de ahorro por lo general crecen con interés compuesto — eso quiere decir que usted devenga intereses tanto en la cantidad ahorrada como en cualquier otro interés que haya acumulado.

Veamos como el interés compuesto funciona y los factores que pueden afectar cuan rápido crece su dinero.

• ¿Qué es el interés compuesto en una cuenta de ahorros?
• ¿Con qué frecuencia una cuenta de ahorros devenga interés compuesto?
• ¿Cómo se calcula el interés compuesto?
• Factores que afectan cuánto interés puede devengar

¿Qué es el interés compuesto en una cuenta de ahorros?

Puede que haya escuchado sobre el interés en relación con una tarjeta de crédito o un préstamo de auto —el costo de pedirle dinero prestado a un banco o a un prestamista— y que se expresa como una tasa de interés.

Por otro lado, cuando las instituciones financieras le piden dinero prestado a usted, ellas le pagan interés. Por lo general, le pagan interés en cuentas de depósito —tales como cuentas de ahorro, cuentas corrientes y cuentas del mercado de dinero— a cambio de poder utilizar su dinero cuando lo necesiten.

Las cuentas de ahorro pueden devengar interés en una de dos maneras: a través del interés simple o del interés compuesto. Con el interés simple, usted devenga interés solo en el principal — la cantidad de dinero que depositó en su cuenta.

Pero el interés compuesto le permite devengar interés no solo del principal, sino también del interés ya acumulado.

Digamos que su banco le aplica interés compuesto a su cuenta todos los meses. Después del primer mes, el banco paga interés sobre el principal. El mes próximo, el banco paga interés sobre el principal más el interés que había acumulado anteriormente. De ahí en adelante, el interés continúa acumulándose cada mes sobre la cantidad combinada entre sus ahorros y el interés acumulado.

En resumen, usted ganará más dinero en una cuenta con interés compuesto que en una cuenta con interés simple.

¿Con qué frecuencia una cuenta de ahorros devenga interés compuesto?

Dependiendo de su institución financiera y de la cuenta, el interés se puede calcular a diario, mensual, trimestral o anualmente. Mientras más a menudo se calcule el interés, más rápidamente crecerá el saldo de su cuenta.

La cantidad de interés que usted devenga todos los años, basada en la cantidad total de interés devengado y con qué frecuencia se calcula el interés, se expresa como la tasa de rendimiento anual o APY (en inglés), por sus siglas en inglés. Mientras mayor sea la frecuencia con la que se calcula el interés, mayor será su APY — y a la vez, sus ganancias.

¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Una calculadora de interés compuesto en línea puede ayudarle a calcular los números, pero también usted mismo puede hacer los cálculos matemáticos. Esta es la ecuación para calcular el interés compuesto.

Image: esmn_compoundsavings

El siguiente es un ejemplo para ayudarle a ver el valor futuro de su cuenta de ahorros.

Digamos que usted abre una cuenta con un depósito inicial de $2,000 (este sería el principal o P). Si usted tiene una tasa de interés anual de un 2%, entonces R = 0.02. Si su banco calcula interés una vez al mes, entonces N = 12. Digamos que usted quiere calcular cuánto dinero tendrá en ahorros después de dos años (T = 2).

Su ecuación se vería así.

A = 2,000(1+ 0.02/12)(12 x 2) Al final de los dos años —asumiendo que no ha retirado dinero ni ha hecho depósitos en la cuenta— usted tendría $2,081.55. Como su depósito original era de $2,000, habría ganado $81.55 en intereses.

Factores que afectan cuánto interés puede devengar

Existe una variedad de factores que pueden influir en cuánto interés usted puede devengar — y en la rapidez en la que pueda devengarlo.

Estos son algunos de esos factores.

La cantidad de dinero en su cuenta

Por lo general, mientras más dinero haya en su cuenta de ahorros, más interés va a devengar a lo largo del tiempo. Hacer depósitos recurrentes resultará en devengar interés en un saldo mayor, mientras que retirar dinero resultará en que se acumule interés en un saldo menor. En otras palabras, es beneficioso mantener el dinero en la cuenta.

Su tasa de interés

Su tasa de rendimiento anual, o APY, puede cambiar con el tiempo, especialmente si la Reserva Federal de los Estados Unidos sube o baja la tasa de fondos federales, así que asegúrese de prestarle atención a cualquier cambio de tasa de interés.

La frecuencia en la que su institución financiera calcula el interés también afectará cuánto gana — otra razón por la cual comparar las APY entre cuentas de ahorro es importante.

Cargos de la cuenta

Aunque los cargos de la cuenta no cambiarán la cantidad de interés que usted devenga, pueden afectar sus ganancias — o aun peor, usted podría terminar pagando más en recargos de lo que gana en intereses. Dependiendo de la institución y la cuenta, es posible que tenga que pagar una cuota mensual de mantenimiento por excederse del límite de retiro de dinero, por protección de sobregiro (en inglés) o por usar un cajero automático (ATM), entre otros. Por lo general, los bancos ofrecen métodos alternativos para poder evitar algunas cuotas mensuales, tal como mantener un saldo mínimo, por lo que debe leer los términos de la cuenta antes de abrir una.

¿Qué sigue?

Ya sea que esté ahorrando para el pago inicial de un carro, creando un fondo de emergencia, esforzándose para cumplir otra meta de ahorros, una cuenta de ahorros con interés compuesto puede ser un buen lugar para guardar su dinero. El interés trabaja a su favor, y puede acceder a los fondos en un momento de apuros.

Para ayudarle a encontrar la cuenta de ahorros que mejor le ayude a cumplir sus metas financieras (en inglés), busque bien y compare las tasas de rendimiento anual, o APY, al igual que los términos, de instituciones diversas. Tenga en cuenta que algunos bancos en línea pueden ofrecerle tasas más altas que los bancos o cooperativas de crédito convencionales. Es posible también que quiera considerar una cuenta de ahorros de alto rendimiento (en inglés) que pueda ofrecerle una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros tradicional. Solo asegúrese de que el banco, cooperativa de crédito o la institución en la que deposita los fondos está asegurada por la FDIC o la NCUA, y preste atención a la letra chica que puede indicar depósitos mínimos o requisitos de saldo, con qué frecuencia se calcula el interés y si hay alguna cuota — en otras palabras, cualquier información que pueda afectar su tasa de rendimiento a largo plazo.