¿Qué son las cuotas mensuales de mantenimiento?

Es una realidad irónica de la banca: Es posible que usted tenga que pagar para utilizar su propio dinero, incluso si abre una cuenta “gratis”.

Tanto los bancos en línea como los tradicionales pueden cobrar cuotas de mantenimiento mensuales (entre otros tipos de recargos), que pueden sumarse fácilmente a lo largo del año. Pero es posible que usted no tenga que pagarlas.

A continuación, le explicamos qué son las cuotas mensuales de mantenimiento, dónde puede verlas y cuánto cuestan en promedio. ¿Quiere evitar esas cuotas por completo? Le explicaremos cómo puede hacerlo de varias maneras.

• ¿Qué es una cuota mensual de mantenimiento?
• ¿Qué productos bancarios tienen cuotas mensuales de mantenimiento?
• ¿Por qué los bancos cobran cuotas mensuales de mantenimiento?
• ¿Cuánto es la cuota mensual de mantenimiento promedio?
• ¿Cómo puedo evitar las cuotas mensuales de mantenimiento?

¿Qué es una cuota mensual de mantenimiento?

Una cuota de mantenimiento es un recargo que los titulares de una cuenta pueden pagar mensualmente sólo por tener una cuenta corriente en una entidad financiera. No todas las entidades financieras cobran esas cuotas (aunque muchas lo hacen), y puede que no se apliquen a todos los tipos de cuenta que ofrecen. Y las que sí cobran cuotas mensuales de mantenimiento suelen permitirles a los titulares de las cuentas evitarlas si cumplen ciertos requisitos.

Los bancos están obligados a informar por adelantado de cualquier cuota de mantenimiento mensual. Así que cuando busque una nueva cuenta corriente, lea atentamente la letra pequeña para ver qué cuotas puede tener y si hay formas de evitarlas. Si es así, dedique un momento para determinar si puede cumplir esos requisitos y ahorrarse el costo.

¿Qué productos bancarios tienen cuotas mensuales de mantenimiento?

A menudo, verá las cuotas de mantenimiento mensuales asociadas a las cuentas corrientes personales y a las cuentas corrientes comerciales. Pero algunos bancos también cobran cuotas mensuales en las cuentas de ahorro. 

Por lo general, no encontrará cuotas de mantenimiento mensuales asociadas con productos como los certificados de depósito (en inglés) o los CD (aunque esos tipos de cuentas tienen otros recargos y penalizaciones que debe tener en cuenta y evitar).

¿Por qué los bancos cobran cuotas mensuales de mantenimiento?

El cobro de cuotas mensuales de mantenimiento puede ayudar a los bancos a compensar algunos de los costos que conllevan las operaciones diarias y ciertas características de la cuenta (como el reembolso en cajeros automáticos o las recompensas por transacciones diarias). La exención de cuotas puede atraer a nuevos clientes para que realicen mayores depósitos cada mes, mantengan mayores saldos e incluso utilicen su cuenta con mayor frecuencia.

Las instituciones financieras, como cualquier otro tipo de negocio, necesitan ganar dinero para sobrevivir. Las cuotas de mantenimiento mensuales probablemente contribuyen a las ganancias de un banco, ayudándole a obtener beneficios y a cubrir sus gastos de funcionamiento.

¿Cuánto es la cuota mensual de mantenimiento promedio?

Las cuotas de mantenimiento pueden variar de un banco a otro, pero un estudio de Bankrate del 2020 reveló que la cuota mensual promedio es de $15.50 (un máximo histórico).

Las cantidades de las cuotas de mantenimiento mensuales pueden depender de algunos factores, como la entidad financiera, el tipo de cuenta (de cheques, de ahorros, etc.) y el lugar donde se vive. Las siguientes son algunas de las cuotas mensuales de mantenimiento que cobran un puñado de grandes instituciones financieras (a fecha del 10 de diciembre de 2020).

Dado que las normas y los recargos de los bancos pueden variar, le conviene comparar precios al abrir una nueva cuenta. Busque la cuenta corriente que le ofrezca los servicios y características que necesita con la menor cuota mensual, o que le facilite la exención de la cuota. Y tenga en cuenta que muchos bancos ofrecen más de una opción de cuenta corriente, cada una con sus propios recargos y requisitos.

Algunas entidades financieras, sobre todo los bancos en línea, no cobran ninguna cuota de mantenimiento, aunque pueden aplicarse otros tipos de recargos a sus cuentas.

E incluso si el banco que ha elegido impone cuotas mensuales, a menudo hay formas de eludirlas por completo.

¿Cómo puedo evitar las cuotas mensuales de mantenimiento?

La forma más fácil de evitar que su entidad bancaria le cobre una cuota de mantenimiento mensual es elegir un banco que no cobre esa cuota en primer lugar. Existen opciones de cuentas corrientes y de ahorro gratis.

Y si encuentra la cuenta que desea en un banco que sí impone cuotas mensuales, ese banco puede ofrecer formas de evitarlas. Normalmente, esto implica el cumplimiento de ciertos requisitos en cuanto a la gestión de los fondos.

Los bancos pueden ofrecerle la exención de la cuota de mantenimiento mensual de su cuenta si usted …

• Mantiene suficiente dinero en la cuenta. Algunos bancos renuncian a la cuota mensual siempre que usted mantenga un determinado saldo en su cuenta, ya sea un saldo mínimo diario o un requisito de saldo promedio diario a lo largo del mes. También puede optar por una exención de cuotas si cumple un requisito de saldo combinado en varias cuentas.
• Acepta los depósitos directos mensuales. Si realiza una cantidad determinada de depósitos directos al mes, su banco puede eximirle de la cuota de mantenimiento de la cuenta para ese ciclo de estado de cuenta.
• Tiene otros productos o cuentas en el mismo banco. Es posible que le eximan de la cuota mensual si tiene otros productos, servicios o cuentas del mismo banco que cumplan los requisitos, como una hipoteca, un préstamo personal, una tarjeta de crédito o incluso una cuenta conectada de ahorro o de inversión.
• Tiene una edad determinada o es estudiante. Si tiene una edad inferior a la establecida o es estudiante, puede optar por la exención de las cuotas mensuales. Cada banco tiene diferentes límites de edad, y algunos eximen de cuotas a los estudiantes de secundaria o a los universitarios (o a veces a ambos).

Próximos pasos

Comparar cuentas a fondo antes de elegir una nueva cuenta bancaria puede darle la oportunidad de conservar mejor el dinero que tanto le ha costado ganar. Tenga en mente cómo suele realizar sus operaciones bancarias, incluso el saldo promedio diario de su cuenta y si recibe o no recibe depósitos directos.

Luego, asegúrese de comparar las características más importantes para usted, como una alta tasa de interés (en inglés), el reembolso de los recargos de los cajeros automáticos y las recompensas en las transacciones diarias. También debe examinar si el banco está asegurado por la FDIC, si ofrece protección contra sobregiros o si tiene servicios bancarios en la sucursal (si lo desea).

Tenga en cuenta que sus necesidades bancarias pueden cambiar con el tiempo, junto con sus hábitos y su situación financiera. Si empieza a sentir que su cuenta bancaria no es la adecuada, o que los beneficios de su cuenta no compensan lo que está gastando en cuotas de mantenimiento mensuales, puede ser el momento de cambiar de cuenta.