In a Nutshell
Los bancos y las cooperativas de crédito cobran recargos por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) cuando usted no tiene suficiente dinero en su cuenta para procesar una transacción. Los recargos por fondos insuficientes pueden acumularse rápidamente, por lo que es importante tomar medidas para evitarlos.Cuando usted realiza un pago sin tener suficiente dinero en su cuenta corriente, puede ocurrir una de estas dos cosas: O su banco cubre el pago, o no lo cubre.
Ninguna de las dos situaciones es buena, y ambas darán lugar a recargos. Pero la segunda situación se conoce como “rebote” de un pago, y podría dar lugar a otros cargos de terceros, así como al cargo por fondos insuficientes de su banco.
Los recargos por falta de fondos les cuestan a los estadounidenses miles de millones de dólares cada año, según un estudio de datos de la FDIC realizado por el Center for Responsible Lending. Pero usted puede evitarlos si sabe cómo hacerlo.
- ¿Qué es un recargo por fondos insuficientes o falta de fondos (NSF)?
- ¿A cuánto ascienden los recargos por falta de fondos?
- ¿Cuándo me pueden cobrar un recargo por falta de fondos?
- ¿Cuál es la diferencia entre un recargo por falta de fondos y un recargo por sobregiro?
- Próximos pasos: Cómo evitar los recargos por fondos insuficientes
¿Qué es un recargo por fondos insuficientes o falta de fondos (NSF)?
El recargo que le cobra su entidad financiera cuando rebota un pago se denomina recargo por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés). También puede recibir un recargo NSF si intenta depositar o cobrar un cheque y el emisor no tiene suficiente dinero en su cuenta para pagarlo. Y hay otras situaciones en las que se puede encontrar con un recargo NSF. Hablaremos de ellas un poco más adelante.
Los pagos rebotados y los recargos por fondos insuficientes pueden costarle de muchas maneras.
Si su pago no se procesa, el beneficiario —la persona o empresa a la que se suponía que debía pagar— puede cobrar una comisión por cheque devuelto, además del recargo por fondos insuficientes que le cobra su banco. También podría enfrentarse a cargos por demora o cancelación de servicios, y su cuenta podría ser entregada a una agencia de cobros si no resuelve la situación.
Además, si no realiza un pago en una cuenta que se comunica a las agencias de crédito, podría afectar su crédito negativamente.
Los cargos por fondos insuficientes son diferentes de los cargos por sobregiro, de los que hablaremos con más detalle más adelante.
¿Son legales los recargos por fondos insuficientes?
Sí, los bancos y las cooperativas de crédito pueden cobrar un recargo si no hay fondos suficientes para cubrir una transacción. Cada entidad financiera determina sus recargos, y aunque el gobierno federal no limita la cantidad de los mismos, los estados sí suelen limitar la cantidad máxima que pueden cobrar las entidades financieras.
La Ley de Veracidad en el Ahorro exige a todos los bancos y cooperativas de crédito que le entreguen un programa de cargos —que describa y explique todos los recargos— cuando abra su cuenta. Es importante que lo revise, así como el contrato de la cuenta, para que entienda los posibles cargos a los que podría enfrentarse.
¿Se reembolsan los recargos por fondos insuficientes?
Los bancos no están obligados a renunciar o a reembolsar los recargos por falta de fondos. Pero no está de más preguntar si su institución financiera le reembolsará un recargo por falta de fondos; puede que el banco esté dispuesto a colaborar con usted. Algunas instituciones tienen incluso programas que eximen de los recargos si se cumplen ciertas condiciones.
¿A cuánto ascienden los recargos por falta de fondos?
En Estados Unidos, el cargo por sobregiro promedio en una cuenta es de unos $30, según la FDIC. Pero los recargos pueden oscilar entre los $10 y los $40, según el banco y sus políticas.
Las instituciones financieras no están obligadas a notificar cuando un cheque rebota por falta de fondos, por lo que los recargos por falta de fondos pueden acumularse antes de que se dé cuenta. Usted puede incurrir en varios recargos por un error de cálculo del saldo de su cuenta corriente y no darse cuenta de ello hasta que reciba su estado de cuenta.
Este es un ejemplo de cómo pueden acumularse los recargos por falta de fondos.
Usted cree que tiene $300 en su cuenta corriente (aunque no está exactamente seguro). Pero también espera que le llegue un depósito muy pronto, así que se adelanta y emite algunos cheques: de $10, $65, $185 y $350, en ese orden. ¿Qué puede pasar?
- Error #1. Al calcular mal la cantidad disponible en su cuenta, ya está poniendo su cuenta en peligro de sobregiro. Puede evitarlo en el futuro consultando siempre el saldo disponible en el estado de su cuenta o en su cuenta en línea antes de realizar los pagos.
- Error #2. Emitió cheques por un total superior al que creía tener en la cuenta. Emitir cheques por una cantidad superior a la que tiene en la cuenta nunca es buena idea, y digamos que en ese caso el depósito que esperaba se retrasó un poco (incluso los depósitos más fiables pueden llegar más tarde de lo esperado a veces).
- Error #3. Usted pensó que el banco pagaría los cheques en el orden en que usted los hizo. Pero su banco puede contabilizar los pagos en su cuenta en cualquier orden que sea coherente con sus prácticas divulgadas. Imagínese que ocurre si el banco ingresa primero el cheque de $350.
Y, ¿cuál es el resultado? Su cuenta queda inmediatamente sobregirada por el pago de los $350, y por los otros tres cheques posteriores. Esto significa que usted podría acabar pagando un recargo por falta de fondos en los cuatro pagos. Si su banco le cobra un recargo por falta de fondos de $35, podría tener que pagar hasta $140.
Es un precio muy alto, y eso sin contar las posibles multas del receptor del cheque sin fondos.
¿Cuándo me pueden cobrar un recargo por falta de fondos?
Es fácil entender las circunstancias que pueden hacer que un cheque rebote y dé lugar a un recargo por falta de fondos. Pero, ¿qué pasa con el momento en que el recargo se aplica a su cuenta?
Cheques sin fondos suficientes
Cuando alguien deposita un cheque que usted emitió, su entidad financiera debe actuar, por lo general, para poner los fondos a su disposición en un plazo no superior a dos días hábiles después de realizar el depósito (aunque puede haber excepciones).
Su banco probablemente sabrá de inmediato si no tiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir ese cheque, lo que podría significar que los recargos aparezcan en su cuenta poco después de que el beneficiario intente (sin éxito) cobrarlo o depositarlo.
Cheques fraudulentos
El banco puede tardar semanas en detectar y rechazar un cheque fraudulento. Por eso, si usted deposita un cheque sin fondos que le ha dado otra persona, puede pasar un tiempo antes de que el banco lo descubra, anule el depósito y le cobre los gastos por falta de fondos.
Transacciones de una tarjeta de débito
Si su transacción con la tarjeta de débito es rechazada, normalmente no tendrá que pagar ningún recargo por falta de fondos. Por lo general, los bancos no pueden cobrar recargos por falta de fondos en las transacciones con tarjeta de débito que se rechazan por fondos insuficientes.
¿Cuál es la diferencia entre un recargo por falta de fondos y un recargo por sobregiro?
Los bancos y las cooperativas de crédito cobran recargos por insuficiencia de fondos en los cheques y pagos electrónicos que no se procesan por falta de fondos, lo que significa que el beneficiario no recibe su dinero.
Pero muchas instituciones financieras tienen programas de protección contra sobregiros, que cubren las transacciones incluso si no tiene suficiente dinero en su cuenta para pagarlas. El banco cobra un recargo por sobregiro, pero el pago se procesa.
En general, muchos bancos proporcionan automáticamente protección contra sobregiros para cubrir cheques o pagos electrónicos ACH. Pero para recibir la protección contra sobregiros para las transacciones con tarjeta de débito, tiene que seleccionar esa opción. Si no lo hace, y no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir una transacción, ésta será denegada.
Los bancos suelen cobrar la misma cantidad por los cargos por sobregiro y por fondos insuficientes.
Próximos pasos: Cómo evitar los recargos por fondos insuficientes
Los recargos por fondos insuficientes o recargos NSF pueden costarle un dineral si no tiene cuidado. A continuación le compartimos algunos consejos para evitarlos.
- Controle sus gastos. Asegúrese de anotar en su registro de cheques todos los débitos de su cuenta, incluso los cheques emitidos, las transferencias electrónicas, las transacciones con tarjeta de débito y los retiros en cajeros automáticos.
- Controle el saldo de su cuenta corriente. Revise el saldo de su cuenta con regularidad para saber de cuánto dispone. Recuerde que su saldo puede no reflejar todos los cheques que ha emitido o las transacciones electrónicas que ha programado. Aunque su banco incluya las transacciones pendientes en su saldo disponible, no puede incluir las transacciones de las que no tiene conocimiento, como el cheque que emitió para el regalo de graduación de su sobrina y que aún no ha cobrado.
- Vincule sus cuentas corrientes y de ahorro. Cuando usted vincula sus cuentas, el dinero se transfiere automáticamente de la cuenta de ahorros a la cuenta corriente si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir una transacción. Es probable que le cobren un recargo por transferencia, pero suele ser menor que la que pagaría por un recargo NSF.
- Mantenga un colchón financiero o contingencia. Mantenga un poco de dinero extra en su cuenta corriente más allá de lo que necesita para pagar sus facturas cada mes. Esto le dará un margen de maniobra en caso de que se olvide de registrar un retiro o calcule mal su saldo.
- Establezca alertas de saldo bajo. Algunos bancos le permiten recibir notificaciones cuando el saldo de su cuenta es bajo, para que sepa que debe dejar de hacer retiros o transferir dinero a la cuenta.