¿Cuáles son los distintos tipos de cuentas corrientes?

Una cuenta corriente es algo más que un lugar donde mantener el dinero.

Su cuenta corriente puede ser su herramienta financiera más utilizada, si es que usted la emplea para recibir su sueldo y para comprar cosas como gasolina y alimentos. Dado que se utiliza tanto, asegúrese de tener una cuenta que sea óptima para sus necesidades.

Hay muchos tipos de cuentas corrientes, pero se dividen en dos categorías básicas: personales y comerciales. En este artículo, nos enfocaremos en los diferentes tipos de cuentas corrientes personales.

• ¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas corrientes?
• ¿Dónde puedo encontrar una cuenta corriente personal?
• ¿Cuánto cuesta tener una cuenta corriente?
• Próximos pasos: ¿Cómo elijo el tipo de cuenta corriente que me convenga?

¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas corrientes?

Una cuenta corriente es una cuenta bancaria que le ayuda a cubrir sus gastos diarios, pagar facturas y retirar dinero en efectivo. Usted puede acceder a su dinero en una cuenta corriente cuando usa una tarjeta de débito, realiza pagos por Internet, extiende un cheque de papel o saca dinero en efectivo de un cajero automático.

Los distintos tipos de cuentas corrientes tienen diferentes combinaciones de funciones, comisiones y requisitos, diseñados para satisfacer diferentes necesidades financieras. Algunas son mejores para las personas que no utilizan muchos cheques o que son expertas en tecnología y no necesitan acceder a una sucursal. Otras son mejores para las personas que pueden mantener grandes saldos o que son estudiantes. Algunas generan intereses y otras no.

Dentro de un momento repasaremos algunos de los tipos de cuentas corrientes más comunes, pero normalmente las mismas se diferencian de las siguientes maneras:

• Cuotas mensuales de mantenimiento. Muchas entidades financieras les cobran a los clientes una cuota mensual sólo por tener una cuenta corriente. Pero también suelen ofrecer formas de evitar la cuota, como mantener un determinado saldo mínimo o utilizar el depósito directo para ingresar dinero en la cuenta.
• Comisiones por cheques y cajeros automáticos. Dependiendo del tipo de cuenta, es posible que tenga que pagar una comisión por cada cheque emitido o por utilizar cajeros automáticos fuera de la red de su banco.
• Intereses. Algunas cuentas corrientes generan intereses por su dinero, y otras no.

Veamos ahora algunos tipos comunes de cuentas corrientes.

Cuenta corriente estándar

Qué es: La cuenta corriente estándar tiene todas las características que uno espera: tarjetas de débito, acceso a cajeros automáticos, cheques de papel, depósito directo y pago de facturas. Por lo general existe una comisión mensual asociada a las cuentas corrientes estándar, la que puede evitarse manteniendo un determinado saldo o cumpliendo otras condiciones. La mayoría de las cuentas corrientes estándar ofrecen la posibilidad de emitir cheques sin límite, pero no generan intereses.

A quién le conviene: Este tipo de cuenta corriente es un buen punto de partida. Si usted es un cliente bancario típico y recibe un cheque de sueldo, utiliza una tarjeta de débito y tiene la capacidad de mantener un saldo en su cuenta, podría considerar una cuenta corriente estándar.

Cuenta corriente gratuita

Qué es: Las cuentas corrientes gratuitas por lo general no cobran comisiones de mantenimiento mensuales, ni por número de transacciones, ni por depositar, transferir o retirar dinero. Pero pueden tener otro tipo de comisiones, como por uso de cajeros automáticos o por sobregiros. Muchas cuentas corrientes gratuitas no generan intereses y los servicios pueden ser limitados. Por ejemplo, puede haber un límite en el número de cheques que puede emitir antes de tener que pagar una comisión.

A quién le conviene: Las cuentas corrientes gratuitas pueden ser una buena opción para las personas que no pueden cumplir los requisitos de saldo mínimo mensual o que no utilizan muchos cheques cada mes.

Cuenta corriente premium

Qué es: Las cuentas corrientes premium suelen requerir saldos mínimos más altos o tienen otros criterios para evitar las comisiones mensuales. Pero a menudo vienen con un conjunto de beneficios que no están disponibles para las cuentas corrientes básicas. Entre ellas, se pueden incluir tasas de interés más altas, exención de comisiones en cajeros automáticos e impresión gratuita de cheques.

A quién le conviene: Si usted puede mantener regularmente saldos altos en su cuenta corriente, podría considerar una cuenta corriente premium.

Cuenta corriente con intereses

Qué es: Las cuentas corrientes con intereses son muy parecidas a las cuentas corrientes estándar, pero generan intereses a los clientes sobre sus saldos. Suelen exigir a los clientes que mantengan al menos $1,000 en la cuenta para tener derecho a los intereses.

A quién le conviene: Si su saldo típico es más alto de lo que necesita para una cuenta corriente estándar, pero no lo suficientemente grande para una cuenta premium, podría encontrar una cuenta corriente con intereses que se adapte a sus necesidades.

Cuenta corriente en línea

Qué es: También conocidas a veces como cuentas corrientes electrónicas, estas cuentas por lo general son gratuitas o de bajo costo si los clientes realizan todas sus operaciones bancarias por Internet, por teléfono o en cajeros automáticos. A menudo se le exige que utilice el depósito directo, y es posible que tenga que pagar cargos si utiliza los servicios de un cajero en el interior de un banco.

A quién le conviene: Si usted se siente cómodo realizando sus operaciones bancarias por Internet, estas cuentas pueden ser una buena forma de ahorrar dinero. Las cuentas corrientes en línea también pueden generar tasas de interés más altas.

Cuenta corriente con recompensas

Qué es: Las cuentas corrientes con recompensas no son tan comunes, pero pueden ofrecer beneficios como un porcentaje de reembolso de dinero en las transacciones.

A quién le conviene: Es posible que pueda ganar más dinero a través de un programa de recompensas de reembolso de efectivo si usa mucho su cuenta corriente.

Cuenta del mercado monetario

Qué es: Las cuentas del mercado monetario suelen generar una tasa de interés más alta que las cuentas corrientes estándar, pero requieren un depósito inicial mayor y ofrecen un número limitado de transacciones al mes.

A quién le conviene: Si usted no necesita acceder a su dinero con mucha frecuencia y le es posible hacer un depósito mayor, ésta puede ser una buena forma de ganar intereses.

Cuenta corriente de segunda oportunidad (“second chance”).

Qué es: Una cuenta de segunda oportunidad (en inglés) está diseñada para ayudar a los clientes del banco con un historial crediticio o bancario negativo o escaso. Suelen tener comisiones más altas y más restricciones que las cuentas corrientes tradicionales, pero pueden ayudar a los clientes a restablecer un historial bancario positivo. Estas restricciones pueden incluir límites de retiro más bajos y la imposibilidad de sobregirar la cuenta.

A quién le conviene: Si le resulta difícil abrir una cuenta corriente debido a un historial de sobregiros o cheques sin fondos, puede considerar una cuenta de segunda oportunidad.

Cuenta especializada

Qué es: Algunas entidades financieras ofrecen cuentas corrientes especializadas dirigidas a estudiantes, personas mayores o a otros grupos de personas. Suelen tener comisiones más bajas que las cuentas corrientes estándar.

A quién le conviene: Si cumple los requisitos, estas cuentas pueden ser una buena forma de evitar las comisiones. Los estudiantes también pueden encontrar útiles las cuentas especializadas para establecer una relación con un banco al que puedan recurrir en el futuro cuando estén listos para solicitar una hipoteca o un préstamo automotriz.

¿Dónde puedo encontrar una cuenta corriente personal?

Existen muchas instituciones financieras que ofrecen cuentas corrientes, incluyendo bancos tradicionales, bancos en línea y cooperativas de crédito.

• Un banco tradicional es una empresa privada que acepta depósitos, otorga préstamos y ofrece servicios bancarios como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de jubilación y certificados de depósito. Sus depósitos de cheques y ahorros están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante. Su banco puede tener sucursales físicas en su zona, así como servicios en línea.
• Un banco en línea, también conocido como neobank, ofrece productos y servicios financieros similares, pero no cuenta con sucursales. Los bancos en línea pueden estar constituidos como banco comercial o asociarse con un banco comercial para prestar servicios bancarios.
• Una cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro y que es propiedad de sus clientes. Los “beneficios” se devuelven a los clientes mediante la reducción de las comisiones, el aumento de las tasas de interés de las cuentas corrientes y de ahorro y la reducción de las tasas de interés de los préstamos.

¿Cuánto cuesta tener una cuenta corriente?

Aunque los bancos promocionan cuentas corrientes “gratuitas”, en realidad no existen cuentas que no tengan ningún costo. Incluso si su cuenta no le cobra una cuota mensual de mantenimiento o cargos por sobregiro, puede que tenga que pagar un cargo adicional si utiliza su tarjeta de débito en un cajero automático fuera de la red de su banco. Los bancos y otras instituciones financieras cobran comisiones por diferentes productos y servicios, pero también ofrecen formas de evitar dichos costos. Pídale siempre a su entidad financiera que le faciliten una lista de tarifas para así saber lo que le están cobrando.

El monto de las comisiones y la forma de evitarlas varían de un banco a otro, e incluso pueden variar entre distintas cuentas del mismo banco.

Los costos mensuales de mantenimiento son quizás los más conocidos. Pueden oscilar entre los $6 o $7 al mes en el extremo inferior de las cuentas corrientes básicas y entre $15 y $25 en las cuentas corrientes premium. Casi todas las cuentas corrientes que cobran una cuota mensual ofrecen formas de evitarla, como el uso del depósito directo o el mantenimiento de un determinado saldo.

Aquí le presentamos otras comisiones normales que puede encontrar entre las cuentas corrientes.

• Cargo por sobregiro: Si usted extiende un cheque o realiza un pago por más dinero del que tiene en su cuenta, su banco podría aceptar cubrir el pago de todos modos. Pero lo más probable es que le cobre una comisión por hacerlo, un servicio llamado protección contra sobregiros. Estos cargos por sobregiro pueden superar los $35 por transacción y deben pagarse junto con el costo del gasto que sobregira su cuenta.
• Cargo por uso de cajero automático: Por lo general, puede utilizar los cajeros automáticos de su banco o cooperativa de crédito de forma gratuita, pero el uso de los cajeros automáticos de otra empresa suele incluir una comisión de terceros.
• Cargo por impresión de cheques: Los bancos suelen cobrar por un talonario de cheques en blanco.
• Cargo por cheque: Algunos bancos cobran por cada cheque individual que sobrepase un límite determinado.

Próximos pasos: ¿Cómo elijo el tipo de cuenta corriente que me convenga?

Al decidir entre los distintos tipos de cuentas corrientes, evalúe su situación personal y financiera. Preste mucha atención a las diferentes maneras que un banco o cooperativa de crédito ofrece para ayudarle a evitar comisiones.

Estos son algunos temas que puede tener en cuenta.

• ¿Ofrece su trabajo el depósito directo de los cheques de sueldo? Eso probablemente le facilitará la tarea de evitar las comisiones.
• ¿Qué cantidad de saldo cree que puede mantener en su cuenta? Si puede mantener un saldo elevado, una cuenta corriente premium puede ser la adecuada para usted.
• ¿Cree que utilizará esta cuenta para los gastos diarios, es decir, que realizará muchas transacciones?  ¿O está dispuesto a aceptar un límite de transacciones a cambio de una tasa de interés más alta? En ese caso, una cuenta del mercado monetario podría funcionar mejor.

Considere también la frecuencia con la que necesitará acceder a una sucursal o a un cajero automático y vea qué entidades financieras ofrecen esos beneficios cerca de donde usted vive y trabaja.

Cuando esté listo para abrir su cuenta corriente, esto es lo que deberá tener a la mano.

• Un documento oficial de identidad, como la licencia de conducir o el pasaporte
• Otro documento de identidad, que puede ser el certificado de nacimiento, la tarjeta de Seguro Social o una factura con su nombre
• Su número de Seguro Social
• Un depósito inicial, por lo general de entre $10 y $25.