In a Nutshell
Elegir una hipoteca es una decisión complicada. Aunque la tasa de interés es importante, debe tener en cuenta otros factores, como el tiempo que piensa permanecer en su casa y el tipo de préstamo que quiere.Conseguir una hipoteca es como comprar un par de pantalones: La misma talla no les sirve a todos. Y debe buscar y comparar precios para encontrar la hipoteca adecuada por el mejor precio.
Pero, ¿cómo encontrar la hipoteca adecuada para usted? El proceso de compra de una vivienda puede parecer abrumador. Para la mayoría de las personas, se trata de la mayor compra financiera de su vida, y después de buscar diligentemente la casa adecuada, las hipotecas pueden ser a menudo un tema que queda en segundo plano. Sin embargo, conseguir el préstamo adecuado puede ahorrarle miles de dólares.
A la hora de elegir una hipoteca, tendrá que considerar su situación financiera y las opciones disponibles. Una vez que tenga una idea del tipo de préstamo que desea, podrá comparar prestamistas y ofertas. Si entiende bien sus necesidades y algo de la terminología básica de los créditos hipotecarios, podrá tomar una decisión más informada sobre las ofertas de préstamos.
Estos son los pasos para elegir la mejor hipoteca:
- Evalúe su situación
- Considere las opciones de préstamo
- Compare prestamistas y estimados
- Entienda bien cuáles son los costos y los cargos del préstamo
1. Evalúe su situación
Antes de considerar sus opciones de crédito hipotecario, evalúe su situación y sus necesidades. Esto puede ayudarle a elegir un préstamo que se ajuste a sus circunstancias particulares. Estos son algunos de los factores más importantes que probablemente afectarán sus opciones de financiación:
Posibles costos de la casa
Los pagos de la hipoteca dependerán en gran medida del costo de la vivienda, que puede variar dependiendo del lugar donde quiera comprar y del tipo de vivienda que busque. Consulte este simulador o calculadora (en inglés) para saber cuánto puede permitirse pagar por una vivienda.
Bienestar financiero
Su historial crediticio y la cantidad de dinero que tiene para el pago inicial pueden afectar sus opciones de crédito hipotecario. Las personas con puntajes de crédito altos suelen poder obtener hipotecas con tasas de interés más bajas. Del mismo modo, un pago inicial mayor puede ayudarle a pagar menos intereses en general.
Planes de vida
Se espera que el estadounidense promedio se mude aproximadamente 11.4 veces en su vida. Dependiendo de su carrera o de los acontecimientos de su vida, es posible que usted se mude poco después de comprar una casa o se quede en la misma durante décadas. Esto puede afectar la opción de hipoteca que debe elegir. Por ejemplo, cuanto más tiempo piense quedarse en su casa, más arriesgada puede ser una hipoteca de tasa variable (o ARM, por sus siglas en inglés).
2. Considere las opciones de préstamo
Una vez que haya evaluado su situación personal, estará listo para buscar diferentes préstamos. Hay tres factores principales que hay que tener en cuenta al comparar las opciones de préstamo: el plazo, la tasa de interés y el tipo de préstamo.
El plazo del préstamo
Normalmente, los compradores de vivienda obtienen una hipoteca a 15 o 30 años, aunque pueden existir otros plazos. La duración del plazo indica el tiempo que usted tiene para pagar el préstamo. En una hipoteca a 30 años, el pago mensual suele ser más bajo que en una hipoteca a 15 años, pero pagará más en intereses a lo largo de la duración del préstamo.
Tipo de tasa de interés
Hay dos tipos básicos de tasas de interés hipotecarias: fijas y ajustables. Las tasas ajustables suelen conllevar un mayor riesgo: Son bajas inicialmente y pueden cambiar a lo largo del préstamo, por lo que los pagos de la hipoteca pueden fluctuar. Por otro lado, las tasas fijas se mantienen iguales y los pagos de la hipoteca no cambian durante la duración del préstamo. Históricamente, entre el 70% y el 75% de los compradores de vivienda seleccionan hipotecas de tipo fijo.
Tipo de préstamo
Puede elegir entre tres tipos principales de préstamos: convencionales, de la FHA y de programas especiales. Los préstamos convencionales suelen proceder de un banco o cooperativa de crédito y no forman parte de un programa gubernamental específico. Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, permiten pagos iniciales más pequeños y están disponibles para personas con puntajes de crédito más bajos. El gobierno también gestiona programas especiales para diversos grupos, como los préstamos VA para veteranos o los préstamos del Departamento de Agricultura de EE.UU. para personas que viven en zonas rurales.
3. Compare prestamistas y estimados
Una vez que usted haya evaluado sus necesidades hipotecarias y tenga una idea del tipo de préstamo que busca, empiece a buscar prestamistas. Puede pedir recomendaciones a sus amigos y familiares, y luego echar un vistazo a los mercados en línea que le ayudarán a comparar tasas de interés y prestamistas.
Recibir varias ofertas puede darle poder de negociación y ayudarle a entender sus opciones. Krystal Covington, que recientemente compró una casa en Colorado, decidió enfrentar a los dos prestamistas que le recomendó el constructor de su vivienda y quedó satisfecha con los resultados.
“Inicialmente elegimos el que respondió primero, pero luego el otro prestamista presentó un precio más bajo, así que les dijimos que consideraríamos cambiar durante el proceso para ahorrar miles de dólares en intereses”, dice.
“Al final elegimos al primer prestamista porque parecía ser el más motivado y queríamos cerrar lo antes posible. Fueron la mejor opción [en nuestra opinión] porque se mostraron muy entusiasmados y pudimos finalizar el proceso.”
Kevin Quinn, vicepresidente ejecutivo de préstamos minoristas para First Internet Bank, dice que no hay un número mágico para saber cuántos prestamistas hay que tener en cuenta.
“Los posibles compradores de vivienda deben enfocarse en investigar e identificar a los principales prestamistas que quieren considerar y reducir esas opciones hasta establecer su “lista final””, dice. “Las consideraciones clave para cualquier posible comprador de vivienda pueden ser la experiencia, la fiabilidad y, lo más importante, las opciones de financiación disponibles que se ajusten a su situación específica.”
Quinn señala que los prestamistas altamente capacitados y experimentados deberían ser capaces de ayudar a los prestatarios a seleccionar las opciones de financiación adecuadas y a encontrar las mejores tasas. Obtener una hipoteca es una decisión importante, por lo que siempre debe sentirse en libertad de hacerle preguntas a su prestamista sobre las tasas de interés, las opciones de préstamo y los gastos de cierre.
4. Entienda bien cuáles son los costos y los cargos del préstamo
Al comparar préstamos, la cantidad de la mensualidad puede depender de la tasa de interés y de la combinación de puntos.
Los puntos son cuotas que se pueden pagar por adelantado para reducir los pagos de intereses a lo largo del préstamo. Por lo general, los compradores de vivienda que planean permanecer en su casa durante mucho tiempo pueden considerar la compra de puntos por adelantado porque tendrán pagos totales más bajos durante el curso del préstamo.
Por ejemplo, si obtiene una hipoteca a 30 años por $100,000 a un interés del 5% sin puntos, el pago de la hipoteca sería de $537 cada mes. El pago de puntos podría permitirle reducir esa tasa de interés de 5%.
Hipotéticamente, digamos que usted pagó $2,000 por dos puntos y redujo su tasa de interés del 5% al 4.5% (la reducción real puede variar). Con una tasa de interés de 4.5%, los pagos mensuales de la hipoteca se reducirían a $507. Tardaría 67 meses en recuperar los $2,000 de diferencia, por lo que tendría que permanecer en su casa durante casi seis años para que valga la pena.
Verifique si la compra de puntos tiene sentido en su situación. Puede hablar con su prestamista o agente hipotecario para que le ayude a determinar su combinación exacta de puntos y tasas de interés.
Su prestamista hipotecario está obligado a proporcionar una Estimación de Préstamo dentro de los tres días hábiles siguientes en los que reciben su solicitud. Este formulario contiene detalles importantes sobre la hipoteca, que suelen incluir la tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos totales de cierre del préstamo. Los prestamistas están obligados a utilizar el mismo formulario, lo que puede facilitarle la comparación de préstamos.
Dedicar tiempo a comprender todas las opciones de financiación puede ayudarle a elegir la hipoteca adecuada. Podrá negociar mejor con los prestamistas y saber qué buscar en una hipoteca que se ajuste a sus necesidades.
En resumen
Elegir una hipoteca es una decisión complicada. Aunque la tasa de interés es importante, debe tener en cuenta otros factores, como el tiempo que piensa permanecer en su casa y el tipo de préstamo que desea obtener. Además, lo mejor es comparar hipotecas para encontrar la mejor tasa de interés y un prestamista de confianza.