Cómo liquidar su hipoteca de forma anticipada

Una hipoteca a 30 años no tiene por qué tardar 30 años en pagarse.

Si usted realiza el pago convenido cada mes, pagará (o amortizará) su hipoteca exactamente en el plazo especificado. Pero esa no es la única opción que tiene. Si quiere liberarse de la hipoteca más rápidamente, hay varias estrategias que puede utilizar para saldar su crédito hipotecario en menos tiempo.

Usted puede realizar pagos adicionales durante el plazo del crédito, o cambiarse a un nuevo préstamo que le permita pagar su hipoteca antes que su calendario original de cuotas. Aquí repasaremos algunas de estas estrategias y hablaremos de las ventajas y desventajas de seguir este plan de acción.

• Cómo liquidar su hipoteca de forma anticipada
• ¿Se recomienda pagar la hipoteca de forma anticipada? Ventajas y desventajas.
• ¿Debo refinanciar o hacer pagos adicionales en mi hipoteca?
• ¿Qué sigue una vez que haya decidido liquidar su hipoteca de forma anticipada?

Cómo liquidar su hipoteca de forma anticipada

Estas son cuatro de las formas más comunes de pagar una hipoteca antes de lo planificado.

Refinanciamiento

Cuando usted hace un refinanciamiento con su hipoteca, lo que hace es contratar una nueva hipoteca que liquida y sustituye a la que tiene actualmente. Esto podría hacerse para ahorrar dinero si han bajado las tasas de interés, pero usted también puede refinanciar para cambiarse a un préstamo con un plazo más corto. Por ejemplo, podría pasar de una hipoteca de 30 años a una de 15 años, lo que reduciría los años que debe vivir con los pagos hipotecarios.

Por lo general, su cuota mensual subirá con un plazo de préstamo más corto, ya que está reduciendo el número de pagos en los que se reparte el costo total de la vivienda, pero también suele ahorrar dinero en el interés total que paga durante la duración del préstamo. Esto se debe a que los préstamos a corto plazo suelen tener tasas de interés más bajas y se pagan en menos tiempo.

Pagar más todos los meses

Cuando usted paga la cuota mensual estándar de su hipoteca, una parte se destina al principal del préstamo (el monto del crédito) y otra a los intereses. Si decide pagar una cantidad extra, podrá aplicar toda la cantidad adicional al principal, lo que le ayudará a liquidar la hipoteca más rápidamente.

Puede optar por aumentar su cuota mensual estándar, pero asegúrese de que el administrador de la hipoteca sepa que la cantidad adicional se debe aplicar al principal del préstamo. También puede optar por pagar la mitad de su cuota mensual cada dos semanas, ya así durante el transcurso del año, usted va a realizar un pago mensual más.

Los efectos pueden ser muy significativos. Supongamos que usted ha pedido un préstamo de $250,000 a 30 años y con una tasa de interés fija del 4%. Sus cuotas mensuales son de $1,292 en capital e intereses. Si paga $100 más cada mes desde el principio, rebajará más de cuatro años de su hipoteca, ahorrando más de $27,000 en intereses.

Pagos adicionales

Los pagos extras no tienen por qué hacerse todos los meses. También puede realizar pagos adicionales en su hipoteca y pedir a su administrador hipotecario que aplique el monto al saldo principal. Puede optar por pagar el equivalente de una cuota mensual adiciona al final de año, por ejemplo, o utilizar su bonificación anual del trabajo, su devolución de impuestos u otro dinero extra para comenzar a pagar su hipoteca más rápidamente.

“Recasting”

Si le es posible realizar un pago adicional, puede aprovechar una estrategia que también reduzca sus cuotas mensuales. Se denomina recasting (en inglés), y consiste en hacer un pago único al principal del préstamo y pedir al prestamista que recalcule la hipoteca con la cantidad más baja. La tasa de interés y la duración del préstamo no cambian, pero las cuotas mensuales se reducen. Este proceso por lo general incluye el pago de una comisión.

Aunque el proceso de recasting en sí mismo no significa que se pague la hipoteca más rápidamente, puede flexibilizar su presupuesto y permitirle realizar pagos adicionales. Usted podría optar por seguir pagando la misma cantidad mensual, aun cuando su cuota requerida nueva sea menor. Recasting no es una opción para las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la VA, las hipotecas de la FHA y los préstamos hipotecarios del USDA.

¿Se recomienda pagar la hipoteca de forma anticipada? Ventajas y desventajas.

Como cualquier decisión financiera, pagar la hipoteca antes de lo previsto tiene ventajas y desventajas.

Ventajas

• Ahorra dinero en intereses. Liquidar la hipoteca antes de tiempo por lo general significa pagar menos intereses totales a lo largo de plazo del préstamo, con lo que se ahorra dinero.
• Aumenta el valor líquido más rápidamente. El valor líquido es la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor de su vivienda. Puede ser una herramienta de gran valor, ya que los prestamistas le permiten pedir un préstamo contra el valor líquido para financiar cosas como las renovaciones de la casa. Saldar el capital aumenta el valor líquido, lo que puede significar una diferencia considerable al principio del préstamo hipotecario, cuando la fracción mayor de la cuota regular se destina a los intereses.
• Se acerca a la libertad financiera. Ser propietario por completo de su casa al pagar su hipoteca por anticipado puede aliviar su carga financiera y darle mayor flexibilidad económica.

Desventajas

• Pierde flexibilidad en su presupuesto. Si decide destinar un dinero extra a su hipoteca, eso significa menos dinero para otras prioridades. Es posible que no pueda ahorrar con la misma rapidez para un fondo de emergencias, lo que puede convertirse en un problema si pierde su trabajo o necesita echar mano a sus ahorros.
• Pierde las ganancias de la inversión. Colocar el dinero extra en inversiones puede darle un mayor rendimiento que si lo destina al pago de la hipoteca. Es posible que pueda ganar más en el mercado que lo que está pagando en intereses por su préstamo.
• Se enfrenta a posibles sanciones. Algunas hipotecas cobran una multa por el pago anticipado del crédito hipotecario. También podría enfrentarse a una multa por pagar una cantidad importante del crédito de una sola vez, así que lea detenidamente las condiciones de su préstamo antes de embarcarse en un plan para pagar su hipoteca más rápidamente.

¿Debo refinanciar o hacer pagos adicionales en mi hipoteca?

La decisión de refinanciar o realizar pagos adicionales a su hipoteca dependerá de su situación financiera individual y de las condiciones generales del mercado.

Si las tasas de interés han subido o si su puntaje de crédito ha bajado desde que contrató su hipoteca original, puede que no tenga sentido refinanciar su hipoteca. Su nuevo préstamo puede tener una tasa de interés más alta que la actual, lo que le obligará a pagar más durante la duración del préstamo. En estos casos, lo más lógico podría ser destinar el dinero adicional a su hipoteca si su objetivo es pagarla más rápidamente.

Utilizar un préstamo de refinanciamiento para acortar la duración de su préstamo puede dar resultados en algunas situaciones. Dado que las hipotecas de plazos más cortos suelen tener tasas de interés más bajas, es posible que encuentre una tasa mejor al pasar de una hipoteca a 30 años a otra a 15 o 10 años.

Un representante de préstamos normalmente puede ayudarle a hacer los cálculos en diferentes situaciones y decidir el mejor curso de acción para lograr sus objetivos financieros. 

¿Qué sigue una vez que haya decidido liquidar su hipoteca de forma anticipada?

¿Conviene pagar la hipoteca anticipadamente? Si usted se lo está planteando, estos son algunos pasos que debería dar.

• Revise las condiciones de su préstamo. Revise su contrato hipotecario para ver si existe alguna multa por pago anticipado (o algún otro factor que complique el proceso) y que deba tener en cuenta al pagar su hipoteca por anticipado.
• Póngase en contacto con su prestamista. Comuníquese con su prestamista o administrador hipotecario para informarle de su plan y pedirle que destine los pagos adicionales al capital de su préstamo.
• Esté atento a las tasas de interés. Una vez fijado ese objetivo, es conveniente observar el mercado para ver la evolución de las tasas de interés. Si las tasas bajan, o si puede optar por una tasa de interés mejor que la que tiene actualmente, lo lógico podría ser refinanciar para facilitar el pago de su hipoteca por adelantado.
• Establezca un plan de pagos. La forma más fácil de pagar su hipoteca más rápidamente podría ser comenzar por pagar un monto adicional en su hipoteca cada mes. Eche un vistazo a su presupuesto para ver el margen que tiene para hacer pagos adicionales y el ahorro que podría significarle con el tiempo.