In a Nutshell
Obtener una hipoteca puede ser un proceso intimidante. Hay montones de papeleo, mucha jerga y alrededor de un millón de cosas a las que hacerles seguimiento. Peor aún, parece haber gastos sorpresa en todas partes. Siga leyendo para conocer algunos de los cargos más comunes para que no lo hagan tropezar cuando sea el momento de presentar la solicitud.La compra de una casa generalmente conlleva una gran cantidad de papeleo que hacer, incluyendo los cargos de la vivienda y otros costos de los que querrá hacer un seguimiento.
A la hora de buscar un préstamo, querrá informarse sobre los diversos cargos que puede tener que pagar al comprar una casa. Es posible que pueda encontrar algunos de estos costos de cierre, junto con su tasa de interés estimada y pago mensual, en la estimación de su préstamo, que el prestamista debe proporcionar dentro de los tres días hábiles posteriores de recibir su solicitud.
Con un poco de planificación, es posible que incluso pueda deshacerse de algunos de esos gastos o encontrar alternativas más rentables. Siga leyendo para obtener más información sobre algunos de los cargos que puede encontrar durante el proceso de compra.
Cargos al comprar una casa
Hay una variedad de costos asociados con obtener una hipoteca. A continuación, echeles un vistazo a los cargos para que esté preparado. Algunos los encontrará como costos de cierre de su préstamo y otros pueden ser continuos.
1. Cargos de tasación
Por lo general, necesitará una tasación (un valor estimado de la casa que desea comprar) antes de obtener una hipoteca para que los prestamistas puedan calcular la relación préstamo-valor. Una tercera persona objetiva debe realizar las tasaciones e incurrirá en un cargo único, por lo que generalmente no son negociables. Los cargos de tasación variarán según el lugar donde viva y el tamaño de su casa, pero puede esperar pagar entre $300 y $1,000.
2. Cargo de inspección de la vivienda
También es posible que deba pagar un cargo de inspección de la vivienda. Los prestamistas pueden requerir un cargo de inspección de la vivienda para confirmar que su casa es habitable y estructuralmente sólida. Puede esperar pagar alrededor de $300 a $500 por una inspección de la vivienda, pero la cifra exacta dependerá de su casa y del lugar donde viva.
Por lo general, podrá elegir a un inspector de viviendas y pagarle directamente cuando este visite la casa que está considerando.
3. Cargo de informe de crédito
Los prestamistas obtendrán sus informes crediticios y utilizarán sus propios modelos de análisis de riesgo para determinar su solvencia. Sus puntajes de crédito pueden afectar el monto de su préstamo y la tasa de interés.
Tenga en cuenta que los acreedores probablemente harán una verificación de crédito dura en su crédito, lo que puede afectar sus puntajes crediticios. Pero las verificaciones de crédito relacionadas con hipotecas dentro de un período de 14 días generalmente cuentan como una sola verificación (para fines de puntuación), aunque el periodo en que puede hacer comparaciones podría ser más largo.
Los cargos de los informes de crédito pueden oscilar entre $30 y $50 por informe, aunque algunos prestamistas cubren el costo ellos mismos.
4. Cargo de preparación de documentos
A su prestamista le cuesta tiempo y dinero proporcionarle una estimación de préstamo. Este cargo generalmente cubre los costos administrativos y otros costos de su préstamo. Los cargos de preparación de documentos suelen ser de $50 a $100, pero pueden variar según el prestamista.
5. Cargos de la asociación de propietarios (HOA, por sus siglas en inglés)
Algunas comunidades, especialmente aquellas con condominios y casas adosadas, requieren que se una a la asociación de propietarios que ayuda a pagar el mantenimiento de las áreas y los edificios comunes. Su prestamista hipotecario podría incluir los costos de la HOA en la estimación de su préstamo. Según el censo de EE. UU., el típico cargo de las asociaciones de condominios es de $200 por mes, pero tienden a variar de una propiedad a otra.
6. Cargo de emisión del préstamo
El cargo de emisión del préstamo es probablemente el mayor costo de cierre individual que encontrará, ya que es la principal forma en que los prestamistas ganan dinero. Los prestamistas generalmente cobran el 1% del monto total del préstamo por el cargo de originación. Por ejemplo, si saca una hipoteca de $100,000, la tarifa sería de $1,000.
7. Cargos por título
Al comprar una casa, el título se debe transferir del vendedor al comprador, lo que puede resultar en una variedad de cargos.
Por ejemplo, es posible que deba pagar un cargo de búsqueda de título a la compañía de títulos por realizar una búsqueda en los registros de la propiedad para asegurarse de que nadie más tenga ningún derecho sobre la propiedad.
Es posible que también tenga que pagarle a su oficina de registro local para registrar la compra de bienes raíces de modo que se convierta en un asunto de dominio público. Este cargo de registro puede variar según el lugar donde viva.
Además, los prestamistas pueden exigirle que compre un seguro de título del prestamista, que protege la cantidad de dinero que prestan. Es posible que también desee comprar un seguro de título de propiedad, que esté destinado a ayudar a proteger su inversión financiera en la casa.
8. Seguro hipotecario privado
Si su pago inicial es menos del 20% del precio de compra de su casa, es posible que deba obtener un seguro hipotecario privado, que está destinado a proteger al prestamista en caso de que usted deje de hacer los pagos de su préstamo. Por lo general, se trata de un cargo recurrente, pero es posible que pueda cancelarlo después de haber pagado más del 20% de su vivienda.
9. Impuestos
Los impuestos exactos que pague en el cierre dependerán del lugar donde viva. Pero los compradores a menudo pagan por adelantado el valor de dos meses de impuestos a la propiedad del condado y de la ciudad al momento del cierre. Los impuestos a la propiedad generalmente se pagan por adelantado, por lo que es posible que el comprador deba reembolsar al vendedor.
También puede encontrar un impuesto de transferencia, que el gobierno impone a la transferencia del título de propiedad. Los impuestos de transferencia varían según el estado y el municipio, y pueden dividirse entre el comprador y el vendedor según lo que se haya acordado.
Cargos de préstamos hipotecarios: Qué tener en cuenta
Los cargos “basura” son tarifas excesivas que se agregan a su hipoteca. Si ve un cargo que parece excesivo o fuera de lugar, como un cargo de solicitud o un cargo de bloqueo de tasa hipotecaria, debe presionar a su prestamista para obtener más detalles.
Naturalmente, lo que algunos prestamistas llaman un “préstamo sin costo” a menudo es demasiado bueno para ser verdad. Probablemente usted cubrirá el costo mediante un aumento del monto del préstamo o mediante una mayor tasa de interés.
Próximos pasos
En promedio, los costos de cierre son del 2% al 5% del precio total de compra de su vivienda. Pero es posible que pueda encontrar tarifas más bajas si compara precios o negocia cargos más bajos si le pregunta a su prestamista.
Antes de comenzar a comparar casa, considere cuidadosamente sus otros gastos y presupuesto y asegúrese de que pueda cubrir un pago inicial y cualquier cargo o costo de cierre que pueda encontrar durante el proceso.
Si no es así, es posible que desee tomar algunos pasos adicionales para tener sus finanzas listas para comprar una casa (en inglés).