In a Nutshell
Es posible que haya muchas opciones a tener en cuenta a la hora de decidir si le beneficia refinanciar su hipoteca. Las tendencias de las tasas de interés hipotecarias, sus puntajes crediticios, el valor de la vivienda e incluso lo pronto que planea mudarse, son todos elementos importantes a considerar antes de tomar la decisión de refinanciar una casa.La refinanciación de su hipoteca puede ser una movida financiera inteligente que puede ahorrarle dinero en el pago mensual de su hipoteca o en la totalidad de los intereses durante la duración de su préstamo hipotecario.
Antes de presentar la solicitud, es posible que quiera pensar detenidamente cuándo refinanciar su hipoteca. También es posible que quiera decidir si la refinanciación le conviene desde el punto de vista financiero, considerando el dinero que se ahorrará frente al costo de la refinanciación del préstamo.
Veamos algunas situaciones comunes en las que se debe pensar.
¿Cuándo es conveniente refinanciar?
Por lo general, la refinanciación de la hipoteca es conveniente cuando lo sea para sus finanzas. Pero parte de eso depende de sus objetivos financieros. Por ejemplo, ¿le gustaría tener un pago mensual más bajo? ¿Intenta ahorrar en el total de los intereses pagados? ¿Necesita sacar dinero de su casa basándose en el capital que ha acumulado? Puede utilizar la calculadora de amortización de préstamos de Credit Karma (en inglés) para explorar cómo los diferentes términos de un préstamo afectan sus pagos y la cantidad que deberá pagar en intereses.
Las siguientes son cinco situaciones en las que debe pensar antes de refinanciar.
1. Bajaron las tasas hipotecarias
Las tasas de interés de las hipotecas para propietarios de viviendas pueden fluctuar, ya que se ven afectadas por diversos factores, como la política monetaria de la Reserva Federal de EE.UU., los movimientos del mercado, la inflación, la economía y otros factores a nivel mundial.
Si las tasas de interés de las hipotecas bajan, es posible que pueda ahorrar asegurando una tasa de interés más baja que la que tiene en su préstamo actual.
Entonces, ¿cuánto deben bajar las tasas hipotecarias antes de plantearse si vale la pena refinanciar? La regla general tradicional dice que hay que refinanciar si la tasa de interés está entre un 1% y un 2% por debajo de la tasa actual de su préstamo.
Sin embargo, asegúrese de tener en cuenta el plazo de su préstamo actual cuando considere la posibilidad de refinanciar. Por ejemplo, si lleva cuatro años con una hipoteca a 30 años y refinancia a un nuevo plazo de 30 años, al final habrá tardado 34 años en total en pagar su casa. Además, es probable que pague más intereses durante el plazo ampliado que si hubiera elegido un plazo más corto.
Independientemente de las tasas de interés, es conveniente verificar si los cálculos le favorecen. “Asegúrese de calcular su punto de equilibrio y cómo se compararían los costos en total —incluyendo todos los intereses— de su hipoteca actual y su nueva hipoteca”, dice Andy Taylor, director general de Home/Mortgage en Credit Karma.
DATO RÁPIDO
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio?
Calcule cuánto tiempo puede tardar en amortizarse su refinanciación. Para eso, divida los gastos de cierre de su hipoteca entre el ahorro mensual que le proporcionará la nueva hipoteca. Si está pagando $5,000 en gastos de cierre, pero va a ahorrar $200 al mes como resultado de la refinanciación, tardará 25 meses en alcanzar el punto de equilibrio.
Si piensa permanecer en su casa más allá del punto de equilibrio, refinanciar podría ser conveniente.
2. Su crédito ha mejorado
Su crédito es un factor importante para determinar la tasa de interés de su hipoteca. En general, cuanto mejor sea su crédito, más baja será la tasa de interés que recibirá.
Veamos un ejemplo basado en tasas de interés recientes. Si usted tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de $150,000 y su calificación crediticia FICO® está dentro del rango de 660 a 679, la Calculadora de ahorro de préstamos myFICO (en inglés) estima que usted podría pagar una tasa APR de 3.375% (basado en las tasas de interés del 10 de octubre de 2021).
Con esa tasa de interés, su pago mensual sería de $663 y el total de intereses pagados a lo largo de 30 años ascendería a $88,732.
En comparación, si sus puntajes de crédito estuvieran en el rango de 700 a 759, la calculadora estima que su pago mensual se reduciría a $631 (basándose en las tasas de interés del 10 de octubre de 2021). Y durante la duración del préstamo, podría ahorrar más de $11,500 en intereses.
3. Desea un plazo de préstamo más corto
Si intenta pagar todas sus deudas, es posible que quiera refinanciar su hipoteca a un plazo más corto. Podría aumentar sus ahorros si consigue una tasa de interés más baja y acortar el plazo. Un plazo de préstamo más corto significa que usted pagará menos en intereses en total.
Pero una advertencia: Es probable que a cambio su pago mensual aumente, así que asegúrese de ajustarse a su presupuesto. No querrá arriesgarse a dejar de pagar su préstamo.
4. El valor de su vivienda ha aumentado
Si el valor de su vivienda ha aumentado, también puede obtener algún beneficio de la refinanciación, especialmente si tiene que pagar otras deudas con intereses elevados o tiene otro objetivo financiero.
Una refinanciación en efectivo (en inglés) le permite obtener una nueva hipoteca que es mayor que lo que debía anteriormente en su hipoteca original, y recibe la diferencia en efectivo. Una refinanciación en efectivo es una alternativa a un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (en inglés).
También puede considerar una refinanciación en efectivo para realizar mejoras en la vivienda o para pagar la educación de sus hijos.
Pero tendrá que asegurarse de no terminar pagando más en intereses hipotecarios que los que pagaría por la deuda para la que está utilizando el dinero.
5. Quiere cambiar de una tasa de interés variable a una fija
Si las tasas de interés de las hipotecas van en aumento y usted tiene actualmente una hipoteca de tasa variable, puede considerar la posibilidad de refinanciar y cambiar a una hipoteca de tasa fija. Esto se debe a que con una hipoteca de tasa variable (ARM, por sus siglas en inglés), su tasa puede aumentar más de lo que pagaría con una hipoteca de tasa fija. Si le preocupan que las tasas de interés suban, una hipoteca de tasa fija podría proporcionarle cierta tranquilidad.
¿Cuándo no es conveniente refinanciar una hipoteca?
También es posible que este no sea el mejor momento para refinanciar su hipoteca. Aquí le presentamos cinco situaciones en las que podría no valer la pena refinanciar su vivienda.
1. Le pueden penalizar por pago anticipado
Si su hipoteca actual contiene una multa o penalización por pago anticipado, considere si ahorrará lo suficiente como para que valga la pena pagar la multa. Y pregúntele a su prestamista si está dispuesto a renunciar a esa penalización si refinancia su hipoteca con el mismo.
2. Se va a mudar pronto
¿Ya le echó el ojo a una nueva vivienda? Calcule su punto de equilibrio para asegurarse de que no perderá dinero una vez tenga en cuenta los costos de la refinanciación.
3. Tiene un préstamo con garantía hipotecaria
Si tiene un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (también conocido como una HELOC), es posible que tenga que pedirle a ese prestamista que le autorice refinanciar su préstamo. Si el prestamista no lo aprueba, es posible que tenga que liquidar esa cuenta antes de poder refinanciar.
4. Los gastos de refinanciación son demasiado altos
Una refinanciación hipotecaria puede ser costosa. Los siguientes son algunos de los cargos típicos que puede tener que pagar.
- Pago por solicitar la hipoteca (que puede oscilar entre $250 y $500)
- Pago de apertura (alrededor del 1% del valor del préstamo)
- Pago por tasación (de $300 a $600)
Asegúrese de saber qué costos puede esperar y si puede pagarlos. Si no puede pagar esos recargos en este momento, es posible que tenga que esperar antes de que quiera refinanciar.
5. Ya casi termina de pagar su hipoteca
En los primeros años del plazo de su hipoteca, sus pagos se dirigen principalmente a pagar los intereses. En los últimos años, se empieza a pagar más capital que intereses, lo que significa que se empieza a acumular capital, es decir, la cantidad del precio de la vivienda que realmente se posee.
Una vez que se refinancia, es como si se empezara de nuevo. Supongamos que ha estado pagando su antigua hipoteca durante 10 años y le quedan 20 años por delante. Si refinancia una nueva hipoteca a 30 años, estaría empezando de nuevo con 30 años de préstamo hipotecario.
Antes de decidirse a refinanciar, calcule su punto de equilibrio y cómo se compararían los costos totales —incluyendo todos los intereses en total— de su hipoteca actual y de su nuevo préstamo. Tenga en cuenta que la refinanciación suele tener más sentido al principio del plazo de la hipoteca.
Próximos pasos
La refinanciación, al igual que la solicitud de una hipoteca, puede llevar mucho tiempo y esfuerzo. Es posible que tenga que obtener documentación adicional y dedicar tiempo a entender sus opciones, así que considere, antes de iniciar el proceso, si el ahorro que podría recibir compensa ese esfuerzo adicional.
Además, dado que su crédito puede afectar su tasa de interés, debe saber en qué estado se encuentra. Si no está en una buena situación, es posible que quiera tomar medidas para mejorar su crédito antes de refinanciar. Y si acaba decidiendo que vale la pena refinanciar su hipoteca, puede empezar por comparar las tasas hipotecarias actuales en Credit Karma (en inglés).