In a Nutshell
¿Cuánto debería dar como “down payment” o pago inicial para comprar una casa? ¿De 0% a 3%? ¿El 20%? Algunas opciones hipotecarias hablan de pagos iniciales bajos, lo que podría ayudarle a obtener una casa más rápidamente, pero si puede permitirse pagar más, un pago inicial hipotecario del 20% tiene sus ventajas también. Es cuestión de averiguar cuál opción es la más adecuada para usted.Cuánto dinero se debe dar como pago inicial al comprar una casa se convierte en un balance delicado entre cuánto dinero puede aportar y cuán bajos quiere que sean sus pagos hipotecarios mensuales.
Todos los programas hipotecarios conllevan el requisito de un pago inicial o “down payment”. Los préstamos respaldados por el gobierno y algunas hipotecas privadas requieren un pago inicial de apenas el 0% o el 3% de parte de los compradores que califiquen.
Un pago inicial menor puede poner la compra de una casa al alcance de sus manos. Pero si puede hacerlo, es posible que quiera considerar dar un pago mayor de lo requerido. Un pago inicial mayor reduce su mensualidad hipotecaria y puede ayudarle a evitar el tener que obtener un seguro hipotecario privado.
Un pago inicial mayor también le proporciona una mayor participación de propiedad sobre su casa desde el principio.
En última instancia, saber cuánto puede dar como pago inicial es cuestión de averiguar qué es lo más adecuado para su situación. Lea a continuación para tener una mejor idea al respecto.
- ¿Cuál es el pago inicial promedio para comprar una casa?
- ¿Vale la pena dar un pago inicial de 20% para comprar una casa?
- Próximo paso: Preparar las finanzas para comprar casa
¿Cuál es el pago inicial promedio para comprar una casa?
A nivel general, los compradores de vivienda están dando pagos iniciales menores, según un informe de la National Association of Realtors (en inglés). El pago inicial promedio en 2018-2019 fue de un 12%, mientras que los que compraron casa por primera vez dieron pagos iniciales de solo el 6%. Y según el informe, los que volvieron a comprar casa dieron un poco más, con un promedio del 16%.
El beneficio principal de dar pagos iniciales menores es que le permite comprar casa más rápido de lo que le tomaría ahorrar el 20%. Si busca hipotecas con pagos iniciales menores y requisitos de crédito más tolerantes, los siguientes préstamos respaldados por el gobierno le pueden quedar como anillo al dedo.
Préstamos FHA
Este préstamo respaldado por el gobierno y por la Administración de Vivienda Federal (FHA, por sus siglas en inglés) le permite dar un pago inicial de apenas el 3.5% si tiene un puntaje de crédito de por lo menos 580. Si su puntaje oscila entre 500 y 579 va a tener que dar un pago inicial de por lo menos el 10%.
Todos los préstamos respaldados por la FHA conllevan un seguro hipotecario que incluye, tanto un cargo por adelantado, como un pago mensual en su factura de hipoteca.
Préstamos de la VA
Si usted es veterano o veterana militar, integrante de las fuerzas militares en servicio activo o cónyuge sobreviviente elegible, puede calificar para obtener un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, o VA por sus siglas en inglés. Los préstamos de la VA con frecuencia no requieren un pago inicial, siempre y cuando el precio de venta no sobrepase el valor tasado de la propiedad. Tampoco conllevan un seguro hipotecario obligatorio.
Sin embargo, la mayoría de los prestatarios y prestatarias tiene que pagar un honorario de financiamiento que hace el papel de pago inicial. El honorario, por lo general, se calcula como un porcentaje del precio de compra, de entre un 1.4% y un 3.6%. Si usted decide dar un pago inicial, entonces pagará un honorario de financiamiento menor.
Préstamos del USDA
Estos préstamos respaldados por el gobierno y sin necesidad de pago inicial vienen en dos formas: como préstamos directos ofrecidos por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA, por sus siglas en inglés) a compradores de vivienda, y como préstamos garantizados ofrecidos por prestamistas privados. El objetivo de los préstamos del USDA es darles a personas de bajos recursos económicos la oportunidad de comprar una casa en un área rural. El seguro hipotecario, al que se le refiere con frecuencia como una cuota para garantizar el préstamo, es un requisito de los préstamos del USDA.
¿Vale la pena dar un pago inicial de 20% para comprar una casa?
Si puede permitirse dar un pago inicial de por lo menos el 20%, es probable que quiera hacerlo. Estas son algunas de las razones.
- Acumula capital más rápidamente — Dar un pago inicial mayor significa que usted va a tener mayor participación de la propiedad desde el principio, o en otras palabras, mayor capital. Esto es de beneficio si usted quiere pagar la hipoteca más rápidamente o pedir prestado utilizando el capital a través de una línea de crédito garantizada por el capital acumulado en la vivienda o un préstamo.
- No hay necesidad de tener un seguro hipotecario — Si obtiene un préstamo convencional con por lo menos un pago inicial de un 20%, no tendrá que pagar un seguro hipotecario privado.
- Mensualidades más bajas — Ya que pedirá prestado menos dinero cuando da un pago inicial de al menos un 20%, eso reducirá sus pagos mensuales.
Mientras piensa sobre cómo podrá dar un pago de por lo menos 20%, asegúrese de que considera no solo el pago inicial, sino también los gastos de cierre, gastos de mudanza y ahorros que querrá tener a la mano en caso de emergencias financieras futuras (en inglés).
Próximo paso: Preparar las finanzas para comprar casa
Si está pensando en comprar casa, además de tener ahorros, es posible que quiera comenzar a asegurarse de que sus finanzas sean saludables antes de presentar su solicitud hipotecaria. Comience unos meses con antelación y hágase las siguientes preguntas.
- ¿Cómo está mi crédito? Sus puntajes crediticios pueden influir en su calificación para una hipoteca y en la tasa de interés que recibe. Busque sus informes de crédito para ver si hay errores, y revise sus puntajes de crédito para ver si hay posibilidad de mejorarlos.
- ¿Cuál es mi relación deuda-ingresos? Los prestamistas miran también sus ingresos y sus deudas para ver si usted puede gestionar sus pagos hipotecarios mensuales de manera razonable. Calcule su relación deuda-ingresos para ver si puede mejorar en esta área también.
- ¿Cuánto puedo permitirme pagar? Si mira bien su situación financiera en términos generales, puede calcular cuánto puede permitirse pagar por una casa (calculadora en inglés) y comprar una que se adapte a su presupuesto.
Si guarda dinero para un pago inicial y prepara sus finanzas, usted podrá crear las bases necesarias para comprar una casa. Hable con un prestamista para analizar sus opciones de préstamo y pregúntele cómo obtener una pre-aprobación de préstamo. El prestamista puede ayudarle a ver si usted califica para obtener un préstamo hipotecario y cuánto debe pedir prestado.