In a Nutshell
Al momento de buscar una hipoteca, conocer la diferencia entre una tasa hipotecaria y una tasa efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés) puede ayudarlo a elegir el mejor préstamo para su situación. También querrá prestar atención a otros costos del préstamo que no están incluidos en la tasa APR.Elegir la hipoteca adecuada puede ayudarlo a ahorrar dinero y sentirse más cómodo con sus gastos mensuales de vivienda.
Una cosa que necesitará saber cuando compara hipotecas (en inglés) es cómo comparar una tasa de interés hipotecaria y una tasa efectiva anual.
- ¿Qué son las tasas de interés hipotecarias y las tasas APR?
- ¿Qué es una tasa de interés hipotecaria?
- ¿Qué es una tasa APR?
- Cómo comparar las tasas de interés hipotecarias con la tasa APR
¿Qué son las tasas de interés hipotecarias y las tasas APR?
Una tasa de interés hipotecaria es un pequeño porcentaje que se aplica al saldo de su préstamo para determinar cuánto interés le debe a su prestamista cada mes. Cuando comience a pagar su préstamo, su tasa se utilizará para calcular la porción de interés de su pago mensual.
Por ejemplo, si debe $100,000 y su tasa de interés es del 5%, su gasto de interés anual será de $5,000 y pagará una parte de eso todos los meses como parte del pago de su hipoteca. Si bien los cálculos son en realidad más complicados, este ejemplo ayuda a explicar el concepto general.
Una tasa APR también es un porcentaje, pero además incluye todos los costos de financiación, incluyendo las tarifas y cargos que debe pagar para obtener el préstamo. La tasa APR de un préstamo suele ser más alta que la tasa de interés de una hipoteca. Una tasa APR nunca se usa para calcular su pago mensual.
¿Qué es una tasa de interés hipotecaria?
El pago de una hipoteca se compone del principal y el interés. El capital es el dinero que pidió prestado a su prestamista. El interés es un cargo basado en un porcentaje que le paga al prestamista por pedir prestado ese dinero. Pagar el capital reduce la cantidad adeudada, mientras que pagar los intereses no.
Los cargos pueden ser fijos o ajustables. Una tasa fija nunca cambia, pero la tasa de una hipoteca de tasa ajustable o ARM, por sus siglas en inglés, puede subir o bajar (según un índice) mientras tiene su préstamo. Si su tasa se ajusta, su pago mensual cambiará. Las hipotecas de tasa de interés ajustable generalmente tienen límites acerca de cuánto y con qué frecuencia pueden cambiar. La mayoría de las hipotecas de tasa ajustable tienen una tasa que se fija durante varios años y luego se puede ajustar.
Los prestamistas ofrecen distintas tasas a diferentes prestatarios. Las tarifas que se le ofrecerán normalmente dependen de lo siguiente:
- Cuánto quiere pedir prestado
- Cuánto ha ahorrado para pagar por adelantado
- Cuántos años tendrá para pagar su préstamo
- Si normalmente paga sus facturas a tiempo
- El tipo de préstamo que elija
- Dónde vive
Cuando solicita un préstamo, las tasas que se le ofrecen pueden ser flotantes o fijas. Una tasa flotante puede cambiar antes de cerrar su préstamo. Una tarifa bloqueada no debería cambiar durante 30, 45 o 60 días, según la duración de la tarifa bloqueada. Si no puede encontrar una casa y completar el proceso del préstamo durante ese periodo de tiempo, por lo general puede pagar un cargo para bloquear la tarifa por más tiempo.
¿Qué es una tasa APR?
Una tasa APR incluye tanto la tasa de interés hipotecaria que paga por el préstamo como algunos de los cargos que le cobra el prestamista para obtener el préstamo. También podría haber otros costos que tendría que pagar que no están incluidos en la tasa APR. Los costos incluidos dependen de cómo el prestamista calcule la tasa APR. Por ejemplo, los cargos del prestamista generalmente están incluidos, pero el cargo de tasación generalmente no lo está.
Una tasa APR se puede utilizar como un “punto de referencia” para comprender los costos asociados con un préstamo de tasa fija, pero no es el único factor importante, dice Jim Sahnger, planificador de hipotecas de Schaffer Mortgage Corp. en Palm Beach Gardens, Florida.
“Se debe prestar atención a la tasa APR, pero también debe prestar atención al costo total asociado con obtener la hipoteca”, dice Sahnger.
Cómo comparar las tasas de interés hipotecarias con la tasa APR
Cuando revise las estimaciones de sus préstamos y evalúe sus opciones, recuerde no comparar una tasa hipotecaria con una tasa APR porque esa no es una comparación equivalente. En lugar de eso, siempre compare cargos con cargos y tasas APR con tasas APR.
Es importante comparar las tasas porque el interés que paga es una gran parte de su pago mensual. Con una tasa más baja, pagará menos intereses durante la vigencia del préstamo.
Es importante comparar las tasas APR porque los intereses no son los únicos costos que pagará por su préstamo.
Las tasas APR son más útiles para comparar préstamos de tasa fija que para préstamos a tasa variable. Esto se debe a que las tasas APR variables se basan en parte en supuestos sobre futuros ajustes de tasas. Debido a que los ajustes no son seguros, es posible que una tasa APR variable no incluya la tasa más alta posible del préstamo.
Nunca compare una tasa APR para un préstamo con seguro hipotecario con una tasa APR para un préstamo sin seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege a su prestamista si usted no paga su préstamo. Puede que usted tenga que pagar el seguro hipotecario si su pago inicial no es al menos del 20% del precio de compra de su vivienda.
Un préstamo con seguro hipotecario tendrá una tasa APR más alta que el mismo préstamo sin seguro hipotecario porque el seguro es un costo que está incluido en la tasa APR.
En resumen
Cuando busque una hipoteca, observe no solo la tasa de interés y la tasa APR, sino también los otros costos del préstamo que no están incluidos en la tasa APR. Pregúntele a su prestamista cómo calcula la tasa APR y qué costos están incluidos, y lea la información que recibe del prestamista.