¿Qué es un préstamo de la VA?

Si usted es miembro de las fuerzas armadas, veterano elegible o cónyuge calificado de un miembro del servicio militar, podría interesarle un préstamo de la VA a la hora de comprar una vivienda.

Usted puede obtener un préstamo de la Administración de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) para comprar una propiedad que sea su residencia principal, incluso si con anterioridad ha pedido un préstamo VA. El gobierno garantiza esos préstamos, por lo que es más fácil cumplir con los requisitos dado el poco riesgo que existe para las entidades de préstamo. De hecho, usted puede obtener un préstamo de la VA sin pago inicial, y hasta puede calificar incluso si su crédito no es el ideal o si tiene un historial de ejecuciones hipotecarias anteriores.

A diferencia de la mayoría de las opciones hipotecarias que no requieren un alto pago inicial, como los préstamos de la FHA, los préstamos de la VA no requieren que usted compre un seguro hipotecario. Sin embargo, la mayoría de los solicitantes de préstamos tienen que pagar una tarifa de financiación, la cual se agrega al costo total de la hipoteca.

Si bien los préstamos de la VA son por lo general una gran opción, la tarifa de financiación hace que estos préstamos no sean los adecuados para todo el mundo. Y como son emitidos por entidades de préstamos privadas usted tendrá que comparar precios. Si está pensando en solicitar un préstamo de la VA, esto es lo que debe saber.

• ¿Qué es un préstamo de la VA?
• ¿Cómo funcionan los préstamos de la VA?
• ¿En qué se diferencia un préstamo de la VA de una hipoteca convencional?
• ¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo de la VA?
• ¿Cuáles son las normas para el pago inicial, el seguro hipotecario y otros gastos?
• ¿Cuál es la cantidad máxima que puede pedir en préstamo?
• Solicitar un préstamo de la VA
• ¿Quién puede calificar para estos préstamos?

¿Qué es un préstamo de la VA?

Un préstamo de la VA es una hipoteca asegurada por el Departamento de Asuntos de los Veteranos y está diseñada para ayudar a los miembros del servicio activo, a los veteranos y a los cónyuges que reúnan los requisitos para comprar una propiedad. Pueden utilizarse para …

• Comprar una casa
• Comprar un apartamento en un edificio aprobado por la VA
• Construir una vivienda
• Comprar y hacer mejoras en una vivienda
• Realizar mejoras de eficiencia energética en su vivienda actual
• Comprar un terreno o una casa prefabricada
• Refinanciar un préstamo existente

Si usted es elegible, es bastante fácil calificar para un préstamo VA, ya que no se requiere de un pago inicial o puntajes de crédito mínimos, y no hay límite máximo en la cantidad que puede solicitar en relación con los ingresos.

¿Cómo funcionan los préstamos de la VA?

La Administración de Veteranos no concede préstamos, por lo que los prestatarios deben encontrar una entidad de préstamos privada que forme parte del programa de préstamos de la VA y esté dispuesta a ofrecer una financiación asequible.

Los bancos y otras instituciones que ofrecen préstamos tienen diferentes criterios de calificación. Sin embargo, la Administración de Veteranos incentiva a dichas instituciones a poner los préstamos de la VA a disposición de todos los veteranos calificados que los soliciten. El gobierno garantiza una parte del préstamo para así facilitar la aprobación. En la mayor parte de los Estados Unidos, desde el año 2020 el gobierno garantiza préstamos por hasta $510,400; la garantía significa que si usted no paga, es poco probable que los prestamistas pierdan dinero.

Pero esa garantía gubernamental no le protege a usted como prestatario si no paga su hipoteca, pues aun así puede perder su casa en una ejecución hipotecaria si no cumple con el pago del préstamo. Si tiene problemas como titular de una hipoteca de la VA, hay profesionales dedicados a ayudarle.

¿En qué se diferencia un préstamo de la VA de una hipoteca convencional?

Los préstamos de la VA se diferencian de las hipotecas convencionales en muchos aspectos importantes.

• Los préstamos de la VA tienen diferentes requisitos de pago inicial. Si usted es elegible para un préstamo de la VA, es probable que no necesite un pago inicial. Sin embargo, la Administración de Veteranos requiere uno si el precio de compra de la vivienda es mayor que el valor de tasación de la propiedad. Además, en ciertas situaciones los prestamistas pueden exigir un pago inicial. La mayoría de los préstamos convencionales requieren al menos un pequeño pago inicial. Si usted está considerando un préstamo de la VA debe comprobar los requisitos de pago inicial con un especialista en préstamos en su oficina regional de la VA y con su entidad de préstamos.
• Usted puede calificar para un préstamo VA con puntajes de crédito más bajos. No hay ningún requisito de puntaje de crédito mínimo para los préstamos VA. Por otro lado, las entidades que ofrecen préstamos convencionales suelen tener requisitos de puntaje de crédito.
• Los préstamos de la VA tienen requisitos de seguro diferentes. Usted no tiene que pagar por un seguro hipotecario privado para proteger a su prestamista si obtiene un préstamo de la VA, no importa lo bajo que sea su pago inicial. Cuando usted obtiene un préstamo convencional, normalmente usted está obligado a pagar un seguro hipotecario privado si el pago inicial es de menos del 20%.
• Existe una tarifa de financiación de la VA que se paga una sola vez. Usted tiene que pagar la tarifa a menos que califique para una excepción. Esa tarifa, la que no se cobra en las hipotecas convencionales, puede ser el mayor inconveniente de un préstamo VA. Si bien la tarifa puede añadirse al monto total del préstamo, en realidad quiere decir que usted tendrá que pagarla durante muchos años.
• La VA limita los costos de cierre que usted tendrá que pagar. Los vendedores también pueden pagar los costos de cierre, aunque la contribución de un vendedor no puede superar el 4% del préstamo. Muchos prestamistas convencionales limitan la contribución del vendedor a los costos de cierre entre el 3% y el 6%.
• No hay límite máximo de deuda en relación con los ingresos. El límite de la proporción deuda-ingresos limita los costos totales de la deuda, incluidos los costos de la vivienda. Con los prestamistas convencionales, normalmente se limita al 43%. La VA no impone un límite, pero es posible que tenga que proporcionar más pruebas de su capacidad de pago si su deuda con el préstamo supera el 41% de sus ingresos brutos de cada mes.

La Administración de Asuntos de los Veteranos advierte que añadir la tarifa de financiación y los costos de cierre a su préstamo, en lugar de pagarlos por adelantado, podría dejarle debiendo más de lo que vale su casa o podría reducir los beneficios de la refinanciación dado que sus pagos no se reducirán de manera significativa.

¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo VA?

Las tasas de interés de los préstamos VA pueden ser fijas o ajustables

• Con una hipoteca de tasa ajustable, su tasa de interés está vinculada a un índice financiero o a una tasa de interés de mercado, como la tasa de oferta interbancaria de Londres ( o Libor, por sus siglas en inglés), y puede cambiar periódicamente. Si las tasas de interés suben, su tasa puede aumentar y sus pagos mensuales también.
• Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés ­­—y el pago hipotecario— deberían ser los mismos durante toda la duración del préstamo.

Las tasas de interés de los préstamos de la VA suelen ser más bajas que las de las hipotecas convencionales. Sin embargo, las tasas y los recargos varían entre las entidades que ofrecen préstamos, así que asegúrese de comparar las distintas ofertas.

¿Cuáles son las normas para el pago inicial, el seguro hipotecario y otros gastos?

Los préstamos de la VA no requieren que usted realice ningún pago inicial para obtener un préstamo, y tampoco requieren que usted pague un seguro hipotecario. Sin embargo, deberá pagar una tarifa de financiación, cuya cantidad se basa en …

• Que usted esté en las fuerzas armadas, en la guardia nacional, sea un cónyuge calificado o sea un veterano del ejército o de la guardia nacional
• La cantidad de su propio pago inicial, si lo hay
• El tipo de préstamo
• Que sea la primera vez que pide un préstamo o que haya pedido un préstamo de la VA en el pasado

Las tarifas de financiación varían en función de si está comprando o refinanciando y de otros factores. Esta tabla de tarifas de financiación en el sitio web de la VA (en inglés) le ayudará a calcular lo que deberá.

Los cónyuges sobrevivientes de veteranos fallecidos a causa de su servicio no tienen que pagar una tarifa de financiación, ni tampoco ciertos veteranos con derecho a una indemnización por discapacidades relacionadas con el servicio. Cuando se debe, la tarifa de financiación puede pagarse por adelantado o por medio de la financiación.

Los prestamistas también pueden cobrar recargos adicionales, incluyendo cualquiera de los siguientes:

• Puntos de descuento para reducir la tasa de interés
• Tarifas de originación de los préstamos
• Cargos por registro
• Cargos por solicitud y procesamiento
• Cargos por preparación de documentos
• Gastos notariales
• Cargos por servicios de impuestos

Los cargos y los costos varían según la entidad de préstamo.

¿Cuál es la cantidad máxima que puede pedir en préstamo?

No hay un límite establecido por la VA sobre la cantidad que se le permite pedir en préstamo para comprar una casa. Sin embargo, la VA sí limita la cantidad del seguro proporcionada a la entidad del préstamo, y en consecuencia la mayoría de estas entidades limitan la cantidad del préstamo. Usted puede averiguar el límite en cualquier condado de EE. UU. (en inglés), a través del sitio web de la VA.

El límite máximo del préstamo varía de una entidad a otra, así que esa es otra razón para comparar precios.

Si usted ya ha recibido un préstamo de la VA, la cantidad que se le permite pedir en préstamo sin pago inicial puede ser menor.

Solicitar un préstamo de la VA

La solicitud de un préstamo de la VA es diferente a la solicitud de una hipoteca convencional, y eso afecta el proceso de compra de una vivienda.

La VA recomienda trabajar con un agente de bienes raíces que esté familiarizado con los préstamos VA y obtener una precalificación con un prestamista antes de hacer una oferta.

Hay una serie de pasos a seguir para solicitar un préstamo VA, entre los que se incluye …

• Obtener un certificado de elegibilidad, que le verifica al prestamista que usted cumple con los requisitos mínimos de elegibilidad.
• Comparar las ofertas de diferentes prestamistas de la VA para encontrar la mejor tasa de interés y los recargos más asequibles para usted.
• Presentar una solicitud de préstamo y proporcionar información financiera, incluso comprobantes de sueldo y estados de cuenta bancaria.
• Obtener la tasación de la VA que pide el prestamista.

Se revisará su información crediticia, sus ingresos y el valor de la vivienda, y luego la entidad de préstamos aprobará o rechazará su solicitud. Asegúrese de que su acuerdo de compra tenga una cláusula llamada “cláusula de opción VA” (o, “VA option clause”), la cual le permite evitar sanciones financieras si la tasación de la vivienda no es lo suficientemente alta.

Una vez que se apruebe su préstamo, el prestamista designará a un representante para llevar a cabo un cierre, durante el cual se puede liberar el dinero y transferirle la propiedad a usted.

¿Quién puede calificar para estos préstamos?

Usted puede ser elegible para un préstamo de la VA si …

• Cumple con los requisitos de servicio militar. Averigüe cuánto tiempo tendría que servir a través del sitio web de la Administración de Veteranos (en inglés).
• Si es el cónyuge soltero de un miembro del servicio militar que falleció por una discapacidad relacionada con el servicio militar o que falleció mientras prestaba servicio. O bien, si usted es cónyuge elegible que recibe beneficios de compensación por dependencia e indemnización. O bien, si usted es el cónyuge de un miembro del servicio militar que está desaparecido en combate o es prisionero de guerra.
• Su crédito es satisfactorio. Las ejecuciones hipotecarias o las quiebras anteriores no le impedirán necesariamente cumplir los requisitos.
• Tiene documentación de empleo y de ingresos. Debe proporcionar verificación de dos años de empleo. Si sus deudas mensuales, incluidos los gastos de vivienda, superan el 41% de sus ingresos brutos mensuales, es posible que deba mejorar su crédito o que necesite un pago inicial.

Las entidades que ofrecen préstamos aplican diferentes normas a la hora de decidir las solicitudes que se aprueban, por lo que si en algún lugar le rechazan un préstamo no pierda las esperanzas de que en otro sí se lo aprueben.

En resumidas cuentas, ¿es un préstamo de la VA el indicado para usted?

Un préstamo de la VA puede ser una buena opción si usted no tiene un crédito perfecto, o si desea comprar una casa sin un pago inicial pero no quiere pagar el seguro hipotecario. Solo tenga en cuenta que para ser elegible necesita prueba de servicio militar y es probable que tenga que pagar una tarifa de financiación, la cual podría añadir un costo significativo a su préstamo.