¿Qué es la modificación de un préstamo hipotecario y cómo funciona?

Si tiene problemas para pagar su hipoteca, la modificación de su préstamo hipotecario puede ser una buena opción.

Puede ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria y hacer que su pago mensual sea más asequible. A diferencia de una refinanciación, una modificación del préstamo hipotecario no cancela su hipoteca actual, ni la sustituye por una nueva. Lo que hace es cambiar las condiciones del préstamo.

Con una modificación del préstamo hipotecario, puede conseguir más tiempo para pagar su hipoteca, una tasa de interés más baja o una reducción del saldo principal.

Si está contemplando una modificación de su préstamo hipotecario, esto es lo que debe saber.

• ¿Quién puede optar por una modificación de préstamo?
• ¿Cuáles son los beneficios de una modificación de préstamo?
• Cómo obtener una modificación del préstamo
• ¿En qué momento es demasiado tarde para conseguir una modificación de préstamo?
• ¿Qué sigue?

¿Quién puede optar por una modificación de préstamo?

El hecho de tener dificultades para pagar la hipoteca no le hace merecedor automáticamente de una modificación del préstamo hipotecario. En general, la cuenta debe estar en estado de mora o al borde del incumplimiento debido a una dificultad específica.

Dependiendo del programa, las dificultades pueden incluir eventos como la pérdida de trabajo, divorcio u otro cambio en el estado civil, discapacidad o enfermedad, entre otras causas.

Veamos algunos programas de modificación de préstamos y sus requisitos.

Programa Flex Modification

Si su contrato es de tipo convencional, y usted cumple los requisitos del programa Flex Modification, puede solicitar una reducción estimada de hasta un  20% en sus cuotas hipotecarias.

Algunas de las condiciones de calificación para el programa Flex Modification incluyen:

• Usted está en riesgo de retrasarse en los pagos en los próximos 90 días o ya lleva 60 o más días de retraso
• Su hipoteca es propiedad total o parcial de Fannie Mae o Freddie Mac y tiene 12 meses o más en el momento de la evaluación
• No ha cambiado su hipoteca más de tres veces
• No ha incumplido un “Plan de periodo de prueba de Flex Modification” durante los 12 meses anteriores
• Debe presentar un “paquete de respuestas del prestatario” que documente aspectos como sus ingresos y el tipo de dificultad por la que está pasando

Programa de modificación de préstamos de la FHA

Vale la pena considerar el programa de modificación de préstamos de la FHA (FHA-HAMP) si tiene una hipoteca de la FHA. Puede permitirle ampliar el plazo de su préstamo, reducir la tasa de interés, añadir pagos atrasados a su saldo principal o reducir el saldo pendiente de pago hasta en un 30%.

Puede aprovechar este programa si es que usted:

• No es elegible para otros programas de asistencia hipotecaria
• Completa una prueba de tres meses

Programa de modificación de préstamos de la VA

Si tiene un préstamo de la VA, los programas de modificación de préstamos de la VA pueden añadir sus pagos atrasados a su saldo principal y crear un nuevo calendario de pagos. También puede ampliar el plazo de su préstamo para que pueda tener una cuota mensual más baja. Los programas de modificación de préstamos de la VA vienen con los siguientes requisitos.

• Haber realizado al menos 12 pagos mensuales.
• Sus finanzas demuestran que puede pagar la hipoteca y evitar el impago.
• No ha hecho modificaciones a su préstamo en los últimos tres años.
• No ha tenido más de tres modificaciones desde que cerró su hipoteca.
• Ha completado un periodo de prueba de tres o cuatro meses.

Programa de modificación de préstamos del USDA

Si usted es prestatario del USDA, puede ampliar su plazo hasta 480 meses o 40 años. Esto puede dar como resultado cuotas más bajas y facilitarle el pago de su hipoteca gracias al tiempo adicional que tiene.

Pero el sitio web del USDA no ofrece mucha información sobre este programa, por lo que tendrá que ponerse en contacto con su administrador de préstamos para informarse sobre sus opciones de modificación con un préstamo del USDA.

¿Cuáles son los beneficios de una modificación de préstamo?

En pocas palabras, una modificación del préstamo puede ayudarle a ponerse al día financieramente y a permanecer en su casa si se encuentra en riesgo de ejecución hipotecaria. La modificación puede reducir sus cuotas a un nivel que usted pueda pagar, y podría ayudarle a empezar a restaurar su crédito.

Cómo obtener una modificación del préstamo

Las modificaciones de los préstamos no son automáticas. Si le resulta difícil cumplir con los pagos y le preocupa la posibilidad de una ejecución hipotecaria, tendrá que iniciar conversaciones con su prestamista o administrador de préstamos para poner en marcha el proceso.

Parte del proceso será asegurarse de que cumple los criterios de cualquier programa de modificación de préstamos. Su prestamista o administrador de préstamos podrá guiarle, pero si tiene problemas para comunicarse con su prestamista, existen recursos de la FHA, la VA y el HUD que pueden ayudarle (en inglés).

¿En qué momento es demasiado tarde para conseguir una modificación de préstamo?

Todos los programas de modificación de préstamos tienen sus restricciones. Por ejemplo, si ya ha realizado cambios en su hipoteca más de tres veces, no podrá acceder al programa Flex Modification.

Y con el programa de modificación de préstamos de la VA, sólo tendrá una oportunidad si no ha modificado su préstamo en los últimos tres años.

Vuelva a revisar los requisitos del programa que esté considerando para asegurarse de que no es demasiado tarde.

¿Qué sigue?

Puede obtener ayuda para decidir si desea solicitar una modificación de su préstamo hipotecario hablando con un asesor de vivienda aprobado por el HUD. Puede llamar al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano a su número central para solicitar que le pongan en contacto con un asesor de vivienda cerca de usted.

Si decide que la modificación conviene en su situación, póngase en contacto con su prestamista para obtener más información sobre el proceso. Actúe rápidamente para evitar el riesgo de ejecución hipotecaria.